Сравнительный анализ денежной системы РФ и зарубежных стран

2.4 Сравнительный анализ денежной системы РФ и зарубежных стран

 

В России, как и во всех развитых странах, налично-денежный оборот значительно меньше безналичного.

Организацию налично-денежного обращения осуществляет ЦБ РФ, это одна из его основных функций. Она включает:

-  прогнозирование и организацию производства, перевозку и хранение банкнот и монет, создание их резервных фондов;

-  установление правил хранения, перевозки и инкассации наличных денег для кредитных организаций;

-  установление признаков платежеспособности денежных знаков и порядка замены поврежденных банкнот и монет, а также их уничтожения;

-  определение порядка ведения кассовых операций для кредитных организаций.

ЦБ РФ осуществляет межбанковские расчеты через свои учреждения. В его систему входят центральный аппарат, территориальные учреждения, расчетно-кассовые центры, вычислительные центры.

Кассовое обслуживание – одна из важнейших функций банков. Банк является начальным и конечным пунктом движения денег, обеспечивающих товарообмен. Наличные деньги попадают в сферу обращения из банка в форме выплаты заработной платы или других расчетов наличными и возвращаются в банк в виде выручки. Сфера денежного обращения подлежит регулированию и жесткой регламентации со стороны государства, основные аспекты которых закреплены законодательно.

Зачисление денежной выручки на счета в банке и выдача наличных средств на различные цели определяются как кассовые операции, которые по балансовому результату и по назначению делятся на приходные и расходные. Каждому предприятию определяется предельная величина наличных средств в кассе – лимит остатка кассы и норма расходования наличных денег из выручки. Одновременно с нормативами банк утверждает порядок и срок сдачи выручки в банк данного предприятия.

Платежная система – это совокупность инструментов и методов, которые применяются в хозяйстве для перевода денег и осуществления расчетов между юридическими и физическими лицами. Она находится под общим руководством ЦБ РФ, который в соответствии с законодательством обеспечивает ее эффективность, стабильность, надежность и безопасность.

Реформирование платежной системы в России началось в 1992 г. путем внедрения новых форм расчетов и совершенствования банковских технологий: внедрялись новые формы передачи информации в учреждения Банка России, осуществлялись экспериментальные проекты по электронным платежам. В результате объем средств в расчетах Банка России сократился.

К началу XXI в. электронные системы перевода финансовых средств, по расчетам американских специалистов, станут преобладающими, хотя даже в экономически развитых странах элементы применения электроники в банковском деле стали складываться в электронные системы платежей лишь с конца 70-х гг.

Перевод денежно-валютного регулирования в ЕС на наднациональный уровень создает значительные преимущества для государств-членов и, прежде всего для их хозяйствующих субъектов.

На макроэкономическом уровне единая бюджетная дисциплина и объединение денежных рынков стран ЕС под руководством и контролем наднациональных финансовых институтов позволят надежнее бороться с инфляцией, снизить процентные ставки (а со временем и налоговые платежи), что должно способствовать росту производства, занятости (сейчас это один из важнейших приоритетов социальной рыночной политики и экономики в ЕС) и стабильности государственных финансов.

Для хозяйствующих субъектов единая денежная политика и валюта будут означать существование на всей территории одинакового денежно-кредитного и валютного регулирования (в том числе фондового), существенное сокращение накладных расходов за расчетное обслуживание операций, ценовых и валютных рисков, сроков осуществления денежных и платежных переводов. Для предприятий единая валюта означает единое валютно-фондовое регулирование на всей территории валютного союза, уменьшение потребности в оборотном капитале.

В глобальном плане введение евро на территории Европы, в том числе и в России, ускорит процесс движения мировой валютной системы, основанной на фактически главенствующей роли доллара США, к более симметричному ”многополярному” валютному устройству. Заменив собой находящиеся в обращении европейские валютные единицы, евро сможет в обозримом будущем стать одной из ключевых мировых валют. Единая валюта призвана обеспечить Европейскому союзу ”валютный вес”, соответствующий его экономическому могуществу. ЕС производит треть всех мировых товаров, являясь при этом общепризнанным лидером в торговле и товарами, и услугами. Однако в валютной области экономический гигант как бы не существует. Это, естественно, сказывается и на возможности оказывать реальное политическое воздействие на мировые процессы.

