Основные направления совершенствования банковской системы

2.3 Основные направления совершенствования банковской системы

 

Развитие и укрепление банковской системы нашей страны, обеспечение стабильности ее работы являются одной из основных целей в деятельности Национального банка Республики Беларусь. Это сложная и многоплановая задача, решение которой достигается совместными усилиями не только Национального банка, но и ряда других министерств и ведомств, органов управления коммерческих банков, руководства предприятий-заемщиков, клиентов банков республики.

Белорусская банковская система, являясь практически ровесницей Беларуси как государственного образования, прошла вместе со своей страной через все периоды ее непростой истории. Как специфический сектор экономики, она пережила годы почти полного отрицания роли денег в народном хозяйстве и господства натурального обмена, длительное время существовала в условиях, когда деньги и банки использовались как учетно-распределительные инструменты в плановом хозяйстве и, наконец, дождалась их признания в качестве всеобщего эквивалента и универсального платежного средства в последние годы.

В настоящее время банковская система является динамично развивающейся отраслью народного хозяйства. Положительные черты в развитии денежно-кредитной политики и банковской системы в последние два года свидетельствуют, что их становление идет в русле общемировых тенденций, и позволяют уже в ближайшее будущее надеяться на полноценное удовлетворение белорусскими банками потребностей национальной экономики и скорый их выход на мировой рынок финансовых услуг.

На стабильность отечественных банков, активно работающих на международном уровне, могут оказывать воздействие экономические и политические события, происходящие за рубежом. Примером этого является влияние на банковскую систему Беларуси последствий российского экономического кризиса второй половины 1998 года [16, с. 182].

Стабильность банковской системы можно понимать как:

Способность банков эффективно решать задачи социально-экономического развития страны при соблюдении экономических интересов своих акционеров, полном и своевременном выполнении всех обязательств перед государством, кредиторами, клиентами, вкладчиками;

Способность банков успешно противостоять рискам, характерным для экономической среды, в которой они работают;

Способность банковской системы противостоять угрозе системного кризиса.

Национальный банк обеспечивает стабильность работы коммерческих банков, сочетая меры финансовой поддержки с мерами контроля и регулирования деятельности банков. Последние включают в себя государственную регистрацию банков, лицензирование банковских операций, установление экономических нормативов, запретов и ограничений для банков, надзор за деятельностью банков, выявление нарушений банковского законодательства и применение к нарушителям мер воздействия, а также случаев осуществления банковских операций без получения соответствующей лицензии и привлечение к ответственности лиц, осуществляющих такие операции.

Как уже упоминалось, далеко не все в обеспечении стабильности банковской системы зависит от коммерческих банков и Национального банка. Банковская система концентрирует основные экономические риски, связанные с проблемами формирования хозяйственного механизма, функционирования народного хозяйства в целом, его отдельных отраслей и предприятий. Убыточная работа предприятий-заемщиков, неплатежи, непропорционально большая доля бартерных расчетов, низкая кредитная дисциплина, слабость экономических и правовых факторов обеспечения возвратности кредитов препятствуют своевременному погашению ссудной задолженности, ведут к повышению банковских рисков в реальном секторе экономики, ухудшению финансового состояния отдельных банков и снижению устойчивости банковской системы в целом.

К сожалению, в реальном секторе экономики республики существуют проблемы, создающие ощутимые трудности для работы банков.

В 2007 году развитие банковского сектора должно быть направлено на дальнейшее повышение устойчивости и эффективности его функционирования, усиление конкурентоспособности белорусских банков, увеличение масштаба и качества их взаимодействия с организациями нефинансового сектора экономики и населением.

Для достижения указанных целей Национальным банком и Правительством должны предприниматься согласованные действия, проводиться взвешенная и последовательная политика в развитии банковского сектора посредством: повышения эффективности банковского регулирования и надзора; развития институциональной структуры банковского сектора и формирования среды добросовестной конкуренции; формирования благоприятных условий для участия банков в финансовом посредничестве, учета интересов банковского сектора и других секторов экономики на базе обеспечения взаимной коммерческой выгоды и системной стабильности.

