Банковская система города Владивостока

Министерство высшего и профессионального

образования Российской Федерации

Дальневосточный государственный университет

Институт менеджмента и бизнеса

Экономический факультет

Финансы и кредит

Реферат

на тему

Банковская система города Владивостока

Выполнен студенткой 1321-Б группы

Снаткиной Яной

Владивосток

1998

Оглавление

Введение.

Общие принципы функционирования региональной банковской системы.

Особенности развития банковской системы Приморского края.

Проблемы банковской системы региона.

Заключение.

Приложение. Данные банков города Владивостока.

Введение

Несмотря на большие перспективы развития банковского дела в Приморском крае и в частности во Владивостоке и сравнительно большой промежуток времени прошедший со времени появления первого коммерческого кредитно-финансового учреждения в регионе, теоретически этот вопрос рассмотрен очень слабо. Поэтому тема изучения развития банковской системы в Приморском крае представляет большой интерес в силу своей новизны и как уже упоминалось выше экономической перспективности. Географическое положение Приморского края обуславливает его привлекательность для развития предпринимательства. Близость морских торговых путей и следовательно развития портовой инфраструктуры, издавна налаженные торговые отношения, посредническая транспортная функция между странами Азиатско – Тихоокеанского региона и центральными районами Российской Федерации: все это привлекает в Приморский край большие массы денежных средств. С развитием предпринимательства в России стала развиватся и система коммерческих банков. Волна передпринимательства затронула и Приморский край. Владивосток являясь административным и экономическим центром Приморского края оказался форпостом основания коммерческих банков в регионе. Первым коммерческим кредитно – финансовым учреждением основанным в городе был «Востокинвестбанк» Этот бывший владивостокский банк представляет большой интерес, первое коммерческое кредитно-финансовое учреждение Дальнего Востока пережило стремительный и блестящий взлет и еще более стремительное падение к полному краху.

Акционерный коммерческий банк «Востокинвестбанк» создан в 1989 г. по инициативе группы руководителей крупных государственных и предпринимательских организаций, таких как обьединение «Примкрайстрой», Красноярскуголь и др.

Первоначально «Востокинвестбанк» был зарегестрирован как территориальный (паевой) коммерческий банк с уставным капиталом в 5 млн руб. Затем по мере становления и развития уставной капитал постоянно увеличивался и к 1995 г. достиг отметки в более чем 12 млрд руб.

1991 год стал для кредитно-финансового учреждения историческим в феврале территориально коммерческий банк первым в России был преобразован в акционерный коммерческий банк «Востокинвестбанк». Таким образом АКБ «Востокинвестбанк» стал первым на Дальнем Востоке кредитно-финансовым учреждением. В июне 1992 года «Востокинвестбанк» получил генеральную лицензию № 86 на право совершения банковских операций и сделок как в РСФСР так за ее пределами. В числе 30 крупнейших банков страны АКБ «Востокинвестбанк» стал учредителем Московской Межбанковской валютной биржи и получил право проводить валютные аукционы на Дальнем востоке. После этого благодаря содействию «Востокинвестбанка» на свет появилась Азиатско-Тихоокеанская валютная биржа, Владивостокская фондовая биржа, негосударственный пенсионный фонд «Золотая осень» и ряд других страховых, производственных, информационных компаний и торговых домов. За время своего существования «Востокинвестбанк» открыл 22 филиала которые размещались практически по всей территории России. Помимо этого банк завязал прямые корреспондентские связи с более чем 30 крупнейшими банками Европы, Азии и США.

Начиная с 1994 г. «Востокинвестбанк» стал испытывать серьезные финансовые трудности. В первом квартале 1995 г. банк оказался неплатежеспособен. На очередном собрании акционеров 26 мая 1995 года с должности президента АКБ «Востокинвестбанк» был смещен его создатель В. Е. Крупин на смену которому пришел А. М. Колдин до этого занимавший пост вице-президента.

Немногим больще года спустя 28 мая 1996 г. у банка была отозвана лицензия, 20 июня 1996 г. на чрезвычайном собрании акционеров было принято решение о добровольной ликвидации банка. «Востокинвестбанк» официально обьявил себя банкротом¹

Местные эксперты считают, что главной причиной неудач Востокинвестбанка стал плохой менеджмент. Руководство бан­ка на льготных условиях финан­сировало предприятия ТЭК и раздавало кредиты без соот­ветствующих гарантий (значи­тельная их часть не была воз­вращена).²

Позднее был обьявлен банкротом «Владбанк» и с 7 февраля Центральный банк России отозвал лицензии на совершение банковских операций у владивостокского «Российско-Тихоокеанского банка»³

В условиях нынешнего финансового кризиса очень трудно проследить все изменения в финансовой жизни банков. На сегодняшний день во Владивостоке действует 10 банков.