В этом, в частности состоит различие между ЕС и США. США производит лишь 20 процентов мировых товаров. В то же время они обладают валютой, которая используется в 40 процентах всех мировых валютных операций. Реальное же влияние доллара США гораздо шире и глубже: американские и транснациональные корпорации в любой точке земного шара могут выставлять счета за свои услуги в долларах и при этом не рискуют столкнуться с проблемами обмена валюты. Большая часть мирового рынка является, таким образом, по сути ”внутренним рынком” для американских компаний.[21]

Современные денежные системы зарубежных стран, несмотря на свои особенности, имеют много общих черт. Они включают следующие элементы: денежную единицу, масштаб цен, виды денег, являющихся законным платежным средством, эмиссионную систему и государственных аппарат регулирования денежного обращения. Современная денежная система зарубежных стран характеризуется следующими основными чертами:

1.  отменой официального золотого содержания денежных единиц, демонетизацией золота;

2.  переходом к неразменным на золото кредитным деньгам, немногим отличающимся по своей природе от бумажных денег;

3.  сохранением в денежном обороте некоторых стран наряду с кредитными деньгами бумажных денег в форме казначейских билетов;

4.  выпуском банкнот в обращение в порядке кредитования хозяйства, государства, а также под прирост официальных золотых и валютных резервов;

5.  развитием и преобладанием в денежном обращении безналичного оборота при одновременном сокращении наличного;

6.  усилением государственного регулирования денежного обращения в связи с постоянным нарушением основополагающего принципа денежной системы – соответствия количества денег объективным потребностям экономического оборота, который ведет к инфляционному процессу.

Проведенный анализ процессов в денежно-кредитной сфере России позволяет сделать следующие важные выводы, касающиеся политики Центрального банка РФ в данной области: Нынешняя структура денежно-кредитной системы стала в большой степени отражать потребности рыночного хозяйства и все больше приспосабливаться к процессу новых экономических реформ.

В то же время процесс становления денежно-кредитной системы выявил определенные недостатки. Они выразились в нарушениях во всех звеньях: продолжают образовываться и существовать мелкие учреждения (банки, страховые компании, инвестиционные фонды), которые из-за слабой финансовой базы не могут справляться с потребностями клиентов; коммерческие банки и другие учреждения в основном проводят краткосрочные кредитные операции, недостаточно инвестируя свои средства в промышленность и другие отрасли. Это один из важнейших выводов, которые должны быть сделаны из сравнительной характеристики денежно-кредитных систем России и США. Именно в развитии небанковского сектора видится дальнейшая перспектива реформирования денежно-кредитной системы России.

Другой важный пример денежно-кредитной системы США, который актуален для России, это независимость регулирующего органа от исполнительной власти. В России постоянно предпринимаются попытки поставить под контроль правительства Центральный банк. Фактическое его положение сейчас трудно назвать полностью независимым.

Нельзя обойти вниманием и тот факт, что многие вновь созданные кредитно-финансовые институты, страховые компании и инвестиционные фонды занимаются несвойственной им деятельностью: привлекают вклады населения, выполняя функции коммерческих и сберегательных банков. В США можно наблюдать схожий процесс, однако у нас он осложняется отсутствием традиций в финансовой сфере, что зачастую ведет к мошенничеству и как результат к потере доверия со стороны населения ко многим кредитным институтам. Поэтому России нужно присмотреться к опыту законодательного регулирования денежной системы США.

Следовательно, из анализа денежно-кредитных систем России и США можно сделать следующие рекомендации по дальнейшему совершенствованию денежно-кредитной системы России:

- Дальнейшее развитие денежной системы и укрепление доверия к ее финансовым инструментам

- Укрепление рубля, его реальная конвертируемость и вытеснение теневого хождения доллара на территории России.

- Борьба с коррупцией и усиление открытости финансовых институтов.

- Дальнейший рост независимости Центрального банка России как эмиссионного центра от исполнительной и законодательной властей с одновременным ростом значения саморегулирующихся организаций в финансовой сфере.

