ПРОБЛЕМЫ И РАЗВИТИЕ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ УКРАИНЫ

3. ПРОБЛЕМЫ И РАЗВИТИЕ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ УКРАИНЫ

Денежно-кредитная система имеет жизненно-важное значение для экономики страны, она служит объектом тщательного надзора и регулирования, как со стороны Национального банка Украины, так и со стороны высших органов государственной власти и управления. Надзор за коммерческими банками и регулирование их деятельности преследует главным образом две цели: обеспечение устойчивости и предотвращение банкротства банков; ограничение концентрации капитала в руках немногих банков с целью недопущения монопольного контроля над денежным рынком.

Обязательными для каждого коммерческого банка являются следующие экономические нормативы, устанавливаемые Национальным банком Украины:

·           платежеспособность банка;

·           показатели ликвидности баланса;

·           максимальный размер риска на одного заемщика;

·           размер обязательных резервов, размещаемых в Нацбанке Украины.

Для того чтобы постоянно наращивать свой уставный фонд, коммерческие банки, прежде всего, проводят такую политику в области дивидендов, которая способствует повышению рыночной цены акций. Это позволяет продать значительную часть акций новых выпусков по высокому рыночному курсу, а значит, получить значительную курсовую разницу, используемую банками в условиях гиперинфляции, прежде всего на индексацию акций предыдущих выпусков. На прирост уставного фонда банка может использоваться нераспределенная прибыль банка, а также по желанию акционеров причитающиеся им дивиденды.

Уставный фонд банка имеет очень большое значение при возникновении крупных непредвиденных потерь или экстраординарных расходов (массовые неплатежи клиентов по ссудам и процентам). В таких случаях на покрытие убытка может быть использована часть уставного фонда банка, то есть этот фонд выполняет роль своего рода страхового фонда.

Платежеспособность банка это достаточность его собственных средств для защиты интересов вкладчиков или других кредиторов банка. Она определяется как соотношение между собственными средствами банка и его активами умноженное на 10. Это соотношение не должно быть менее 8 %. Чтобы добиться высокой платежеспособности, банк должен постоянно следить за качеством своих активов. Для этого, прежде всего, следует добиваться ликвидации или уменьшения статей с высоким коэффициентом риска. Обычно банк считается платежеспособным до тех пор, пока не затронут его уставный фонд для покрытия убытков.

Ликвидность банка это его способность своевременно погасить свои финансовые обязательства за счет имеющихся у него наличных денежных средств, продажи активов или мобилизации ресурсов из других источников (привлечения депозитов, получения межбанковского кредита и др.). Банк обязан постоянно следить за своей ликвидностью, чтобы не ставить под сомнение свою платежеспособность.

К обязательствам банка при расчете показателей текущей, краткосрочной и общей ликвидности относятся средства на расчетных, текущих и депозитных счетах и в кредиторской задолженности, а также суммы гарантий и поручительств, предоставленных банком. Сумма риска на одного заемщика превышающая 10% собственных средств банка считается большим кредитом. Суммарный остаток задолженности по всем большим кредитам, с учетом забалансовых обязательств (гарантий и поручительств) не должен превышать 8-ми кратного размера собственных средств банка. Если сумма всех больших кредитов превышает 8-ми кратный размер собственных средств не более чем на 50%, то требования к платежеспособности удваиваются, а если превышают более чем на 50% утраиваются (то есть значение показателя платежеспособности должно быть не ниже 24%).[10]

Вернувшись к проблемам сегодняшнего дня, можно отметить, что значение гривны, как платежного средства, в преддверии рынка серьезно поколеблено. Развитие так называемого, внутреннего бартера, все более активное проникновение в оборот иностранной валюты, широкое распространение всевозможных платежных суррогатов привели к разбалансированию денежной системы.

Происходит резкое увеличение доходов населения, не подкрепленное соответствующим повышением объемов производства товаров и платных услуг. Здесь сказывается влияние как субъективных, так и объективных факторов - прежде всего реализация социальной программы. Серьезное влияние оказывает и становление рыночных отношений, что для нашей экономики, основанной на тоталитарных принципах, оказалось, в известной степени неприемлемым. Не срабатывают экономические меры, ограничивающие чрезмерное наполнение каналов обращения наличными деньгами.

