Анализ платёжной системы Rapida

2. Анализ платёжной системы Rapida

Платё́жная систе́ма — совокупность правил, процедур и технической инфраструктуры, обеспечивающих перевод стоимости от одного субъекта экономики другому. Платёжные системы являются одной из ключевых частей современных монетарных систем.

Обычно подразумевается, что через платёжные системы осуществляется перевод денег. С юридической точки зрения в большинстве случаев происходит перевод долга: средства, которые платёжная система должна одному из клиентов, она становится должна другому клиенту. Когда первый клиент передаёт платёжной системе свои деньги, то фиксируется сумма такой передачи, т.е. сумма долга перед первым клиентом. Своим распоряжением клиент может указать, что платёжная система теперь должна не ему, а второму клиенту. При обращении второго клиента к платёжной системе у него есть возможность получить денежный эквивалент такого долга. В ряде случаев платёжными средствами выступают не деньги или долги, номинированные в деньгах, а условные платёжные единицы или специализированные ценные бумаги (примером могут служить WMR).

Платёжные системы являются заменителем расчётов наличными деньгами при осуществлении внутренних и международных платежей и являются одним из базовых сервисов, предоставляемых банками и другими профильными финансовыми институтами.

Расширенными формами платёжных систем (включая физическую или электронную инфраструктуру и связанные с ними процедуры и протоколы) являются проведение финансовых транзакций с помощью банкоматов, платёжных киосков, POS-терминалов, карт с хранимой денежной стоимостью; проведение транзакций на валютных рынках, рынках фьючерсов, деривативов и опционов. Некоторые платёжные системы включают в себя кредитные механизмы, однако их следует рассматривать вне аспекта платёжных систем.

ООО НКО «Платежная система Рапида» имеет официальный статус небанковской кредитной организации, предоставляющей платежные услуги на основании Лицензии на осуществление банковских операций Банка России № 3371-K от 28.05.2001 г. и впервые заявила о себе в сентябре 2001 года, сделав первоначальную ставку на сотрудничество с финансово-кредитными учреждениями

Это одна из наиболее молодых российских платежных систем, ставшая пионером на рынке интегрированного платежного сервиса. “Рапида” предоставляет свои услуги с сентября 2001 г.

Платежными инструментами, посредством которых платежная система “Рапида” предлагает свои услуги физическим лицам, являются пластиковые карты двух видов: предоплаченные карты “Рапида”, получившие уже достаточно широкое распространение на российском карточном рынке, и карты международных или локальных систем банков – участников платежной системы.

Платежная система позволяет не только проводить традиционные платежи, характерные для виртуального рынка, но и предоставляет возможность удаленно управлять банковскими счетами и осуществлять денежные переводы в адрес физических и юридических лиц (при этом неважно, входят ли реципиенты в платежную систему или нет).

Организатором платежной системы является компания “Платежная интернет-система Рапида”, имеющая свой собственный процессинговый центр, через который система обеспечивает доступ пользователей к таким каналам доставки транзакций, как Интернет, телефонные сети (телефон с тоновым набором), SMS (все перечисленные каналы обеспечивают возможность оплачивать товары и услуги 24 часа в сутки 7 дней в неделю).

Расчетным центром системы и эмитентом одного из ее платежных инструментов – карт “Рапида” – является небанковская кредитная организация “Межбанковская электронная расчетная палата” (НКО МЭРП), не проводящая активных банковских операций, а следовательно, свободная от кредитных рисков.

Кроме платежей в адрес предприятий – участников системы, каждое из которых имеет в системе уникальный трехзначный код платежа, пользователь может сделать платеж по произвольным реквизитам. Для этого он должен лишь правильно внести банковские реквизиты получателя платежа в предлагаемую форму (при перечислениях в адрес участников системы этого делать не придется).

Предоплаченная номинальная карта “Рапида” эмитируется кредитной организацией и является универсальной, объединяя в себе возможности оплаты доступа в Интернет, междугородных переговоров, покупок в интернет-магазинах и др. Безноминальная карта “Рапида” позволяет дистанционно управлять текущими банковскими счетами своих пользователей.

