Кредитный договор

3. Кредитный договор.

Кредитный договор – разновидность договора займа. В силу прямого указания закона к кредитному договору применяются правила, предусмотренные ГК о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами о кредите и не вытекает из существа кредитного договора. Таким образом, все правила, касающиеся процентов по договору займа, обязанностей заёмщика по возврату суммы долга, последствий нарушения заёмщиком договора займа, последствий утраты обеспечения обязательств заёмщика, целевого характера займа, вексельного оформления заёмных отношений, и некоторые другие непосредственно применимы к кредитному договору, поскольку иное не вытекает из закона и самого договора.

Кредитный договор в отличие от договора займа является консенсуальным. Из консенсуальности кредитного договора следует его двусторонне обязывающий характер. Особенность консенсуального характера кредитного договора заключается, однако, в том, что допускается односторонний отказ от его исполнения. В то же время на практике до сих пор заключаются кредитные договоры, вступающие в силу с момента передачи денег. Правильным, однако, было бы полагать, что такой договор считается заключённым с момента достижения сторонами соглашения, но сопровождается правом на односторонний отказ от исполнения договора.

Предоставление кредита является важнейшей обязанностью кредитора. Ее исполнение влечет за собой начало начисления процентов на предоставленную денежную сумму. Оно служит одним из оснований для истребования возврата этой суммы кредитором.

Кредит предоставляется кредитором во исполнение принятого на себя обязательства.

Кредитный договор по мере развития общественных отношений и требований рынка постоянно модифицируется. Однако принципы кредитования остаются неизменными: возвратность, возмездность, срочность, целевое назначение и обеспечение.

Кредитный договор всегда является возмездным. Плата за кредит выражается в процентах, которые устанавливаются по договору. Как правило, эти проценты включают ставку рефинансирования Центрального банка (стоимость кредитного ресурса) и вознаграждение самого кредитора (банковскую маржу). Кредитор не вправе в одностороннем порядке изменить проценты, за исключением случаев, установленных законом или договором. Порядок уплаты процентов (годовые, ежемесячные и пр.) зависит от срока договора и фиксируется в нём.

Стороны кредитного договора чётко определены в законе. Это банк или иная кредитная организация (кредитор), имеющая лицензию банка на все или отдельные банковские операции, и заёмщик, получающий денежные средства для предпринимательских или потребительских целей.

Для характеристики кредитного договора существенным является вопрос о том, насколько юридически связаны, с од­ной стороны, кредитор своим обязательством предоставить кредит, а с другой стороны, заемщик своим обязательством принять предоставленное кредитором. Обязанность предоста­вить кредит подлежит исполнению кредитором на условиях, предусмотренных договором, и в случае нарушения этой обя­занности он несет перед должником ответственность, установ­ленную законом и договором. Отказ кредитора от исполне­ния этой обязанности допускается, однако, при наличии обсто­ятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предостав­ленная заемщику сумма не будет возвращена в срок. К таким обстоятельствам можно отнести, например, наличие у заемщика неудовлетворительной структуры платежного баланса (неплатежеспособность). Основанием для отка­за от дальнейшего кредитования заемщика является и нару­шение последним предусмотренной договором обязанности це­левого использования кредита.

В отличие от кредитора заемщик менее жестко связан своими обязанностями, возникающими из кредитного догово­ра, до получения суммы займа. По общему правилу заемщик вправе отказаться от получения кредита, предварительно уве­домив об этом кредитора до установленного договором срока предоставления кредита

При заключении кредитного договора заёмщик вправе потребовать от кредитора предоставить лицензию на осуществление банковских операций, информацию о своей деятельности и аудиторское заключение за предыдущий год, а также ежемесячные бухгалтерские балансы за текущий год.

Предмет договора – денежные средства – денежные средства (национальная или иностранная валюта), но не иные вещи, определяемые родовыми признаками.

В договоре обязательно должно быть указано, какая сумма денежных средств выдается. Ранее обычно подчёркивался целевой характер кредитного договора, не вполне точно именовавшегося на финансовом языке «договором банковской ссуды». В таком случае банк приобретает ранее названные контрольные функции, а при нецелевом использовании кредита вправе также отказаться от дальнейшего кредитования заёмщика. Сейчас вполне возможна выдача кредита без указания цели – просто для коммерческой или иной деятельности.

Итак, кредитный договор может быть заключен с условием использования предоставленного заемщику кредита на определенную цель. Такие виды кредита, как персональный кредит, свободны от подобного условия в своем содержании. Важное экономическое значение кредита в том и состоит, что заемщик становится собственником переданных ему денежных средств и вправе по собственному усмотрению реализовать принадлежащее ему правомочие - самостоятельно ими распоряжаться и использовать по своему усмотрению.

Кредитный договор, под страхом его абсолютной недействительности (ничтожности), должен быть заключён в письменной форме. Обычно кредитные организации используют разработанные ими формы таких договоров, внести изменения в которые весьма непросто.

Чаще всего кредитный договор заключают путём составления одного документа, подписанного сторонами.

В кредитном договоре определяются:

-  объекты кредитования;

-  срок и размер кредита;

-  порядок выдачи и погашения кредита;

-  процентная ставка и условия её регуляции;

-  обязательства заёмщика по предоставлению обеспечения;

-  право проверки обеспеченности и целевого использования кредита, предоставляемое кредитору заёмщиком;

-  процедура реализации обеспечения (например, залог);

-  перечень документации и сроки предоставления её заёмщиком кредитору;

-  взаимные обязательства и ответственность сторон;

-  санкции;

-  иные условия.