С созданием сотен коммерческих и кооперативных банков, многие из которых стали осуществлять кассовое обслуживание клиентуры, положение обострилось. В кассах коммерческих банков стали оседать выпущенные в обращение деньги. Вот как складывалась ситуация в 1991 году. За I полугодие остатки денег у населения по сравнению с тем же периодом 1990 года увеличились в 1.6 раза, тогда как размер оборотной кассы коммерческих банков по сравнению с началом года возрос в 14 раз. Подобное "замораживание" банками денежных средств, изъятие их из хозяйственного оборота свидетельствуют о несовершенстве действующего банковского механизма, приводящего к сокращению доходной базы предприятий и самих банков.

Вот почему были необходимы безотлагательные меры, направленные на обеспечение стабилизации банковского дела. Первые шаги сделаны. Создана двухуровневая банковская система – Национальный банк Украины в едином комплексе с широкой сетью коммерческих и кооперативных банков, а также специальных кредитных учреждений. В период становления рыночных инфраструктур приоритетное развитие получили коммерческие банки. И это естественно, поскольку такие формирования рыночного типа, как акционерные общества, ассоциации, концерны могут нормально функционировать, только опираясь на развернутую сеть новых кредитных институтов. Сейчас их насчитывается уже более трех тысяч.

Коммерческие банки уже наладили достаточно развитые стабильные партнерские отношения с государственными, кооперативными и общественными организациями. В то же время пока не сложились должные контакты с арендаторами, фермерами, гражданами, занятыми индивидуальной трудовой деятельностью. Именно в этой сфере должно принадлежать приоритетное право малым банкам, которых среди коммерческих сейчас большинство. Каковы преимущества создаваемого банковского механизма? В области кредитования практически не существует ограничений в использовании заемных средств. Это - предоставление ссуд на инновационные мероприятия, создание производственного потенциала, то есть сооружение и реконструкция предприятий, цехов, внедрение передовой техники и технологий, организация выпуска всевозможных товаров и изделий. С помощью банковского кредита могут быть успешно проведены приватизация и разгосударствление собственности, операции с ценными бумагами.[13]

Следует отметить, что в данный момент существуют проблемы в деятельности коммерческих банков в условиях криминальной экономики Украины. Прежде всего, это связано с объективными причинами финансовых трудностей в банковской системе, которые возникают из общего источника экономики страны нехватки соответствующего опыта и соответственно подготовки специалистов для функционирования в условиях рыночных реформ. Вместе с этим, в значительной степени финансовые проблемы банков связаны факторами, в том числе слишком рискованной кредитной политикой их руководителей в погоне за высокими доходами, не высчитанными затратами на развитие финансов без подъема ее потенциальной доходности и другие. Ключевым фактором устойчивости и конкурентоспособности банковской системы в рыночной экономике, есть наличие собственного капитала, банки, уставные фонды, которые формируются в денежной форме, несут максимальные убытки от обесценивания национальной валюты. Так в период массового создания новых комбанков (1992г. - 1993г.) общий уставной фонд банковской системы вырос в 350 раз тогда, когда в долларовом исчислении (по рыночному курсу) за эти 2 года упал: $42.000.000 - на начало 1992г., $75.000.000 - на конец 1992г; $36.500.000 - на конец 1993г. За последние 1,5 года уставные фонды коммерческих банков в долларовом исчислении увеличились в 54 раза, как свидетельствует аналитическая информация, на период максимальной инфляции попадают значительные расходы банковского капитала. Сейчас этот показатель составляет 1971000 тыс. дол [14].

Вторым серьезным фактором влияющим на ликвидность и платежеспособность банков, есть проблема несвоевременного возвращения займов, увеличения бюджетной, кредитной задолженности. Без введения кардинальных изменений, которые касается исправления данной ситуации с возвращением кредитов, увеличивается угроза потери ликвидности банковской системы Украины. На конец 1996г. общая сумма задолженности по простроченным кредитам, которая подлежит возвращению коммерческим банкам НБУ составила 24млн. грн. что составляет 11% от общей сумму задолженности по кредитам НБУ.