Общие принципы функционирования региональной банковской системы

В современных условиях построение эффективной модели региональ­ных банковских систем как составных частей общенациональной банковской системы явля­ется крайне актуальной проблемой. Под реги­ональной банковской системой следует пони­мать совокупность взаимодействующих банков региона, реализующих следующие основные функции: обеспечение потребности в налич­ных денежных ресурсах в необходимом объ­еме; бесперебойное ведение безналичных рас­четов и платежей; кредитная поддержка со­циально-экономического комплекса региона; стимулирование привлечения средств граждан и мелких предпринимателей, а также эффек­тивное их размещение; кредитование инно­вационно-инвестиционных проектов и соци­ально-экономических программ, развитие кон­салтинговых услуг и нетрадиционных банков­ских операций.

Региональная банковская система должна стимулировать структурную перестройку промышленности посредством кредитного механизма, научно-технический прогресс на региональном уровне, инвестиционную политику и развитие строительного комплекса, способствовать целенаправленному и комплексному развитию социальной сферы регионов в интересах населения, развития региональной инфраструктуры, содействовать деятельности агропромышленного комплекса, целенаправленной реализации экологической политики.

Сформулируем ряд ключевых принципов построения банковской системы региона:

сочетание функционально-целевой и вос­производственной деятельности банков,

оптимальное сочетание крупных, средних и малых банков;

диверсификация и адаптация банков, пред­полагающая расширение спектра деятельности и отход от узкой специализации финансово-кредитных учреждении,

сочетание разных форм собственности в банковской системе;

обеспечение максимальной доступности банковских учреждений для клиентов (это осо­бенно актуально для сельской местности),

равномерная поддержка региональными органами банковских учреждении, реализующих социально-экономические программы ре­гиональных и муниципальных властей,

ориентация на привлечение в регионы внешних ресурсов,

качественное обновление состава работни­ков в банковских учреждениях.

С учетом вышеперечисленных принципов эффективная модель региональной банковской системы должна быть способна к активному содействию структурным преобразованиям и экономике региона.

Эффективная модель региональной бан­ковской системы должна быть основана на использовании системного подхода, предпо­лагающего выделение функций и реализующих их структур. В свою очередь и функции регио­нальной банковской системы могут быть представлены в виде модели "сферы целевой дея­тельности - стадии делового цикла". Следовательно, в самом общем виде структура регио­нальной банковской системы может соответст­вовать модели, показанной в таблице 2.

Необходимо отметить, что эффективно ре­шать весь комплекс проблем обеспечения про­цессов расширенного воспроизводства финан­совыми и кредитными ресурсами можно толь­ко путем согласования обще региональных, му­ниципальных и частных интересов отдельных финансово-кредитных учреждений.

В целях повышения кредитной эффективности региональной банковской системы прин­ципиально важным является формирование в составе последней следующих типов банков: ин­новационных, предназначенных для финансиро­вания новейших технологических проектов, ин­вестиционных, ориентированных на финансовое обеспечение реализации таких проектов; ипо­течных, специализирующихся на выдаче долго­срочных ссуд под залог недвижимого имущества.

Таким образом, данная функциональная специализация банков может полностью обеспечить деловой цикл зарождение идеи, ее peaлизация, залог имущества для получения дол­госрочных ссуд на развитие и совершенствова­ние производства (вторичный кредит).

Кроме того, для развития кредитной си­стемы региона возможно создание кредитных союзов, представляющих собой разновидность частных банков, специализирующихся на пре­доставлении краткосрочного потребительского кредита. Как известно, деятельность обществ взаимного кредита была очень распространена в дореволюционной России.

Совершенно очевидно, что на уровне местного самоуправления указанные функции могут выполнять многофункциональные муни­ципальные банки, учредителями и участника­ми которых станут выступать местные органы власти

и частные инвесторы, которые в наибольшей степени заинтересованы в развитии местной инфраструктуры. Понятно, что в со­временных условиях

Таблица 2

Модель региональной банковской системы

Специализация Банков		Функционально-целевая деятельность по комплексному социально – экономическому развитию (%)
		Промышленность	Социаль-ная сфера	АПК	Научно- техни- ческая сфера	Эколо-гическая сфера	Строи- тельство	Сфера торговли и услуг
Воспро-изводст- венный цикл	Инновационные Инвестиционные Ипотечные Кредитные союзы	25 25 25 10	15 15 15 15	12 12 35 25	10 10 - 5	13 13 - 5	14 14 14 15	11 11 11 25

создание новых банков и связи с увеличением минимального размера уставного капитала является для регионов и муниципальных образовании делом крайне трудным. В связи с этим оптимальным реше­нием является организация на базе либо Сбер­банка России, либо СБС-АГРО, которые уже имеют наиболее разветвленную сеть отделении и филиалов в каждом муниципальном обра­зовании, многофункциональных структур ка­чественно нового типа, потребующих резкого повышения квалификации кадров. Однако вы­бор конкретного банка должен осуществляться строго на конкурсной основе и на конкретный срок - 2.5 года. По истечении указанного сро­ка после оценки результатов деятельности фи­нансово-кредитных учреждений на основе спе­циальной системы критериев социально-эко­номической эффективности, представленной в информационных паспортах банков, конкурс должен повторяться.

