В качестве примера платежной системы можно рассмотреть систему Cyber Plat

16. В качестве примера платежной системы можно рассмотреть систему Cyber Plat.

Держатель банковской кредитной карты (VISA, Eurocard/MasterCard, Diners Club, JCB и далее - Покупатель) может оплачивать покупки в Интернет- магазинах, зарегистрированных на авторизационном сервере.

Технология работы платежной системы CyberPlat при обслуживании держателей банковских пластиковых карт, не зарегистрированных в системе, выглядит следующим образом (см. рис.14):

Покупатель через Интернет подключается к Web-серверу Магазина, формирует корзину товаров и выбирает форму оплаты по кредитным картам;

Магазин формирует заказ и переадресует Покупателя на авторизационный сервер; одновременно на авторизационный сервер передаются код Магазина, номер заказа и его сумма;

Авторизационный сервер устанавливает с Покупателем соединение по защищенному протоколу (SSL) и принимает от Покупателя параметры его кредитной карты (номер карты, дата окончания ее действия, имя держателя в той транскрипции, как указано на карте). Информация о карте передается в защищенном виде только на авторизационный сервер и не предоставляется Магазину при выполнении операций Покупателем;

Рис.14 работа платежной системы CyberPlat с кредитными картами

Авторизационный сервер производит предварительную обработку принятой информации и передает ее в Банк;

Банк проверяет наличие Магазина в системе, проверяет соответствие операции установленным системным ограничениям. По результатам проверок формируется запрет или разрешение проведения авторизации транзакции в карточную платежную систему;

При запрете авторизации Банк передает авторизационному серверу отказ от проведения платежа, который, в свою очередь, передает отказы Покупателю (с описанием причины) и Магазину (с номером заказа);

При разрешении авторизации запрос на авторизацию передается через закрытые банковские сети банку-эмитенту карты Покупателя или процессинговому центру карточной платежной системы, уполномоченному банком-эмитентом;

При положительном результате авторизации, полученном от карточной платежной системы, Банк передает авторизационному серверу положительный результат авторизации, который, в свою очередь, передает положительные результаты авторизации Покупателю и Магазину (с номером заказа). Банк осуществляет перечисление средств на счет Магазина в соответствии с существующими договорными отношениями между ним и Магазином (рис.14). Магазин оказывает услугу (отпускает товар) (рис.14);

При отказе в авторизации - Банк передает авторизационному серверу отказ от проведения платежа, авторизационный сервер, в свою очередь, передает отказы Покупателю (с описанием причины) и Магазину (с номером заказа).

Выписка по транзакциям в Системе:

Покупатель заходит на авторизационный сервер и запрашивает выписку о проведенных в системе CyberPlat транзакциях, указывая свой код и пароль (если он зарегистрировался на этом сервере);

Авторизационный сервер проверяет код Покупателя и его пароль;

При положительных результатах проверки авторизационный сервер направляет запрос Покупателя Банку;

Банк формирует выписку и передает ее авторизационному серверу;

Покупатель получает выписку от авторизационного сервера.

Рассмотрим также технологию работы платежной системы CyberPlat при обслуживании держателей банковских пластиковых карт.

Регистрация держателя пластиковой карты:

держатель банковской кредитной карты (VISA, Eurocard/MasterCard, Diners Club, JCB, и далее Покупатель) регистрируется в платежной системе CyberPlat;

при регистрации Покупатель указывает:

- свои персональные данные (фамилия, имя, отчество, паспортные данные, адрес электронной почты, телефон, почтовый адрес);

- параметры своей карты (название платежной системы, к которой она принадлежит, номер, дата окончания действия, имя держателя в той транскрипции, как оно указано на карте).

Информация о карте передается в защищенном виде только в Банк при регистрации Покупателя, и не предоставляется Магазину.

On-line покупка и проведение платежа

Процедура покупки товаров в Магазинах осуществляется по технологии системы CyberPlat (см. рис.15):

Покупатель через Интернет подключается к Web-серверу Магазина, формирует корзину товаров и направляет Магазину запрос на выставление счета.

Магазин в ответ на запрос Покупателя направляет ему подписанный своей электронной цифровой подписью (ЭЦП) счет, в котором указывает: наименование товара (услуги), стоимость товара (услуги), код магазина, время и дату совершения операции.

С гражданско-правовой точки зрения этот счет является предложением заключить договор (офертой).

Покупатель подписывает своей ЭЦП предъявленный ему счет и отправляет его обратно в Магазин, совершая тем самым акцепт. Договор считается заключенным с момента подписания Покупателем выставленного ему счета. В данной электронной системе счет, подписанный Покупателем, становится чеком.

Подписанный двумя ЭЦП (Магазином и Покупателем) чек направляется Магазином в Банк для авторизации.

Банк производит обработку подписанного чека:

- проверяет наличие в Системе Магазина и Покупателя;

- проверяет ЭЦП Покупателя и Магазина;

- проверяет соответствие операции на установленные системные лимиты;

- сохраняет копию чека в базе данных Банка.

В результате проверок формируется разрешение или запрет проведения авторизации транзакции в карточную платежную систему.

 

Рис. 15 Процедура покупки товаров

При запрете авторизации Банк передает Магазину отказ от проведения платежа, Покупатель получает отказ с описанием причины.

При разрешении авторизации в соответствии с договором между Банком и Покупателем, Банк увеличивает сумму оплаты на величину своей комиссии. Виды и размер комиссий определяются действующими тарифами Банка. Запрос на авторизацию передается через закрытые банковские сети банку-эмитенту карты Покупателя или процессинговому центру карточной платежной системы, уполномоченному банком-эмитентом.

При положительном результате авторизации, полученном от карточной платежной системы, Банк передает Магазину разрешение на оказание услуги (отпуск товара), Магазин оказывает услугу (отпускает товар). Банк осуществляет перечисление средств на счет Магазина в соответствии с существующими договорными отношениями между Банком и Магазином.

При отказе в авторизации Банк передает Магазину отказ от проведения платежа, Покупатель получает отказ с описанием причины. Покупатель полностью контролирует процесс совершения покупки.

В качестве документального подтверждения совершенной сделки у каждой из сторон остаются подписанные ЭЦП чеки, удостоверяющие факт совершения сделки и имеющие юридическую силу.

Выписка по транзакциям в Системе:

Покупатель запрашивает выписку о проведенных в системе CyberPlat транзакциях, подписывая запрос своей ЭЦП. Банк проверяет код Покупателя и его ЭЦП. При положительных результатах проверки Банк направляет Покупателю подписанную ЭЦП Банка выписку с криптографически преобразованным текстом. Покупатель получает сообщение, с помощью ПО «Покупатель» автоматически производит проверку подписи Банка и обратное криптографическое преобразование выписки. Покупатель сохраняет выписку на своем компьютере.

Запрос о прохождении платежей Покупателя в Магазине:

Покупатель запрашивает информацию о проведенных им в данном Магазине платежах, указывая свой код в системе CyberPlat.

На основании полученного кода Магазин предоставляет информацию о платежах данного Покупателя.

Часть III .