Наращивание ресурсной базы банков является одним из важнейших условий расширения состава банковских операций, повышения функциональной роли банковской системы в социально-экономическом развитии страны.

Для улучшения качества управления деятельностью банков и инвестиционной привлекательности их бизнеса, повышения прозрачности учетной и отчетной информации в 2007 году должна продолжаться работа по внедрению в банковской системе международных стандартов финансовой отчетности посредством совершенствования национальных стандартов, правил и принципов, направленных на формирование достоверного учета и отчетности, повышение требований к объему, качеству, периодичности публикуемой информации.

Цели и задачи развития банковского сектора определяются необходимостью обеспечения высоких и устойчивых темпов экономического роста и повышения на этой основе уровня благосостояния и качества жизни народа.

Усиление роли банковского сектора в социально-экономическом развитии страны является одной из важнейших задач государства.

В этой связи целями развития банковского сектора являются: повышение устойчивости и эффективности функционирования банковского сектора; рост потенциала и совершенствование состава банковских инструментов адекватно растущим потребностям экономики и населения.

На достижение указанных целей развития банковского сектора должно быть направлено решение следующих основных задач: укрепление доверия к банковскому сектору со стороны инвесторов, кредиторов, вкладчиков, в первую очередь посредством усиления защиты их интересов; повышение эффективности механизмов аккумулирования денежных средств населения, субъектов хозяйствования и их трансформации в кредиты и инвестиции; увеличение объемов кредитования экономики, и в первую очередь инвестиционного, в соответствии с принятыми приоритетами и государственными программами; расширение состава и улучшение качества предоставляемых услуг до уровней, соответствующих международным стандартам банковской деятельности и исключающих использование банков в недобросовестных коммерческих и противоправных целях (прежде всего таких, как финансирование терроризма и легализация доходов, полученных преступным путем); повышение эффективности государственного регулирования параметров развития банковского сектора; интеграция в мировую банковскую систему (4, п.4.1.).

Основными направлениями развития банковского сектора должны быть: совершенствование организационно-правового обеспечения банковской деятельности, усиление роли государства в повышении эффективности деятельности банков с преобладающим участием государства в капитале, институциональное развитие структуры банковского сектора, формирование среды добросовестной конкуренции, активизация международного сотрудничества; увеличение ресурсной базы банков посредством повышения эффективности их деятельности, привлечения средств национальных и иностранных инвесторов, кредиторов и вкладчиков; обеспечение стабильности функционирования банковского сектора за счет оптимизации структуры активов и пассивов и улучшения их качества; совершенствование внутрибанковских систем управления рисками, а также регулирующего воздействия банковского надзора; рост объемов, расширение состава и повышение качества услуг, предоставляемых банками клиентам из нефинансового сектора, а также населению; повышение уровня организации деятельности банков на основе развития информационных технологий, совершенствования платежной системы и безналичных расчетов, стандартов учета и отчетности, профессиональной подготовки кадров (4, п.4.2.).

Достижение данных целей, решение задач и реализация направлений развития банковского сектора будут содействовать успешному выполнению Программы социально-экономического развития Республики Беларусь на 2006 – 2010 годы, утвержденной Указом Президента Республики Беларусь от 12 июня 2006 г. № 384, и реализации определенных ею приоритетов: повышение уровня и качества жизни населения, инновационное развитие экономики, наращивание экспортного потенциала страны, развитие агропромышленного комплекса, жилищное строительство, развитие малых и средних городов.

В то же время достижение стратегических целей и решение задач развития банковского сектора в определяющей степени зависят от создания соответствующих макроэкономических условий, достижение которых предусматривается Программой социально-экономического развития Республики Беларусь на 2006 – 2010 годы, утвержденной Указом Президента Республики Беларусь от 12 июня 2006 г. № 384.

Основная задача совершенствования банковского законодательства –

повышение качества регулирования банковского сектора, основанное на использовании подходов, получивших международное признание.

