Кредитные операции Муромцевского ОСБ № 2257

2.2 Кредитные операции Муромцевского ОСБ № 2257

Увеличение доходов населения определило рост спроса на услуги потребительского кредитования. Кроме того, принятые в декабре 2004 г. изменения в законодательных актах РФ, сделали возможным развитие ипотечного кредитования, что также позитивно сказалось на развитие рынка кредитования частных клиентов.

В соответствии с изменениями в законодательстве Сбербанк РФ расширил перечень имущества, принимаемого в залог, что наряду с совершенствованием продуктивного ряда и ростом количества точек продаж кредитных продуктов позволило Банку увеличить портфель потребительских кредитов на 77%, до 471,4 млрд. руб.

Важным событием Банка в 2005 г. явилось вступление в систему страхования вкладов. Перечисление страховых взносов стало новой статьей расходов Банка, которая по итогам года составила 7,7 млрд. руб., или 3,2% совокупных расходов.

На деятельность банка в 2005 г. оказало влияние принятие Федерального закона «О кредитных историях», обязывающего кредитные организации представлять хотя бы одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр, информацию, характеризующую своевременное исполнение заемщиком своих обязательств по договорам займа (кредита), в отношении всех заемщиков, давших согласие на ее представление.

При участии Сбербанка России создано ЗАО «Бюро кредитных историй» «Информкредит», с которым в феврале 2006 г. Банком был заключен договор об оказании информационных услуг. По состоянию на март 2006 была передана информация по 1 млн. 688 тыс. кредитных договоров. Ежедневно передается информация более чем по 7 тыс. новых кредитных договоров. В свою очередь, «Информкредит» обеспечена передача соответствующей информации в Центральный каталог кредитных историй.

Цели кредитования:

–  финансирование коммерческих и производственных программ;

–  пополнение оборотных средств;

–  кредитование внешнеторговых операций, включая предэкспортное финансирование.

Сроки кредитования:

–  Кредиты (за исключением овердрафтных кредитов) предоставляются на срок до полутора лет.

Процентные ставки устанавливаются в зависимости от конъюнктуры денежного рынка, срока кредитования, обеспеченности кредита, количества используемых услуг Банка, объема поступлений денежных средств на счета предприятий-заемщиков а Банке.

Условия кредитования: поддержание предприятиями-заемщиками ежемесячных оборотов по счетам в Сбербанке России как минимум, в объемах, сопоставимых с объемами обязательств по кредитам.

Кредитование физических лиц Муромцевским ОСБ № 2257 осуществляется на цели личного потребления:

–  Кредит на неотложные нужды;

–  Пенсионный кредит;

–  Доверительный кредит;

–  Автокредит;

–  Жилищные кредиты;

–  Кредит «Молодая семья»;

–  Образовательный кредит;

–  Корпоративный кредит;

–  Кредит под залог ценных бумаг;

–  Кредит под залог мерных слитков драгоценных металлов.

Кредиты предоставляются в рублях и иностранной валюте физическим лицам − гражданам Российской Федерации в возрасте от 18 лет при условии, что срок возврата кредита по договору наступает до исполнения 75 лет.

Кредитование производится на основе кредитного договора, предусматривающего единовременную выдачу кредита.

Максимальный размер кредита для каждого заемщика определяется на основании оценки его платежеспособности и предоставленного обеспечения возврата кредита, а также с учетом его благонадежности.

Кредиты в сумме 45 000 рублей (или эквивалента в иностранной валюте) предоставляются без обеспечения.

В качестве обеспечения банк принимает:

–  поручительства граждан РФ, имеющих постоянный источник дохода;

–  поручительства юридических лиц;

–  залог недвижимого имущества;

–  залог незавершенного строительством недвижимого имущества;

–  залог транспортных средств и иного имущества;

–  залог мерных слитков драгоценных металлов с обязательных хранением закладываемого имущества в банке;

–  залог эмиссионных и неэмиссионных ценных бумаг;

–  гарантии субъектов РФ или муниципальных образований.

При обращении заемщика в банк за получением кредита кредитный работник выясняет цель, на которую испрашивается кредит, разъясняет условия кредита, знакомит с перечнем документов, необходимых для получения кредита.

