Оснобенности формирования депозитной политики коммерческих банков в современных условиях

Рисунок 4 – Структура пассивов банковского сектора в 2000 и 2001 годах

Временной период

Рисунок 5 – Динамика среднемесячных ростов вкладов в Сбербанке и в других банковских учреждениях области (в %)

ДЕМОНСТРАЦИОННЫЙ МАТЕРИАЛ

ДЕМОНСТРАЦИОННЫЙ ЛИСТ №1

Депозитная политика коммерческого банка

Коммерческий банк

Привлеченныесредства:

Депозиты.

МБК.

Векселя.

Сертификаты

Клиенты

банка:

Физические лица.

Юридические лица.

Государственныеучреждения:

Центральный банк.

Министерство по налогам и сборам.

Дополнительные услуги банка

(комплексное обслуживание)

Рисунок 1 – Состав субъектов и объектов депозитной политики

коммерческого банка

ДЕМОНСТРАЦИОННЫЙ ЛИСТ №2

Принцип обеспечения оптимального уровня издержек

Принцип научной обоснованности

Принцип оптимальности и эффективности

Принцип безопасности операций банка

Принцип обеспечения надежности

Принцип единства элементов депозитной политики

Принцип комплексного подхода

Рисунок 2 – Принципы формирования депозитной политики

коммерческого банка

ДЕМОНСТРАЦИОННЫЙ ЛИСТ №3

Рисунок 3 – Схема формирования депозитной политики коммерческого банка

ДЕМОНСТРАЦИОННЫЙ ЛИСТ №4

ДЕМОНСТРАЦИОННЫЙ ЛИСТ №5

ДЕМОНСТРАЦИОННЫЙ ЛИСТ №6

Таблица 1 – Объем депозитов, привлеченных Импэксбанком от населения

В тыс. руб.

Вид депозита	2000 год	Измене-ние, %	2001 год	Измене-ние, %	2002 год	Измене-ние, %
Депозиты физических лиц всего:	1018940	–	2287514	+124,5	4615244	+101,8
в т. ч.
рублевые	272057	–	656114	+141,2	1038430	+58,3
валютные	746883	–	1631400	+118,4	3576814	+119,2
депозиты под пластиковые карты	194999	–	280000	+43,6	900609	+221,6

Таблица 2 – Объем привлеченных депозитов филиала «Орловский»

Импэксбанка

В тыс. руб.

Показатели	2000	2001	Изменение, %	2002	Изменение, %
Депозиты всего	900000	670000	-25,5	1140000	70,15
в т. ч.
физических лиц	172800	192290	11,3	400140	108,05
юридических лиц	727200	477710	-34,3	739860	54,9

ДЕМОНСТРАЦИОННЫЙ ЛИСТ №7

Рисунок 6 – Инструменты совершенствования депозитной политики

ОАО «Импэксбанк»

ДЕМОНСТРАЦИОННЫЙ ЛИСТ №8

Таблица 3 – Сравнительный анализ основополагающих компонентов

системы депозитного страхования (СДС)

Вид СДС	Краткое содержание	Преимущества	Недостатки
Обязательное	Все банки принимают участие в СДС в обязательном и установленном законом порядке	Полнота охвата обеспечивает равные гарантии клиентам разных банков, что создаёт в этом смысле равные стартовые возможности в межбанковской конкуренции	Ослабляет мотивацию клиентов в выборе самых надёжных банков, увеличиваются издержки всех банков, которые они, очевидно, будут закладывать в цену своих услуг
Ограниченное	Объем покрытия ограничен, ориентированно на защиту мелких вкладчиков	Защищает в основном население, одновременно сохраняя рыночную мотивацию у крупных депозиторов	Трудно реализовать в период сильной инфляции (определить порядок расчета базы минимального покрытия); исключает возможность полного решения банком проблемы страхования депозитов
Государственное	Учредителями СДС являются органы государственного управления и регулирования	Высокий статус СДС, возможность функционирования как не прибыльной организации, соблюдение ер контроля текущей деятельности	Вероятное недостаточно эффективное вложение средств фонда СДС (черта государственного сектора в принципе)
Дифференциация по рискованности операций банка	Устанавливается шкала платежей, величина которых определяется для каждого банка индивидуально в зависимости от выполнения им экономических нормативов или других показателей ликвидности и рискованности деятельности	Более обоснованно с точки зрения соотношения уровня риска, принимаемого банком и размером отчислений в фонд СДС	Трудности в оценке рисков, значимость которых меняется со временем, отсутствие опыта сбора и обработки балансов на базе среднемесячных данных