В 2006 – 2007 годах должно быть осуществлено приведение банковского законодательства в соответствие с Законом Республики Беларусь ”О внесении изменений и дополнений в Банковский кодекс Республики Беларусь“ (Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь, 2006 г., № 113, 2/1243).

Кроме того, предусматривается комплексная инвентаризация и систематизация нормативных правовых актов Национального банка в целях исключения их взаимных противоречий, признания утратившими силу устаревших, фактически неприменяемых актов, устранения множественности актов по одному и тому же вопросу (4, п.4.2.1.3.).

Нормотворческий процесс в банковской сфере должен быть направлен на повышение эффективности и стабильности законодательства с учетом анализа практики применения, определения экономических, социальных и иных последствий принятия нормативных правовых актов в целях: защиты интересов вкладчиков и других кредиторов банков, в том числе гарантирования сохранности и возврата вкладов физических лиц; совершенствования системы регулирования и надзора за деятельностью банков, укрепления устойчивости банковской системы; совершенствования гражданского законодательства по вопросам обеспечения исполнения обязательств, развития ипотеки, рынка ипотечных ценных бумаг; завершения перехода на использование в банковской системе международных стандартов финансовой отчетности; совершенствования системы налогообложения в банковской сфере; предоставления Национальному банку прав по установлению требований и оценке приобретателей крупных пакетов акций (долей) белорусских банков.

В сфере законодательства в области предотвращения легализации (отмывания) доходов, полученных незаконным путем, и финансирования терроризма должна проводиться работа по следующим направлениям: организация контроля за выполнением банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями требований законодательства; обеспечение организационно-методологической работы и участие в решении вопросов, связанных с защитой и передачей информации; координация взаимодействия с центральными банками иностранных государств и другими заинтересованными органами в Республике Беларусь и за рубежом.

Важную роль в проведении денежно-кредитной политики и развитии банковского сектора играет международное сотрудничество в рамках Союзного государства Республики Беларусь и Российской Федерации, ЕврАзЭС, ЕЭП и других интеграционных образований.

В соответствии с Соглашением о введении единой денежной единицы и формировании единого эмиссионного центра Союзного государства от 30 ноября 2000 г. необходимо продолжение работы по формированию единого экономического пространства и на завершающем ее этапе – по введению единой денежной единицы Союзного государства.

Поэтапная реализация указанного межгосударственного соглашения намечена в процессе выполнения Республикой Беларусь и Российской Федерацией актуализированного Плана совместных действий Правительства Российской Федерации, Центрального банка Российской Федерации и Правительства Республики Беларусь, Национального банка Республики Беларусь по введению единой денежной единицы Союзного государства (4, 4.2.1.5.).

Развитие интеграционных процессов в ЕврАзЭС предусматривает дальнейшее согласование государствами – участниками сообщества параметров денежно-кредитной политики и выработку единых принципов валютного регулирования и контроля для подготовки государств – участников ЕврАзЭС к завершающему этапу валютной интеграции, характеризующемуся согласованием условий и порядка введения единой валюты.

По мере формирования ЕЭП основное внимание должно уделяться реализации мероприятий по созданию условий для взаимной конвертируемости национальных валют и перехода к расчетам в национальных валютах, последовательной либерализации валютной политики, согласованию механизма установления валютных курсов национальных валют, формированию действенной платежной системы, повышению степени либерализации движения капитала по мере улучшения экономического положения государств - участников.

Должно продолжаться двустороннее сотрудничество Национального банка с другими центральными (национальными) банками государств – участников СНГ, в том числе с Национальным банком Украины, как это и определено Соглашением о создании Консультативного Совета Центральных банков Республики Беларусь и Украины.