После получения заявки-анкеты (Приложение 2) кредитный работник производит проверку предоставленных заемщиком и поручителями документов и сведений, рассчитывает платежеспособность заемщика. Затем направляет пакет документов в юридическое подразделение и подразделение безопасности банка, которые составляют письменные заключения.

Кредитный работник анализирует и обобщает представленные из других подразделений банка материалы, определяет максимально возможный размер кредита и готовит заключение о возможности предоставления кредита.

Заключение кредитного работника, завизированное руководителем кредитующего подразделения, заключения других подразделений банка прилагаются к пакету документов заемщика и направляются для принятия решения о предоставлении кредита на рассмотрение Кредитного комитета банка.

В случае принятия Кредитным комитетом решения об отказе в выдаче кредита, кредитный работник сообщает об этом заемщику и возвращает ему документы.

При принятии положительного решения руководитель либо другое уполномоченное лицо банка делает надпись на заявлении заемщика на получение кредита о принятом им решении с указанием даты и возвращает документы кредитному работнику. Кредитующее подразделение направляет в подразделение учета кредитных операций распоряжение о резервировании номера ссудного счета и оформляет кредитные документы:

–  кредитный договор,

–  срочное обязательство (договор поручения или договор залога),

–  другие документы, составляемые при предоставлении отдельных видов кредитов.

Договор поручительства может быть оформлен как на полную сумму обязательств заемщика по кредитному договору, так и на частичное исполнение поручителем обязательств по кредитному договору. При этом поручитель несет с заемщиком солидарную ответственность за исполнение обязательств по кредитному договору.

Договор залога имущества может быть заключен как с заемщиком, так и с третьим лицом. В договоре залога указываются: предмет залога и его оценочная стоимость с учетом поправочного коэффициента, существо, размер и сроки исполнения обязательств по кредитному договору, у какой из сторон находится заложенное имущество, адрес нахождения предмета залога.

Выдача кредита производится в соответствии с условиями кредитного договора, как наличными деньгами, так и безналичным путем зачисления на счет заемщика по вкладу в режиме до востребования. Выдача кредита в иностранной валюте производится только в безналичном порядке. Погашение основного долга и уплата процентов за пользование кредитом производится ежемесячно равными долями путем перечисления со счетов по валютным вкладам.

Важнейшим приоритетом кредитной политики Сбербанка остается развитие кредитования частных клиентов. Для кредитного портфеля физических лиц было характерно увеличение доли кредитов, предоставляемых в иностранной валюте. Это было достигнуто за счет изменения продаж кредитных продуктов: увеличения точек обслуживания частных клиентов, организации выездных рабочих мест на крупных предприятиях и в организациях (в т. ч. торговых), проведения презентаций кредитных продуктов, расширения полномочий филиалов по самостоятельному принятию решений о выдаче кредитов, сокращения сроков рассмотрения кредитных заявок.

Быстрому развитию операций кредитования частных клиентов способствовал широкий спектр кредитных продуктов, способный удовлетворить практически любые потребности граждан. С учетом изменений рыночной экономики регулярно пересматривались условия кредитования (ставки, сроки, суммы кредитов) с целью повышения их привлекательности для клиентов.

Понимая социальную значимость решения жилищной проблемы в стране, Сбербанк существенно изменил свои внутренние нормативные документы по этому виду кредитования. В последнее время остаток предоставленных целевых долгосрочных кредитов на приобретение, строительство, реконструкцию и ремонт объектов недвижимости увеличился в несколько раз.

Кредитование юридических лиц осуществляется по следующим направлениям:

–  Кредиты в валюте Российской Федерации;

–  Кредиты в иностранной валюте;

–  Кредиты с применением векселей Сбербанка России;

–  Овердрафтные кредиты;

–  Кредитование экспортно-импортных операций с использованием аккредитивной формы расчетов;

–  Кредитование сельскохозяйственных товаропроизводителей;

–  Гарантии выполнения обязательств перед третьими лицами;

–  Кредитование торговых сетей.

Кредиты предоставляются резидентам Российской Федерации - юридическим лицам любой организационно-правовой формы и индивидуальным предпринимателям, заключившим с банком договор банковского счета.

Сумма предоставляемых кредитных ресурсов, режим кредитования и сроки погашения задолженности определяются исходя из анализа бизнес-плана, прогноза движения денежных средств, финансового состояния заемщика, с учетом потребностей заемщика.