Как известно, существует две группы банков: государственные (Сбербанк, Эксимбанк), бывшие государственные, специализированные, сейчас корпоратизированные (Проминвестбанк, Укрсоцбанк, "Украина") и банки новой волны зарегистрированные в период 1989-1997гг. Некоторые из созданных за этот период банков образованы при участии иностранного капитала. Эта тенденция наблюдается не только в Украине, но и в других странах Центральной и Восточной Европы (ЦВЕ). Это видно из Таблицы 2.

Таблица 2. Доля активов иностранных банков в совокупных банковских активах стан ЦВЕ и Балтии в 1995–2000 годах, % [21].

Страна	1995	1996	1997	1998	1999	2000
Хорватия...................................... Чехия............................................ Эстония........................................ Венгрия........................................ Латвия.......................................... Литва............................................ Польша......................................... Словакия...................................... Словения...................................... Украина........................................ В среднем.....................................	0 17 2 19 36 0 4 19 4 12 11,2	1 20 2 46 53 28 14 23 5 19 21,4	4 24 2 62 72 41 15 30 5 28 28,3	8 27 90 61 81 52 17 30 5 31 41,2	41 40 90 66 76 38 47 31 5 39 48,2	87 66 97 67 78 57 69 43 15 41 64,4

Кроме того, интересен для сравнения в Рамках стран ЦВЕ и Украины показатель объёма депозитов на душу населения. Он характеризует как развитие банковской системы страны, так и уровень развития экономики в целом. Эти показатели представлены в таблице 3. Такую же характеристику могут давать и показатели отношения кредитов частному сектору к ВВП, которые показаны в Приложении 4.

Таблица 3. Депозиты на душу населения в странах ЦВЕ и Украине.[20]

Страна	Величина депозита (эквивалент дол. США по рыночному курсу на конец года)			Годовые темпы прироста депозитов на душу населения, %
	1996	2000	2004	1996-2000	2001-2004
Словения.................................... Чехия.......................................... Венгрия...................................... Польша...................................... Эстония...................................... Латвия........................................ Литва.......................................... Хорватия.................................... Турция....................................... Болгария.................................... Румыния.................................... Украина.....................................	2858 2352 1236 758 201 168 127 1030 652 201 214 30	3578 2436 1260 1323 535 381 342 1505 1083 240 241 40	6777 3931 3399 1906 1454 1195 1065 4176 1736 848 771 222	6 1 0 15 28 23 28 10 14 5 3 7	17 13 28 10 28 33 33 29 13 37 34 54

Десять лет назад государственные банки занимали 100% банковского сектора, и сегодня они связаны с государством (4 из них являются уполномоченными по обслуживанию бюджета), что приносит им не столько доходы, сколько убытки, в связи с необходимостью кредитовать нерентабельные проекты правительства по его социально - политическим, а не экономическим причинам. Не скрывая ни от кого можно сказать, что сегодня на рынке трудно всем, в том числе и банкам, прибыльность которых в среднем 1996г. упала более чем на 25%, а прибыльность капитала более чем на 36%. В 1996г. деньги зарабатывать было труднее, даже в сравнении с 1995г. Существует еще одна проблема уплаты дивидендов. Чем ниже доходность капитала, тем ниже дивиденды акционеров - закон рынка. В тоже время, чем больше уставной фонд, тем на общее количество акций делится прибыль, тем ниже дивиденды акционеров. С одной стороны банки на протяжении нескольких лет находятся в тисках требований Верховного Совета и НБУ, а с другой стороны имеются сложные проблемы, с акционерами которые постоянно вкладывают средства.

Таким образом, мы видим, что банки играют большую роль в экономике. Поэтому именно с налаживанием нормальной банковской системы нужно начинать выход с кризисного положения, которое сложилось в стране. В нынешнее время, в связи с недостатком квалифицированных кадров и повальным ростом количества коммерческих банков, в эту сферу идут мало подготовленные сотрудники, которые не имеют специального образования. Это приводит к неудовлетворительной работе банков, их стремлению просто быстрее заработать деньги. Необходимо упорядочить работу банков, увеличить контроль за их деятельностью, и только после этого можно переходить к оздоровлению экономики.

