СТАНОВЛЕНИЕ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РФ

3. СТАНОВЛЕНИЕ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РФ

 

3.1. КРИЗИС БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ

В 1987 г.

Главная причина неудачи на первом этапе банковской реформы состояла в том, что она проводилась сверху, методом принуждения и не была должным образом подготовлена. Коренная перестройка управления экономикой была начата лишь в 1987 году.

Основными недостатками банковской системы, существовавшей до реформы 1987 г., были:

— отсутствие вексельного обращения;

— выполнение банками по существу роли второго госбюджета;

— списание долгов предприятий, особенно в сельском хозяйстве;

— операции по перекредитованию всех сфер хозяйства;

— потеря банковской специализации;

— монополизм, обусловленный отсутствием у предприятий альтернативных источников кредита;

— низкий уровень процентных ставок;

—слабый контроль банков (на базе кредита) за деятельностью различных сфер экономики;

— неконтролируемая эмиссия кредитных и банковских денег.

Реорганизация банковской системы в 1987 г. носила прежний административный характер. Монополию трех банков сменила монополия (точнее олигополия) нескольких. В новую банковскую систему вошли: Госбанк, Агропромбанк, Промстройбанк, Жилсоцбанк, Сбербанк, Внешэкономбанк. Из них были вновь созданы только Агропромбанк и Жилсоцбанк, остальные оказались лишь реорганизованными и переименованными прежними банками.

Реорганизация 1987 г. породила больше негативных, чем позитивных моментов:

— банки продолжали базироваться на прежней единой форме собственности – государственной;

— сохранился их монополизм, увеличилось лишь число монополистов;

— реформа проводилась в отсутствии новых экономических механизмов;

— не существовало выбора кредитного источника, поскольку сохранялось закрепление предприятий за банками;

— продолжалось распределение кредитных ресурсов между клиентами по вертикали;

— банки по-прежнему субсидировали предприятия и отрасли, скрывая низкую ликвидность;

— не был создан денежный рынок и торговля кредитными ресурсами;

— произошло увеличение издержек на содержание банковского аппарата;

— возникла “банковская война” за разделение текущих и ссудных счетов;

— реорганизация не затронула деятельность страховых учреждений – важных кредитных источников.

Представляется, что единственными позитивными моментами реформы стали упорядочение безналичных расчетов и сужение специализации банковской деятельности.

Мировая банковская история не знает аналога тому, что произошло в России. За кратчайший срок в стране возникло более 2500 самостоятельных банков, немало кредитных организаций, осуществляющих отдельные банковские функции.

Таким образом, реорганизация 1987 г. не приблизила структуру кредитной системы к потребностям нарождавшихся рыночных отношений, сохранив неэффективную одноуровневую систему. Возникла необходимость дальнейшей реформы кредитной системы и ее приближения к структуре западных стран.

За минувшие двадцать лет банковская система России прошла этапы активного развития и периоды кризисов.

Спасение банковской системы — первостепенная задача руководства страны.

  3.2. БАНКОВСКОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ

Под банковским регулированием понимают систему мер, с помощью которых государство через ЦБ занимается обеспечением стабильного, безопасного функционирования банков, предотвращением дестабилизирующих тенденций. В современных условиях банковское регулирование сводится прежде всего к надзору за операциями банков в интересах стабильности всей экономики. В основе банковского регулирования и надзора лежит принцип так называемого «верблюда». Английский акроним “CAMEL” (верблюд) составлен по заглавным буквам основных критериев банковского надзора:

— достаточность капитала (отношение собственных средств к суммарным активам);

— качество активов с точки зрения риска, ликвидности и т.д.;

— качество менеджмента (квалификация управляющих);

— ликвидность: способность быстро и безболезненно выполнять обязательства (соотношение ликвидных и прочих активов);

— доходность;

ЦБ или другое государственное учреждение (в некоторых странах действуют специальные банковские комиссии) следит, прежде всего за указанными показателями деятельности банков, даже если официально установленные нормативы не существуют. Регулирующие органы требуют от банков представления значительной по объему статистической информации для того, чтобы быть в состоянии защитить общественные интересы, вовремя отреагировать на негативные тенденции.

Регулирование может заключаться в требовании соблюдения правила “четырех глаз”, т.е. руководство банком должно осуществляться как минимум двумя людьми. Важным считается также принцип “китайских стен”, т.е. различные подразделения банка во избежание конфликта интересов и злоупотреблений должны действовать как абсолютно независимые компании. В ряде стран в случае необходимости ЦБ может потребовать увольнения управляющего коммерческого банка и даже назначить временно своего комиссара.

