Результаты социологического опроса студентов о заинтересованности в кредитовании высшего образования

3.3 Результаты социологического опроса студентов о заинтересованности в кредитовании высшего образования

 

В сентябре-октябре 2006г. мною было проведено специальное социологическое обследование среди учащихся вузов и школ в целях изучения уровня их заинтересованности в кредитах на оплату высшего образования. Всего было опрошено140 человек, из них 60 студент (как очной, так и заочно-вечерней формы обучения), а также 80 школьников (9-11 классы).

Ключевой вопрос был сформулирован с конкретными условиями кредитного договора — сроком (10 лет) и ставкой процента (10% годовых). По предварительным соображениям именно такие условия могут быть приемлемыми для образовательного кредита в российских условиях. С другой стороны, при определенной оптимизации системы образовательного кредитования — введении механизмов государственной поддержки этого вида кредитования и создании специальных механизмов по снижению рисков невозврата кредитов, расширении круга участников системы кредитования, такие условия вполне могут быть обеспечены российской банковской системой.

Таблица 2 Заинтересованность в получении образовательного кредита

	Количество анкет	% в массиве	Средний возраст, лет
Все опрошенные	140	100	19,2
Заинтересованные в кредите	47	33,6	23,5

Сколько опрошенных (140 человек или 100%) имеют работу?	66
То же, % ко всем заинтересованным в кредите	62,9%
Сколько опрошенных имеют договоренность о трудоустройстве?	33
То же, % к общему количеству людей, заинтересованных в кредите	31,4%
Кол-во членов семьи заинтересованных в получении кредита, чел	3,49
Кол-во членов семьи заинтересованных в кредите, получающих доход, чел.	2,10
Собственный доход людей, заинтересованных в кредите, $ в год	6286
Семейный доход заинтересованных в кредите, $ в год	16203
То же, на 1 члена семьи заинтересованных в кредите, $ в год	4637
Есть поручители по кредиту у заинтересованных в кредите, чел.	62
То же, % к общему кол-ву заинтересованных	59,0%

Анкетирование выявило довольно высокий уровень заинтересованности опрошенных студентов в получении кредита на оплату образования при условиях его предоставления под 10% годовых на 10 лет — 33,6 опрошенных ответили, что заинтересованы в получении кредита на таких условиях. В настоящее время востребованность кредитов на оплату образования, предоставляемых российскими банками, очень низка, и результаты опроса свидетельствуют о том, что во многом это связано с рыночными условиями кредитования, главным образом, высокими процентными ставками (почти вдвое выше того, что заложено в «идеальный кредит» при анкетировании) — 19-22% годовых.

Вывод

Проблемы

Российское государство и российский бизнес не принимают участия в поддержке кредитования национальной системы образования и за редким исключением (например, программа «Кредо») кредиты на образование являются чисто рыночным, и потому дорогостоящим продуктом, пока не доступным большинству населения. Поэтому кредиты на образование российских банков характеризуются не только низкими предложением (в настоящее время число банков, предлагающих образовательные кредиты, не превышает полутора десятков в целом по стране), но и низким уровнем спроса.

Типичные условия образовательного кредитования в России следующие:

·  Срок кредитования — от 5 до 10 лет, второго высшего и повышения квалификации — 1-3 года;

·  Процентная ставка — 18-20%, более низкие ставки сопровождаются дополнительными комиссионными банка за перечисления и обслуживание долга;

·  Основная форма обеспечения кредита — поручительство, другая распространенная форма — выдача кредита не студенту, а его родственникам, имеющим доходы, достаточные для возврата долга;

·  Предоставляется отсрочка по уплате основного долга, отсрочка по уплате процентов обычно не предоставляется.

Некоторые банки имеют особые договоренности с отдельными вузами, в этом случае условия более льготные, чем обычно, но незначительно.

Общее количество выданных кредитов составляет всего 0,05 % от общего числа студентов вузов. Если учесть, что часть кредитов выдана на получение второго высшего образования и повышение квалификации, то эта доля будет еще меньше. При таком крайне низком уровне распространения еще рано говорить о том, что в России начала формироваться система образовательного кредитования.

Приложение 1

образование кредитование студент

Сбербанк России

В настоящее время основные условия предоставления образовательных кредитов СБ РФ следующие

