Невыполнение заемщиком условий договора, прежде всего нецелевое использование полученных средств;

1.  невыполнение заемщиком условий договора, прежде всего нецелевое использование полученных средств;

2.  представление недостоверных данных, характеризующих его хозяйственную и финансовую деятельность.

В случае невыполнения кредитополучателем обязательств по возврату кредита банк в соответствии с законом "Об экономической несостоятельности и банкротстве" может возбудить в хозяйственном суде дело о признании его банкротом.

В ходе процедуры банкротства при определении размера требований кредиторов и очередности их удовлетворения размер процентов по кредитному договору должен учитываться в реестре требований кредиторов и погашаться в соответствии с Законом "Об экономической несостоятельности и банкротстве", согласно которому при определении размера требований кредиторов пятой очереди учитываются требования по гражданско-правовым обязательствам, за исключением требований физических лиц о возмещении вреда, причиненного их жизни и здоровью, требований кредиторов по обязательствам, обеспеченным залогом имущества должника, и требований учредителей (участников) должника - юридического лица, вытекающих из их учредительства (участия).

Требования кредиторов пятой очереди по возмещению убытков, взысканию процентов, неустойки (штрафа, пени) и иных экономических (финансовых) санкций, в том числе причитающихся в бюджет и государственные внебюджетные фонды, должны подлежать удовлетворению после погашения задолженностей, в том числе суммы кредита и причитающихся процентов по кредитному договору, в соответствии с Законом "Об экономической несостоятельности и банкротстве".

В случае несвоевременного возврата сумм в погашение кредита или процентов по нему кредитополучатель уплачивает кредитодателю неустойку, т.е уплачивать проценты за пользование кредитом в повышенном размере, определенном в кредитном договоре, если иной размер не предусмотрен законодательством Республики Беларусь.

В соответствии со ст. 366 ГК Республики Беларусь за уклонение от возврата кредита и иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется ставкой рефинансирования Национального банка Республики Беларусь на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части, за исключением взыскания долга в судебном порядке, когда суд удовлетворяет требование кредитора исходя из ставки рефинансирования Национального банка на день вынесения решения.

«Банк предоставил предприятию кредитную линию сроком на пять лет с оплатой процентов за пользование кредитом. В соответствии с условиями кредитного договора заемщик обязался ежемесячно (до 25 числа) перечислять банку проценты за пользование кредитом путем представления платежных документов в обслуживающий банк не позднее чем за пять дней до наступления срока. Помимо этого в случае неуплаты процентов в установленные сроки заемщик должен уплатить штрафные санкции. Договором банку предоставлено право досрочного расторжения кредитного договора и взыскания задолженности по кредиту, сумме причитающихся процентов за пользование кредитом, штрафных санкций и убытков в случае возникновения длительной - свыше 10 дней - просроченной задолженности по кредиту или процентам.

В связи с невыполнением заемщиком принятых им по кредитному договору обязательств кредитор обратился в суд с иском о взыскании задолженности по кредиту и расторжении договора.

Суд удовлетворил исковые требования банка. В соответствии с п. 2 ст. 420 ГК договор может быть расторгнут по требованию одной из сторон или по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной, в данном случае существенное нарушение выразилось в том, что заемщиком была допущена просрочка в оплате суммы кредита и процентов на нее»[7].

При неправомерном получении либо нецелевом использовании кредита кредитополучатель уплачивает кредитодателю пеню в размере
двукратной ставки рефинансирования Национального банка Республики Беларусь, действующей на дату оплаты за период пользования этим кредитом.

В случае несвоевременного уведомления кредитополучателем об изменении места жительства, либо несвоевременном предоставлении документов, подтверждающих целевое использование кредита, кредитополучатель уплачивает кредитодателю штраф в размере 2-х ставок базовой величины на дату его уплаты.

За нарушение со стороны кредитодателя законодательства в области кредитования Национальный банк Республики Беларусь имеет право применять к ним экономические санкции.

Кредитодатель выплачивает кредитополучателю штраф в размере 0,1 % от суммы неправильно начисленных и взысканных процентов за пользование кредитом. Кредитодатель несет ответственность за разглашение банковской тайны по операциям, связанным с движением денежных средств (кредита), находящихся на счете кредитополучателя, если кредит предоставлен в безналичном порядке.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В работе был проведен анализ кредитного договора, а именно понятие, стороны, признаки, условия, порядок заключения и исполнения кредитного договора, а также права и обязанности сторон и способы обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору.

1. Предоставление кредита осуществляется на основании кредитного договора.

В Республике Беларусь предоставление кредита является прерогативой учреждений банковской системы, т.е. банков и небанковских кредитно-финансовых организаций. Банки и небанковские кредитно-финансовые организации имеют право осуществлять предоставление кредита только на основании лицензии, выданной Национальным банком Республики Беларусь.

Кредитный договор должен быть составлен в письменной форме, несоблюдение которой влечет недействительность. Кредитный договор является двусторонним (взаимным), консенсуальным и возмездным.

Кредиты бывают краткосрочными и долгосрочными, а также в виде кредитной линии и межбанковские кредитные договоры.

2. Банковским законодательством установлен перечень существенных условий кредитного договора, т.е. условий, отсутствие которых влечет недействительность договора. Установление дополнительных условий является правом банка или небанковской кредитно-финансовой организации. Перечень условий может устанавливаться индивидуально по каждому конкретному случаю предоставления кредита. Целью таких действий является минимизация риска невозврата кредита.

3. Основной обязанностью кредитодателя в соответствии с кредитным договором является предоставление денежных средств. Обязанности кредитодателя соответствует право кредитополучателя на получение кредита и, как следствие, обязанность возвратить кредит и погасить проценты за пользование им.

4. Банк или небанковская кредитно-финансовая организация, предоставляя кредит, рискует тем, что кредитополучатель не возвратит его, поэтому обеспечивает исполнение обязательств по кредитному договору, такими способами как гарантийный депозит денег; страхование кредитодателем риска невозврата кредита; перевод на кредитодателя правового титула (на имущество и имущественные права); залог недвижимого и движимого имущества; поручительство; гарантия.

5. Неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств, вытекающих из кредитного договора, обеспечивается также установлением ответственности как со стороны кредитодателя, так и со стороны кредитополучателя. Причем кредитодатель может нести ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение своих обязательств как перед кредитополучателем, так и перед государством за осуществление деятельности по предоставлению кредита, которая не соответствует законодательству.