Понятие, субъекты страховых правоотношений

1.2 Понятие, субъекты страховых правоотношений

На протяжении длительного времени ученые пытались дать понятие страхования. Однако, можно согласиться с мнением Серебровского, высказанным еще в начале двадцатого века, что до сих пор не удалось достигнуть создания такого определения, которое, с одной стороны, не было бы слишком узким и охватывало бы все виды страхования, а с другой стороны, не было бы слишком широкими не захватывало бы в свою сферу явлений посторонних[26].

К. Г. Воблый отмечал, что, несмотря на все неудачные попытки построить единое определение, которое бы охватывало все виды страхования, теоретически не потеряли еще надежды найти его. Это стремление, по его мнению, показывает, насколько глубоко убеждение, что страхование представляет собой институт, в основе которого лежит общий принцип борьбы со случайными опасностями, yгpoжaющими или самому человеку, или его богатству[27].

Данное понятие рассматривалось с различных точек зрения: с экономической, юридической, организационно-технической и т. д.

С экономической точки зрения страхование - это система экономических отношений, включающая совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использование на возмещение ущерба при различных непредвиденных неблагоприятных явлениях (рисках), а также на оказании помощи гражданам при наступлении определенных событий в их жизни[28].

Ряд авторов полагают, что страхование представляет собой особые договорные экономические отношения между физическими и юридическими лицами, с одной стороны, и организационными структурами, специализирующимися на предоставление страховых услуг, - с другой[29].

Здесь следует согласиться с точкой зрения, что в экономическом определении страхования нет и не может быть каких-либо договорных связей, поскольку экономические отношения по своей сути - это объективные (базисные) общественные отношения[30]. Именно эти базисные начала позволяют отграничить их от страховых правоотношений, о которых речь будет идти ниже.

Страхование как экономическая категория, по мнению некоторых авторов, представляет собой экономический механизм, основанный на принципе распределения убытка, понесенного в одном случае, между некоторым множеством других, которые подвержены аналогичной (однородной) опасности[31].

Г. Ф. Шершеневич также говорит о том, что страхование - это договор. В соответствии с его определением, в силу такого договора одно лицо - страховщик, за установленное вознаграждение обязывается уплатить страхователю или иному намеченному лицу определенную сумму денег, когда в жизни указанного соглашением лица произойдет заранее предусмотренное событие[32].

О. С. Иоффе формулирует страхование как обязательство, в силу которого одна сторона - страхователь - обязуется уплачивать установленные взносы, а другая сторона - страховщик - обязуется при наступлении предусмотренного события выплатить страхователю или выгодоприобретателю страховое возмещение (страховую сумму)[33].

К. А. Граве и Л. А. Лунц так определили страхование: в широком смысле слова - это совокупность мероприятий по созданию ресурсов материальных и (или) денежных средств, за счет которых производится исправление вреда, восстановление потерь, происшедших в общественном хозяйстве при стихийных бедствиях или несчастных случаях[34]. При этом предназначенный для этой цели фонд материальных или денежных ресурсов именуется страховым фондом.

Нередко страхование отождествляют со страховой деятельностью. Так, А. А. Иванов определяет страхование как вид необходимой общественно полезной деятельности, при которой граждане и организации заранее страхуют себя от неблагоприятных последствий в сфере их материальных и личных благ путем внесения денежных взносов в особый фонд специализированной организации (страховщика)[35].

В соответствии с Законом Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27 ноября 1992 г. № 4015-1[36] страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий). Отсюда можно сделать вывод, что страхование является правоотношением. Однако, в научной литературе существуют и иные точки зрения.

Так, например, О. А. Ноткин отказывался признавать договор страхования гражданским правоотношением на основании противопоставления двух понятий: страхования как «обыкновенного обязательства» и как «хозяйственного явления»[37].

Но в данном случае, (и здесь следует согласиться с Суворовой М. Д.,)происходит смешение двух совершенно различных по понятийному и смысловому значению явлений: страхования как гражданского правоотношения и как экономической категории[38].

С точки зрения гражданского права страхование - это обязательство, которое обладает как общими признаками, которые присущи всем обязательственным правоотношениям, так и особенными, которые характеризуют исключительно страхование. Страхование же как экономическая категория - это необходимый элемент производственных отношений. Таким образом, ничто не мешает рассматривать страхование, с одной стороны, как экономическое явление, а с другой - как гражданско-правовое обязательство. Это два понятия, обладающие различной сущностью и значением.