РОССИЙСКАЯ АКАДЕМИЯ ГОСУДАРСТВЕННОЙ СЛУЖБЫ

ПРИ ПРЕЗИДЕНТЕ РФ

ОРЛОВСКАЯ РЕГИОНАЛЬНАЯ АКАДЕМИЯ

ГОСУДАРСТВЕННОЙ СЛУЖБЫ

Факультет: «Экономика и менеджмент»

Специальность 060400 «Финансы и кредит»

Кафедра: «Менеджмент финансов и кредита»

ДИПЛОМНАЯ РАБОТА

Тема: «Особенности формирования депозитной политики коммерческих банков в современных условиях»

(на материалах ОАО «Импэксбанк» филиал «Орловский», г. Орел)

Студентка Н. И. Приведенцева

Руководитель дипломной работы И. В. Виноградова

ст. пр.

ОРЕЛ 2003

СОДЕРЖАНИЕ:

ВВЕДЕНИЕ…………………………………………………………………………..4

1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ФОРМИРОВАНИЯ ДЕПОЗИТНОЙ

ПОЛИТИКИ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ…………………………………….7

1.1 Коммерческий банк: основные понятия, функции, банковские

ресурсы………………………………………………………………………….7

1.2 Классификация депозитных операций коммерческих банков……………...16

1.3 Формирование депозитной политики коммерческих банков в системе

управления банковскими ресурсами………………………………………...28

2 АНАЛИЗ СОСТОЯНИЯ РЫНКА ДЕПОЗИТНЫХ УСЛУГ

В СОВРЕМЕННЫХ УСЛОВИЯХ……………………………………………...39

Сравнительный анализ динамики и структуры рынка депозитных

услуг на федеральном уровне………………………………………………...39

2.2 Состояние депозитного рынка Орловской области…………………………57

2.3 Оценка деятельности ОАО «Импэксбанк» в сфере привлечения

депозитов………………………………………………..……………….……..64

3 РАЗРАБОТКА ПРЕДЛОЖЕНИЙ ПО СОВЕРШЕНСТВОВАНИЮ ДЕПОЗИТНОЙ ПОЛИТИКИ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ…………….…..76

3.1 Предложения по совершенствованию депозитной политики

ОАО «Импэксбанк»……………………………………………………………76

3.2 Формирование системы гарантирования вкладов в коммерческих

банках.…………………………………………………………………………..83

ЗАКЛЮЧЕНИЕ…………………………………………………………….….……93

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ………………………………96

Приложение А – Типовая форма депозитного договора……………………….102

Приложение Б – Порядок принятия вкладов наличными деньгами.…………..105

Приложение В – Порядок документооборота на закрытие вклада.…………...106

Приложение Г – Схема подразделений банка, участвующих в процессе

формирования и реализации депозитной политики…………107

Приложение Д – Банки-лидеры по величине вкладов граждан за 2000 – 2002 года……………………………………………108

Приложение Е – Структура активов ОАО «Импэксбанк»……….…………….111

Приложение Ж – Организационная структура управления Орловским филиалом ОАО «Импэксбанк»………………………………113

