ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ РЫНКА БАНКОВСКИХ ПРОДУКТОВ И УСЛУГ НА ПРИМЕРЕ ОАО «ЛИПЕЦККОМБАНК»

3. ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ РЫНКА БАНКОВСКИХ ПРОДУКТОВ И УСЛУГ НА ПРИМЕРЕ ОАО «ЛИПЕЦККОМБАНК»

3.1 Стратегии поиска новых форм банковских операций и услуг

Состояние рынка банковских продуктов и услуг можно оценить исходя из его важнейших параметров: количественных характеристик, а также спектра и качества оказываемых услуг.

Так, современный рынок розничных банковских услуг г. Липецка характеризуется существенным ростом объемов предоставления услуг населению. Положительная динамика отмечается по рынку вкладов (в том числе сберегательных сертификатов физических лиц) - темп прироста объемов привлечения средств за 2005 год составил в целом более 67 процентов. Объем выпущенных сберегательных сертификатов увеличился в 38,6 раза. В результате в среднем на одного жителя Липецка по состоянию на 01.01.2006 приходилось 24,4 тыс. рублей сбережений, размещенных в банковских вкладах (в том числе сберегательных сертификатах). На 01.01.2005 эта сумма составляла 14,2, тыс. рублей [23,с.4].

 Позитивная динамика кредитной задолженности физических лиц также подтверждает устойчивые положительные тенденции развития Липецкого рынка розничных банковских услуг: темп роста вышеотмеченного показателя за 2005 год составил более 109 процентов, в том числе на строительство и приобретение жилья - более 184,6 процента. Кроме того, если на начало 2005 года потребительские кредиты населению составили 3,9 процента от суммы вкладов физических лиц, то на конец года их удельный вес составил уже 9,4 процента к объему сбережений. В свою очередь, удельный вес кредитов физическим лицам в объеме кредитных вложений банков за два последних года увеличился на 6,8 процентного пункта и по состоянию на 01.01.2006 достиг 18 процентов.

Характеристика спектра розничных банковских услуг предполагает оценку его широты в рамках традиционных направлений банковской деятельности: привлечение и размещение средств, оказание посреднических услуг. В целом сегодня банки г. Липецка предоставляют физическим лицам более 100 видов услуг. Так, на рынке вкладов банк предлагает своим клиентам в среднем от 20 до 60 видов вкладов (различные по срокам привлечения, ставкам, условиям внесения и снятия денежных средств со счетов клиентов, ориентированные на различные группы граждан). Кроме того, рынок кредитования характеризуется не только увеличением объемов, но и расширением спектра потребительского кредитования населения.

Несмотря на то, что основную часть кредитной задолженности населения сегодня составляют кредиты на строительство и приобретение жилья (78,1 процента), растет спрос физических лиц на кредиты на прочие потребительские цели. Так, в структуре портфеля потребительских кредитов доля этих кредитов возросла за 2005 год на 10,3 процентного пункта. В наибольшей степени развито сегодня кредитование на приобретение товаров длительного пользования, практикуется выдача так называемых «студенческих кредитов» на оплату обучения в высших и средних учебных заведениях, кредиты на приобретение автомобилей, оплату туристических путевок, медицинских услуг; расширяется практика предоставления овердрафта, осуществляется эмиссия кредитных банковских пластиковых карточек, предоставляющих доступ к возобновляемой кредитной линии.

 Достаточно широко представлены сегодня розничные банковские услуги по расчетно-кассовому обслуживанию населения, в том числе по приему коммунальных платежей, осуществлению срочных переводов через международные платежные системы.

Организация банковского обслуживания, основанная на использовании банковских пластиковых карточек, дает физическому лицу возможность проведения расчетов на предприятиях торговли и сервиса, получения наличных, конвертации денежных средств, распоряжения вкладом, осуществления платежей постоянного характера и так далее.

Эффективность работы банка и его конкурентоспособность на рынке во многом зависят от внедрения новых банковских технологий, продуктов и операций.