Региональные банки также могут стать мозговыми центрами по обеспечению экономической информацией. необходимой для оцен­ки общеэкономического распития региона, а также отдельных клиентов, что очень важно и для самого банка при разработке стратегии и плана деятельности на перспективу и на более короткий срок.

Кредитно-производственная функция регио­на. Исходя из предложенной выше модели региональной банковской системы, представ­ляется возможным внести понятие кредитно-производственной функции, характеризующей необходимый кредитный потенциал региона в зависимости от ряда существенных факторов. Кредитные вложения коммерческих банков в экономику региона и в целом по стране в воспроизводственном аспекте целесообразно квалифицировать на текущие кредиты и инно­вационно-инвестиционные кредиты (кредиты развития).

Формально структуру кредитно-производственной функции региона можно представить следующим образом:

МБСр -- F (Ктпр, Кр).

где МБСр - мощность банковской системы региона,

F - вид функции,

Ктпр - кредиты на текущие потребности региона (текущие кредиты),

Кр - кредиты развития.¹

Здесь показана теоретическая и несколько идеализированная модель развития банковской системы региона особенности развития банковской системы Приморского края несколько отличаются от вышеприведенных параметров, что обусловлено рядом признаков.

Особенности развития банковской системы Приморского края

С 1995 в регионе прекратилось создание новых банков и единственной формой экстенсивного развития региональной кредитно-финансовой инфраструктуры осталось открытие филиалов, но и вэтом процессе начались взаиамонейтрализующие сдвиги, закрываются филиалы проблемных банков объявляются банкротами сами банки, их ниша занимается подразделениями более устойчивых и «пространственно-агрессивных» российских банков и в 1996 г. развитие филиальной сети Дальневосточного экономического пространства даже снизилось. Лишь в Приморском крае и в Амурской области доля доля филиалов банков других регионов превышает среднероссийский уровень

Приморскую банковскую систему отличает весьма существенная дифференциация показателей развития ее территориальных подсистем. В целом по региону, как и по стране, в последние два года плотность кредитных учреждений на 100 тыс. чело­век падает, что объективно регистрирует окончание этапа экстенсивного развития кредитно-финансовой инфраструктуры.

Исходя из этих оценок, на первый взгляд, представляется, что Дальневосточный район не испытывает ощутимой потребности в создании новых кредитных учреждений. На 100 тыс. жителей в нем насчитывается 6,3 единицы кредитных учреждений, в то время как в среднем по России лишь около 5. Но нельзя не учитывать огромную пространственную емкость системы расселения в этом регионе, из-за которой структура спроса на денежно-кредитное обслуживание здесь отличается от среднероссийской. В ней превалирует большая потребность в наличии мелких кредитных учреж­дений, максимально приближенных к клиентуре.

Исчерпание резервов экстенсивного роста бан­ковской системы обусловлено двумя основными причинами;

а) усилением дефицита денежных средств, обслуживающих экономику регионов и являющих­ся ограничителем ресурсного предложения на рынке банковских услуг,

б) снижением доходности банковских опера­ций до уровня, соразмерного с другими сферами деятельности, и, следовательно, выравниванием нормы прибыли на вкладываемый капитал.

В условиях затянувшегося экономического спада количество потенциальных кредитоспособ­ных клиентов сокращается, совокупные финансо­вые активы субъектов хозяйствования, нуждающих­ся в банковских услугах, менеджменте, уменьша­ются. Движение кредитно-финансовых ресурсов в экономике определяется в большей степени пере­распределением денежных средств внутри банков­ского сектора: население снова концентрирует свои ресурсы в Сберегательном банке; юридические лица производят передислокацию счетов от небольших и, как правило, менее надежных (по их мнению) коммерческих банков к ведущим (опорным) регио­нальным банкам, а также через филиальную сеть к крупным российским банкам.

Претензии к низкой надежности мелких бан­ков целесообразнее все же связывать не столько с уставным фондом и валютой баланса, сколько с оптимальным сочетанием структуры активов и пассивов. Небольшие банки в отличие от крупных готовы предоставлять полноценное расчетное, кассовое и кредитное обслуживание широкому спектру малых предприятий и индивидуальным клиентам. Крупные же банки предпочитают иметь дело с клиентами, осуществляющими масштабные денеж­ные обороты. К тому же мелкие банки, будучи самостоятельными, работают с большей ответствен­ностью, чем филиалы крупных банков, рассматри­ваемые как альтернатива мелким кредитным учреж­дениям в небольших городах и населенных пунктах. Филиалы крупных банков часто свою более рискованную политику непроизвольно подстра­ховывают надежностью головного банка.