В данной работы был проделан анализ финансовых систем и денежного обращения РФ, США и Японии. Отдельно было сказано про денежную систему Великобритании. Основные показатели сравнения приведены в таблице 1.

Таблица 1. Сравнительная таблица основных показателей, характеризующих денежную систему стран.

Показатель	РФ	США		Япония
1. Национальная валюта	Рубль	Доллар		Йена
2.Банковская система	Двухуровневая банковская система: -Центральный банк РФ -кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков	Двухуровневая банковская система: на первом уровне находится центральный банк США - федеральная резервная система, а на втором уровне - сеть коммерческих банков и других расчетно-кредитных учреждений		Двухуровневая банковская система: -Банк Японии -коммерческие банки; специализированные кредитные институты, в том числе финансовые компании для малого и среднего бизнеса; правительственные кредитные учреждения; почтовые сберегательные кассы.
3.Функции, задачи, инструменты ЦБ	Функции ЦБ РФ определены в ст.4 ФЗ «О ЦБ РФ» Задачи: - защита и обеспечение устойчивости рубля; -развитие и укрепление банковской системы РФ; -  обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования платежной системы. Инструменты: 1) процентные ставки по операциям Банка России; 2) нормативы обязательных резервов, депонируемых в Банке России (резервные требования); 3) операции на открытом рынке; 4)рефинансирование кредитных организаций; 5) валютные интервенции; 6) установление ориентиров роста денежной массы; 7) прямые количественные ограничения; 8) эмиссия облигаций от своего имени.	Федеральная резервная система является центральным банком США. обязанности Федерального резервного банка подразделяются по четырем общим направлениям: - осуществление монетарной политики государства путем влияния на денежную ситуацию и кредитование экономики с целью обеспечения максимальной занятости, стабильности цен и умеренных долгосрочных процентных ставок; - контроль и регулирование деятельности банковских учреждений для обеспечения надежности и разумного устройства банковской и финансовой системы страны и защиты кредитных прав потребителей; - подержание стабильности финансовой системы и сдерживание системного риска, который может возникать на финансовых рынках; - предоставление финансовых услуг депозитным учреждениям, правительству США и иностранным официальным учреждениям, в том числе выполнение основных функций в качестве обеспечения работы платежной системы страны.		Функции: 1.  выпуск банкнот; 2.  реализация денежно-кредитной политики; 3.  изменение нормы обязательных банковских резервов, 4.  операции на финансовых рынках, 5.  регулирование учетной ставки процента, 6.  осуществление взаиморасчетов коммерческих банков; 7.  мониторинг и проверка финансового положения и состояния менеджмента финансовых учреждений; 8.  проведение операций с государственными ценными бумагами; 9.  осуществление международной деятельности; 10.  выполнение экономического анализа и проведение теоретических исследований. Инструменты: 1. изменение нормы обязательных банковских резервов, 2. операции на финансовых рынках, регулирование учетной ставки процента
4.Функции, задачи и операции финансово-кредитных институтов	Функции коммерческих банков: 1.  аккумуляции и мобилизации временно свободных денежных средств, 2.  предоставление кредита, 3.  посредничества в осуществлении платежей и расчетов. Операции коммерческих банков: 1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок); 2) размещение указанных в пункте 1 части первой настоящей статьи привлеченных средств от своего имени и за свой счет; 3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц; 4) осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам; 5) инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц; 6) купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах; 7) привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов; 8) выдача банковских гарантий; 9) осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов). В России среди сберегательных учреждений доминирует Сбербанк РФ (на февраль 1999 г. имел 1848 филиалов).		Важное место в кредитной системе занимает обширная группа сберегательных учреждений. Они привлекают мелкие сбережения и доходы, которые без помощи кредитной системы не могут функционировать как капитал. Существуют разные типы сберегательных учреждений: сберегательные банки и кассы, взаимно-сберегательные банки (разновидность кооперативных банковских учреждений в США), доверительно-сберегательные банки, ссудосберегательные ассоциации (в США), кредитные кооперативы (союзы, ассоциации). Основными функциями коммерческих банков являются: 1) Мобилизация временно свободных денежных средств и превращение их в капитал; 2) кредитование предприятий, государства и населения; 3) выпуск кредитных денег; 4) осуществление расчетов и платежей в хозяйстве; 5) эмиссионно-учредительская функция; 6) консультирование, представление экономической и финансовой информации. 7) прочее.	Японские банки выполняют следующие операции — платят различным фирмам за коммунальные услуги, расплачиваются за покупки в магазинах, перечисляют деньги на счет его клиентов за выполненную ими работу и даже самостоятельно связываются с компаниями-работодателями, если на счет клиента своевременно не поступает заработная плата.
5.Нормативная база	-Конституция РФ -ФЗ «О Центральном банке РФ (Банке России) №86-ФЗ от 10.07.2002 -ФЗ «О банках и банковской деятельности» №395-1 от 02.12.1990 -другие ФЗ -нормативные акты ЦБ (Положения, инструкции, разъяснения)		В США механизм контроля состоит из следующих звеньев, органов и элементов: - законодательных актов и постановлений Конгресса; - институционального обеспечения (система федеральных законов, осуществляющих общий надзор над деятельностью бирж); - механизм саморегулирования рынка ценных бумаг (со стороны самих биржевиков); - апробированной методики вмешательства государства в деятельность фиктивного сектора экономики.	-Закон о Банке Японии №89 от 1.04.1998 г. В Японии нет большого числа законодательных предписаний для банков, и в этом состоит особенность банковского дела в этой стране. Система коммерческих банков руководствуется в своей деятельности так называемыми направляющими указаниями, т.е. устными предписаниями министерства финансов. Хотя эти указания не имеют силы закона, все коммерческие банки их четко придерживаются.