КТО может получить кредит	Гражданин Российской Федерации - в возрасте от 14 лет, планирующий поступление в образовательное учреждение на коммерческой (платной) основе либо являющийся студентом образовательного учреждения (учащийся). Кредитный договор заключается с Заемщиком или Созаемщиками. Заемщиком может являться учащийся в возрасте от 18 лет. Созаемщиками могут являться: учащийся в возрасте от 14 лет и его представители (родители и др. лица принимающие участие в оказании помощи ему в получении образования). Обязательным условием является погашение кредита до исполнения заемщику/созаемщикам 75 лет.
ЦЕЛИ, на которые можно получить кредит	На оплату обучения на дневном, вечернем и заочном отделениях Образовательного учреждения (техникум (училище), колледж, университет, академия, институт).
ГДЕ можно получить кредит	По месту постоянного проживания (регистрации) учащегося.
СРОК кредитования	до 11 лет в зависимости от нижеследующего: ·  по желанию Заемщика/Созаемщиков на период обучения до окончания Учащимся Образовательного учреждения Банком может быть предоставлена отсрочка погашения основного долга по кредиту, отсрочка по уплате процентов не предоставляется; ·  срок для возврата основного долга по кредиту устанавливается до 5 лет.
ВАЛЮТА кредитования	Кредиты предоставляются в рублях
ПРОЦЕНТНАЯ ставка	17% годовых
СУММА кредита	Максимальный размер кредита для каждого Заемщика/ Созаемщиков определяется на основании оценки его/их платежеспособности, предоставленного обеспечения возврата кредита и стоимости обучения в соответствии с Договором о подготовке специалиста (за весь период обучения или за период до окончания Учащимся Образовательного учреждения), и не должен превышать: ·  стоимость обучения в учреждении среднего профессионального образования; ·  90 процентов стоимости обучения в учреждении высшего профессионального образования. Оставшуюся часть стоимости обучения (не менее 10 процентов) Заемщик/Созаемщики оплачивают за счет собственных средств. Банк вправе принимать в расчет платежеспособности Заемщика/Созаемщиков дополнительно к доходу по основному месту работы один из следующих видов доходов: ·  доходы, полученные им по другому месту работы, ·  доходы, полученные от занятий частной практикой, либо иные источники доходов, разрешенные законодательством; ·  сумму пенсии, досрочно назначенную по старости или за выслугу лет и получаемую Заемщиком/Созаемщиками, не достигшим(и) пенсионного возраста, установленного законодательством (55 лет –для женщин, 60 лет – для мужчин), на период до достижения им пенсионного возраста. В случае обращения в Банк Учащегося до сдачи им вступительных экзаменов, по его заявлению может быть рассчитан возможный размер кредита исходя из его платежеспособности или платежеспособности Созаемщиков при условии, что максимальный размер кредита будет определен после предоставления Учащимся в Банк Договора о подготовке специалиста.
ВЫДАЧА кредита	Единовременно или частями в соответствии с Договором о подготовке специалиста, заключенным Учащимся с образовательным учреждением. В безналичном порядке.
УСЛОВИЯ выдачи	За обслуживание ссудного счета Заемщик/Созаемщики уплачивает(ют) Банку единовременный платеж в соответствии с установленными Банком тарифами на услуги, предоставляемые физическим лицам.
ПОГАШЕНИЕ кредита и процентов	Погашение основного долга производится ежемесячно не позднее 10-го числа месяца, следующего за платежным. Уплата процентов производится одновременно с погашением основного долга по кредиту. При предоставлении льготы по сроку погашения основного долга по кредиту уплата процентов производится ежемесячно не позднее 10-го числа месяца, следующего за платежным.
ОБЕСПЕЧЕНИЕ возврата кредита является обязательным условием	Банк использует различные формы обеспечения возврата кредита. Вид обеспечения определяется в каждом случае индивидуально по согласованию сторон.
Дополнительные условия	В случае предоставления Учащемуся образовательным учреждением академического отпуска, а также в случае его призыва на воинскую службу Банк может предоставить отсрочку погашения основного долга по кредиту на срок: не более одного года - в случае оформления академического отпуска, на срок воинской службы – в случае призыва на воинскую службу. При этом общий срок кредитования может быть увеличен на срок предоставленной отсрочки. В период обучения Учащийся представляет в Банк (каждый семестр, год) соответствующие документы Образовательного учреждения, подтверждающие прохождение Учащимся очередного периода обучения. После окончания процесса обучения Учащийся представляет в Банк диплом (или иной документ, свидетельствующий об окончании Образовательного учреждения), а также в случае трудоустройства Учащегося - справку с места работы о трудоустройстве или заверенную копию трудовой книжки; а по истечении 6 месяцев после трудоустройства – справку с места работы о доходах и размере производимых удержаний.

Программа кредитования образования «Кредо».

Условия кредитования

·  Кредит предоставляется на срок до 16 лет под 10 % годовых

·  Залог и поручительство не требуются

·  Сумма кредита соответствует стоимости обучения

·  Средства перечисляются в безналичном порядке перед началом каждого семестра

·  На все время обучения студенту предоставляется отсрочка погашения основного долга и выплаты процентов

·  Отсрочка по выплате кредита предоставляется в связи с академическим отпуском, отпуском по уходу за ребенком, службой в Вооруженных силах