Приложение И – Тарифы по вкладам ОАО «Импэксбанк» филиал

«Орловский»…………………………………………………..114

Приложение К – Структура привлеченных средств ОАО «Импэксбанк»…….116

ВВЕДЕНИЕ

Специфика банковского учреждения как одного из видов коммерческого предприятия состоит в том, что подавляющая часть его ресурсов формируется не за счет собственных, а за счет привлеченных средств. Возможности банков в привлечении средств не безграничны и регламентированы со стороны центрального банка в любом государстве. Начиная с 1996 года, Центральный банк Российской Федерации (ЦБ РФ) отказался от прямого регулирования соотношения между размером капитала банка и объемом привлеченных средств и перешел к косвенному регулированию через ряд обязательных экономических нормативов, таких как норматив достаточности капитала, максимальный размер риска на одного кредитора, максимальный размер привлечения денежных вкладов населения и других.

Коммерческий банк имеет возможность привлекать средства предприятий, организаций, учреждений, населения и других банков в форме вкладов (депозитов) и открытия им соответствующих счетов. Привлекаемые банками средства разнообразны по составу. Главными их видами являются средства, привлеченные банками в процессе работы с клиентурой (депозиты), средства, аккумулированные путем выпуска собственных долговых обязательств (депозитные и сберегательные сертификаты).

Важнейшей составляющей всей банковской политики является политика формирования ресурсной базы. Формирование ресурсной базы в процессе осуществления банком пассивных операций исторически играло первичную и определяющую роль по отношению к его активным операциям. Основная часть банковских ресурсов, как известно, образуется в процессе проведения депозитных операций банка, от эффективной и правильной организации ко­торых зависит, в конечном счете, устойчивость функционирования любой кредит­ной организации. В связи с этим вопросы наращивания ресурсного потенциала и обеспечения его стабильности посредством эффективного управления пассивами приобретают особую остроту и актуальность.

Следует отметить, что вопросам формирования депозитной политики в нашей стране не уделялось должного внимания. Это было связано с тем, что спрос на банковские услуги значительно превышал предложение при высокой инфляции и наличии дешевых ресурсов – все эти условия обеспечивали высокую норму прибыли банковских операций, меняя саму природу их риска. Снижение нормы прибыли и исчезновение таких традиционных источников дохода, как межбанковские кредиты и операции на срочном валютном рынке сделало формирование депозитной политики коммерческих банков в плане оптимизации структуры привлеченных ими средств и снижения процентных расхо­дов по ним вопросом номер один. Банковский кризис 1998 года и последующее развитие банковской системы России подтвердили необходимость повыше­ния роли депозитной политики коммерческих банков, а, следовательно, ее со­вершенствования.

Целью дипломного исследования является разработка предложений по совершенствованию депозитной политики коммерческого банка в системе укрепления его экономической устойчивости

Исходя из данной целевой установки, в работе решены следующие задачи:

дано понятие коммерческого банка, рассмотрены его основные функции и операции;

изучена классификация банковских ресурсов;

дана классификация депозитных операций коммерческого банка, рассмотрены их особенности;

исследованы теоретические основы депозитной политики коммерческого банка, раскрыта ее сущность и принципы формирования, цели и задачи;

проведено исследование депозитного рынка на федеральном и региональном уровнях;

осуществлен анализ деятельности субъекта банковской системы в сфере привлечения средств от физических и юридических лиц;

сформулированы перспективные направления оптимизации депозитной политики коммерческих банков в целях укрепления их устойчи­вости.

Предметом исследования является система экономических и организационных отношений, складывающихся в процессе формирования и реализа­ции российскими коммерческими банками их депозитной политики.

Объектом исследования выступает деятельность ОАО «Импэксбанк».

Структура работы. Дипломная работа объемом 95 страниц основной части состоит из введения, трех разделов, заключения, а также списка использованных источников из 71 наименования, 9 приложений. В основной части работы имеются 11 таблиц и 15 рисунков.