Заключение

 

Под финансовой системой понимают совокупность финансовых учреждений страны, правил, норм, регулирующих финансовую деятельность и финансовые отношения государства (денежная система, система финансовых учреждений). Финансовый сектор экономики в широком понимании включает финансовые институты, контролирующие, наблюдательные органы, а также финансовые союзы. Основные задачи контролирующих и наблюдательных органов в рамках финансовой системы заключаются в поддержании ее устойчивого функционирования, реализации государственных нормативных актов и непосредственном осуществлении контроля за деятельностью финансовых институтов.

Финансовые институты в рамках финансового сектора включают организации, относящиеся к банковской системе, а также к небанковским финансовым посредникам. В свою очередь, в банковской системе особое место отводится центральным банкам.

В экономически развитых странах традиционно выделяют два основных типа финансовых систем – сегментированную и универсальную.

В универсальной финансовой системе законодательно не ограничивается выполнение банками тех операций финансового обслуживания, которые не относятся к банковским.

В сегментированной финансовой системе банкам нельзя выполнять небанковские функции. Дополнительным признаком, хотя и не абсолютным, является более жесткое разграничение сфер деятельности и отдельных операций.

Приведенное деление на универсальные и сегментированные финансовые системы в современных условиях все же не носит абсолютного характера. Наиболее типичными представителями сегментированных систем являются США, Великобритания и Японии.

Центральные эмиссионные банки являются главным регулятором денежно-кредитной политики во всех странах, и естественно, что основной проблемой организаций, внедряющих системы электронных денег, является урегулирование взаимоотношений с ними.

При отсутствии должного контроля центральный банк будет иметь искаженную информацию об объеме платежных средств в экономике, что в конечном счете снизит эффективность его денежно-кредитной политики. Кроме того, появляется опасность бесконтрольной эмиссии электронных денег, что может привести к инфляции.

В Японии, например, принята национальная программа создания информационного общества. Важная роль в данной программе отводится финансовой системе.

Практика банковского дела за рубежом представляет большой интерес для складывающейся в России новой хозяйственной системы. Построение нового банковского механизма возможно лишь путем восстановления принципа функционирования кредитных учреждений, принятых в цивилизованном мире и опирающихся на многовековой опыт рыночных банковских структур. Поэтому столь важным представляется изучение зарубежной практики организации банковских систем, которые продемонстрировали свою высокую эффективность.

Список используемых источников

 

1. Экономические реформы в странах восточной Европы и России. Россия и современный мир. Веденяпин Я. С. — М., 2008. — № 1(18).