Банк – участник системы “Рапида”, эмитирующий пластиковые банковские карты, может также предложить своим клиентам карту “Рапида”, которая дополняет возможности пластиковых продуктов, покрывая сегмент дистанционной оплаты товаров и услуг. Держатель банковской карты может, например, удаленно производить оплату коммунальных услуг, а также рассчитываться в Интернете, не передавая в сеть данные о своей банковской карте и тем самым существенно снижая риск возможного мошенничества.

Кроме обеспечения частным лицам, банкам, торговым и сервисным предприятиям возможностей дистанционного платежного сервиса, в том числе удаленного управления банковскими счетами, платежная система “Рапида” осуществляет и денежные переводы. Она предлагает несколько возможностей перевести деньги в адрес физических лиц.

Первый способ – перевод денег при помощи предоплаченной карты “Рапида”. Этим способом можно перевести деньги в адрес любого физического лица при соблюдении следующих условий:

- если получатель имеет текущий или депозитный счет в любом российском банке, отправитель должен указать в специальной форме на интернет-сайте системы “Рапида” точные реквизиты этого счета;

- если у получателя нет банковского счета, он может получить деньги в офисе любого банка – участника системы после идентификации личности. Сделать перевод можно, внеся наличные деньги в офисе банка – участника системы.

При приеме перевода денежные средства клиента списываются с корсчета банка в расчетной системе НКО МЭРП и зачисляются на специальный транзитный счет. В этот же момент перевод регистрируется в базе данных. Как только получатель перевода обращается в любой из банков – участников системы “Рапида”, деньги, необходимые для выплаты перевода, зачисляются на корсчет этого банка.

Второй способ перевода денежных средств со счета в банке-участнике осуществляется при помощи безноминальной карты “Рапида”, предназначенной для удаленного управления счетами.

Основными направлениями деятельности платежной системы являются:

·  предоставление коммерческим банкам услуг по наиболее востребованным продуктам для банковского розничного бизнеса (мобильный и интернет банкинг, погашение кредитов, платежи и переводы);

·  предоставление предприятиям удобных и экономичных способов сбора платежей за товары и услуги через сеть почтовых и банковских отделений, терминалов и банкоматов, платежные мобильные и интернет сервисы;

·  предоставление частным лицам удобной возможности для оплаты наиболее востребованных услуг: коммунальных и телекоммуникационных, погашения кредитов и оплаты задолженности по кредитным картам; совершение денежных переводов;

·  предоставление сетям приема платежей, терминальным сетям и салонам связи возможности по приему платежей на счет в любом банке РФ в рамках продукта "Гиперкасса. Погашение кредитов"

Рапида располагает собственным процессинговым центром с прямым подключением к биллинговым системам предприятий – получателей платежей, что позволяет в считанные минуты исполнять поручения клиентов на пополнение баланса у оператора сотовой связи или спутникового телевидения. Так как Рапида является кредитной организацией и имеет лицензию Банка России, все расчеты проводятся через расчетную сеть Банка России с корреспондентского счета в Отделении № 1 Главного Управления Банка России в г. Москва

Фактически, Рапида представляет собой круглосуточный сервис оплаты повседневных расходов: мобильного и городского телефона, междугородных переговоров, доступа в Интернет, погашения кредитов (Хоум Кредит, РусФинанс). Жителям Москвы, Санкт-Петербурга и Казани Рапида позволяет рассчитываться за коммунальные услуги. Для пользователей из других регионов России система будет актуальна разве что для оплаты сотовой связи. Всего же при помощи Рапиды можно оплатить товары и услуги более 300 предприятий и организаций (что сравнительно немного), среди которых основные операторы мобильной связи (МТС, Билайн, Мегафон, СМАРТС), операторы коммерческого телевидения (НТВ-Плюс, Космос-ТВ, Divo-TV), телекоммуникационные компании (Ростелеком, МГТС, Скайлинк, МТУ-Интел) и др

Все расчеты в системе Рапида можно осуществлять как через Интернет, так и при помощи обычного или мобильного телефона (через sms)

Через интернет пользователь может оплатить услуги и товары любого предприятия - юридического лица, находящегося на территории России, а также перевести денежные средства любому пользователю интернет или физическому лицу на банковский счет в любом российском банке

Пополнять свой баланс можно различными способами:

