Не нужно нанимать адвоката сразу, как только появляются трения с компанией. С большинством подобных проблем можно справиться самому

10. Не нужно нанимать адвоката сразу, как только появляются трения с компанией. С большинством подобных проблем можно справиться самому.

2. Страхование домов, квартир (homeowners and tenants insurance) и движимого имущества.

Этот вид страхования, как и описанное уже страхование жизни и здоровья, тоже не является обязательным. Но, скорее всего, клиент воспользуется им, исходя из того, что желает получить возмещение в случае утраты такого ценного имущества.

Можно выделить следующие основные случаи, когда можно получить возмещение по договорам страхования жилища и имущества:

повреждения, причиненные стихийными бедствиями, такими как пожар, буря, града и другие; кражу; повреждения, причиненные собственности других людей, нанесенный им по небрежности физический ущерб.

Можно купить отдельную страховку на каждый из этих случаев, но вряд ли стоит это делать, лучше воспользоваться комплексным страхованием, которое охватывает все перечисленные выше случаи. Существуют разные виды комплексных страховок, отличающихся по способам страхования и методам оценки ущерба. У каждого штата США есть свои законы, определяющие основные моменты страховок недвижимости, но есть некоторые общие принципы, которые мы изложим несколько подробнее.

Давайте начнем с "ассортиментного минимума" тех случаев, которые обязательно должны включаться в любой договор комплексного страхования движимого и недвижимого имущества, независимо от его конкретного типа. В полном соответствии с тремя вышеперечисленными моментами, должна быть выплачена денежная компенсация за недвижимое и движимое имущество (даже и находящееся во время наступления страхового случая), при условии, что оно пострадало во время пожара, бури, града, других стихийных бедствии, кроме указанных ниже, а также взрыва, массовых беспорядков, актов вандализма, повреждено автомобилем, самолетом или похищено. Кроме этого, возмещаются расходы, связанные с выплатой компенсации третьим лицам за причиненный их здоровью или имуществу ущерб (например, если пожар с дома перекинулся на соседний). Страховая компания должна оплатить юридическое обслуживание, медицинские счета и дополнительные расходы, связанные с временным вынужденным проживанием вне постоянного места жительства.

Если клиента беспокоит, что перечислены далеко не все возможные неприятности, и он захочет расширить список покрываемых страховкой случаев, то не встретит при этом никаких возражений при условии внесения дополнительной оплаты. Например, могут предложить страховку на случай аварий системы водоснабжения или отопления, повреждения электропроводки, падения на дом предметов, способных произвести разрушения (например, обломков самолета, даже космического корабля), а также повреждений под действием тяжести скопившегося снега или льда. Если и этого мало - можно предложить самому.

Но при этом существует и ряд случаев, когда договор страхования помочь не сможет. Практически ни одна страховая компания не предложит
компенсации за ущерб, причиненный землетрясением, наводнением, перерывом энергоснабжения, войной или ядерной катастрофой. Если потеряно личное имущество, используемое при ведении деловых операций, то этот ущерб тоже, как правило, страховкой не покрывается.

Заключая договор страхования дома или квартиры, следует обратить внимание на следующие моменты:

во сколько обойдется страховка. во сколько обойдется восстановление жилища, уничтоженного в результате стихийного бедствия; хотите ли вы заплатить больше за страховку и получать полную компенсацию или предпочитаете сэкономить на платежах, но иметь лишь частичное возмещение убытков; какие виды стихийных бедствий наиболее вероятны в вашей местности;

Сумма, на которую можно застраховать свое недвижимое имущество, может составлять любую часть его реальной стоимости. Размер компенсации при этом может определяться, исходя из двух различных показателей: стоимости возмещения (relacement cost) или реальной стоимости поврежденной собственности (actual cash value). Разницу между ними проще всего понять на конкретном примере.

Предположим, в результате наводнения у вашего дома значительно подмыт и просел фундамент, и за его ремонт вам придется заплатить 3000 долларов. Если компенсация рассчитывается первым способом (replacemenr cost) сумма выплаты как раз и составит 3000 долларов, покрывая полную стоимость ремонта. Но при использовании второго случая в расчет может быть принят износ поврежденной части вашего имущества. Если ваш дом рассчитан на 30 лет, из которых 15 уже прошло, его реальная стоимость будет в два раза меньше, т.е. стоимость фундамента (и, соответственно, сумма компенсации) будет определена в 1500 долларов.

Именно реальная цена движимого имущества определяет стоимость возмещения при заключении договора о его страховании. Как правило, страховыми компаниями определяются и максимальные суммы компенсации, выплачиваемые при утрате определенного типа личного имущества.
Например, в Нью-Йорке в случае кражи застрахованных ювелирных изделий и часов не заплатят более 500 долларов. Сейчас мы говорим только о договорах комплексного страхования движимого и недвижимого имущества. Никто не мешает заключить отдельный страховой контракт в том случае, если у вас имеются дорогие ювелирные изделия.

Примите во внимание и следующие практические рекомендации:

в случае повреждения застрахованного жилища или имущества не торопитесь производить ремонт до того, как ваша страховая компания произведет соответствующую инспекцию и оценит ущерб; в случае порчи или кражи вашего имущества немедленно сообщите об этом страховой компании; всегда имейте дома список ценных предметов с указанием их цены и даты покупки, чтобы можно было точно определить размер понесенного ущерба.

Имейте в виду, что если страховая компания не уверена в том, что ваши выплаты не покрывают уровень возможного риска, то она, как правило, может в течение определенного срока с момента подписания договора расторгнуть его.

В различных штатах США эти сроки отличаются, в Нью-Йорке, например, такой период составляет 60 дней. После истечения этого срока страховой компании будет намного сложнее расторгнуть договор с вами. Это возможно только в том случае, если:

ваше имущество претерпело физические изменения, в результате которых оно стало нестрахуемым (uninsurable); вы совершили умышленные или неосторожные действия, увеличивающие риск утраты застрахованное имущества; вы не делаете выплаты, предусмотренные контрактом; обнаружилось умышленное завышение или неосторожные действия, увеличивающие риск утраты застрахованное имущества; вы были осуждены за действия, направленные на риск утраты застрахованного имущества.

В заключение отметим, что компании, предлагающие наименьшие цены при заключении страхового контракта, далеко не всегда могут предложить вам надлежащее качество и ассортимент услуг и не отличаются хорошей репутацией. Не забывайте об этом, не гонитесь за дешевизной.

3. Страхование автомобиля (automobile insurance)

Оно является обязательным видом страхования в подавляющем большинстве штатов США. Незастрахованный автомобиль в них просто не будет зарегистрирован. Мало того, например, в штате Нью-Йорк вам будет необходимо иметь даже не один, а три вида страховки:

1. No-faultinsu ranee - для компенсации убытков всех лиц, пострадавших при аварии, в которой участвовал ваш автомобиль, которая выплачивается в любом случае, независимо от степени вашей вины, а также для возмещения медицинских расходов и доходов, которых вы лишились по причине аварии.