Правовой статус кредитных организаций

3.1. Правовой статус кредитных организаций

Кредитные организации – это юридические лица, которые для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Банка России имеют осуществлять банковские операции, предусмотренные Законом «О банках и банковской деятельности». Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество.

Кредитные организации подразделяются на две группы – банки и небанковские кредитные организации. Они не могут заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью.

В соответствии и законом РФ «О банках и банковской деятельности», банк определяется как кредитная организаций, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие виды операций:

-     привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц,

-     размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности,

-     открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц[5].

Кроме того, к банковским операциям относятся:

-     осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам,

-      инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц,

-     купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах,

-     привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов,

-     выдача банковских гарантий.

Кредитная организация, помимо перечисленных функций, вправе осуществлять следующие сделки:

-     выдачу поручительства за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме,

-     приобретение права требований от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме,

-     доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами,

-     осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями в соответствии с законодательством РФ,

-     лизинговые операции,

-     предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей,

-     оказание консультационных и информационных услуг.

Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество.

Коммерческие банки – это кредитные организации, осуществляющие универсальные банковские операции для предприятий всех форм собственности и всех отраслей. Они выполняют практически все виды банковских операций. Исторически сложившимися функциями коммерческих банков являются прием вкладов на текущие счета, краткосрочное кредитование промышленных и торговых предприятий, осуществление расчетов между ними. В современных условиях коммерческим банкам удалось существенно расширить прием срочных и сберегательных вкладов, средне- и долгосрочное кредитование, создать систему кредитования населения (потребительского кредита).

Коммерческие банки являются основными посредниками в совершении денежных операций в обществе.

Небанковские кредитные организации, или специализированные кредитно-финансовые институты, к которым относятся: страховые компании, пенсионные фонды, кредитно-финансовые центры (компании), финансово-строительные компании, ломбарды и пр. имеют право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные Федеральным законом «О банках и банковской деятельности». Все сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются Центральным Банком РФ.

Все банковские операции и сделки осуществляются в рублях, а при наличии соответствующей лицензии Банка России – и в иностранной валюте. Правила осуществления банковских операций, в том числе правила их материально-технического обеспечения, устанавливаются Банком России в соответствии с федеральными законами.

3.2.      Лицензирование банковских операций

В соответствии с законодательством, банковские операции могут проводиться только на основании лицензии, выданной кредитным учреждениям Центральным Банком России.

В лицензии на осуществление банковских операций указываются банковские операции, на осуществление которых данная кредитная организация имеет право, а также валюта, в которой эти банковские операции могут осуществляться.

Вновь созданному банку могут быть выданы следующие виды лицензий на банковские операции:

- лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц);

- лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц). При наличии указанной лицензии банк вправе устанавливать корреспондентские отношения с неограниченным количеством иностранных банков;

- лицензия на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов. Указанная лицензия может быть выдана банку при наличии или одновременно с лицензией на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте.

Банку, с даты регистрации которого прошло не менее двух лет, ЦБ может выдать лицензию на осуществление следующих операций:

- лицензия на привлечение во клады денежных средств физических лиц в рублях;

- лицензия на привлечение во клады денежных средств физических лиц в рублях и иностранной валюте. Такая лицензия может быть выдана банку при наличии лицензии на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц) или одновременно с ней;

- генеральная лицензия, которая может быть выдана банку, имеющему лицензии на осуществление всех банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте и выполняющему установленные Банком России требования к размеру капитала (5 млн. евро). Наличие лицензии на осуществление банковских операций с драгоценными металлами не является обязательным условием для получения Генеральной лицензии.

Банк, имеющий Генеральную лицензию, имеет право в установленном порядке создавать филиалы за границей России и/или приобретать доли (акции) в уставном капитале кредитных организаций - нерезидентов.