Наука гражданского права рассматривает гражданское правоотношение как отношение между определенными субъектами, установленное с определенным объектом, по поводу которого у его участников возникают определенные правомочия и обязанности[39].

Страховые правоотношения являются разновидностью гражданских правоотношений, поэтому они обладают как общими, так и специфическими признаками последних. В частности, в научной литературе выделяют такой признак страховых правоотношений, как рисковость, или алеаторность. Термин «риск» означает «возможную опасность чего-либо»[40]. Понятие «алеаторные сделки» происходит от латинского aleator - азартный игрок, т.е. это рисковые сделки, сделки "на счастье"[41].

В результате развития различных видов страхования, объем понятия риска постепенно стал включать в себя все случаи, возможностью наступления которых обусловливается существование данного вида страхования.

Что касается Гражданского кодекса, то он не содержит понятия страхового риска. Сложность заключается еще и в том, что само понятие «страховой риск трактуется Кодексом неоднозначно. Например, ст. 929 говорит о страховом риске как об имущественном интересе, ст. 944 под страховым риском понимает размер возможных убытков от наступления страхового случая, а из ст. 952 ГК можно сделать вывод, что страховой риск - это страховой случай. Такая неопределенность в терминологии может отрицательно сказаться на правильном толковании договора страхования. С понятием «риск» тесно связано понятие «ущерб». Через риск ущерб реализуется, приобретая конкретно измеряемые очертания. Фактор риска и необходимость покрытия возможного ущерба вызывают потребность в страховании. Закон «Об организации страхового дела в РФ» в ст. 9 устанавливает, что страховым риском является предполагаемое событие, на случай которого производится страхование. По нешему мнению, данное определение наиболее полно отражает смысл рассматриваемого понятия. Именно такое толкование страхового риска и должен содержать ГК РФ.

Страховые правоотношения - это всегда относительные правоотношения, сущность которых заключается в том, что договор страхования может быть заключен только с конкретным физическим или юридическим лицом, которое страхует точно определенный страховой риск.

Страхование представляет собой двустороннее правоотношение. Одна сторона - страхователь - обязывается к уплате известного вознаграждения - страховой премии, другая же сторона - страховщик - принимает на себя обязанность нести ответственность за те последствия, которые могут произойти для жизни или имущества данного лица от наступления предусмотренного страхованием события. В страховом обязательстве стороны меняются ролями в зависимости от стадии исполнения договора. До наступления страхового случая страховщик выступает в роли кредитора и вправе требовать от страхователя своевременного исполнения своих обязательств. После наступления страхового случая уже страхователь вправе требовать выплаты страховой суммы[42].

Кроме уже названных лиц, участниками страховых правоотношений могут выступать выгодоприобретатель и застрахованное лицо.

Рассмотрим правовое положение страховщика.

Принимая во внимание, что страховая деятельность является предпринимательской, как правило, страховщиками могут быть коммерческие организации, т. е. такие организации, для которых основной целью деятельности является извлечение прибыли. Статья 6 Закона «Об организации страхового дела в РФ» (далее - Закон о страховании) устанавливает, что страховщиками признаются юридические лица любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством Российской Федерации, созданные для осуществления страховой деятельности и получившие в установленном законом порядке лицензию на осуществление страховой деятельности.

Из числа коммерческих организаций страховщиками чаще всего выступают закрытые и открытые акционерные общества. В акционерные общества преобразовано большинство бывших государственных страховых компаний. Традиционно эта форма считается наиболее надежной из-за устойчивости уставного капитала, связанного с особенностями его формирования.

Организация государственных компаний осуществляется путем учреждения государством или национализации акционерных страховых компаний и обращения их имущества в государственную собственность. В этом случае они превращаются в государственные учреждения. В России их аналогами являются такие организации, как Фонд социального страхования, фонд обязательного медицинского страхования и т. д.

Другим участником страховых правоотношений является страхователь. В соответствии со ст. 5 Закона о страховании страхователями являются юридические и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона.

В страховых отношениях наряду со страхователем, которым может являться юридическое или дееспособное физическое лицо, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона, нередко участвует еще одна категория лиц - это выгодоприобретатели, в пользу которых страхователь заключает договор страхования. В этом качестве должны выступать лица, имеющие интерес в сохранении застрахованного имущества. Если у лица нет страхового интереса в страховании данного имущества, оно не может его застраховать, а заключенный страховой договор является недействительным.

