Навигация
1.1. Виды депозитов
Депозитные счета могут быть самыми разнообразными, и в основе их классификации имеются такие критерии, как источник вкладов, их целевое назначение, степень доходности, и т.д.: однако наиболее часто в качестве критерия выступают категория вкладчика и формы изъятия вклада.
Исходя из категории вкладчика, различают депозиты:
юридических лиц (предприятий, организаций, других банков);
физических лиц;
( Далее в тексте в качестве потенциальных вкладчиков автор будет рассматривать только физические лица).
По форме изъятия средств депозиты подразделяются на:
до востребования ( не имеющие конкретного срока);
срочные (обязательства, имеющие определенный срок);
условные (подлежащие изъятию при наступлении заранее оговоренных условиях).
Депозиты до востребования - дают возможность владельцам получать наличные деньги по первому требованию и осуществлять платежи с помощью выписки чека. Главным достоинством этих счетов является их высокая ликвидность, возможность их непосредственного использования в качестве средства платежа .Основной недостаток - отсутствие уплаты процентов по счету. Взнос и изъятие денег осуществляется как частями, так и полностью в любое время без ограничений. Владелец счета уплачивает банку комиссию за пользование счетом в виде твердой месячной ставки или за каждый выписанный чек. К депозитам до востребования относятся Корреспондентские счета банков, открытые с целью осуществления расчетов и платежей в одностороннем порядке или по поручению друг друга. Корсчета, открытые в другом банке, называются ностро- счетами, наоборот корреспондентские счета, открытые банками - корреспондентами в данном банке называются лоро-счета.
Нау-счета - депозитные счета, на которые можно выписывать расчетные тратты. Основной принцип заключается в сочетании ликвидности с получением дохода. Счета открываются только частным лицам и бесприбыльным организациям. От владельца не требуется хранение минимального остатка.
Контокоррент - это единственный счет, на котором учитываются все операции банка с клиентом. На контокорренте отражаются, с одной стороны, ссуды банка и все платежи со счета по поручению клиента, а с другой - средства, поступающие на счет в виде переводов, вкладов, возврата ссуд и прочее. Таким образом, это активно- пассивный счет , представляющий собой соединение расчетного и ссудного счетов. Кредитовое сальдо означает, что клиент располагает собственными средствами, дебетовое -что в оборот вовлечены заемные средства и владелец счета является должником банка по кредиту. По кредитовому сальдо банк начисляет проценты в пользу клиента, а по дебетовому взыскивает проценты в свою пользу как за предоставленную ссуду. Причем проценты в пользу банка начисляются по более высокой ставке, чем в пользу владельца счета. Данные счета открываются надежным клиентам, первоклассным заемщикам, как в знак особого доверия. Владелец счета при превышении расходов над поступлением средств имеет возможность без специального оформления в каждом отдельном случае получать кредит в определенно договоренной банком сумме.
У большинства коммерческих банков Вклады до востребования занимают наибольший удельный вес в структуре привлеченных средств. Это, как правило самый дешевый источник образования банковских ресурсов. В связи с высокой мобильностью средств остаток на счетах до востребования непостоянен, иногда крайне изменчив. Возможность владельца счета в любой момент изъять средства требует наличия в обороте банка повышенной доли высоколиквидных активов (остаток средств в кассе, на корреспондентском счете) за счет сокращения доли менее ликвидных, но приносящих высокие доходы активов. В силу этих причин по остаткам на счетах до востребования банки уплачивают владельцам достаточно низкий процент или же вообще не начисляют никакого дохода. Однако, невзирая на высокую подвижность средств на счетах до востребования, имеется возможность определить их минимальный, неснижающийся остаток и использовать их в качества стабильного кредитного ресурса.
Расчет доли средств, хранящихся на счетах до востребования, которую возможно перевести на срочные депозитные счета (с целью увеличения доходов для клиента от размещенных в банке средств и формирования стабильного ресурса кредитования для банка), производиться по формуле:
| А= (Оср./Окр.)*100% |
где А - доля средств, хранящихся в течении года на расчетных и текущих счетах, которые могут быть переведены на депозитные счета;
Оср. - средний остаток средств на расчетном или текущем счете за год;
Окр. - кредитовый оборот по расчетному или текущему счету за год.
Срочные и сберегательные счета . На этих счетах хранятся средства, приносящие владельцу процентный доход и не предназначенные для расчетов с третьими лицами. Особенностью сберегательных счетов является то, что они не имеют фиксированного срока и от владельца не требуется предварительного уведомления о снятии средств. Срочный вклад имеет четко определенный срок, по нему выплачивается фиксированный процент и, как правило, имеются ограничения по досрочному изъятию вклада.
Современная ситуация на рынке кредитных ресурсов характеризуется усиливающейся напряженностью. Инфляционные процессы в экономике, снижающие заинтересованность населения в накоплении средств, с одной стороны, повышенные нормы обязательных резервов как одно из проявлений жестокой рестрикционной политики ЦБР, с другой стороны, привели к резкому сокращению объему кредитных ресурсов коммерческих банков в 1991 году. Эти обстоятельства заставили банки изменить политику в области пассивных операций посредством диверсификации (разнообразия ) депозитных операций. Так, широкое распространение в банковской политике получил депозит на срок обслуживания, открывающийся клиенту при оформлении им расчетного счета.