Заключение

Банки существуют большую часть истории человечества в разных формах: ростовщический организации существовали ещё в финикийских государствах. Сейчас построение современной и эффективной банковской системы – задача любой экономический политики любого государства. А для Украины эта задача является одной из первоочередных.

Основной функцией банка является оперирование и преумножение денежных средств, обеспечение работы кредитной системы. Основным координирующим органом для банковской системы Украины является Национальный Банк Украины, выполняющий ряд управленческо-контрольных функций.

В связи с рассмотрением банковской системы не может не возникнуть вопрос о валютном и финансовом рынке, как основной сфере действия банков. Деньги во всех их формах – это основной объект действий банковской системы. Рынок ценных бумаг – это важная составляющая функционирования как экономики в целом, так и банковской системы в отдельности, поэтому этому вопросу уделено такое внимание. Ценные бумаги – основное средство, которое на некотором этапе может заменять функции денег.

Денежно кредитная система является одной из первооснов деятельности современных банков: она составляет определённую часть их функций и играет важную роль в развитии экономики молодого государства Украина.

Необходимым условием эффективного функционирования экономики является обеспечение рыночной стабильности банков. Банк как коммерческое предприятие, заинтересован в наиболее прибыльном вложении имеющихся крупных ресурсов.

В данной работе рассматривается банковская система Украины, определяется сущность, функции и структура банков и, в том числе, НБУ и коммерческих банков, даётся определение валютному рынку и раскрываются его основные принципы. Кроме того, даётся развёрнутое описание проблем и развития банковской системы Украины, определяется её роль в экономике государства. Как видно из приводимых в работе данных, Украина в значительной степени отстаёт от стран ЦВЕ в развитии банковской системы, равно как и экономики в целом. Это обусловлен более тяжёлыми обстоятельствами, с которыми столкнулось наше государства на пути становления национальной экономической системы. Кроме того, из этих данных также видно, что как и в странах ЦВЕ, в банковской системе нашей страны наблюдается сильное влияние иностранного капитала.

В заключении приводится ряд необходимых мер по оптимизации работы банковской системы Украины.

В условиях построения рыночной экономики в сфере денежно-кредитной политики НБУ в пределах своих полномочий будет принимать меры, направленные на создание основ долгосрочных перспектив роста реального производства, высокой занятости и стабильности цен.

Как и во всех сферах экономики нашей страны, в банковской системе возникает множество проблем на данном этапе. Эти проблемы прежде всего, связаны с незавершённостью формирования законодательства относительно этого экономического субъекта, а так же с отсутствием некоторых рыночных механизмов регулирования его деятельности, или их несовершенстве.

Таким образом, задачи работы выполнены, а цели достигнуты.

список источников информации

1.         Банківська справа України: теорія і практика становлення /в 2 т./ Нац. банк України та ін. –Суми: ВВП "Мрія-1" ЛТД: Ініціатива,1999

2.         Банківська справа: Навч. посіб. / Р.І. Тиркало, І.С. Гуцая, Т.І. Андрушків; за ред. Р.І. Тиркало. –Тернопіль: Карт- бланш,2001. -314 с.

3.         Банківська справа, Центральний банк і грошово- кредитна політика [Підр.для студентів вищ. навч. закл.]. –К.: АВТ: ТАС- Комерцбанк,2004. -528 с.

4.         "Банки Украины: вчера, сегодня, завтра" Финансовая Украина - 22.04.97,18-19 стр.

5.         Гансли Теренс Социальная политика и социальное обеспечение рыночной экономики / Пер. с англ. –К.: Основы,1996.-234 с.

6.         Закон Украины "О банках и банковской деятельности" от 7 декабря 2000 р . №2121-III

7.         Закон України "Про Національній банк України" від 20 травня 1999 р. №679- XIV

8.         Макконнелл К.Р., Брю С.Л. Экономикс: принципы, проблемы и политика, Пер. 14-о англ. изд. – М.: ИНФРА-М, 2004. -972 с.