В середине 90-х гг. в функционировании де­нежно-кредитной системы страны к ее регио­нальных сегментов стали происходить заметные количественные и качественные изменения, отра­зившиеся на содержании и пропорциях движения банковского капитала на всех его стадиях.

Для стадии мобилизации кредитно-финансових ресурсов в 1995 - 1996 гг. были характерны следую­щие особенности.

Во-первых, наметилась неблагоприятная тен­денция сокращения ресурсной базы коммерческих банков региона. После периода устойчивой дина­мики прироста с середины 1995 г. этот показатель перестал расти, а в течение 1996 г. во многих бан­ках стал даже сокращаться, не компенсируя инфля­ционного обесценения мобилизуемого денежного капитала.

В Приморском крае, например, общий объем ресурсов банковской системы в абсолютном выра­жении достиг к середине 1995 г. своего максимума (2,8трлн руб.), после чего обнаружилась поквар­тальная колебательная тенденция сужения и рас­ширения совокупного размера располагаемого банковского капитала. А в полугодовом разрезе дина­мика этого процесса представлялась устойчиво падающей, к середине 1996 г. объем располагаемых банками средств снизился к в сравнении с началом года, и в сравнении с серединой 1995 г. Основной причиной появления демобилизационной тенден­ции стало сокращение объема привлекаемых банками средств клиентов.

Вторая особенность состоит в том, что в структуре аккумулируемых ресурсов повысилась доля собственного капитала банков. Если в начале 1995 г. удельный вес собственных средств в общей ресурсной базе составлял примерно 10 - 12%, то к середине 1996 г. он возрос в среднем до 18 – 20%, т. е. можно говорить о некотором укреплении потенциала финансовой маневренности банков. Несмотря на дефицитность финансовых средств в экономике, размеры уставного капитала банков продолжали возрастать.

Во внутренней структуре собственных средств доля уставного капитала сохранялась в течение 1995 -1996 гг. на достаточно высоком уровне (35 -40%), а в абсолютном выражении суммарные уставный капитал банков региона увеличился (в Приморском крае, например, за 1995 г. в 2 раза, за первую половину 1996г. везде на четверть). В результате размеры уставных капиталов растут более быстрыми темпами, чем их балансы.

Этот процесс связан с ужесточением со сто­роны Центрального банка требований соблюдения норматива достаточности капитала и других обяза­тельных нормативов, а также с перманентным уве­личением размера минимального уставного капи­тала, обязательного для подтверждения статуса банка. В связи с этим банки уделяют пристальное внимание вопросу наращивания капитала. Естест­венно, что те кредитные учреждения, которые не имеют возможностей для капитализации своей прибыли, привлечения внешних источников и к тому же проводят рискованную кредитную поли­тику, попадают в категорию проблемных банков.

С переходом к новому этапу развития рос­сийской экономики, характеризующемуся низкой инфляцией при сохранении состояния производ­ственной депрессии, сужающегося воспроизводства экономических ресурсов и ужесточения требований к ликвидности кредитных учреждений, в банков­ском секторе усилился процесс расслоения на три группы. Первую составляют банки, сумевшие удержать достаточный уровень ликвидности, дивер­сифицировать сферу предоставляемых услуг, реструктурировать балансы с учетом текущей конъюнктуры развития экономики, финансового и денежного рынков. Число таких кредитных инсти­тутов в Дальневосточном регионе невелико (около 15%), и, пожалуй, они составляют каркас будущей сети региональных опорных банков, на которых замкнется основной объем операций.

Вторую группу кредитных учреждений образу­ют банки, переживающие острейший кризис, практически потерявшие ликвидность и свернувшие активные операции на рынке. По приблизительным оценкам, доля таких учреждений в общей числен­ности банков уже достигает 20%.

Самую многочисленную третью группу состав­ляют банки, прилагающие огромные усилия для удержания требуемых нормативов ликвидности и устойчивости, для сохранения клиентуры и своей ниши на региональном рынке банковских услуг. В их числе есть как растущие банки, имеющие потен­циал для перехода в категорию опорных банков, так и "стагнирующие" - претенденты на потерю лицензии либо ограничение круга разрешенных операций.

За сравнительно короткий период крупные сдвиги произошли в пропорциях между источни­ками привлекаемых средств.

Практически полностью иссяк поток центра­лизованных кредитных "вливаний" в банковский сектор региона. Доля кредитов ЦБ РФ в структуре заимствованных средств в 19% г. составляла уже менее 5% против 15 - 20% в 1994 г. и 30 – 35% в 1993 г. Политика рефинансирования Центрального банка практически полностью перестроена на инст­рументы аукционного и ломбардного кредитования, которые для дальневосточных банков оказались и дорогими, и технически не всегда доступными.

