Обязанности до наступления страхового случая;

1. обязанности до наступления страхового случая;

2. обязанности с момента наступления страхового случая.

Основной обязанностью страхователя является уплата страховой премии. Под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором. Статья 954 Гражданского кодекса РФ возлагает на страхователя обязанность уплатить страховщику страховую премию.

Страховые премии являются основным источником формирования соответствующих фондов, из которых выплачивается страховое возмещение.

При определении их размера страховщик исходит из широты страхового покрытия, размера страховой суммы, статистических данных о результатах аналогичных страхований в прошлом по страховой компании и страховому рынку в целом. Принимается во внимание также уровень ставок страховой премии у других страховщиков. Страховые тарифы представляют собой ставку взноса с единицы страховой суммы или объекта страхования.

Страховщик при определении размера страховой премии вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию. В случаях, предусмотренных законом, размер страховой премии определяется в соответствии со страховыми тарифами, установленными или регулируемыми органами страхового надзора.

Статья 11 Закона о страховании устанавливает, что страховые тарифы по обязательным видам страхования устанавливаются в законах о страховании.

Эта норма направлена на недопущение конкуренции по ставкам премии в тех видах страхования, которые имеют наибольшую социальную значимость. Установление единых ставок премии по этим видам страхования побуждает конкурирующие компании улучшать обслуживание страхователей предоставлять им дополнительные услуги и т. п.

Например, в соответствии с Федеральным законом от 28 марта 1998 г. № 52 - ФЗ «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы и сотрудников федеральных органов налоговой полиции», размер страховой премии по обязательному государственному страхованию не может превышать 3 процентов фонда денежного довольствия военнослужащих и приравненных к ним в обязательном государственном страховании лиц соответствующего Федерального органа исполнительной власти[74].

Следующей обязанностью страхователя является необходимость уведомления страховщика об обстоятельствах, имеющих существенное значение для установления объема риска. Возложение этой обязанности на страхователя производится потому, что ему лучше всего известны обстоятельства, влияющие на объем риска. Обязательность добросовестного информирования страховщика о всех случаях, которые могут повлиять на условия договора страхования, вытекает из принципа uberrimae fidei - «наивысшего доверия сторон». Впервые юридическое определение данного принципа было дано в Англии в 1766 г. при рассмотрении дела «Картер против Боэма»: «Специальные сведения, на основании которых рассчитывается возможный шанс, кроются чаще всего в знаниях только страхователя: страховщик доверяет его заявлению, с уверенностью предполагая, что страхователь не скрывает никаких известных ему обстоятельств, которые могли бы ввести в заблуждение страховщика и заставить его поверить, что данные обстоятельства не существуют. Сокрытие таких обстоятельств считается мошенничеством, и, следовательно, договор страхования является ничтожным.

Если сокрытие происходит по ошибке без какого-либо злого умысла, тем не менее, страховщик обманут, и, следовательно, договор страхования является ничтожным, потому что принятый риск в действительности отличается от риска осознанного и того, который собирался страховаться в момент договора наивысшее доверие запрещает одной стороне скрывать известные только ей сведения, вовлекая другую сторону в сделку, пользуясь невежеством другой стороны, которая считает обстоятельства совсем иными...»[75].

Обязанность сообщить подобные сведения в российском законодательстве является безусловной в том случае, если они известны страхователю, но неизвестны страховщику, в силу того, что они и не должны быть ему известны. Этой обязанности нет, если обстоятельства неизвестны страхователю или известны обеим сторонам. Последними считаются такие обстоятельства, о которых должен знать страховщик в силу своей профессии. Например, при страховании морской перевозки грузов страховщику должно быть известно обычное состояние моря в определенное время года в данной широте.

В статье 944 ГК РФ говорится лишь о тех сведениях, которые необходимы, чтобы определить вероятность наступления страхового случая и размера возможных убытков. Несообщение сведений, не охватываемых правилами рассматриваемой статьи, не влечет предусмотренных в ней последствий. Например, данные о содержании влаги в грузе сахарного песка не являются сведениями, на основе которых можно оценить вероятность наступления страхового случая и размер убытков. Однако, таковыми могут быть признаны сведения о том, в какую тару упакован груз, каково ее состояние. Важна степень значимости этих сведений: только существенные сведения страхователь обязан сообщать страховщику (например, что страхуемый груз будет размещен на палубе, а не в трюме)[76].

Законодатель не определяет четких критериев определения степени значимости таких сведений, а предоставляет страховщику право самому определять перечень этих обстоятельств в стандартной форме договора страхования или запросить у страхователя. Так, например, согласно параграфу 8 Правил транспортного страхования грузов страхового акционерного обществ «Ингосстрах», при неполноте имеющихся у страхователя данных договор страхования может быть заключен предварительно на основании сообщенных страхователем сведений о роде груза, пунктах отправления и назначения, предполагаемой дате начала перевозки, приблизительной общей страховой сумме груза и основных условиях страхования, с тем, что окончательное оформление договора страхования будет произведено по представлении недостающих сведений[77].