·  Через год возможно досрочное погашение кредита

Цель кредита	оплата обучения на всех факультетах по программам "Специалист" и "Бакалавр"	оплата обучения по программе "Магистр"
Срок кредита	Для студентов 1 курса: "Бакалавр" - до 12 лет "Специалист" - до 16 лет для студентов 2-5 курсов: срок кредита рассчитывается по схеме: период обучения (льготный период) умножить на 3. Например, для студентов 2-го курса по программе «специалист»: срок обучения - 4 года, период выплат – 8 лет, в общей сложности кредит предоставляется на 12 лет.	до 6 лет
Процентная ставка	10%
Льготный период	на время обучения заемщика в вузе предоставляется отсрочка погашения основного долга и выплаты процентов:
	дневное отделение: до 4 лет "Бакалавр", до 5 лет "Специалист", до 6 лет специалисты медицинских факультетов вечернее отделение: до 5 лет "Бакалавр", до 6 лет "Специалист"	до 2 лет
Сумма кредита	Соответствует стоимости обучения
Предоставление кредита	Каждый семестр в безналичном порядке при условии успешно сданной сессии
Досрочное погашение	Возможно начиная с 13 месяца пользования кредитом, минимальный платеж - 500 долларов США
Дополнительные условия	Продление кредитного договора в случае академического отпуска, отпуска по уходу за ребенком, а также в случае призыва в Вооруженные силы РФ

Требования к участникам программы

·  Возраст от 14 лет

·  Гражданство РФ

·  Постоянная регистрация и проживание на территории РФ

·  Наличие договора об оказании платных образовательных услуг с вузом

Банк «Сосьете Женераль Восток»

Условия кредитования для получения высшего образования и повышения квалификации:

·  кредит в долларах США, евро или рублях

·  на сумму от 3 000 до 25 000 долларов США (или эквивалент)

·  на срок от 1 года до 6 лет

·  под поручительство родителей или супруга/супруги

·  льготный период (12 месяцев для обучающихся 4 года и 24 месяца для обучающихся 6 лет), в течение которого Вы погашаете только проценты за кредит.

Условия для получения бизнес-образования:

·  кредит в сумме до 35 000 евро или 35 000 долларов США

·  на срок до 4 лет с возможностью предоставления льготного периода до 16 месяцев.

Условия погашения кредита:

·  гибкая схема бесплатного досрочного погашения кредита частями или в полном объёме по окончании 6-месячного периода

·  возможность оплаты только процентов, начисленных на кредит, в течение льготного периода (по завершении льготного периода погашается основной долг и проценты)

·  необходимость своевременного продления договора страхования жизни.

Проценты: 14 % — для кредитов в долларах США, 15 % — в евро, 20 % — в рублях.

Общие условия кредитования можно сформулировать следующим образом:

·  кредит покрывает 90% стоимости обучения

·  кредит предоставляется в долларах США, евро или рублях

·  срок кредита — от 1 года до 4 лет

·  льготный период — 12 месяцев

·  процентные ставки составляют до 12% годовых для кредита в долларах США, 13% — для кредита в евро и 19% — для кредита в рублях

·  минимальная сумма кредита — 3 000 долларов США или эквивалент в рублях / евро (минимальная сумма кредита снижена до 1 000 долларов США для Высшей Школы Бизнеса МГУ им. Ломоносова).

Система кредитования бизнес-образования Российской экономической школы (РЭШ).

Условия получения кредита

·  Получить кредит может каждый студент, не имеющий возможности оплатить обучение в РЭШ.

·  Поручители не требуются.

·  Для получения кредита нужно обратиться с письменным заявлением на имя ректора о невозможности оплачивать обучение в РЭШ самостоятельно.

·  С каждым получающим кредит подписывается индивидуальный договор.

Условия получения и возврата кредита

·  Максимальная сумма кредита — $8 000.

·  Кредит выделяется под 4 процента годовых в валюте.

·  В течение обучения в РЭШ не требуется уплачивать проценты или возвращать кредит.

·  При успешном окончании РЭШ необходимо вернуть $8 656.

·  Срок возврата кредита — 10 лет с момента первой выплаты.

·  Выплаты по возврату кредита начинаются через 6 месяцев после окончания РЭШ.

Приложение 2

Кредит	Сумма	Валюта	Ставка	Срок, мес.
Сбербанк России
Образовательный кредит	до 90% стоимости обучения	Руб.	17%	До 132
Сосьете Женераль Восток
Образовательный кредит	3 000 – 25 000	USD	от12%	12-72
Союз
Программа кредитования образования «Кредо» (для магистров)	До 25 000	USD	10%	До 48
Программа кредитования образования «Кредо»	До 25 000	USD	10%	До 120

 
Список литературы

1.  Сенчагов В.К., А.И. Архипов и др. Финансы, денежное обращение и кредит., – М.: ТК Велби, Изд-во Проспект, 2004.

2.  Анашвили В.В. Кредитование образования. Аналитический доклад., -М. 2006.

3.  Федеральный закон об образовательных кредитах.

4.  Материалы конференции по проблемам студенческих займов в России. –М. 2006.

5.  Журналы «Человек и труд», «Вопросы экономики».

6.  Колесов В. России нужны образовательные кредиты.

7.  Электронные источники: www.obrbank.ru, www.prokredo.ru, www.sbrf.ru,www.etver.ru, www.esbc.ru.