2. Все о деньгах России. / Под ред. Певичева И.Н.- М., 2008

3. Долларизация в переходных экономиках России и стран Центральной и Восточной Европы // Проблемы прогнозирования. Головнин М.Ю. - 2007. - N 4.

4. Государственная экономическая политика: опыт перехода к рынку Под общ. ред. проф. А.В. Сидоровича. - М.: Дело и сервис, 2009.

5. Деньги, кредит, банки» под редакцией д.э.н., профессора, члена-корреспондента РАЕН Е. Ф. Жукова «Юнити», М.: 2006, 536 с.

6. Экономическое развитие современной Японии. / Динкевич А.И. Деньги и кредит.- 2008.- №10.- С.62-74.

7. Деньги, банки и кредитно-денежная политика. Долан Э.Д. - СП б., 2004.

8. Журнал «Мировая Экономика и Международные отношения», 2009, №6, с.87-96

9. Журнал «Мировая Экономика и Международные отношения», 2008, №8, с.115-117

10. Журнал «Мировая Экономика и Международные отношения», 2009, №4, с.84-93

11. Евро против доллара. / Иванова А., Быков П. Эксперт, №44, 2008

12. Финансы и кредит. Учебное пособие. Ковалева А. П. – Ростов-Н/Д: Ф59 Феникс, 2004 г.

13. Конституции государств Европы. В 3-х томах. / Под общей редакцией Л.А. Окунькова. - М. Издательство НОРМА, 2008.

14. Конституционное (государственное) право зарубежных стран: Учеб. для студентов юрид. вузов и факультетов. - в 4-х томах / Отв. ред. Б.А. Страшун. - М., 2002.

15. Резервная политика центральных банков за рубежом. Крупнов Ю. С. / Банковское дело – 2007 - №3. - с. 28; №4. - с. 34

16. Мировая экономика: Учебник. Кудров В.М. – М.: Издательство БЕК, 2006, с. 2-4.

17. Курс экономической теории. Учебник / Под ред. Чепурина М.Н.-К, 2007.

18. Мировая экономика. Экономика зарубежных стран: Учебник / Под ред. Доктора экон. Наук, профессора М.Н. Осьмовой. – М.:Флинта: Московский психолого-социальный институт, 2006 г., с. 185-191.

19. Экономическая теория. Учебник. Носова С.С. - М.: ВЛАДОС, 2005.

20. Экономика зарубежных стран: Учебник. Погорлецкий А.И. СПб: Изд-во Михайлова В.А., 2008.

21. Российская модель экономики: Основы экономической теории России XXI века. Учебное пособие – Владимир: ВГПУ, 2008.

22. Финансы, денежное обращение. Самсонова Н. Ф. – М.: ИНФРП-М, 2009.

23. Денежная масса и факторы ее формирования. Сенчагов В. К. – М., 2006.

24. Банковская система Великобритании, Смирнов Е.П. Банковское дело, 2008, №9, стр.25-29.

25. Становление рыночной экономики в странах Восточной Европы. -М.: ИНФРА-М, 2007.

26. Государственный финансовый контроль: Учебник для вузов. Степашин С.В., Столяров Н.С., Шохин С.О., Жуков В.А. — СПб.: Питер, 2008.

27. Терещенко Ю.В. Современная экономика Японии: общая характеристика и особенности развития. (Лекция).// М.: Изд-во Рос. экон. акад. им. Г.В. Плеханова, 2009.

28. Финансы, денежное обращение и кредит: Учебник: Краткий курс / Под ред. д.э.н., проф. Н.Ф. Самсонова. – М.: ИНФРА-М, 2006. – 302 с. – (Серия «Высшее образование»)

30. Финансы. Денежное обращение. Кредит: Учебник для вузов / Л.А.Дробозина, Л.П.Окунева, Л.Д.Андросова и др.; Под ред. проф. Л.А. Дробозиной. - М.: ЮНИТИ, 2008.

31. Финансы, деньги, кредит. Учебник / Под ред. Соколовой О.В.- М., 2007.

32. Финансы. Учебник / под редакцией В.В. Ковалева. М: Проспект, 2006.

33. Денежная и кредитная система России. Шенаев В.Н. - М., 2007, 304с.

34. Экономика. Учебник / Под ред. Булатова А.С.-М., 2007, 407с.