Ингосстрах также вправе потребовать от Страхователя предоставить любую необходимую для заключения договора страхования информацию.

Еще одной обязанностью страхователя является забота о сохранности имущества, интерес в отношении которого застрахован. Несмотря на то, что данная обязанность не нашла своего прямого закрепления в ГК РФ, она косвенно подтверждается посредством анализа норм ГК РФ, иных правовых актов, в том числе правил страхования[78]. Страхователь обязан соблюдать общепринятые правила и нормы эксплуатации (пользования) и хранения застрахованного имущества, правила техники безопасности и т. д.

Гражданский кодекс РФ в качестве обязанности страхователя по имущественному страхованию устанавливает также уменьшение возможных убытков при наступлении страхового случая. Эта норма является императивной, и данная обязанность наступает безусловно, независимо от того, предусмотрена она договором или нет.

Необходимо иметь в виду, что меры по уменьшению убытков должны быть разумными и соразмерными по затратам с убытками, на уменьшение которых они направлены. Принятие недостаточных мер по спасению или сохранению имущества может явиться основанием для соответствующего уменьшения выплаты страхового возмещения, если страховщик докажет, что страхователь действовал без должной заботливости и это повлияло на размер убытков.

Однако предъявлять такие требования можно лишь тогда, когда у страхователя была возможность их принять.

Обязанностью страхователя является также незамедлительное уведомление страховщика о наступлении страхового случая. Аналогичная обязанность лежит и на выгодоприобретателе, которому стало известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Указанная обязанность распространяется на страхователя по договору имущественного страхования.

Теперь рассмотрим основные обязанности страховщика.

В соответствии со статьями 929 и 934 ГК РФ главной обязанностью страховщика является выплата страхового возмещения или страхового обеспечения, в зависимости от предмета страховой охраны, при наступлении страхового случая.

Выплата страхового возмещения (обеспечения) страхователю (выгодоприобретателю) осуществляется страховщиком на основании составленного страховой организацией страхового акта или аварийного сертификата.

При наступлении страхового случая страховая выплата производится согласно условиям договора страхования или требованиям закона, на основании письменного заявления страхователя и страхового акта в установленный законом или договором срок.

Страховщик обязан возместить страхователю убытки, которые он понес в результате действий, направленных на снижение ущерба застрахованному имуществу, если таковые производились по указанию страховщика или были необходимы. Такие расходы возмещаются пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости независимо от того, что вместе с возмещением других убытков они могут превысить страховую сумму.

Приведенные выше положения закона вызывают вопрос, почему законодатель в качестве получателя штрафа и сумм, затраченных на снижение убытков, не называет выгодоприобретателя, тогда как на него законом возлагаются обязанности страхователя, в случае невозможности последним исполнять свои обязанности, тем более, что выгодоприобретатель, это лицо, имеющее имущественный интерес в сохранении застрахованного имущества. В практике работы страховых компаний, а также судебной, уже были случаи отказа выгодоприобретателя в таких выплатах.

Основанием для отказа в выплате страховых сумм также является:

- воздействие ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; приятия;

- военные действия, а также маневры или иные военные мероприятия;

- гражданская война, народные волнения всякого рода или забастовок;

- изъятие, конфискация, реквизиция, арест или уничтожение застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.

В любом случае страховщик обязан письменно сообщить страхователю об отказе в страховой выплате и обосновать причины этого решения.

Страхователь вправе обжаловать действия страховщика в суде. При имущественном страховании, как уже говорилось, к страховщику может перейти право регрессных требований к виновному лицу после выплаты страхового возмещения страхователю или выгодоприобретателю. Так, например, страховое акционерное общество (САО) "Росгосстрах-Поволжье", Самарский филиал обратилось в Арбитражный суд Самарской области с иском к Муниципальному унитарному предприятию (МУП) "Жилищно-эксплуатационный трест" о взыскании 10.000 руб. выплаченного страхового возмещения в порядке суброгации.

Как подтверждается материалами дела и не оспаривается сторонами, между истцом (страховщиком) и Приймак Н.С. (страхователем) заключен договор страхования домашнего имущества. В результате прорыва трубы верхнего розлива системы отопления произошел залив квартиры страхователя, застрахованное имущество было повреждено. Признав упомянутое событие страховым случаем и исходя из пределов установленной договором страховой суммы, страховщик выплатил страхователю 10.000 руб. страхового возмещения.

В соответствии с п. 1 ст. 965 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, к страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования.

Лицом, ответственным за убытки, возмещенные в результате страхования, судом правомерно признано МУП "Жилищно-эксплуатационный трест".

Данный вывод суда, положенный в основу обжалуемого решения, полностью подтверждается материалами дела, ответчиком (заявителем) не опровергнут.