9.         Мельникова В.И. Макроэкономика: Учеб. пособ. / Нац. аэрокосм. ун-т им. Жуковского "Харк. авиац. ин-т", Нац банк Укр., Укр. акад. банк. дела. Харк. филиал- 2-е изд., дополн.- К.: Профессионал,2004.-395 с.

10.      Н. Шелудько Актуальные проблемы банковского кредитования инвестиций в Украине. - // Экономика Украины, №7, 2005. – с. 36-42

11.      Савенко І.Л. Міжнародна економіка: Навч. посіб.; Нац. банк. України, Львів. банк. ін-т. –Львів: ЛБІ НБУ,2003. -197 с.; табл.

12.      Спицин И.О., Спицин Я.О. Маркетинг в банке, М.: “Тарнекс”, 1993. -368 с.

13.      С. Тігіпко Конкурентноспроможна банківська система: можливості досягнення та забезпечення в Україні. - // Банківська справа, №2, 2005. –с. 63-70

14.      Статистичний щорічник України за 2002 рік. За редакцією О.Г. Осауленка. – К.:”Консультант”, 2003. – 664 с.

15.      Усоскин В.М. Современный коммерческий банк. Управление и операции, - М: 1999. -395 с.

16.      Экономика Украины, 2006 г. №1, №2

17.      Юрий И.С., Бескид И.М. Бюджетная система Украины: Учеб.пособ. –К.: НИОС,2000. -400 с.

18.      Ющенко В. "Банковская система Украины в рыночной экономике" //"Экономика Украины" № 3 1994 г.

19.      Focarielli D. The pattern of foreign entry in th financial markets of emerging countries, 2003, www.bis.org.

20.      IMF’s International Financial Statistics.

21.      Naaborg I., Scholtens B., De Haan J., Bol H., De Haas R., How Important Are Foreign Banks In The Financial Development Of European Transition Countries? “Journal of Emerging Market France” 2004, Vol.3 №2, р. 120

