Союзы, ассоциации кредитных организаций, их роль в реryлировании банковской деятельности (+44)

43. Союзы, ассоциации кредитных организаций, их роль в реryлировании банковской деятельности (+44)

Основные формы объединения предпринимательских усилий финансово-кредитных институтов и иных субъектов банковской конкуренции следующие: • объединения (союзы, ассоциации), не преследующие целей непосредственного извлечения прибыли; • постоянно действующие совместные финансово-кредитные учреждения; • временные объединения участников банковского рынка (синдикаты, консорциумы); • объединения, включающие нефинансовые структуры (финансово-промышленные группы, холдинги).

Наиболее распростр. способом объединения предпринимательских усилий из-за его простоты является образование некоммерческих союзов и ассоциаций. Начиная с 1991—1992 гг. в России возник целый ряд ассоциаций коммерческих банков и других участников банковского рынка. Основными направлениями их деятельности являются обеспечение консолидации и сотрудничества между банками, развитие партнерства, содействие в обеспечении правовых и социальных гарантий деятельности банков, защита их профессиональных интересов перед органами власти и реализация законодательной инициативы, содействие в подготовке кадров и т.д.

Наряду с профессиональным в основе объединений участников банковского рынка может лежать территориальный признак.

В последнее время наблюдается создание межбанковских объединений крупных банков по признаку размера и надежности. Например, группа средних банков подписала соглашение о взаимных действиях по поддержанию ликвидности, целью которого является взаимное кредитование и лоббирование интересов группы средних банков в структурах управления.

Другим способом объединения предпринимательских усилий участников банковского рынка является организация постоянно действующих совместных финансово-кредитных учреждений, функционирующих на коммерческой основе, т.е. преследующих цель получения прибыли.

Поскольку учредители совместных финансово-кредитных учреждений взаимно заинтересованы в успешной деятельности и финансовой устойчивости друг друга, индивидуальная конкуренция между ними исключается.

44. Цели создания финансовых грyпп и холдингов кредитных организаций.

Финансовая группа — зарегистрированная группа кредитно-финансовых учреждений и инвестиционных институтов, сформированная в целях объединения материальных и финансовых ресурсов ее участников для повышения конкурентоспособности и эффективности деятельности.

Банковская холдинговая компания представляет собой акционерное общество, владеющее контрольными пакетами акций ряда юридически самостоятельных банков и небанковских фирм с целью контроля над их операциями. Особенно широкое распространение они получили в США, где с помощью холдинговых компаний крупные банки создают в обширных регионах целые системы банковских учреждений, управляемых из единого центра и заменяющих отделения.

Существует два основных вида банковских холдингов — многобанковские (контролирующие два или более банков) и однобанковские.

В России процесс создания холдингов происходил двумя основными способами — «сверху» и «снизу». «Сверху» шло преобразование бывших отраслевых ведомств и объединений предприятий в холдинговые компании. По этой схеме к середине 1993 г. было создано около 10 холдинговых компаний («Газпром», «Лукойл» и др.), однако этому процессу препятствовал Государственный комитет РФ по управлению имуществом, требуя первоначальной приватизации предприятий.

«Снизу» шло создание холдингов новыми предпринимателями из числа приватизированных и вновь создаваемых предприятий. Многие коммерческие банки для повышения своей экономической устойчивости создавали некие «защитные пояса», включающие комплексы предприятий и фирм, с деятельностью которых они были постоянно связаны. В большинстве случаев групповая конкуренция не означает, что между институтами, принадлежащими к одной группе, нет никакой конкуренции. Финансово-кредитные институты, действующие на одном рынке, обязательно конкурируют друг с другом вне зависимости от того, относятся они к одной группе или нет.

45. Банковские счета, их правовое содержание.

47.Договор счета.

Для производства расчетов хозяйствующие субъекты самостоятельно выбирают кредитную организацию и заключают с нею соответствующее соглашение. В соответствии с действующим законодательством хозяйствующие субъекты обязаны хранить свои денежные средства (как собственные, так и заемные) в КО, с которой заключается договор банковского счета.

Открытие и ведение банковских счетов является наиболее важной пассивной операцией как для банков, опосредующих таким образом привлечение денежных средств, так и для клиентов, получающих возможность проводить различные платежи. По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета) денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Договор банковского счета является консенсуальным, двусторонне обязывающим, возмездным.

Основными видами договора банковского счета являются договоры: расчетного, текущего и бюджетного счетов. Для банков открываются корреспондентские счета, корреспондентские субсчета и др. В КО хозяйствующие субъекты имеют расчетные, текущие, депозитные, аккредитивные, ссудные, валютные, по капитальным вложениям и другие счета.

Сторонами договора являются: - банк как КО, право на ведение банковских счетов которой зафиксировано в лицензии на совершение банковских операций; - клиент, в качестве которого выступает юридическое лицо, либо индивидуальный предприниматель.

Количество банковских счетов (расчетных, депозитных и иных), открытых клиентом в любой валюте, действующее законодательство не ограничивает.

По общему правилу, договор банковского счета является бессрочным, хотя стороны при его заключении вправе оговорить срок действия данного договора.