В соответствии с уставом предприятия (л.д. 41) и договором с балансодержателем жилищного фонда от 15 января 2005 года № 8 (л.д. 30) МУП "Жилищно-эксплуатационный трест" принял на себя обязательства по содержанию, обслуживанию, эксплуатации, техническому осмотру и ремонту жилищного фонда, в том числе его отопительной системы.

Как подтверждается материалами дела, страховой случай наступил в результате прорыва трубы в системе отопления.

Таким образом, повреждение застрахованного имущества явилось следствием ненадлежащего выполнения ответчиком своих обязательств по поддержанию в исправном состоянии отопительных коммуникаций вверенного ему в обслуживание жилищного фонда.

В соответствии со ст. 401 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, не исполнившее обязательство либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины. Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство.

Ссылка ответчика в обоснование отсутствия вины МУП "Жилищно - эксплуатационный трест" в аварии на паспорт о приемке жилого дома (в том числе внутридомовой системы отопления), в котором проживает страхователь, как подготовленного к эксплуатации в осенне-зимний период, не является состоятельной. Поскольку факт выдачи такого паспорта, как и проверка отопительной системы и профилактические работы, предшествующие ему, не исключают в силу договора на содержание, эксплуатацию и ремонт жилищного фонда обязанность ответчика постоянно поддерживать в исправном, рабочем состоянии тепловые коммуникации дома и, следовательно, вину ответчика в причинении ущерба страхователю в результате аварии на участке отопительной системы.

В соответствии с п. 1 ст. 1064 Гражданского кодекса Российской Федерации вред, причиненный личности или имуществу гражданина, а также вред, причиненный имуществу юридического лица, подлежит возмещению в полном объеме лицом, причинившим вред.

Учитывая изложенное и то обстоятельство, что в материалах дела отсутствуют доказательства отсутствия вины ответчика в наступлении страхового случая, в результате которого страхователю был причинен материальный ущерб, кассационная инстанция признает решение суда об удовлетворении исковых требований правомерным[79].

Согласно ст. 965 ГК РФ, перешедшее к страховщику право требования осуществляется им с соблюдением правил, регулирующих отношения между страхователем (выгодоприобретателем) и лицом, ответственным за убытки. Это означает, что при согласовании условий о переходе к страховщику прав страхователя по возмещению ущерба партнеры по договору должны учитывать наличие умысла со стороны причинившего ущерб.

Так как право требования переходит к страховщику в пределах выплаченной суммы страхового возмещения, то он не может требовать от лица, ответственного за ущерб, больше, чем оплачено по договору страхования, тогда как страхователь имеет право требовать от ответственного за убытки возмещения суммы ущерба, на которую действительные убытки превышают размер страхового возмещения.

Кроме того, при страховании ответственности, вытекающей из договора, следует учитывать условия этого первоначального договора. Это связано с тем, что право требования страховщика к лицу, виновному в нанесении ущерба, переходит лишь в объеме и на условиях, предусмотренных этим договором. В судебной практике были случаи, когда страховщику отказывали в регрессном иске из-за того, что условия ответственности не были достаточно четко оговорены в договоре.

В соответствии со ст. 946 ГК РФ, страховщик не вправе разглашать полученные им в результате своей профессиональной деятельности сведения о страхователе, застрахованном лице и выгодоприобретателе, состоянии их здоровья, а также об имущественном положение этих лиц.

В случае нарушения страховщиком данных правил к нему применяются санкции в виде принуждения возместить причиненные убытки или компенсировать моральный вред.

Праву страхователя на замену застрахованного лица и выгодоприобретателя корреспондирует обязанность страховщика по выполнению этих требований.

В случае, когда по договору страхования риска ответственности за причинение вреда застрахована ответственность лица иного, чем страхователь, страховщик обязан на основании письменного заявления страхователя в любое время до наступления страхового случая заменить это лицо другим.

Застрахованное лицо, названное в договоре личного страхования, может быть заменено страхователем другим лицом только с согласия самого застрахованного лица и страховщика. Однако, как отмечается в научной литературе, стороны могут на законных основаниях заменить застрахованное лицо без его согласия: вначале расторгнуть договор страхования по соглашению сторон, а затем заключить новый договор, указав в нем другое застрахованное лицо, так как ни при заключении договора, ни при его расторжении согласие застрахованного лица не требуется[80].

Страховщик также обязан заменить в договоре страхования выгодоприобретателя другим лицом на основании письменного уведомления страхователя.

Гражданское законодательство требует согласие застрахованного лица при замене выгодоприобретателя по договору личного страхования, если последний был назначен с согласия застрахованного лица.

В свою очередь, выгодоприобретатель не может быть заменен другим лицом после того, как он выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования или предъявил к страховщику требование о выплате страхового возмещения или страховой суммы.

Правилами страхования и договором страхования могут устанавливаться и другие права и обязанности сторон.