Взаимодействие банковской системы страны, и главным образом Национального банка, с международными финансовыми организациями, в первую очередь с МВФ, необходимо осуществлять посредством привлечения технической помощи по актуальным направлениям деятельности банковской системы, включая дальнейшее ее укрепление с учетом рекомендаций экспертов МВФ по Программе оценки финансового сектора; совершенствования денежно-кредитной политики, банковского надзора, системы сбора, составления и распространения статистической информации; перехода на международные стандарты финансовой отчетности; проведения мероприятий по противодействию финансирования терроризма и легализации доходов, полученных незаконным путем. Одновременно должна продолжаться работа по обеспечению согласованных оценок МВФ и белорусской стороны экономической ситуации в стране и прогнозов на перспективу.

Взаимоотношения с группой организаций Всемирного банка и ЕБРР послужат целям привлечения финансовых ресурсов указанных организаций в банковский сектор страны для нужд микро-, малого и среднего бизнеса, а также в капиталы белорусских банков.

В ходе переговорного процесса со странами – членами Всемирной торговой организации (далее – ВТО) должна продолжиться работа по сближению позиций заинтересованных сторон по условиям доступа иностранных поставщиков банковских (финансовых) услуг на рынок страны с учетом экономических интересов государства с целью присоединения Республики Беларусь к ВТО (4, п.4.2.1.5.).

Обобщив вышеизложенное, можно сделать вывод, что, несмотря на стабильное последовательное развитие банковской системы нашего государства, все-таки существуют определенные проблемы. Для их преодоления следует стараться неукоснительно следовать Программе социально-экономического развития Республики Беларусь на 2006 – 2010 годы, утвержденной Указом Президента Республики Беларусь от 12 июня 2006 г. № 384, которая позволит вывести ее (банковской системы) развитие на международный уровень.

Заключение

 

Подводя итог выполненной работы, сформулируем основные результаты исследования и выводы, сделанные на данной основе.

Проводимое Национальным банком денежно-кредитное регулирование является неотъемлемой частью экономической политики государства. Действия Национального банка Республики Беларусь должны быть направлены на достижение стратегических и тактических целей денежно-кредитной политики, обеспечение социально-экономического развития страны, увязаны с бюджетно-налоговой политикой, прогнозом платежного баланса Республики Беларусь. Результаты исследований показали, что в последние годы, начиная с 1991, нет должной увязки между конечными и промежуточными целями и применением инструментов денежно-кредитного регулирования.

В целях повышения эффективности функционирования банковской системы необходимо более широко использовать принцип независимости Национального банка Республики Беларусь, который является необходимым условием стабильности денежно-кредитной системы, повышения эффективности регулирования денежной сферы. Усилившиеся на современном этапе тесные связи между Национальным банком и правительством не означают, что государство может безгранично влиять на политику Национального банка. Существенная степень независимости последнего является необходимым условием эффективности его деятельности, которая нередко вступает в противоречие с краткосрочными целями правительства. Это особенно важно в плане ограничения возможности правительства по использованию ресурсов Национального банка для покрытия бюджетного дефицита или финансирования заранее невозвратных кредитов. В связи с этим представляется целесообразным, при сохранении статуса Национального банка Республики Беларусь в предусмотренном законодательством режиме, найти решение проблемы механизма взаимодействия правительства, министерств и ведомств с Национальным банком, а также с банками второго уровня, не отказываясь от наработанных и оправданных механизмов.

Сегодня, в условиях развития товарного и становления финансового рынка, резко меняется структура банковской системы. Появляются новые виды финансовых учреждений, новые кредитные инструменты и методы обслуживания клиентов. Идет поиск оптимальных форм устройства кредитной системы, эффективно работающего механизма на рынке капиталов, новых методов обслуживания коммерческих структур. Создание устойчивой, гибкой и эффективной банковской инфраструктуры - одна из важнейших задач экономической реформы в Беларуси. Решение этой задачи возможно только при своевременной реакции законодателей на все изменения происходящие при развитии и совершенствовании банковской системы. Для успешного функционирования банковской системы необходима, прежде всего, четкая правовая регламентация.