Предоставление кредитов осуществляется в рублях и иностранной валюте. При кредитовании в иностранной валюте учитывается и анализируется наличие и объем у заемщика выручки в иностранной валюте, а также общий денежный поток.

Кредиты предоставляются на следующие цели:

–  кредитование на пополнение собственных оборотных средств и финансирование расходов по основной производственной деятельности;

–  кредитование коммерческих операций, программ и контрактов;

–  кредитование федеральных и муниципальных программ;

–  кредитование внешнеторговых операций;

–  овердрафтное кредитование;

–  инвестиционное кредитование и проектное финансирование;

–  финансирование строительных проектов;

–  другие цели, предусмотренные нормативными документами.

Не допускается кредитование юридических лиц на цели погашения задолженности по кредитам и просроченной задолженности в кредитующем банке и в других банках.

Кредитование юридических лиц и индивидуальных предпринимателей осуществляется на основе:

–  кредитного договора, предусматривающего единовременное зачисление средств на счет заемщика,

–  договора об открытии невозобновляемой кредитной линии, предусматривающей перечисление средств на счет заемщика по установленному графику,

–  договора об открытии невозобновляемой кредитной линии со свободным режимом перечисления средств на счет заемщика,

–  договора об открытии возобновляемой кредитной линии,

–  генерального соглашения об открытии рамочной кредитной линии, на основе которого заключаются отдельные кредитные договоры и/или договоры об открытии невозобновляемой кредитной линии.

В договоре об открытии невозобновляемой кредитной линии и генеральном соглашении об открытии рамочной кредитной линии могут быть одновременно установлены лимит кредитования и лимит максимальной единовременной ссудной задолженности заемщика.

По кредитам, предоставленным индивидуальным предпринимателям на основе кредитных договоров, предусматривающих единовременное зачисление средств на счета заемщика, договоров об открытии невозобновляемой кредитной линии, предусматривающих перечисление средств на счета заемщика по установленному графику, в обязательном порядке устанавливается ежемесячный график погашения основного долга с возможностью установления льготного периода на срок до трех месяцев, в течение которого погашение кредита не производится.

По кредитам, предоставленным индивидуальным предпринимателям на основе договоров об открытии невозобновляемой кредитной линии со свободным режимом перечисления средств на счет заемщика, устанавливается индивидуальный график погашения основного долга. Индивидуальный график погашения основного долга по договору об открытии невозобновляемой кредитной линии и график снижения лимита задолженности по договору об открытии возобновляемой кредитной линии устанавливается в зависимости от проведенного кредитующим подразделением банка анализа прогноза движения денежных средств и других документов заемщика по технико-экономическому обоснованию возвратности кредита.

Уплата процентов за пользование кредитом производится юридическими лицами ежемесячно или ежеквартально, индивидуальными предпринимателями − ежемесячно.

Виды обеспечения:

1.  Драгоценные металлы − в стандартных и/или мерных слитках, соответствующие государственным и отраслевым стандартам РФ и международным стандартам качества, с обязательным хранением закладываемого имущества в банке.

2.  Ценные бумаги:

–  государственные ценные бумаги РФ и ценные бумаги Сбербанка РФ,

–  ценные бумаги субъектов РФ в пределах установленных на них лимитов риска,

–  ликвидные ценные бумаги банков в пределах установленных на банки-контрагенты лимитов риска,

–  долговые ценные бумаги корпоративных эмитентов в пределах установленных на них лимитов риска. Залог долговых ценных бумаг корпоративных эмитентов может являться самостоятельным обеспечением (без других видов обеспечения) только по решению Кредитного комитета банка,

–  прочие (за исключением долговых) ценные бумаги корпоративных эмитентов. Залог акций корпоративных эмитентов может являться самостоятельным обеспечением (без других видов обеспечения) только в том случае, если акции относятся к группе А.

3.  Гарантии и поручительства:

–  гарантии Минфина РФ (только для центрального аппарата Сбербанка России) в пределах установленного лимита риска,

–  гарантии субъектов РФ или муниципальных образований в пределах установленных на них лимитов,

–   банковские гарантии в пределах установленных на банки-контрагенты лимитов риска,

–  поручительства платежеспособных предприятий и организаций с учетом лимита ограничений, установленных Сбербанком РФ.