Определенный интерес представляют договоры, предусматривающие кредитование клиента на основе накопления денежных средств на депозитном счете. Согласно договору банк принимает на себя обязательства предоставить клиенту кредит при условии накопления и хранения последним в течении определенного срока некоторой суммы денежных средств. Формирование средств на депозитном счете может происходить либо по возможностям клиента и в удобное для него время, либо на основании плана накоплений, т.е. регулярных, согласованных с банком размере и периодичности внесений взносов.
Важным направлением в деятельности коммерческих банков становиться работа по привлечению средств населения, им удается успешно конкурировать с крупнейшим монополистом в этой области -Сбербанком
Многие коммерческие банки в работе с населением используют не только традиционные виды вкладов и услуг, но и нашли новые формы организации сбережений и привлечения средств граждан.
Одним из первых коммерческих банков, начавших в 1992г. свою кампанию по привлечению вкладов физических лиц, стал московский коммерческий "Торибанк". Минимальный размер вклада был определен в 10 тыс. руб., минимальный срок хранения 1 год. Уровень депозитного процента устанавливался в зависимости от величины вклада и срока его хранения, предусматривалась ежемесячная индексация вкладов, исходя из среднего коэффициента изменения розничных цен в магазинах Москвы. В дальнейшем "Торибанк" начал открывать своим клиентам специальные счета, предназначенные для создания личных пенсионных фондов. Фонд формируется в течении двух лет за счет внесения фиксированных сумм. По истечении этого срока владельцу фонда ежемесячно выплачиваются проценты по вкладу в виде своеобразной пенсии. Умело проведенная кампания по привлечению вкладов физических лиц вывела "Торибанк" на второе место после Сбербанка России по сумме остатка средств на счетах.
Тенденция появления новых банков было обусловлено высокой инфляцией и нестабильностью положения на экономическом рынке Росии, желанием вкладчиков стабилизировать свое положение – вложить денежные средства в выгодное предприятие. Появляется ряд банков и концернов, например “Тибет”, ”МММ”, “Чара-банк” и др.
Вот выдержка из договора-займа одного из таких предприятий: “Заемщик обязуется выплачивать Заимодавцу за пользование ссудой
30 % от суммы денежных средств от суммы вложенных средств………..
Заемщик по окончании срока действия Договора обязуется за каждый день просрочки погашение ссуды и выплаты процентов, произошедших по его вине, выплачивать пени в размере 0,2 % от невозвращенной суммы за каждый день просрочки…………..”
Такие условия были действительно привлекательны для вкладчиком, но, к сожалению, многие из этих предприятий не оправдали своего доверия. Так в 1995 году происходит кризис так называемых “пирамид”.
Сравним процентные ставки вышеназванных банков. Ставка до востребования – 2 % в КБ “РСБ”. Самая низкая ставка до востребования в “Альфа Банк” – 0,50%. Самая высокая ставка аналогичного вклада в АКБ “СБС-АГРО” - 4%. Так же в этом банке имеется пенсионный вклад до востребования, который составляет 16%. Ставки по срочным счетам в банках “Альфа Банк” и АКБ “СБС-АГРО” примерно одинаковы. Точнее процентные ставки можно посмотреть из таблиц, расположенных выше. Разница между процентными ставками срочных вкладов “РСБ” и двух оставшихся банков составляет 11%. Естественно вкладчику более предпочтительны условия двух последних банков. Кроме того АКБ “СБС-АГРО” предоставляет широкий спектр услуг по вкладам и страхованиям. Из всего вышесказанного можно сделать вывод, что АКБ “СБС-АГРО” является более выгодным партнером для вкладчиков во всех отношениях.
Похожие работы
... после банкротства банка. Такие доплаты предусмотрены, например, в Америке, Великобритании, Японии, Франции. С 19 февраля 1982г. в Великобритании начал действовать Фонд обязательного страхования банковских вкладов. Он образован на основе законодательного распоряжения органов власти, является самостоятельным юридическим лицом. Вклады всех без исключения банков страхуются, кроме отдельных филиалов ...
... приобретает права вкладчика с момента предъявления им к банку первого требования, До этого момента правами вкладчика может воспользоваться лицо, внесшее вклад и заключившее договор банковского вклада. Обязанности банка по договору банковского счета регулируются в главе 45 Гражданского кодекса РФ. Права и обязанности сторон по договору: Клиент обязуется хранить свои денежные средства на данном ...
... оставляет желать лучшего, более объективная информация для сравнения надежности депозитных вкладов сегодня, к сожалению, отсутствует. Лидеры и аутсайдеры рейтинга надежности банковских вкладов В рейтинг вошли банки из первых двух групп по ранкингу НБУ, активно работающие с депозитами населения. В формировании прогноза принимали участие аналитики инвестиционной компании Astrum Investment ...
... у вас вклад?", респонденты с большим отрывам отдали предпочтение Байкальскому Банку Сбербанка России. МДМ Банк занял второе место – 15,2%. На третьем месте по популярности – ВТБ – 14,8%. Проводя комплексное маркетинговое исследование банковских вклады, можно констатировать, что исследуемы банк имеет долю рынка – 62,4%. Об этом свидетельствуют данные, приведенные на рис. 2.3. Рис. 2.3 Доля ...
0 комментариев