22.      “The Banker”, July 2004. p. 168

23.      http:// www.bank.gov.ua/

24.      http:// www.ssmsc.gov.ua/

25.      http:// www.expertsoft.com.ua/

ПРИЛОЖЕНИЕ

Распределение банков на группы по средним активам

№ з/п	NKB	Назва банку		Активи за станом на 01.01.2005			Активи за станом на 01.10.2005		Середнє значення активів за 9 місяців 2005 року (тис.грн)
Група1.(Активи більше 1300 млн.грн.; кількість:11)
1	46	ПРИВАТБАНК		6 196 359			9 937 695		7 415 229
2	36	"АВАЛЬ"		5 978 275			8 654 433		7 015 881
3	3	ПРОМІНВЕСТБАНК		5 121 598			6 976 798		6 150 915
4	6	ОЩАДБАНК		4 392 628			5 507 768		4 627 812
5	5	УКРСОЦБАНК		3 087 226			4 764 526		3 625 270
6	2	УКРЕКСІМБАНК		3 134 827			3 573 738		3 597 073
7	136	УКРСИББАНК		1 898 358			3 446 588		2 537 363
8	225	"НАДРА"		1 547 770			2 365 311		1 803 944
9	37	БРОКБІЗНЕСБАНК*		1 143 020			1 827 341		1 453 012
10	296	РАЙФФАЙЗЕНБАНК УКРАЇНА		1 463 322			1 831 264		1 449 822
11	115	ПЕРШИЙ УКР. МІЖНАРОДНИЙ БАНК		1 360 334			1 443 017		1 348 387
Група 2. (Активи більше 500 млн.грн.; кількість:18)
12	106	"ПІВДЕННИЙ"	887 166			1 256 957			1 137 392
13	153	ПРАВЕКС-БАНК	965 496			1 433 369			1 116 402
14	17	"ФІНАНСИ ТА КРЕДИТ"	951 857			1 302 898			1 026 149
15	88	КРЕДИТ БАНК (УКРАЇНА)	860 085			1 094 164			971 570
16	289	КРЕДИТ ПРОМБАНК	809 359			1 136 043			939 236
17	295	IHГ БАНК УКРАЇНА	716 911			975 508			807 963
18	101	IНДУСТРІАЛБАНК*	369 190			940 982			799 148
19	297	СІТІБАНК (УКРАЇНА)	872 737			905 813			770 163
20	270	"КРЕДИТ-ДНІПРО"	595 866			1 034 511			693 942
21	248	"ФОРУМ"	626 059			932 977			663 590
22	76	ВАБАНК	610 533			808 311			593 846
23	274	УКРГАЗБАНК*	467 432			805 737			586 990
24	105	МОРСЬКИЙ ТРАНСПОРТНИЙ БАНК*	461 568			741 283			580 229
25	96	УКРАЇНСЬКИЙ КРЕДИТНИЙ БАНК	573 765			575 359			561 657
26	139	ДОНГОРБАНК*	487 590			631 972			558 792
27	216	"БІГ ЕНЕРГІЯ"*	461 909			662 225			557 051
28	42	"МРІЯ"*	429 484			746 854			550 879
29	202	"ХРЕЩАТИК"*	477 764			1 030 077			543 098
Група 3.(Активи більше 200 млн.грн.; кількість:30)
30	171	IНДУСТРІАЛЬНО-ЕКСПОРТНИЙ БАНК			375 423			633 345	490 063
31	165	МТ-БАНК			474 065			473 053	471 907
32	18	УКРІНБАНК			389 253			518 346	457 299
33	262	ЕКСПРЕС-БАНК			393 925			480 436	449 668
34	272	АЛЬФА-БАНК			431 154			493 198	433 981
35	203	"КИЇВ"			344 645			522 140	419 685
36	292	ХФБ БАНК УКРАЇНА			407 873			453 947	410 145
37	126	МЕГАБАНК			342 449			393 466	359 038
38	67	ЕКСПОБАНК			258 856			469 698	353 898
39	68	УКРПРОМБАНК*			186 577			501 046	351 756
40	11	ТАС-КОМЕРЦБАНК			300 198			423 199	348 880
41	234	БАНК КРЕДІ ЛІОНЕ УКРАЇНА			297 499			426 171	345 866
42	278	УКРГАЗПРОМБАНК			377 405			271 009	318 535
43	232	"ДІАМАНТ"			357 793			468 577	313 304
44	273	ЗАХІДІНКОМБАНК			239 571			315 799	284 447
45	299	"НРБ-УКРАЇНА"			244 285			319 144	282 712
46	41	ПРЕМ'ЄРБАНК"			257 917			299 374	282 227
47	283	БАНК ПЕТРОКОММЕРЦ-УКРАЇНА			214 741			357 741	281 000
48	258	IМЕКСБАНК			234 273			336 936	278 944
49	280	"КИЇВСЬКА РУСЬ"			231 149			330 524	273 528