Сократились масштабы взаимного банковского кредитования. Доля этого финансового источника в 1996 г. составляла по большинству территориальных сегментов дальневосточной банковской систе­мы 4 - 6% от привлеченных средств, снизившись по сравнению с началом года в два раза (и во столько же раз за 1995 год).

По двум этим источникам банки региона потеряли 20 - 25% ресурсного потенциала.

Образовавшийся дефицит банки пытаются закрыть выпуском собственных долговых обяза­тельств. Удельный вес этого источника мобили­зации ресурсов за полтора года в Приморском крае, например, вырос в 3,5 раза, и уже десятую часть всех привлеченных ресурсов банки получают от эмиссии своих ценных бумаг и долговых обяза­тельств. Активизация процесса привлечения средств за счет эмиссии ценных бумаг - следующая характерная особенность реструктурирования пас­сивов. Однако, учитывая текущее (как правило, неустойчивое) состояние платежеспособности и ликвидности региональных банков и предприятий, выпуск а оборот этих не всегда ликвидных обя­зательств становится дополнительным фактором увеличения регионального системного риска.

Основным же источником финансовых ресур­сов для банковской системы по-прежнему остаются средства физических и юридических лиц. К концу первого полугодия 1996 г. доля этого источника значительно возросла и достигла уровня 70 – 75%. Однако этот рост носил только относительный характер. В абсолютном исчислении размер средств на счетах предприятий и организаций в сводных балансах коммерческих банков ряда территорий в течение 1996 г. снижался.

Остатки средств и депозиты предприятий и организаций о расчете на одно кредитное учреж­дение снизились за этот: период в четырех терри­ториальных подсистемах к в целом по Дальне­восточному экономическому району, в то время как в среднем по российским регионам этот показатель возрос а 1,3 раза.

Можно сделать формальный вывод о низком потенциале дальневосточного

Таблица 1

Структура привлеченных кредитно-финансовых ресурсов коммерческими банками Приморского края

	1 января 1995 г.	1 января 1996	1 января 1997
Банковские обязательства	100	100	100
В том числе: Централизованные кредитные ресурсы	14,3	16,1	3,3
Средства до востребования, вклады и депозиты	54,1	56,9	72,2
Средства банков и кредитных учреждений	20,2	10,1	5,1
Эмиссия ценных бумаг и долговых обязательств	2,9	5,4	10,5

рынка по привлече­нию в регион внешних кредитных институтов, если исходить из среднероссийской структуры спроса на банковские услуги. Учитывая, однако, процесс выбытия банков и филиалов из числа активно действующих, потенциал для "внешней экспансии" остается.

Неблагоприятной остается ситуация и с привлечением коммерческими банками вкладов населения. За 8 месяцев 1996 г. ресурсы банков в целом по региону по данному источнику выросли лишь на 2%. Наиболее активным был отток денег населения в Сберегательный банк на рубеже 1995 -1996 г. К концу 1996 г. обнаружены некоторые признаки стабилизации структуры предпочтения в политике размещения денежных средств граждан.

Сузившийся круг реальных источников форми­рования кредитно-ресурсной базы банков ставит их в сильную зависимость от текущего финансового положения предприятий производственного секто­ра. К сожалению, пока нет обнадеживающих при­знаков восстановления экономического роста и улучшения финансового состояния предприятий региона. Более того, целый ряд индикаторов свиде­тельствует об углублении производственного кри­зиса, непосредственно отражающегося на платеже­способности хозяйствующих субъектов.

Последствия сокращения мобилизационного потенциала регионального банковского сектора и обострение финансово-платежного кризиса в стране отразились и на политике банков в выборе сфер вложения капитала.

На стадии распределения кредитно-финансоеых ресурсов произошли структурные сдвиги, выявив­шие у банков смену акцентов предпочтения по выбору сфер вложения финансовых ресурсов.

Несмотря на то, что основная часть финансо­вых ресурсов по-прежнему направляется коммерче­скими банками на кредитование, доля их объемов в структуре активов все время сокращается.

За 1995 г. удельный вес кредитов в банковских активах снизился в среднем примерно на 10 про­центных пунктов. В первом полугодии 1996 г. (как реакция на всплеск уровня доходности государ­ственных ценных бумаг и падение кредитоспо­собности потенциальных заемщиков) привлека­тельность для коммерческих банков этой сферы вложения продолжала еще больше снижаться и на кредитование многие банки направляют уже менее половины своих активов. Кроме двух названных причин, сказывается и явный дефицит у банков "длинных" денег, на которые имеется наибольший спрос. В банковских системах других территорий региона средства до востребования составляют подавляющую часть привлеченных ресурсов юридических лиц. Их доля колеблется от 97 до 86%. Естест­венно, что долгосрочное отвлечение капитала в больших размерах при такой структуре пассивов чревато срывом, неплатежеспособностью (банкрот­ством) банка. Тем более что "короткие" депозиты "облагаются" наивысшей нормой резервирования и менее мобильны.