Государство может официально требовать от банков поддержания определенного уровня наличности, ликвидности активов, соотношения акционерного капитала с заемным.

Принципиальное значение имеет определение капитала банков, используемое в регулировании, так как стремительное расширение круга новых финансовых инструментов затрудняет регулирование. Важным элементом регулирования во многих странах является система обязательного страхования депозитов, обеспечивающая возмещение убытков вкладчиков банков до определенного уровня.

Перед системой регулирования равны все банки, независимо от того, чем они занимаются или кому принадлежат, т.е. государственные банки не имеют каких-либо преимуществ. Вместе с тем во всех странах есть банки разных типов – коммерческие, инвестиционные, сберегательные, кооперативные и акционерные, публичные и частные, и это требует внесения в систему регулирования определенных поправок.

Законодательное регулирование банковской деятельности и денежно-кредитной политики в развитых странах обычно основывается на большом числе специальных законодательных актов, среди которых выделяются закон о ЦБ (обоснование его функций и полномочий) и общий банковский закон.

Закон о ЦБ, как правило, первичен по отношению к другому банковскому законодательству и имеет принципиальное значение, так как закладывает юридическую базу под государственную денежно-кредитную политику

Банковский закон чаще всего дает определение банковскому учреждению, устанавливает порядок создания и закрытия банков, защиту клиентов и т.д. Такой закон носит в основном общий характер, а денежно-кредитная политика основывается, как правило, на законе о ЦБ или каком-либо специальном законе.

В конечном итоге вся деятельность ЦБ, система контроля за денежной эмиссией, инструментарий денежно-кредитной политики, банковское регулирование и законодательство предназначены для создания нормальных условий для функционирования экономики через нейтрализацию дестабилизирующих тенденций, различного рода злоупотреблений. Значительная часть деятельности государства в данной области имеет технический характер, не зависящий от типа экономики. Вместе с тем денежно-кредитное регулирование объективно направлено на максимализацию эффективности рынка в интересах отдельных экономических агентов и всего государства. Опыт развитых капиталистических государств в условиях перестройки российской финансово-кредитной системы и всего народного хозяйства имеет огромное значение.

3.3. РЕСТРУКТУРИЗАЦИЯ

На современном этапе банковская система Российской Федерации находится в процессе реструктуризации.

Реструктуризация – это структурная перестройка банковской системы, и она не является кампанией, которая завершится уже в ближайшее время.

Это проявляется в целом ряде самостоятельных, но и взаимосвязанных направлений: значительное сокращение числа вновь возникающих банков, ликвидация мелких неконкурентоспособных кредитных организаций, процессы специализации и реорганизации банков, концентрации банковского капитала, появление структур, являющихся элементами транснациональных банковских и финансово-промышленных образований.

В настоящее время в стране продолжает оставаться в сложном положении реальный сектор экономики, и банковская система не может рассчитывать на прямую финансовую поддержку Федерального правительства, региональной и исполнительной местной власти.

С учетом указанных выше обстоятельств Банк России принимает решения, стимулирующие банки к укреплению своей капитальной базы и направленные на дальнейшее развитие банковской системы. Уже можно отметить определенную реакцию банковского сектора на данные решения. В частности, увеличивается удельный вес кредитных организаций, не имеющих признаков проблемности: основу банковской системы составляют банки с капиталом, эквивалентным сумме более 1 млн. ЭКЮ (58,1%). Их активы превышают 97% от совокупного размера активов действующих кредитных организаций.

В свою очередь, территориальным учреждениям Банка России следует постоянно анализировать ситуацию с уровнем капитала как в банковской системе региона в целом, так и в каждом конкретном банке с тем, чтобы ориентировать банки на своевременное принятие соответствующих решений.

Структурная перестройка должна продолжаться и дальше, чтобы банковская система России смогла обеспечить удовлетворение экономических потребностей общества. Банк России видит свою задачу в том, чтобы принимаемые решения способствовали этому.

При реструктуризации в первую очередь должны соблюдаться интересы кредиторов и частных вкладчиков Хотя цель для всех очевидна — создать систему платежеспособных банков, бесперебойно проводящих расчеты, выполняющих функцию кредитования реального сектора экономики, но идти к ней можно разными путями, исходя из того чьи интересы принимаются в качестве доминирующих В этом плане защита интересов всех кредиторов, как отечественных, так и иностранных, должна получить явный приоритет, как наиболее соответствующая стратегическим национальным интересам России.

