Основания изменения и прекращения страховых правоотношений

2.3 Основания изменения и прекращения страховых правоотношений

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения, то страховщик вправе потребовать признания договора страхования недействительным.

Кроме того, в договоре в обязательном порядке указывается исчисление налога с подлежащего выплате страхового обеспечения или страхового возмещения; порядок выплат при заключении договора на дожитие, при страховании работников организаций за их счет и т. д. Анализ зарубежного законодательства в сфере страхования позволяет сделать вывод, что во многих странах устанавливаются аналогичные требования к страхователю.

Договор страхования, как уже указывалось, вступает в силу с момента уплаты страховой премии или первого ее взноса, если договором не предусмотрено иное. При этом под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) должен уплатить страховщику в порядке и сроки, устанавливаемые договором страхования.

Правильное определение момента вступления договора страхования в силу очень важно для установления характера правоотношений, возникающих у организаций-страховщиков со своими контрагентами. Контрагенты могут стать либо стороной договора страхования - страхователями, либо будут являться участниками иных правоотношений, не имеющих со страхованием ничего общего. В частности, на практике встречаются случаи, когда договор страхования фактически не вступил в силу, а страховщики исполняют по нему свои обязательства, которые так и не возникли. Такие правоотношения между страховщиками и другими лицами никак нельзя считать вытекающими из договора страхования. Следовательно, к ним не могут применяться нормы права, регулирующие страхование.

В литературе высказывается мнение, что причины возникновения такой практики можно разделить на две группы: первая - экономические причины, связанные с общим кризисом неплатежей в Российской Федерации, попыткой многих организаций при помощи страхования избежать уплаты налогов и других обязательных платежей, использованием в хозяйственном обороте вексельных, зачетных и иных схем прекращения обязательств и т.п.; вторая - причины, связанные с неправильным применением действующего законодательства РФ, например, институтов гражданского права, таких как обязательственное право, вексельное право и др.

Довольно часто факт уплаты страхователем страховой премии страховщику оформляется путем составления соглашения об отступном, проведением зачета взаимных требований между страхователем и страховщиком либо иным способом, относящимся к прекращению обязательств. При этом стороны часто не обращают внимания на момент вступления в силу договора страхования. А ведь именно с этого момента возникают конкретные обязательства, прекращение которых возможно установленными законом способами.

Обязательство по уплате страховой премии или первого ее взноса у страхователя по договору страхования возникает только при наличии в договоре условий, согласно которым договор страхования вступает в силу ранее такой уплаты, например, с момента подписания. Следовательно, такое обязательство может быть прекращено, помимо исполнения, и иными способами прекращения обязательств, с учетом характера правоотношений и согласно требованиям закона.

По - иному обстоит дело при вступлении договора страхования в силу по общему правилу: в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса. В данном случае у страхователя не возникает обязательств по уплате, а страховщик не вправе требовать их исполнения. Очевидно, что при отсутствии обязательств невозможно и их прекращение.

Однако, цель, которую на практике преследуют стороны договора страхования при применении способов прекращения обязательств по договорам страхования, момент вступления в силу которых определяется по общим правилам, можно достичь, не нарушая законодательство РФ.

Обычно подобная ситуация связана с наличием у страховщиков обязательств по уплате денег перед различными кредиторами, которые, в свою очередь, желают заключить договор страхования. В основном такие обязательства возникают из договоров, прямо не связанных со страхованием, а являющихся, например, договорами купли-продажи, подряда, комиссии, поручения, аренды и т.д.

В данном случае, вероятно, следует прекращать не обязательства страхователя по уплате страховой премии по договору страхования, которые еще не возникли, а обязательства страховщика по уплате денег кредитору- страхователю[81].

Прекращение обязательства страховщика по уплате денег кредитору-страхователю возможно путем замены его страховым обязательством (новации).

Согласно ст. 414 ГК РФ обязательство может быть прекращено соглашением сторон о замене первоначального обязательства, существовавшего между ними, другим обязательством между теми же лицами, предусматривающим иной предмет или способ исполнения (новация).