35. Экономическая теория. Учебник. Под ред. В.Д. Камаева. - М.: ВЛАДОС, 2006, 324с.

36. Российская экономика. Истоки и панорама рыночных реформ. Ясин Е.Г. М, ГУ-ВШЭ. 2008, 126с.

37. Мировая экономика: Учебник / Под редакцией Е.Д. Халевинской. – М.: Юристъ, 2008, с. 57-62,137-140, 279-284.

38. Сравнительный анализ денежно-кредитной политики в переходных экономиках. С. Дробышевский, А. Козловская, Д. Левченко, С. Пономаренко, П. Трунин, С. Четвериков. М., 2003. 244 с.

39. Актуальные вопросы денежно-кредитной политики. Сухарев О.С., Курьянов А.М. Финансы №9, 2007. С.55-58.

40. О содержании денежно-кредитной политики России. Садков В.Г., Овчинникова О.П. Финансы. -2002. - № 3. - С. 66 – 69.

[1] Ковалева А. П. Финансы и кредит. Учебное пособие. – Ростов-Н/Д: Ф59 Феникс, 2004 г.

[2] Самсонова Н. Ф. Финансы, денежное обращение. – М.: ИНФРП-М, 2009.

[3] Степашин С.В., Столяров Н.С., Шохин С.О., Жуков В.А. Государственный финансовый контроль: Учебник для вузов. — СПб.: Питер, 2008.

[4] Кудров В.М. Мировая экономика: Учебник. – М.: Издательство БЕК, 2006, с. 2-4.

[5] Долан Э.Д. Деньги, банки и кредитно-денежная политика. - СП б., 2004.

[6] Сенчагов В. К. Денежная масса и факторы ее формирования . – М., 2006

[7] Мировая экономика. Экономика зарубежных стран: Учебник / Под ред. Доктора экон. Наук, профессора М.Н. Осьмовой. – М.:Флинта: Московский психолого-социальный институт, 2006 г., с. 185-191.

[8] Ковалева А. П. Финансы и кредит. Учебное пособие. – Ростов-н/Д: Ф59 Феникс, 2004 г.

[9] Финансы, денежное обращение и кредит: Учебник: Краткий курс / Под ред. д.э.н., проф. Н.Ф. Самсонова. – М.: ИНФРА-М, 2006. – 302 с. – (Серия «Высшее образование»)

[10] Степашин С.В., Столяров Н.С., Шохин С.О., Жуков В.А. Государственный финансовый контроль: Учебник для вузов. — СПб.: Питер, 2008.

[11] Кудров В.М. Мировая экономика: Учебник. – М.: Издательство БЕК, 2006, с. 2-4.

[12] Деньги, кредит, банки» под редакцией д.э.н., профессора, члена-корреспондента РАЕН Е. Ф. Жукова «Юнити», М.: 2006, 536 с.

[13] Шенаев В.Н. Денежная и кредитная система России. - М., 2007, 304с.

[14] Халевинская Е.Д., Крозе И. Мировая экономика: Учебник / Под редакцией Е.Д. Халевинской. – М.: Юристъ, 2008, с. 57-62,137-140, 279-284.

[15]  Погорлецкий А.И. Экономика зарубежных стран: Учебник. СПб: Изд-во Михайлова В.А., 2008.

[16] Халевинская Е.Д., Крозе И. Мировая экономика: Учебник / Под редакцией Е.Д. Халевинской. – М.: Юристъ, 2008, с. 57-62,137-140, 279-284.

[17] Терещенко Ю.В. Современная экономика Японии: общая характеристика и особенности развития. (Лекция).// М.: Изд-во Рос. экон. акад. им. Г.В. Плеханова, 2009.

[18] Смирнов Е.П., Банковская система Великобритании, Банковское дело, 2008, №9, стр.25-29.

[19] Погорлецкий А.И. Экономика зарубежных стран: Учебник. СПб: Изд-во Михайлова В.А., 2008.

[20] Смирнов Е.П., Банковская система Великобритании, Банковское дело, 2008, №9, стр.25-29.

[21] Кудров В.М. Мировая экономика: Учебник. – М.: Издательство БЕК, 2006, с. 120.