Но на практике многие договоры страхования заключались и заключаются так: страхователь вносит взнос и получает от страховщика полис, свидетельство или сертификат, подписанный страховщиком. Если полис - это не договор, то не ясно, что же тогда является договором. Действующий Гражданский кодекс попытался узаконить эту практику в статье 940. Однако изложенные в ней правила могут быть истолкованы неоднозначно. В соответствии с п. 2 статьи 940, для заключения договора таким способом должно произойти три события: заявление страхователя (письменное или устное), вручение ему полиса страховщиком, принятие полиса страхователем. При этом полис и является тем единственным письменным документом, в котором должны быть изложены все условия договора страхования.

На основании изложенного представляется целесообразным закрепить в Гражданском Кодексе положения, регламентирующие порядок заключения договора страхования и выплаты страхового возмещения при условии, что договор страхования заключен в пользу выгодоприобретателя.

Гражданский кодекс РФ и Закон «Об организации страхового дела в РФ» в качестве объекта страхования называют страховой интерес. Однако, легальное определение самого понятия «страховой интерес» отсутствует.

Кроме этого, между названными нормативными актами существуют определенные противоречия. В соответствии с Гражданским кодексом РФ договор страхования касается двух видов правоотношений: имущественного страхования, которое включает в себя и страхование ответственности, и личного страхования. Однако, в этом случае возникает противоречие с Законом «Об организации страхового дела в РФ», которое предусматривает выделение трех видов страхования: имущественного страхования, личного страхования и страхования ответственности. Данное противоречие нельзя считать формальным, так как оно влечет за собой юридические последствия, связанные с природой договора страхования ответственности, заключения, действия и исполнения договора страхования данного вида (определение имущественного интереса в договоре страхования ответственности, перечня рисков, установление страховой суммы, факта наступления страхового события, квалификация юридического факта страхового случая, процедура урегулирования убытков и осуществление страховой выплаты).

Выделение в качестве самостоятельного вида страхования - страхование ответственности не представляется правильным, так как по общим признакам этот договор подпадает под нормы, регулирующие имущественное страхование. Как отмечается в литературе, объектом страхования в данном случае являются имущественные интересы страхователя, связанные с обязанностью последнего возместить ущерб, причиненный третьим лицам и выразившийся в повреждении либо уничтожении имущества[43].

Существуют противоречия и в самом Гражданском кодексе. Так, например, согласно ст. 942 ГК РФ объектом имущественного страхования является имущество или имущественный интерес. Здесь происходит отождествление двух таких разных понятий, как «условие об определенном имуществе» и «условие о страховом интересе». Первое условие, является объектом страховой охраны в имущественном страховании, а второе условие - предметом (объектом) договора страхования.

Статья 930 ГК РФ определяет в качестве объекта не имущество, а интерес о сохранении имущества.

Таким образом, не совсем понятно, что понимает законодатель под объектом страховых правоотношений: имущество, имущественный интерес или то и другое вместе.

В отечественной и зарубежной доктрине предпочтение отдается страховому интересу как объекту страхования, так как, при заключении договора страхования, страховщик принимает на себя обязательства по возмещению убытков в денежной форме, а не обязательства восстановить имущество, пострадавшее от наступления страхового случая[44]. Обязанностью страховщика является возмещение того ущерба, который понесет страхователь.

Страховой ущерб представляет собой материальный убыток, нанесенный страхователю в результате страхового случая в виде прямых и косвенных убытков[45].

Прямой убыток означает количественное уменьшение застрахованного имущества или снижение его стоимости при сохранении материально- вещественной формы. В сумму прямого убытка включаются также затраты, производимые страхователем для уменьшения ущерба, на спасение имущества и приведение его в надлежащий порядок после стихийного бедствия или другого страхового случая[46]. Таким образом, прямой убыток выступает как первичный ущерб, реально наблюдаемый.

Косвенный убыток означает ущерб, являющийся следствием гибели, повреждения имущества или невозможности его использования после страхового случая, т. е. косвенный убыток является упущенной выгодой.

Отсюда можно сделать вывод, что страхуется не та или иная материальная вещь, а все то, с чем у страхователя связан имущественный интерес.

Поэтому, по нашему мнению, целесообразно было бы внести в Гражданский кодекс изменения, связанные с четким определением страхового интереса как объекта страховых правоотношений.

В имущественном страховании интерес выражается в стоимости застрахованного имущества. В личном страховании страховой интерес заключается в гарантии получения страховой суммы в случае событий, обусловленных условиями страхования[47].