4.  Имущественные активы:

–  транспортные средства,

–  оборудование, в том числе приобретаемое оборудование с обязательным оформлением в качестве дополнительного обеспечения залога прав требования по договору (контракту) купли-продажи данного оборудования,

–  товарно-материальные ценности, в том числе запасы готовой продукции, товары, сырье, материалы, полуфабрикаты в обороте (переработке),

–  объекты недвижимости,

–  ликвидное личное имущество индивидуальных предпринимателей либо граждан, являющихся учредителями малых предприятий, - в случае предоставления кредитов данным субъектам малого предпринимательства в сумме до 3 млн. руб.

5.  Имущественные права (требования):

–  права требования по контракту (договору), при этом сроки выполнения обязательств по кредиту целесообразно синхронизировать с планируемыми сроками поступления выручки по контракту (договору).

–  залог имущественных прав на строящиеся площади, залог права аренды, включая залог права аренды земельного участка (при финансировании строительных проектов).

Залоговая стоимость предметов залога (основное обеспечение), определенная исходя из их оценочной стоимости с учетом поправочных коэффициентов (дисконта) должна покрывать сумму кредита и причитающиеся за пользование кредитом проценты, начисленные за период не менее трех месяцев действия кредитного договора.

При оформлении в залог имущества, остающегося в распоряжении залогодателя, кредитным комитетом может быть принято решение о проверке залога с выездом на место его расположения.

Сохраняется тенденция увеличения объемов предоставляемых средств юридическим лицам на срок свыше года. Увеличение вложений в реальный сектор экономики позволило Сбербанку расширить объемы операций и укрепить сотрудничество с крупными предприятиями, федерально-значимыми структурами, экспортерами и импортерами, а также предприятиями наиболее привлекательных отраслей промышленности.

Причем Сбербанк, являясь банком общенационального масштаба, не ограничивается кредитованием предприятий наиболее высокоприбыльных экспортно-ориентированных отраслей, а формирует свой портфель сбалансировано по отношению ко всем отраслям экономики, отдавая приоритет тем проектам, которые направлены на переключение экономики с экспортно-сырьевой модели на модель, ориентированную на экономический рост, основанный на внутреннем спросе.

Малый бизнес, являясь одним из важнейших элементов современной рыночной системы хозяйства и стимулирующим фактором развития свободной конкурентной экономики, составляет традиционную клиентуру Сбербанка. В целях расширения возможностей доступа к кредитным ресурсам Сбербанка и с учетом специфики ведения хозяйственной деятельности субъектов малого предпринимательства, Сбербанком был проведен комплекс мероприятий по адаптации стандартного продуктового ряда к потребностям данной категории клиентов, в том числе предпринимателей без образования юридического лица.

При выдаче кредитов Муромцевское ОСБ № 2257 строго придерживается инструкций Сберегательного банка РФ о кредитовании населения и юридических лиц. Количество открытых кредитных счетов отражено в таблице 3.

Таблица 3

Операции кредитования в отделении осуществляет кредитный отдел, который включает в себя шесть инспекторов по кредитованию в самом отделении и двоих инспекторов в дополнительном офисе.

Дополнительный офис, находящийся в с. Седельниково, также имеет право осуществлять кредитование физических и юридических лиц.

Ссудный портфель физических лиц состоит преимущественно из кредитов, выданных на срок от 5 до 15 лет. Это обусловлено тем, что население берет большие суммы для приобретения жилья, бытовой техники, автомобилей.

В последнее время получил распространение кредит на неотложные нужды в рублях:

–  на срок до 1,5 лет включительно – 15% годовых;

–  на срок свыше 1,5 лет до 3 лет включительно – 16% годовых;

–  на срок свыше 3 до 5 лет – 17% годовых.

в долларах США, евро:

–  на срок до 1,5 лет включительно – 15,5% годовых;

–  на срок свыше 1,5 лет до 3 лет включительно – 16,5% годовых;

–  на срок свыше 3 до 5 лет – 17,5% годовых.

По кредитам без обеспечения – 17% годовых в рублях, 17,5% годовых в долларах США, евро.