Банк России может отозвать у кредитной организации лицензию на осуществление банковских операций в случаях:

 - установления недостоверности сведений, на основании которых выдана лицензия;

 - задержки начала осуществления банковских операций, предусмотренных этой лицензией, более чем на один год со дня ее выдачи;

 - установления фактов существенной недостоверности отчетных данных;

 - задержки более чем на 15 дней представления ежемесячной отчетности

(отчетной документации);

 - осуществления, в том числе однократного, банковских операций, не предусмотренных указанной лицензией;

-         неисполнения федеральных законов, регулирующих банковскую деятельность, а также нормативных актов Банка России, если в течение одного года к кредитной организации неоднократно применялись меры, предусмотренные Федеральным законом "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", а также неоднократного нарушения в течение одного года требований, предусмотренных статьями 6 и 7 (за исключением пункта 3 статьи 7) Федерального закона "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем[6];

 - неоднократного в течение одного года виновного неисполнения содержащихся в исполнительных документах судов, арбитражных судов требований о взыскании денежных средств со счетов (с вкладов) клиентов кредитной организации при наличии денежных средств на счетах (во вкладах) указанных лиц;

- наличия ходатайства временной администрации, если к моменту окончания срока деятельности указанной администрации, установленного Федеральным законом "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций", имеются основания для ее назначения, предусмотренные указанным Федеральным законом;

- неоднократного непредставления в установленный срок кредитной организацией в Банк России обновленных сведений, необходимых для внесения изменений в единый государственный реестр юридических лиц, за исключением сведений о полученных лицензиях[7].

Банк России обязан отозвать лицензию на осуществление банковских операций в случаях:

 - если достаточность капитала кредитной организации становится ниже 2 процентов. Если в течение последних 12 месяцев, предшествующих моменту, когда в соответствии с настоящей статьей у кредитной организации должна быть отозвана указанная лицензия, Банк России изменял методику расчета достаточности капитала кредитных организаций, в этих целях применяется та методика, в соответствии с которой достаточность капитала кредитной организации достигает максимального значения;

- если размер собственных средств (капитала) кредитной организации ниже минимального значения уставного капитала, установленного Банком России на дату государственной регистрации кредитной организации;

- если кредитная организация не исполняет в срок, установленный Федеральным законом "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций", требования Банка России о приведении в соответствие величины уставного капитала и размера собственных средств (капитала);

- если кредитная организация не способна удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам и (или) исполнить обязанность по уплате обязательных платежей в течение одного месяца с наступления даты их удовлетворения и (или) исполнения. При этом указанные требования в совокупности должны составлять не менее 1000-кратного размера минимального размера оплаты труда, установленного федеральным законом.

В своей деятельности банки следуют определенным принципам, которые органически вытекают из их экономической природы.

Первым основополагающим принципом коммерческого банка является работа в пределах имеющихся ресурсов. Это означает, что предоставление кредита, выполнение расчетно-кассовых операций ограничены имеющимися у банка ресурсами.

Второй принцип – коммерческий банк несет полную ответственность за результаты своей деятельности. Весь риск от банковских операций целиком ложится на банк, который при этом имеет полную свободу действий в привлечении ресурсов и размещении средств.

Третий принцип – «рыночные отношения» с клиентами. Выбирая и обслуживая клиентов, банк руководствуется критериями прибыльности и риска.

Четвертый принцип – регулирование его деятельности Банком России возможно только косвенными экономическими методами. Постоянный надзор за деятельностью коммерческих банков со стороны ЦБ РФ осуществляется через систему лицензий и нормативов, которые должны соблюдать банки.

Список использованной литературы

Правовые документы:

1.   Конституция Российской Федерации

2.   Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990г. (в ред. Федеральных законов от 03.03.96, 31.07.98, 05.07.99, 08.07.99, 19.06.01, 07.08.01, 21.03.02)

3.   Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России) от 27.06.2002г.

 

 

Учебная литература:

 

1.   Экономическая теория (политэкономия).: Учебник /Под общ.ред. Видяпина В.И., Журавлевой Г.П. - М., Инфра-М, 2000

2.   Право.: Учебник /Под ред.Тепловой Н.А., Малинкович М.В.

3.   Лаврушин О.И. Банковское дело. М., 2000

4.   Евстигнеев Е.Н., Викторова Н.Г. Финансовое право.:Учебное пособие

Электронные источники информации:

1. Материалы официального сайта Центрального банка РФ – www.cbr.ru

 

[1] Ст.5 Конституции РФ и ст. 5 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»

[2] в настоящий момент составляет 5 млн. евро //Вестник Банка России, 2002, N 1

[3] “Вестник Банка России» N 1 от 3 января 2002г.

[4] «Вестник Банка России» N1, 3.01.2002г.

[5] Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.90г., в редакции от 01.07.02

[6] в ред. ФЗ « О банках и банковской деятельности» от 07.08.01 № 121-ФЗ

[7] в ред. ФЗ « О банках и банковской деятельности» от 21.03.02 № 31-ФЗ