Как правило, параллельно оформляется срочное обязательство, и если требуется, составляется график платежей. Датой начала действия договора является дата получения денег заёмщиком. Срок возврата кредита чаще всего устанавливается в договоре либо в срочном обязательстве. Факт погашения кредита – дата списания денег со счёта заёмщика.

Особенностью кредитного договора является возможность одностороннего расторжения договора кредитором или заёмщиком. В частности, кредитор вправе отказаться от предоставления заёмщику кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заёмщику сумма не будет возвращена в срок. К числу таких обстоятельств в первую очередь относятся экономические и правовые факторы, подрывающие веру в кредитоспособность заёмщика (несостоятельность должника, привлечение его к ответственности и т.п.).

В свою очередь, заёмщик вправе отказаться от получения всего или части кредита без какой – либо аргументации, просто в связи с отпадением надобности. Об этом он должен уведомить кредитора до установленного срока предоставления кредита, если иное не установлено законодательством или договором. В договоре может быть предусмотрена ответственность за отказ от получения кредита заёмщиком или возможность отказа может быть вообще исключена.

Срок является существенным условием кредитного договора. Последний не заключается на условиях «до востребования», как обычный заём, но, будучи возмездным видом займа, может быть досрочно исполнен лишь с согласия кредитора. Срок возврата кредита определяется сторонами самостоятельно. Обычно он определяется календарной датой или истечением определенного периода времени. В любом случае срок возврата кредита может определяться кредитором произвольно только в тех исключительных случаях, которые устанавливаются соглашением сторон.

Сумма кредита как разновидности займа, предоставленного под проценты, может быть досрочно возвращена с согласия кредитора. По общему правилу банк не обязан давать такого согласия. Ведь в отличие от договора беспроцентного займа, где займодавец не имеет интереса в передаче займа, в кредитном договоре складывается иная ситуация. Предоставляя кредит, банк рассчитывает на получение заранее определенной прибыли в виде процентов. Он заинтересован в том, чтобы кредит был возвращен своевременно, т.е. не только не позже, но и не раньше срока возврата, предусмотренного договором.

Ответственность по кредитному договору может быть возложена и на заёмщика, и на кредитора. Ответственность заемщика состоит в дополнительном денежном обременении, связанном с уплатой повышенных процентов по просроченному кредиту. Кроме того, особая ответственность в договоре может быть предусмотрена за нецелевое использование полученных средств либо за снижение (утрату) ценности обеспечения кредита. Банки как кредиторы наиболее часто принимают разнообразные меры по обеспечению исполнения обязательств заемщиков. Наиболее распространенным способом обеспечения является залог. Другим способом обеспечения обязательства заемщика является поручительство.

При расторжении кредитного договора кредитор вправе требовать от должника возврата суммы кредита, процентов за пользование кредитом и применения к нему мер ответственности, установленных законодательством или договором. По кредитному договору отношения сторон носят денежный характер, и у кредитора отсутствует право требовать от заемщика передачи какого-либо имущества.

Отсутствие у должника необходимых денежных средств прямо отнесено к обстоятельствам, которые не могут быть признаны непреодолимой силой и, следовательно, основанием для освобождения его от ответственности за нарушение обязательства.

Формами ответственности заемщика перед кредитором в случае нарушения обязательств по возврату кредита и выплате процентов являются возмещение убытков, взыскание договорной неустойки и взимание процентов годовых, включая повышенные проценты за пользование заемными средствами.

К имущественной ответственности за неисполнение своих обязанностей может быть привлечён и кредитор. В частности, в договоре может быть предусмотрена его ответственность за немотивированный (неуважительный) отказ от предоставления кредита, предоставление его в меньшей сумме или с нарушением сроков. Наряду с уплатой неустойки (процентов) виновная сторона должна полностью возместить другой стороне убытки, вызванные неисполнением или ненадлежащим исполнением договора, если такая форма ответственности не исключена последним.

Заключение.

В ходе выполнения данной контрольной работы были рассмотрены такие вопросы как предложение денег, денежные агрегаты и кредитный договор. На основании этого можно сказать несколько заключительных слов по каждому из вопросов, а именно:

-   деньги служат средством обращения, мерой стоимости и средством сбережения.

-   согласно узкому определению денег М1, в эту категорию входят наличные средства и чековые де­позиты.

-   в настоящее время сберегательные учрежде­ния наравне с коммерческими банками предлагают несколько разновидностей счетов, на которые мож­но выписывать чеки.

-   определение денег М2 охватывает категорию М1 плюс бесчековые сберегательные депозиты, де­позитные счета денежного рынка, небольшие (мень­ше 100 тыс. дол.) срочные депозиты и взаимные фонды денежного рынка. В М3 входит М2 плюс круп­ные (свыше 100 тыс. дол.) срочные депозиты.

-   кредитом можно назвать процентный заем, при котором займодавцем является банк, а объектом займа - деньги. Принципы кредитования: возвратность, возмездность, срочность, целевое назначение и обеспечение.

Список использованной литературы:

1.  В. Н. Белов. Финансовые договоры. «Финансы и статистика» М., 1997

2.  Деньги. Кредит. Банки: Учеб.-метод. комплекс / Авт.-сост. М. Л. Зеленкевич, А. И. Короткевич, Л. М. Короткевич. – Мн.: ФУСТ БГУ, 2003. – 188 с.

3.  Банковский кодекс Республики Беларусь: принят Палатой представителей 3 октября 2000 г. Одобрен Советом Республики 12 октября 2000 г. Мн., 2001.

4.  Гражданский кодекс Республики Беларусь. Мн., 1999.

5.  Финансы, деньги, кредит: учебник для вузов. Под ред. О. В. Соколовой. М., 2000.