Рассмотрим основные банковские инновации на Липецком рынке банковских продуктов и услуг:

1. Электронные денежные расчеты с применением пластиковых карточек - наиболее прогрессивным средством организации безналичных расчетов. Данная инновация позволяет добиться:

-  увеличения объема привлеченных средств;

-  получение комиссионного дохода за все операции с карточками;

-  повышение конкурентоспособности и имиджа банка с учетом

-  тенденции вытеснения из платежного оборота не только наличных денег, но и чеков.

2. Банкоматы и автоматы-кассиры - как элемент электронной системы платежей. Это достаточно новый вид услуг позволяет осуществить:

-  высвобождение банковских работников для оказания более специализированных услуг и сокращение затрат на обслуживание населения;

-  альтернатива закрытым банковским учреждениям (круглосуточное обслуживание);

-  привлечение клиентов и повышение конкурентоспособности и имиджа банков.

3. Дистанционное банковское обслуживание клиентов - клиент-банк, телефон-банкинг. Данное направление позволяет:

-  повысить скорость банковских операций;

-  предоставлять оперативную информационную поддержку клиентов;

-  получить дополнительный комиссионный доход.

5. Ярмарка – презентация банковских услуг – имиджевая технология привлечения клиентов, как к набору новых, так и стандартных банковских продуктов и операций что позволяет:

-  расширить клиентские базы;

-  увеличить узнаваемость предлагаемых банковских продуктов;

-  возвысить имидж банка и отстроить его от конкурентов.

Рассмотрим наиболее прогрессивные банковские услуги. Так, вместе с использованием электронных систем расчетов и банкоматов банки предоставляют клиентам такую услугу, как ведение банковских операций на дому. Эта услуга заключается в том, что клиент покупает необходимое оборудование, т. е. оборудует домашний терминал, который по телекоммуникационным линиям связи подключается к банковскому компьютеру.

Банк дает консультации по поводу оборудования и программного обеспечения домашних терминалов. При такой системе предоставления банковских услуг операции могут вестись круглосуточно и постоянно.

Банк может управлять текущими счетами клиентов, вкладами, расчетами клиентов с бюджетом. Выделяются следующие виды операций: оплата услуг различных компаний (например оплата вперед счетов за пластиковую карточку); получение баланса на текущий день; отчет о движениисредств на счете; заказ чековой книжки; ведение операций с ценными бумагами; осуществление перечислений по счетам клиентов за определенный промежуток времени. Клиент может выполнить любую операцию в любое удобное для него время дня и ночи, так как банк осуществляет последующий контроль. Перед каждой операцией владелец домашнего терминала использует специальный «ключ» в коде защиты от неправомочного подключения к системе. Все операции могут проводиться не только в национальной валюте, но и в иностранной, банк может выдавать информацию и о состоянии счетов клиента в других иностранных банках, если клиент ему это поручит.

 Технологии интернет-платежей обеспечивают, прежде всего, расчеты между корпорациями. Корпоративные клиенты регистрируются в системе, предъявляя все необходимые по российскому законодательству документы. Гарантией полной безопасности платежей является оформление всеми участниками электронно-цифровых подписей, вероятность подделки которых намного ниже, чем подделки простой подписи на банковской карточке.

Клиенты могут использовать систему для оперативного заключения договоров, расчеты по которым обязательно пойдут через Интернет.

Такой механизм позволяет обеспечить клиентам максимальный выбор схем взаиморасчетов, оптимальных, с их точки зрения, платежных инструментов. Частных клиентов данная система привлекает простотой оплаты в режиме on-line. Им не нужна электронно-цифровая подпись, достаточно иметь международную карту любого эмитента.

Таким образом, в будущем обслуживание клиентов банками на дому станет основной формой банковских услуг. С дальнейшим развитием технических возможностей, появлением новых телекоммуникационных линий связи появится возможность объединить услуги банкоматов и услуги на дому в единую универсальную систему полного комплексного обслуживания клиента.

Результатом повышения структурной мобильности кредитной организации и автоматизации основной части банковских услуг является изменение ассортимента продуктов, предлагаемых банком. Благодаря этой тенденции должно произойти усиление акцента на нестандартные банковские услуги.