Другое направление- (межбанковское) в струк­туре активных операций банков региона играет очень малую роль, не превышая уровень 1%. Если учесть, что объем фи­нансовых средств из соответствующего источника в пассивах банков в 7 - 10 раз превышает объем меж­банковских кредитов в активах, то можно сделать вывод о том, что банковская система региона на этом рынке про­должает выполнять функции реципиента.

Смена предпочтений банковской политики по направлениям вложений ресурсов отразилась и на структуре формирования валового дохода.

Самым заметным сдвигом в ней стало сокра­щение удельного веса процентного дохода. Вклад активных операций, приносящих процентный до­ход, в формирование совокупного дохода банков снизился в 1996 г. в 1,3-1,5 раза по сравнению с предыдущим годом, что стало следствием падения темпов инфляции и процентных ставок, а также нарастания просроченной задолженности по кре­дитам. Если по итогам 1994 г. процентные доходы, например, в Приморском крае, составляли 85% общих доходов банков, то к середине 1996 г. их вклад сократился до 62%.

Основную часть процентного дохода по-преж­нему обеспечивают подученные проценты по вы­данным кредитам. Доля этой статьи остается веду­щей и в общем объеме валового дохода коммер­ческих банков, хотя стада заметной и тенденция сокращения этого показателя за последние два года.

Из таблицы видно, что за 1995 - 1996 гг. доля процентов по кредитам о объеме валового дохода понизилась с 79,3 до 44,3%. Стремительным оказал­ся рост доходов по двум другим статьям: "вложения в ценные бумаги и паи" (включающей доходы по акциям, векселям и другим финансовым инстру­ментам) и "вложения в государственные долговые обязательства". Удельный вес этих источников формирования валового дохода вырос за последние два года практически с нуля до 11 - 13%.

Вложения в государственные ценные бумаги стали приносить коммерческим банкам треть сум­марных операционных доходов, заместив вложения в валютные ценности. Прогнозы 1995 г. о возмож­ном перемещении части средств с валютного рынка на кредитно-инвестиционный в 1996 г. не оправда­лись.

Параметры рынка ГКО в настоящее время таковы, что в стране сложилась уникальная ситуация, когда приоритеты получения сверхпри­были совпадают у банков по направлению с ориен­тацией на максимальную ликвидность. В сбалансированной экономике эти задачи имеют противо­положную

Таблица 2

Структура валового дохода банковской системы Приморского края,

в %

	1 января 1995 г.	1 января 1996 г.	1 июля 1996 г
Валовый доход, всего	100	100	100
В том числе: проценты по выданным кредитам	79,3	64,9	44,3
Доходы от валовых операций	7,7	7,8	9,0
Доходы от вложений в долговые ценные бумаги	0,1	2,4	10,9
Доходы от вложений в ценные бумаги и паи	0,03	8,5	12,9
Другой текущий доход	5,8	6,6	12,7

направленность: максимальная ликвид­ность активов всегда связывается с минимальной доходностью, а сверхвысокая прибыльность воз­можна только ценой потери ликвидности.

Углубление диспропорций в масштабах и до­ходности операций между государственными и корпоративными ценными бумагами дестабилизи­рует рынок финансовых инструментов.

Выгоды вложения свободных денежных средств в государственные краткосрочные обязательства привлекли на этот рынок и страховой бизнес. У - ряда ведущих страховых компаний Приморского края доля государственных ценных бумаг в инвестиционном портфеле увеличилась до 40 и более процентов. Естественно, что резко сократи­лись их депозитные вклады в банках.

Передислокация средств между статьями текущих активов в пользу государственных обли­гаций повышает ликвидность кредитных и других финансовых компаний и заметно отражается на ресурсно-депозитной базе банковской системы региона. Отвлечение денежного капитала на рынок государственных ценных бумаг сказывается на развитии других сегментов рынка.

Поэтому основными резервами дальнейшего развития финансового рынка можно назвать следующие:

создание условий по возвращению доверия населения к операциям на финансовом рынке;

выравнивание доходности различных сегментов финансового рынка по критерию "большая ликвид­ность - меньшая доходность";

передислокация денежного капитала на рынок корпоративных акций производственных компа­ний; территориальная децентрализация потоков.¹

Проблемы банковской системы региона

К 1 января 1999 года все рос­сийские банки обязаны довести уставный капитал до 1 млн ЭКЮ (около 6,7 млн деноминированных рублей). 43% действующих банков имеют УК ниже этой план­ки. Между тем для получения ге­неральной лицензии необходимо довести УК до 5 млн ЭКЮ. Значи­тельная часть банков этим требо­ваниям не соответствует.