·  В почтовых отделениях — заполнить бланк электронного почтового перевода и передать его оператору. Срок зачисления — следующий рабочий день (в Москве - в течение 1- 2-х часов). Оплата производится наличными

·  С предоплаченных карт «Рапида» — купить карту «Рапида» в точках продаж и сообщить системе ее реквизиты через Интернет или по SMS. Срок зачисления — мгновенно

·  Банковским переводом — заполнить банковское платежное поручение и передать его операционисту банка. Срок зачисления — до трех рабочих дней. Оплата производится наличными

·  С помощью банкоматов банка «1ОВК» — купить виртуальную предоплаченную карту «Рапида» в банкоматах банка «1ОВК». Пополнить баланс теми же способами, что и с карт «Рапида». Для покупки виртуальной карты можно использовать карты VISA Gold, VISA Classic, VISA Electron, MASTERCARD, Cirrus/Maestro, STB Card всех банков

·  С карт банков участников платежной системы STB по технологии PIN2 — указать на платежном сайте системы «Рапида» данные своей банковской карты. Срок зачисления — мгновенно

·  В пунктах предоставляющих сервис «Платежи и Переводы» — заполнить бланк денежного перевода в пользу организации, указав номер своего мобильного телефона или UserID и передать его сотруднику

·  Переводом от другого пользователя «Рапида» — сообщить пользователю системы свой UserID или номер мобильного телефона (если Вы совершаете платежи по SMS)

Платежный интернет-сервис Рапиды доступен по следующему адресу: https://oper.rapida.ru/. Для того, чтобы им воспользоваться, необходимо предъявить системе реквизиты карты Рапида, а именно серию, номер и очередной пароль. Пользователи могут либо приобрести предоплаченные карты Рапида номиналами 150, 300, 500, 1000 и 3000 рублей, либо, если такой возможности нет, получить реквизиты виртуальной карты Рапида для входа на платежный сайт, предварительно отправив в адрес support@rapida.ru стандартный запрос в виде электронного письма. Реквизиты высылаются в виде zip-файла и содержат UserID, а также 25 паролей.

25 паролей на вход - это ни что иное, как довольно нетрадиционная мера, призванная обеспечить безопасное использование Рапиды. Первые 24 пароля являются одноразовыми, т.е. каждый раз для входа в систему используется новый пароль, причем вводить эти пароли необходимо по порядку, указанному в реквизитах виртуальной карты. И только последний пароль в списке, 25-ый по счету, является многоразовым.

UserID – это уникальный номер платежного баланса пользователя, который присваивается автоматически при первом входе в систему. Каждый первый вход в систему по новой карте (регистрация карты) влечет за собой генерацию и сообщение пользователю нового номера в системе (UserID). По желанию пользователь Рапиды может иметь несколько номеров в системе или сохранять один UserID, используя функцию “пополнение средств”.

Собственно пополнить баланс в платёжной системе Рапида (помимо приобретения предоплаченных карт) можно наличными в отделениях Почты России (более 2000 точек), подключенных к Единой Системе Приема Платежей (комиссия – 1,2%, срок зачисления – на следующий рабочий день), либо банковским переводом без открытия счета из любого коммерческого банка (комиссия устанавливается банком, срок зачисления – до трех рабочих дней). Переводы через Сбербанк по техническим причинам не принимаются. Кроме этого, для пополнения баланса можно воспользоваться переводом денежных средств и от других участников системы Рапида. Для этого плательщику достаточно знать UserID получателя платежа, либо номер его мобильного телефона.

К сожалению, в сентябре 2004 года был закрыт прямой шлюз между платёжными системами Рапида и WebMoney. Однако в Сети работают обменные сервисы, позволяющие конвертировать денежные знаки наиболее популярных платежных систем в электронную наличность Рапиды.

Платежи через систему Рапида за услуги мобильных операторов, интернет-провайдеров, коммунальные платежи и т.д. не предполагают взимания комиссионных процентов. Исключения составляют платежи по произвольным банковским реквизитам (комиссия 3%), а также при переводе средств между участниками системы Рапида (комиссия в размере 0,5% удерживается системой с отправителя платежа).

Вывод средств обеспечивается путем зачисления на банковский счет или возврата самой карты (стандартная комиссия - 5% от номинала карты).