Прогнозируется, что к концу 2010 года отношение активов к ВВП составит 40 – 43%. В целом активы в абсолютном выражении за пятилетие возрастут в 2,7 – 3,2 раза. Отношение банковского капитала к ВВП достигнет 7,9 – 8,4%, что соответствует международным нормам. Банковский капитал в абсолютном выражении увеличится в 2,7 – 3 раза. Отношение кредитов экономике к ВВП составит 29 – 31%, за пятилетие банковские кредиты экономике в абсолютном выражении возрастут почти в 3 – 3,5 раза. Планируется, что объем банковских депозитов населения увеличится в 3 – 3,4 раза, объем депозитов субъектов хозяйствования – в 2,5 – 3 раза (4, п. 4.2.2.3.).

Развитие банковского сектора, проведение эффективной денежно- кредитной политики в значительной степени будут зависеть от координации совместных действий Правительства и других органов государственного регулирования, Национального банка и банков, направленных на решение задач, предусматриваемых в ежегодных прогнозах социально-экономического развития, бюджете и основных направлениях денежно-кредитной политики, других государственных программах страны.

В ходе проведенного исследования были решены следующие задачи: раскрыто содержание понятия и сущность банковской системы, проанализированы процессы зарождения и становления банковской системы Республики Беларусь, охарактеризованы и исследованы взаимоотношения между Национальным банком и банками второго уровня, выявлены проблемы, пути их решения, а также определены перспективы развития Банковской системы Республики Беларусь.

Нами установлено, что тема данного исследования довольно актуальна и значима перед построениями правового социального государства, что имеет, как теоретическую, так и практическую значимость.

Список использованных источников

 

Список нормативных источников

1.  Конституция Республики Беларусь 1994 года (с изменениями и дополнениями, принятыми на республиканских референдумах 24 ноября 1996 г. и 17 октября 2004 г.). – Минск: Амалфея, 2006. – 48 с.

2.  Банковский кодекс Республики Беларусь № 441-З от 25 октября 2000 г. (в ред. от 17.07.2006) // Консультант Плюс Беларусь/ООО «ЮрСпектр», Национальный центр правовой информации Республики Беларусь. – Минск, 2007.

3.  Гражданский кодекс Республики Беларусь № 218-З от 7 декабря 1998 г. (в ред. от 29.12.2006) // Консультант Плюс Беларусь/ООО «ЮрСпектр», Национальный центр правовой информации Республики Беларусь. – Минск, 2007

4.  Указ Президента Республики Беларусь № 27 от 15 января 2007 г. «Об утверждении Программы развития банковского сектора экономики Республики Беларусь на 2006 – 2010 годы» // Консультант Плюс Беларусь/ООО «ЮрСпектр», Национальный центр правовой информации Республики Беларусь. – Минск, 2007.

5.  Постановление Правления Национального Банка Республики Беларусь № 107 от 28 июля 2006 года «Об итогах выполнения основных направлений денежно-кредитной политики Республики Беларусь за первое полугодие 2006 г. и задачах банковской системы страны по их дальнейшей реализации» // Консультант Плюс Беларусь/ООО «ЮрСпектр», Национальный центр правовой информации Республики Беларусь. – Минск, 2007.

6.  Постановление Правления Национального Банка Республики Беларусь № 220 от 15 ноября 2002 г. «Об утверждении правил формирования банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями фонда обязательных резервов, размещаемого в Национальном Банке Республики Беларусь» // Консультант Плюс Беларусь/ООО «ЮрСпектр», Национальный центр правовой информации Республики Беларусь. – Минск, 2007.

7.  Постановление Правления Национального Банка Республики Беларусь № 175 от 28 июня 2001 г. «Об утверждении инструкции о порядке государственной регистрации и лицензирования деятельности банков и небанковских кредитно-финансовых организаций» // Консультант Плюс Беларусь/ООО «ЮрСпектр», Национальный центр правовой информации Республики Беларусь. – Минск, 2007.