Жесткий график наращивания уставного капитала кредитных организаций заставляет заду­маться о своей судьбе в первую очередь малые и средние банки. Тем более что ядро банковской системы России сформировалось. На первые 200 банков страны (из них 116 московских) приходится 65% капитала. Мелкие и сред­ние банки находятся а основном в провинции.

В хронике банков системы наблюдаются в ос­новном примеры присоеди­нения малых и средних банков крупными в виде филиа­лов. По словам зампреда Центробанка А. Козлова, только за последние 2 года более 300 коммерческих банков лик­видировано в связи с присое­динением к более крупным. Эта тенденция продлится и в этом году.

На Дальний Восток активно двинулись Инкомбанк, "Российс­кий кредит", "Московский дело­вой мир". СБС-АГРО, ОНЭКСИМ Банк. В Приморье число местных банков уже сравнялось с количе­ством филиалов и дочерних бан­ков Москвы.

Например, ОНЭКСИМ Банк в 1996 г. в развитие Дальнего Вос­тока вложил более 1 трлн руб., из которых 300 млрд руб. составля­ют вложения в инвестиционные проекты, 700 млрд - в обеспече­ние сезонного завоза товаров в районы Крайнего Севера. Для организации более оперативной системы расчетов банк собира­ется создать в дальневосточных регионах филиальную сеть. В до­полнение к уже действующему во Владивостоке дочернему банку "Приморье" будут открыты фили­алы в Южно-Сахалинске, Мага­дане, Хабаровске, Петропавлов­ске-Камчатском.

Как идет процесс укрупнения банков в Дальневосточном реги­оне?

На Дальнем Востоке практи­чески нет крупных банков, спо­собных противостоять напору столичных банков, открывающих здесь свои представительства. У региональных банков два пути стать филиалом какого-нибудь московского банка или объеди­ниться с местным коллегой.

Примеров объединения мест­ных банков пока очень немного. Так, в прошлом году в Хабаровс­ком крае ХАКОбанк присоединил­ся к Далькомбанку. По словам председателя правления Далькомбанка, цель слияния - проти­востоять жесткой конкуренции со стороны филиалов столичных бан­ков. И это один из двух хабаров­ских банков, попавших в рейтинг ИЦ "Рейтинг" и "финансовые из­вестия" (по данным на 1.01.98) 200 крупнейших банков по числу активов.

Из дальневосточных банков туда входят владивостокские Дальрыббанк и Дальневосточный, хабаровские Далькомбанк и Регионбанк, Камчаткомагропромбанк и Амурпромстрой банк (Бла­говещенск).

Лидерами владивостокского банковского сооб­щества на сегодня являются Дальневос­точный банк (бывший Жилсоцбанк) и Дальрыббанк, закончившие полугодие с наибольшей в регионе прибылью. Кста­ти. Дальневосточный банк участвует в программе развития банковского рынка России, финансируемой ЕБРР. А Дальрыббанк объявлен генеральным менед­жером владивостокского муниципального займа, проспект эмиссии которого пред­полагает выпуск облигаций общим объе­мом 60 млрд рублей.

Проблема слияния и при­морскими банкирами обсуж­дается давно. До сих пор подобных примеров не слу­чилось, и причины в том, что вначале не было соответ­ствующих нормативных до­кументов, а сейчас же для многих такая возможность уже упущена. Ряд крупных банков заняты поиском мощ­ных стратегических инвес­торов. И ищут подальше. Объявляя последнюю эмиссию акций, Дальрыббанк, например, рассчитывал в результате ее размещения приобрести в совладельцы и партнеры один из круп­ных иностранных банков.

Конкуренция с филиалами крупных московских банков для местных финансовых учреждений в скором времени может оказать­ся не по силам. Варианты объе­динения, поглощения банков вре­мя от времени обсуждаются в местных банковских кругах, но здесь есть много препятствий. При реорганизации ЦБ требует от бан­ков соблюдения двух основных критериев: как минимум один из банков должен быть "здоровым", а вновь образованный банк дол­жен удовлетворять всем банков­ским нормативам инструкции N 1.

Возможности местных влас­тей лоббировать "своих" доста­точно ограничены, а полагаться на патриотизм клиентов не при­ходится. Рынок мыслит другими категориями. А в том, что в регион приходят крупные московские банки, не вижу беды. Мнение, что они появляются здесь лишь для того, чтобы перекачивать наш ка­питал в Москву, существует, но. на мой взгляд, оно несостоятель­но. Чтобы что-то взять, нужно сна­чала дать. Край нуждается в кре­дитных ресурсах, которые в дос­таточном количестве есть только у крупных банков.