Коротко остановимся на недостатках системы, которые во многом вытекают из ее очевидных плюсов. Во-первых, выбранная юридическая форма собственности платежной системы в качестве общества с ограниченной ответственностью предполагает ряд ограничений, накладываемых на деятельность кредитной организации действующим законодательством, что в конечном итоге лишает систему определенной гибкости в плане предоставления услуг конечным потребителям.

Во-вторых, “мультипарольная” система безопасности Рапиды традиционно вызывает известного рода сложности у начинающих пользователей системы. Помимо всего прочего, всегда существует вероятность того, что можно элементарно перепутать очередность вводимых паролей, что повлечет за собой отказ в доступе к ресурсам системы.

В-третьих, в качестве недостатка нельзя не упомянуть и о том факте, что, несмотря на всю свою открытость, Рапида нигде не публикует никакой статистики по совершаемым платежам, оборотам, а также по количеству зарегистрированных в системе пользователей.

Также, специфика работы платежной системы Рапида не предусматривает наличие партнерской программы по привлечению пользователей.

3. Тестовое контрольное задание (10,15,20,25,30,35,40,45,50,55)

Вопрос №10

Основные требования по правилам и процедурам электронной коммерции вырабатывают:

- провайдеры и разработчики программного обеспечения;

- субъекты электронной коммерции;

- международные организации.

Вопрос №15

К какой разновидности классификации по относится данный ресурс www.ozon.ru

- рекламная бизнес-модель;

- поддержка существующего бизнеса;

- организация нового бизнеса.

Вопрос №20

Доменное имя какого уровня является наиболее престижным для коммерческой организации?

- первого уровня;

- второго уровня;

- верхнего уровня.

Вопрос №25

В состав инструментов WEB-маркетинга могут входить:

- сайт;

- электронная почта;

- форум;

- интернет-реклама;

- брендинг;

- все перечисленное.

Вопрос №30

Широкое распространение СПАМа объясняется тем, что он:

- экономически выгоден для спамера;

- удобен для распространения;

- привлекателен для получателя;

- все перечисленное.

Вопрос №35

В состав систем электронного документооборота могут входить:

- электронные архивы;

- системы, реализующие "поток работ";

- системы поддержки управления и накопления знаний;

- системы поддержки совместной работы исполнителей;

- системы с развитыми дополнительными сервисами;

- все перечисленные.

Вопрос №40

Принцип невозможности создания идеальной системы защиты обусловлен...

- ограниченностью ресурсов, которыми, как правило, располагает система безопасности;

- неопределенностью, а именно: когда, кто, где и каким образом попытается нарушить безопасность объекта защиты;

- тем и другим.

Вопрос №45

Критерий оценки эффективности системы безопасности заключается:

- в отношении стоимости взлома этой системы к убыткам, которые могут возникнуть при нарушении безопасности;

- в отношении стоимости системы защиты к стоимости взлома этой системы;

- в отношении стоимости системы защиты к текущим расходам на поддержание ее работоспособности.

Вопрос №50

Криптография - это:

- устройство для ограничения доступа в сеть компании;

- тайнопись;

- защита от навязывания ложных сообщений путем формирования в зависимости от секретного ключа специальной дополнительной информации;

- беседа или дружеский разговор.

Вопрос №55

В платежных системах Интернета транзакция - это:

- цепочки цифр, представляющие определенное количество денег;

- цепочка бит в форме заверенных банком купонов, выпускаемых и погашаемых банком;

- инициируемая держателем банковской карты последовательность сообщений, вырабатываемых участниками системы и передаваемых от участника к участнику для обслуживания держателя карты;

- документ, в котором плательщик дает указание своему банку о перечислении денег и который передается продавцу электронной почтой;

- любая банковская карта или функция карты, содержащая реальную ценность в форме электронных денег, которые владелец карты заплатил заранее;

- проверка счета покупателя в банке.

4. Список использованных материалов

При подготовке данной работы были использованы материалы сайтов:

http://ru.wikipedia.org/wiki/Электронная_коммерция

http://rus-ecommerce.info/

http://habrahabr.ru/

http://www.ixbt.com/

http://www.rapida.ru/

http://www.payonlinesystem.ru/

http://iteam.ru/