Одним из наиболее эффективных направлений реструктурирования банковской системы является реорганизация кредитных организаций, при которой может быть в максимальной степени обеспечена защита интересов кредиторов. Кроме того, за счет концентрации капитала возрастает устойчивость и конкурентоспособность кредитной организации, а значит, и стабильность банковской системы.

3.3.1. АРКО – рычаг реструктуризации.

Агентство по реструктуризации кредитных организаций (АРКО) учреждено Правительством и Банком России в качестве небанковской кредитной организации.[13]

Его задачами является:

— оперативная работа по взаимодействию с восстанавливаемыми банками из числа проблемных;

— ликвидный контроль;

в реализации этих задач АРКО осуществляет следующие виды деятельности:

— приобретает контрольные пакеты или долги в уставном капитале банков, утративших значительную часть капитала;

— осуществляет управление этими пакетами;

— вступает в уставные капиталы реструктурируемых банков;

— учавствует в реализации активов ликвидируемых банков;

— привлекает инвестиции для реализации мероприятий по реструктуризации;

— привлекает финансовые ресурсы для организации своей деятельности.

Рассчитывать на то, что банковская система Российской Федерации сама по себе реструктурируется под действием рыночных механизмов и в нужную для национальных интересов России сторону, не приходится. Банку России придется создавать соответствующие механизмы и запускать их в действие, в нужном нам направлении.

При реструктуризации в первую очередь должны соблюдаться интересы кредиторов и частных вкладчиков. Хотя цель для всех очевидна — создать систему платежеспособных банков, бесперебойно проводящих расчеты, выполняющих функцию кредитования реального сектора экономики, но идти к ней можно разными путями, исходя из того чьи интересы принимаются в качестве доминирующих. В этом плане защита интересов всех кредиторов, как отечественных, так и иностранных, должна получить явный приоритет, как наиболее соответствующая стратегическим национальным интересам России

Если это принять, то можно говорить о необходимости выработки наиболее эффективной стратегии поведения АРКО в процессе реструктуризации. При разработке такой стратегии целесообразно учитывать, на наш взгляд, следующие положения.

1.    С помощью полученных средств (10 млрд. руб. или даже больше) поднять большое количество упавших банков не удастся. Их количество должно быть ограниченным.

2.    Передавать всем без исключения крупным банкам капитал для оздоровления практически бесполезно.

3.    АРКО будет испытывать сильное давление со всех сторон, ибо есть достаточно влиятельные силы. Заинтересованные получить от него средства как можно быстрее и без анализа финансового положения.

4.    При подготовке и принятии решении по конкретным банкам нельзя исходить из представляемой банками информации о своем финансовом положении.

Решения должны приниматься лишь в результате тщательно проведенных обследовании банков специальными комиссиями.

5.    Методики и процедура обследования должны быть четко закреплены специальной инструкцией, утвержденной руководством Банка России.

6.    При обследовании банков необходимо особое внимание уделять анализу возможностей возвращения потерянных активов, используя для этого нормы как Гражданского, так и Уголовного кодексов РФ. Особенно это относится к выданным банками кредитам.

7.    В процессе реструктуризации не менее важной целью, чем воссоздание новой системы нормально работающих банков, должно быть восстановление потерянных банками активов и максимального удовлетворения требовании кредиторов.

8.    Руководству АРКО необходимо создать сильную систему принятия решений, защищающую его от «пробивания» со стороны властных и других структур (например, специальный экспертный общественный совет для принятия принципиальных решений).

9.    АРКО должно организовать проведение соответствующих исследований и методических разработок с привлечением квалифицированных специалистов.

Необходимо отметить, что невозможно добиться стабильной работы второго уровня банковской системы России при дестабилизации ее первого уровня – Банка России, в адрес которого сейчас идут достаточно серьезные обвинения. Цель их – добиться изменения статуса Банка России подчинив его кому-то или радикально реорганизовав.

Однако любые изменения должны быть лишь в национальных интересах, учитывающих интересы не только политиков, банкиров, бизнес-элиты, но и российских предприятий и граждан. Это значит, что реорганизация данной структуры должна проводиться исключительно как результат серьезных научных исследований, разработок и обсуждений.

Сегодня же надо дать возможность Банку России работать, не растрачивая силы на оправдания.

3.4. БАНКОВСКИЙ СЕКТОР НА СОВРЕМЕННОМ ЭТАПЕ