К сожалению, местная бан­ковская ассоциация также оста­ется автономной в рамках АРБ и, конечно же, не помощник в слия­нии местных банков. А не смогут местные банкиры объединить ка­питалы - значит будут поглоще­ны. В лучшем случае. Таковы се­годня тенденции развития бан­ковского бизнеса в регионах.¹

Лидером роста на сегодня яв­ляется, без сомнения, банк «Приморье». На 1 января 1995 года активы этого бан­ка составляли около 4 млрд рублей, на 1 июня — около 13 млрд рублей, а к се­редине июня они возросли до 25 млрд рублей. Судя по стремительному росту активов «Приморья», в ближайшие годы он может войти в число крупнейших банков в регионе, 30% акций приморского банка при­обрел ОНЭКСИМбанк (Москва), обслу­живающий, как известно, российскую таможню. В связи с этим в "Приморье" перешли счета Дальневосточного тамо­женного управления. Кроме того, банк имеет влиятельного покровителя в лице администрации Приморского края, кото­рая в свое время выступила с инициати­вой создания территориального ком­мерческого банка и входит в состав ак­ционеров «Приморья». По мнению ряда представителей банковских кругов, стремительный рост активов банка «Приморье» связан с приходом в него крупных клиентов (в частности, пред­приятий с участием государственного капитала) из других банков. Утверждают также, что в ряде случаев переход кли­ентов в «Приморье" осуществлялся под давлением краевой администрации. Ре­комендации «перевести счета, куда на­до» адресуются в первую очередь пред­приятиям, обладающим большими соб­ственными средствами. Учитывая все это, можно предположить, что «Приморье" представляет прямую угрозу положению сегодняшних лидеров края. При этом банк является «полно­мочным представителем" московского капитала в регионе.

Средние по величине приморские бан­ки ищут выход в специализации своей деятельности при сохранении стандар­тного набора банковских услуг. Напри­мер, Примсоцбанк, увеличивший на днях свой уставный капитал с 8 млрд до 23 млрд рублей, предлагает клиентам уникальную для Приморья услугу: обмен казначейских обязательств на задолжен­ность Пенсионному фонду России. Пер­вый Приморский банк стал самым актив­ным игроком на местном рынке МБК, а Востокбизнесбанк, по отзывам специа­листов, — на рынке наличной валюты.

Особенность ситуации в При­морье заключается в том, что местные банки могут не успеть воспользоваться плодами гряду­щего в крае экономического бу­ма — потенциально богатый ре­гион сейчас имеет очень сред­нюю банковскую систему. Пре­зидент Банковской ассоциации АТР Алексей Волынцева признает, что сегодня на Дальнем Востоке практически нет банков, которые в состоянии инвестировать круп­ные проекты. А раз так, При­морье неизбежно становится объектом экспансии сильных иногородних банков, прежде всего московских.

Интерес «чужих» банков к стратегически важному региону, ориентированному на азиатский рынок, весьма велик. Это еще раз подтвердил состоявшийся недавно во Владивостоке меж­дународный банковский кон­гресс стран Азиатско-Тихоокеанского региона.

Сегодня во Владивостоке по­мимо многочисленных отделений Промстройбанка и Сбербанка уже работают филиалы и пред­ставительства Кредобанка, Токо­банка. Инкомбанка, Межэконом-сбербанка, Кредитпромбанка, Международного московского банка (Москва), банка «Капитал» (Нижневартовск). В Находке от­крыты филиалы Внешторгбанка и Межрегионбанка. Кроме того, как уже отмечалось, контроль­ный пакет банка «Приморье» принадлежит ОНЭКСИМбанку. Начинают активизироваться в регионе и иностранные банки, в частности голландский ING Bank.

Нашествие московских банков грозит местным банкирам впол­не реальными потерями — в инорегиональные банки переходят на обслуживание крупные клиен­ты. Характерный пример — ожи­даемый переход Сахалинского морского пароходства в Инком­банк. Кстати, Инкомбанк не скрывает своих амбициозных планов по «освоению» региона, а президент банка Владимир Ви­ноградов обещал увеличить объ­емы кредитования приморских предприятий в несколько раз.

Московские банки оказывают все более сильное влияние на местный финансовый рынок. Так, во время зафиксированного на Азиатско-Тихоокеанской меж­банковской валютной бирже нео­бычайно высокого объема торгов межбанковскими кредитами ди­леры были склонны подозревать в массированном сбросе деше­вых денег владивостокский фи­лиал Инкомбанка.

Все это не может не беспоко­ить приморских банкиров. В бли­жайшее время, как сообщил „Ъ" президент Банковской ассоциа­ции АТР Алексей Волынцев, гла­вы местных банков намерены на совместном заседании обсудить проблему экспансии иногородних банков и попытаться выработать согласованную программу действий. Однако по мнению самого Волынцева которое разделяют и некоторые местные банкиры, реальным противодействием москвичам может быть только обьединение капиталов и создание больших приморских банков. Но даже теперь когда угроза с Запада стала реальной местные банкиры в большинстве своем не готовы к слиянию банков. И в этом случае исход борьбы предсказать несложно банки края повторят путь банка «Приморья»¹