Кроме того, при прекращении обязательств новацией, а в случае заключения договоров страхования, момент вступления в силу которых определен до момента уплаты страховой премии или ее первого взноса, а также при применении иных способов прекращения обязательств, следует иметь в виду, что прекращаемые "нестраховые" обязательства должны реально существовать.

Например, не возникает обязательств из недействительных сделок (за исключением юридических последствий, связанных с их недействительностью).

Следовательно, если прекращение обязательств страхователя по договору страхования связано с прекращением обязательств страховщика по недействительным сделкам, то, в зависимости от того, как определен момент вступления в силу договора страхования, возможно либо признание договора страхования не вступившим в силу, либо установление факта неисполнения страхователем своих обязательств по уплате страховой премии с вытекающими отсюда правовыми последствиями.

Иногда момент уплаты страховой премии или первого ее взноса связывают с прекращением обязательств по договору купли-продажи страхователем своего векселя страховщику, как с отсрочкой платежа, так и без таковой.

Однако сам договор купли-продажи страхователем своего векселя противоречит действующему законодательству РФ.

Заключение вместо договора займа договора купли-продажи подпадает под понятие притворной сделки. В соответствии со ст. 170 ГК РФ, притворная сделка, то есть сделка, которая совершена с целью прикрыть другую сделку, ничтожна. К сделке, которую стороны действительно имели в виду, с учетом существа сделки, применяются относящиеся к ней правила. Следовательно, к сделке по продаже своего векселя должны применятся нормы права, регулирующие заем.

Аналогичная ситуация возникает и при определении момента вступления договора страхования в силу путем зачета обязательств по уплате страховой премии и обязательств по оплате своего векселя, переданного страхователю по договору мены своих же векселей, между страхователем и страховщиком.

В соответствии со ст. 567 ГК РФ к договору мены применяются соответственно правила о купле-продаже. При этом каждая из сторон признается продавцом товара, который она обязуется передать, и покупателем товара, который она обязуется принять в обмен.

Продажа своего векселя подпадает под понятие притворной сделки по основаниям, изложенным в пункте 2 настоящей статьи. Следовательно, и договор мены своего векселя является притворной сделкой.

Иногда в счет уплаты страховой премии засчитывается уступка права требования по договорам, носящим длящийся характер, например, уступается право требования арендной платы за один месяц по долгосрочному договору аренды.

Из таких договоров аренды и цессии следует, что арендодатель переуступает право требования арендной платы по договору аренды своим кредиторам, оставаясь при этом стороной договора аренды с сохранением фактического объема прав и обязанностей, предусмотренных данным договором.

Арендные отношения по своей сути носят длящийся характер, а при заключении договора цессии как таковой перемены лиц в обязательстве не происходит. Сторонами договора аренды по-прежнему остаются те же лица.

Заключение сделки цессии в данном случае противоречит законодательству РФ, регулирующему перемену лиц в обязательстве. В соответствии с параграфом 1 главы 24 ГК РФ уступка права требования предусматривает безусловную замену лица в обязательстве, что в рассматриваемой ситуации и происходит. Следовательно, заключение подобных договоров цессии противоречит действующему законодательству. Данные сделки совершаются в нарушение требований закона и нормативных актов, регулирующих данные правоотношения. Следовательно, в соответствии со ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации (недействительность сделки, не соответствующей закону или иным правовым актам) такие сделки ничтожными договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов. Если страховой случай наступил до уплаты очередного страхового взноса, внесение которого просрочено, страховщик вправе при определении размера подлежащего выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования или страховой суммы - по договору личного страхования зачесть сумму просроченного страхового взноса.

Договор страхования может быть прекращен в следующих случаях:

• по истечении срока действия;

• после исполнения страховщиком своих обязанностей;

• в случае неуплаты страхователем страховых взносов в установленные сроки;

• в случае ликвидации страхователя, являющегося юридическим лицом;

• в случае ликвидации страховщика в порядке, установленном законодательством (отзыв лицензии, банкротство и т. д.);

• по принятии судом решения о признании договора страхования недействительным.