Для получения кредита Заемщик предоставляет в Банк:

–  заявление-анкету (Приложение 2);

–  паспорт Заемщика, его Поручителя и/или Залогодателя (предъявляются);

–  документы, подтверждающие финансовое состояние Заемщика и его Поручителя:

–  для работающих − справку предприятия, на котором работает Заемщик и его Поручитель за последние 6 месяцев по форме 2-НДФЛ или справку по форме Банка за аналогичный период (Приложение 3).

Лица, в указанный период времени принятые на новое место работы в порядке перевода, предоставляют справки по форме 2-НДФЛ с настоящего и предыдущего места работы;

Если доход подтверждается справкой (справками) по форме 2-НДФЛ, а также в случае реорганизации в течение последних 6 месяцев предприятия, на котором работает Заемщик и его Поручитель, дополнительно предоставляется выписка из трудовой книжки или копия трудовой книжки, заверенная предприятием;

–  для пенсионеров – справку о размере назначенной пенсии из отделения Пенсионного Фонда РФ и/или другого государственного органа, выплачивающего пенсию, по используемым ими формам.

Если пенсионер получает пенсию через Банк, справка не представляется.

–  для граждан, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, либо частной практикой, либо имеющих иной источник доходов, разрешенный законодательством:

o  свидетельство ПБОЮЛ о регистрации в Едином государственной реестре индивидуальных предпринимателей (ЕГРИП) или лицензию частного нотариуса, или удостоверение адвоката (предъявляются);

o  подлинник (предъявляется) или нотариально удостоверенную копию разрешения (лицензии) на занятие отдельными видами деятельности, если они подлежат лицензированию в соответствии с действующим законодательством;

o  налоговую декларацию (для ПБОЮЛ, уплачивающих налоги в соответствии с главой 26.1 «Система налогообложения для сельскохозяйственных товаропроизводителей (Единый сельскохозяйственный налог)», главой 26.2 НК РФ «Упрощенная система налогообложения», главой 26.3 НК РФ «Система налогообложения в виде единого налога на вмененный доход для отдельных видов деятельности» и физических лиц, уплачивающих налоги в соответствии с главой 23 НК РФ «Налог на доходы физических лиц»);

o  справку по форме 2 НДФЛ (для физических лиц, уплату налогов за которых осуществляют налоговые агенты);

o  книгу учета доходов и расходов (для ПБОЮЛ, уплачивающих налоги в соответствии с главой 26.2 НК РФ);

–  документы по предоставляемому залогу;

–  при необходимости кредитный инспектор может запросить иные документы.

Кроме того, получил распространение кредит «Молодая семья» на приобретение жилья для молодых семей в рамках Программ жилищного кредитования. Минимальные суммы кредитов: от 15 до 45 тыс. рублей или эквивалент этой суммы в иностранной валюте.

Максимальный размер кредита для Заемщика/Созаемщиков определяется на основании оценки его/их платежеспособности и не может превышать:

–  95% покупной (инвестиционной/сметной) стоимости Объекта недвижимости – для Молодой семьи с ребенком (детьми);

–  90% покупной (инвестиционной/сметной) стоимости Объекта недвижимости – для Молодой семьи, не имеющей детей.

В расчет платежеспособности Заемщика/Созаемщика дополнительно к его доходу по основному месту работы могут быть приняты дополнительные виды доходов. При этом:

–  в случае, когда Созаемщиками являются супруги и Родитель (Родители), в расчет платежеспособности каждого из Созаемщиков-супругов кроме дохода по основному месту работы могут приниматься Дополнительные виды доходов, а в расчет платежеспособности каждого из Созаемщиков-Родителей может приниматься только доход, получаемый им по одному месту работы (пенсия);

–  в случае, когда Созаемщиками являются мать (отец) из неполной семьи и ее (его) Родитель (Родители), в расчет платежеспособности каждого из Созаемщиков кроме дохода по основному месту работы (пенсии) могут приниматься Дополнительные виды доходов.

Кредиты предоставляются только гражданам России. Уплата процентов за кредит производится ежемесячно, одновременно с погашением кредита, начиная с первого числа месяца, следующего за месяцем заключения кредитного договора. Величина процентной ставки варьируется в зависимости от срока и вида кредита (16-49 %).