8.  Постановление Правления Национального Банка Республики Беларусь № 137 от 28 сентября 2006 г. «Об утверждении инструкции о нормативах безопасного функционирования для банков и небанковских кредитно-финансовых организаций» // Консультант Плюс Беларусь/ООО «ЮрСпектр», Национальный центр правовой информации Республики Беларусь. – Минск, 2007.

9.  Постановление Правления Национального Банка Республики Беларусь № 35 от 31 января 2007 г. «Об утверждении инструкции о порядке проведения Национальным банком Республики Беларусь проверок банков и небанковских кредитно–финансовых организаций» // Консультант Плюс Беларусь/ООО «ЮрСпектр», Национальный центр правовой информации Республики Беларусь. – Минск, 2007.

Список литературных источников

1.  Довнар Ю.П. Банковское право. Общая часть. – Минск: Амалфея, 2007. – 336 с.

2.  Ефимова Л.Г. Банковское право. Учеб. и практич. пособие. - М: Изд-во БЕК, 1994. – 345 с.

3.  Масленников В.В., Соколов Ю.А. Национальная банковская система. – М.: Элит-2000, 2003. – 243 с.

4.  Нестерова Т.Н. Банковские операции. Учебное пособие. – М.: Инфра-М., 1996. – 94 с.

5.  Тихонов Р.Ю., Тихонов Ю.Р. Фондовый рынок. – Минск: Амалфея, 2000. – 223 с.

6.  Ханкевич Л.А. Банковское право республики Беларусь. Практическое пособие. - Минск: НО ООО «БИП-С», 2003. – 283 с.

7.  Банковская система России. (Настольная книга банкира). В 3-х кн. – М.: Дека, 1995. – 768 с. (кн.2).

8.  Научно-практический комментарий к Банковскому кодексу Республики Беларусь: В 2 кн. Кн. 1 / В. В. Жуков, Д.А. Калимов, В.И. Киблов и др. - Минск: Дикта, 2002. – 453 с.

9.  Алексеева Н., Осипов В. Пути повышения стабильности банковской системы // Банковский вестник. - 2000. - № 9. - С. 2 - 6.

10.  Антоненко Ю., Ильич А. Банковская система: Надежность в крепкой и открытой структуре // Банкаўскi веснiк. – 1999. – №8. – с.6-7.

11.  Бриштелев А. Особенности согласования интересов центрального банка и банков // Банкаўскi веснiк. – 2006. – №4. – с.30 – 34.

12.  Дискуссия об устойчивом развитии банковской системы Беларуси // Вестник Ассоциации белорусских банков. – 2000. – №22. – с. 45 - 50.

13.  Ерпылева Н.Ю. Международное банковское право: учеб. пособие. – М.: Дека, 1998. – 361 с.

14.  Иоффе Э. Кредитные учреждения Минска в конце XIX – начале XX века // Банкаўскi веснiк. – 1999. – №14. – с. 38-40.

15.  Каллаур П.В. О задачах Национального банка и банков по повышению эффективности банковской системы Республики Беларусь (Доклад первого заместителя Председателя Правления Национального банка Республики Беларусь на расширенном заседании Правления) // Банкаўскi веснiк. – 2006. - №6. – с. 11 – 14.

16.  Крамаренко О. Сущность и организация пруденциального надзора за банками // Банковский вестник. – 2000. – №2. – с. 6 - 9.

17.  Масько И. Возникновение и становление банковской системы Беларуси: документы свидетельствуют // Банковский вестник. – 2004. - № 7. – с.47 – 49.

18.  Мойсейчик Г. Создание государственных банков на местном уровне: за против // Банкаўскi веснiк. – 2006. - №10. – с. 38 – 40.

19.  Рыкова Л. Банковская ликвидность – индикатор денежно-кредитной политики // Банкаўскi веснiк. – 2000. – №7. – с. 20 - 24.

20.  Салей Е.А. Правовые основы организации и деятельности банковской системы в свете Банковского Кодекса Республики Беларусь // Консультант Плюс Беларусь/ООО «ЮрСпектр», Национальный центр правовой информации Республики Беларусь – Минск, 2007.