Договор страхования считается недействительным в случаях, если:

• он заключен после наступления страхового случая;

• объектом страхования являются нестраховые события (хронические, инфекционные и венерические заболевания), страховая деятельность осуществляется вне территории, заявляемой страховщиком на выдачу лицензии, проведение вида страхования, не указанного в лицензии и др.

Другими основаниями для отказа в выплате страховой суммы являются: умышленные действия страхователя, застрахованного лица или выгодоприобретателя, способствующие наступлению страхового случая; совершение страхователем или лицом, в пользу которого заключен страховой договор, умышленного преступления.

Договор страхования может быть прекращен досрочно по требованию одной из сторон, если это предусмотрено условиями договора страхования, а также по соглашению сторон. В некоторых зарубежных странах договор страхования может быть расторгнут в одностороннем порядке по требованию страховщика, в случае нарушения страхователем условий договора.

Правильное применение норм права, регулирующих правоотношения, возникающие между страховщиком, страхователем и выгодоприобретателем, позволяет данным субъектам избежать негативных последствий, связанных с нарушением законодательства, в том числе и привлечения их к ответственности, и не только гражданско-правовой, но и предусмотренной иными отраслями права (уголовной, административной, налоговой, и др.).

Рассмотрев основания возникновения, изменения и прекращения страховых правоотношений, мы пришли к следующим выводам:

1. Действующее законодательство не дает единого понятия договора страхования. Вместо этого в нем приведены отдельные определения договора имущественного страхования и договора личного страхования, в которых заключен критерий убытков, не являющийся определяющим моментом для обособления договоров страхования от иных видов гражданско-правовых договоров. Однако так как все виды договоров страхования служат единой цели - установлению отношений по защите имущественных интересов, именно это единство страхового отношения для всех видов страховых договоров позволяет говорить об общем понятии страхового договора. По нашему мнению, договор страхования можно определить как соглашение между страховщиком и страхователем, в силу которого страховщик обязуется при страховом случае произвести выплату страхователю или иному лицу.

В пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховщику страховые взносы в установленные сроки.

2. В ГК РФ нет нормы, которая определяла бы существенные условия договора страхования, являющиеся общими для имущественного и личного страхования. Ст. 942 ГК содержит перечень существенных условий отдельно для договора имущественного страхования и отдельно для договора личного страхования. По нашему мнению, нет необходимости в таком разделении существенных условий. Если проанализировать данные условия, то можно сделать вывод, что они практически все совпадают, за исключением того, что вместо «имущества» и «имущественного интереса», названных в качестве объекта имущественного страхования, в личном страховании указано «застрахованное лицо». Представляется целесообразным определить существенные условия, общие для договоров имущественного и личного страхования. Статья, посвященная этим вопросам, может быть изложена следующим образом: «При заключении договора страхования между страховщиком и страхователем должны быть достигнуты соглашения:

об определенном имущественном интересе, являющемся объектом страхования;

о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страховом случае);

о размере и порядке уплаты страхового взноса и страховой выплаты;

о периоде страхования».

3. На практике очень важно для установления характера правоотношений, возникающих у организаций-страховщиков со своими контрагентами правильно определить момент вступления договора страхования в силу.

Контрагенты могут стать либо стороной договора страхования - страхователями, либо будут являться участниками иных правоотношений, не имеющих со страхованием ничего общего. В частности, на практике встречаются случаи, когда договор страхования фактически не вступил в силу, а страховщики исполняют по нему свои обязательства, которые так и не возникли. Такие правоотношения между страховщиками и другими лицами никак нельзя считать вытекающими из договора страхования. Следовательно, к ним не могут применяться нормы права, регулирующие страхование.

ГЛАВА 3. ГРАЖДАНСКО-ПРАВОВАЯ ОТВЕТСТВЕННОСТЬ ПО ДОГОВОРУ СТРАХОВАНИЯ