Срок кредитования до 30 лет. По желанию Заемщика/Созаемщиков может быть предоставлена отсрочка в погашении основного долга (с общим увеличением срока кредитования до 5 лет):

–  на период строительства объекта недвижимости, но не более чем на два года;

–  при рождении ребенка (детей) в период действия кредитного договора до достижения им (ими) возраста трех лет.

Отсрочка по уплате процентов не предоставляется.

Процентные ставки по кредитам в рублях:

–  на срок свыше 5 до 10 лет включительно – 12% годовых

–  на срок свыше 10 до 20 лет включительно – 12,25% годовых

–  на срок свыше 20 до 30 лет включительно:

o  до регистрации ипотеки – 12,5%

o  после регистрации ипотеки в зависимости от размера первоначального взноса:

–  от 30% = 11,5%

–  от 20% до 30% = 11,75%

–  от 5% до 20% = 12%

в долларах США, евро:

–  на срок свыше 5 до 10 лет включительно – 12,5% годовых

–  на срок свыше 10 до 20 лет включительно – 12,75% годовых

–  на срок свыше 20 до 30 включительно:

o  до регистрации ипотеки* – 13%

o  после регистрации ипотеки** в зависимости от размера первоначального взноса:

–  от 30% = 12%

–  от 20% до 30% = 12,25%

–  от 5% до 20% = 12,5%

В качестве дополнительного обеспечения по Жилищным кредитам оформляется:

–  поручительство супруги(а) Заемщика, если она (он) не является Созаемщиком (или в составе основного обеспечения, при необходимости);

–  залог имущественных прав по Договору инвестирования строительства (Договору уступки права требования), при необходимости.

По Ипотечному кредиту в качестве дополнительного обеспечения обязательно оформляются поручительства членов семьи Заемщика /Созаемщиков (родителей, совершеннолетних детей), которые будут зарегистрированы по месту постоянного проживания в приобретаемом/строящемся объекте недвижимости.

Заемщик обязан застраховать в пользу Банка на срок действия кредитного договора передаваемое в залог имущество от рисков утраты (гибели), повреждения. Страхование может осуществляться всеми страховыми компаниями, отобранными по итогам проведенного Банком тендера.

Погашение основного долга по ссуде производится ежемесячно или ежеквартально, начиная с 1 числа месяца (первого месяца квартала), следующего за месяцем (кварталом) получения кредита или его первой части, не позднее 10 числа месяца (первого месяца квартала), следующего за платежным.

Уплата процентов начинается с месяца, следующего за месяцем получения кредита или его первой части, и производится ежемесячно не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным и одновременно с погашением основного долга.

Похожие работы

Совершенствование управления кредитными рисками коммерческого банка

Скачать

172007

8

1

... риска за год с 6,1-4,3 % просроченный ссудной задолженности в объеме кредитного портфеля наконец удельный вес снизился на 90%. Заключение Проведенное исследование на тему «Совершенствование управления кредитными рисками коммерческого банка» позволяет сделать следующие выводы. Кредит играет специфическую роль в экономике: он не только обеспечивает непрерывность производство, но и ускоряет ...

Ипотечное кредитование (на примере Сберегательного банка Российской Федерации)

Скачать

113615

15

3

... рынку в целях повышения общего уровня понимания ситуации на рынке и степени информированности как участников, так и надзорных органов. 2. ИПОТЕЧНОЕ КРЕДИТОВАНИЕ СБ РФ   2.1 Характеристика Сбербанка РФ   Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации (Сбербанк России) создан в форме акционерного общества открытого типа в соответствии с Законом РСФСР «О банках и банковской ...

Управление кредитным риском

Скачать

206355

41

1

... состоянием заемщика, его способностью (и готовностью) погасить кредит. Выполнение всех этих условий гарантирует успешное проведение важнейшей банковской операции - предоставление кредитов. Управление кредитным риском - это и процесс и сложная система. Процесс начинается с определения рынков кредитования, которые часто называются « целевыми рынками». Он продолжается в форме последовательности ...

Управление кредитными рисками

Скачать

145613

20

2

... размера риска на одного заемщика; - систематическое наблюдение и контроль за рисками со стороны руководства; - эффективное обеспечение или страхование кредитов; Важнейшими элементами управления кредитными рисками выступают информационные системы; методы оценки кредитоспособности клиентов и тщательное документирование, но в первую очередь - определение четкой политики и процедуры кредитования. ...