В юридической литературе существуют несколько определений понятия «страховой интерес». Так, Серебровский считает, что страховой интерес - это имущественная ценность, которую страхователь может потерять от страхового случая[48]. В учебнике «Гражданское право» под редакцией А. П. Сергеева и В.К.Толстого высказывается точка зрения, что страховой интерес - это основанный на законе, ином правовом акте или договоре объективно обусловленный интерес страхователя заключить договор страхования[49]. В учебнике «Гражданское право» под редакцией Суханова Е. А. страховой интерес понимается как определенная потребность лица (страхователя, заинтересованного лица, выгодоприобретателя) в получении средств для компенсации (обеспечения) возможных потерь при наступлении неблагоприятных обстоятельств, связанных с принадлежащими ему имущественными ценностями или нематериальными благами[50].

Страховой интерес должен быть правомерным. Это значит, что застрахованным может быть только тот интерес, который не противоречит нормам гражданского права. Статья 928 Гражданского кодекса устанавливает недопустимость страхования противоправных интересов. Также не допускается страхование убытков от участия в играх, лотереях и пари, страхование расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.

Таким образом, можно вывести следующее определение страхового интереса. Страховой интерес - это имущественный интерес, который присутствует у страхователя (заинтересованного лица, выгодоприобретателя) в отношении определенного объекта страхования и является непосредственной основой для возникновения страховых правоотношений. По нашему, в Законе «Об организации страхового дела в РФ» и в ГК необходимо закрепить положение о том, что объектом страхования является страховой интерес и дать его легальное определение.

Рассмотрев вопросы, касающиеся понятия страхования, правового статуса субъектов правовых отношений, можно сделать следующие выводы.

1. Страхование представляет собой обязательство, в силу которого одна сторона - страхователь - имеет право получить денежную сумму при наступлении в определенный срок (или без такового) обусловленных обстоятельств (страхового случая) и несет обязанность по уплате страховых платежей, а другая сторона - страховщик - обязана выплатить указанную денежную сумму и вправе требовать оплаты страховых платежей.

2. Заключая договор страхования, страхователь обеспечивает те потребности, которые могут у него возникнуть впоследствии. Страхователь знает, что ему всегда угрожает определенный риск остаться без необходимых средств, несмотря даже на то, что во время заключения такого договора он обладал определенным имущественным состоянием. Таким образом, именно риск и порождает ту потребность, которая нуждается в обеспечении путем страхования. Определение страхового риска, которое дано в ст. 9 Закона о страховании, наиболее полно отражает смысл данного понятия. Поэтому было бы целесообразным и в главе 48 ГК РФ понимать термин «риск» как предполагаемое событие, на случай наступления которого производится страхования.

3. Деятельность обществ взаимного страхования в российском законодательстве регулируется гражданским законодательством. Пунктом 2 статьи 968 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что особенности правового положения обществ взаимного страхования и условия их деятельности определяются законом о взаимном страховании. Сегодня общество взаимного страхования - это особая организационная форма обеспечения страховой защиты имущественных интересов, занимающая лидирующее положение в кредитной сфере развитых стран мира. Таким образом, в настоящее время приобретает особое значение для государственной политики в отношении малого предпринимательства, необходимость принятия Закона «О взаимном страховании».

4. В настоящее время в российском законодательстве отсутствует легальное определение понятия «страховой интерес». В Законе «Об организации страхового дела в РФ» и в ГК РФ необходимо закрепить положение о том, что объектом (предметом) страхования является страховой интерес; страховой интерес - это правомерный имущественный интерес, который присутствует у страхователя (заинтересованного лица, выгодоприобретателя) в отношении определенного объекта страхования и является непосредственной основой для возникновения страховых правоотношений.

6. Страхователь должен быть обязательно указан в полисе. Поэтому всегда можно определить, предъявляется ли он страхователем или нет. Если полис, подписанный только страховщиком, предъявляет не страхователь, возникает вопрос - а был ли этот полис принят страхователем, т.е. выражал ли страхователь своими действиями согласие с условиями, изложенными в полисе? Следовательно, для доказательства заключения договора необходимо либо письменное заявление, либо устное подтверждение страхователя.

На основании изложенного представляется целесообразным закрепить в Гражданском Кодексе положения, регламентирующие порядок заключения договора страхования и выплаты страхового возмещения при условии, что договор страхования заключен в пользу выгодоприобретателя.

ГЛАВА 2. ГРАЖДАНСКО-ПРАВОВАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА СТРАХОВЫХ ПРАВООТНОШЕНИЙ