50	43	АВТОЗАЗБАНК			259 055			268 125	271 408
51	290	ПЕРШИЙ ІНВЕСТИЦІЙНИЙ БАНК			227 495			342 635	265 932
52	31	ЕНЕРГОБАНК			252 933			295 743	265 418
53	20	ФАКТОРІАЛ-БАНК			225 149			337 620	255 398
54	93	"ДНІСТЕР"			249 217			278 681	253 794
55	227	"НАЦІОНАЛЬНІ ІНВЕСТИЦІЇ"*			189 480			303 343	243 807
56	84	"ТАВРИКА"*			190 586			309 146	242 931
57	22	"АЖІО"			227 923			284 424	231 378
58	113	ПОЛТАВА БАНК			203 793			266 567	221 451
59	298	МІКРОФІНАНСОВИЙ БАНК*			164 389			303 009	221 128
Група 4. (Активи менше 200 млн.грн.; кількість:95)
60	34	УКРАЇНСЬКИЙ ПРОФЕСІЙНИЙ БАНК			188 187			220 171	195 887
61	277	"НАЦІОНАЛЬНИЙ КРЕДИТ"			175 408			220 693	195 600
62	144	"БАЗИС"			155 190			214 134	191 099
63	282	ТАС-ІНВЕСТБАНК			181 452			289 963	190 735
64	35	IНТЕРБАНК			167 987			199 443	189 685
65	48	"НОВИЙ"			181 119			206 736	187 250
66	97	ЕЛЕКТРОН БАНК			159 399			213 805	184 861
67	191	"АРКАДА"			170 152			215 492	180 415
68	13	ЛЕГБАНК			145 599			186 462	177 431
69	195	УКРКОМУНБАНК			141 177			227 180	177 019
70	251	МІЖНАРОДНИЙ КОМЕРЦІЙНИЙ БАНК			164 493			186 324	174 900
71	228	УНІВЕРС.БАНК РОЗВИТКУ ТА ПАРТН.			140 755			225 847	174 515
72	242	"УНІВЕРСАЛЬНИЙ"			168 382			204 271	173 233
73	156	"АЛЛОНЖ"			165 985			188 773	168 694
74	186	"ДОНЕЧЧИНА"			136 788			212 707	160 435
75	238	"СИНТЕЗ"			138 045			175 876	160 120
76	205	"МЕТАЛУРГ"			149 359			171 651	159 514
77	62	"МУНІЦИПАЛЬНИЙ"			146 790			166 574	159 298
78	98	"МЕРКУРІЙ"			129 261			186 306	155 100
79	288	"КЛІРИНГОВИЙ ДІМ"			141 907			228 572	154 682
80	124	РЕАЛ БАНК			154 906			158 184	154 628
81	81	ОБ'ЄДНАНИЙ КОМЕРЦІЙНИЙ БАНК			131 457			169 086	154 199
82	135	ІН ПРОМБАНК			120 541			241 637	154 104
83	59	ПРОМЕКОНОМБАНК**			207 258			186 118	151 433
84	209	"ЗОЛОТІ ВОРОТА"			140 059			186 165	150 587
85	237	"ДОНКРЕДИТІНВЕСТ"			166 429			161 190	149 723
86	87	БАНК РЕГІОНАЛЬНОГО РОЗВИТКУ			129 039			151 600	148 414
87	294	ПРОМИСЛОВО-ФІНАНСОВИЙ БАНК			159 913			141 399	144 209
88	217	СХІДНОЄВРОПЕЙСЬКИЙ БАНК			98 031			147 976	143 956
89	133	"ПРИВАТІНВЕСТ"			61 629			222 965	137 461
90	26	ТРАНС БАНК			139 025			195 065	136 981
91	123	"ГРАНТ"			113 055			143 140	132 277
92	30	"IНТЕГРАЛ"			133 058			170 178	128 162
93	40	IНТЕРКОНТИНЕНТБАНК			100 092			167 044	126 697
94	66	"ПЕРСОНАЛЬНИЙ КОМП'ЮТЕР"			101 139			150 939	124 431
95	263	РОСТОК БАНК			111 400			113 294	122 042
96	252	НАШ БАНК			125 943			70 624	118 826
97	53	IКАР-БАНК			106 798			123 220	115 214
98	146	"УКРАЇНСЬКИЙ КАПІТАЛ"			96 392			145 436	112 316
99	150	ЄВРОПЕЙСЬК.БАНК РОЗВИТ. ТА ЗАОЩАДЖЕНЬ			85 062			137 223	111 139
100	142	"ПРИКАРПАТТЯ"			99 665			127 629	109 365
101	49	ПОЛІ КОМБАНК			98 762			121 303	103 548
102	183	"ПРИЧОРНОМОР'Я"			93 489			112 068	101 212
103	198	"АВТОКРАЗБАНК"			88 082			129 538	98 385
104	302	АКТИВ БАНК			65 637			144 916	98 305
105	75	СТАРОКИЇВСЬКИЙ БАНК			108 180			109 264	95 625
106	72	ДОНБІРЖБАНК			116 034			61 455	92 783
107	260	"ТК КРЕДИТ"			74 133			95 369	90 430
108	304	ФОРТУНА БАНК			42 609			139 803	90 382
109	57	"КАПІТАЛ"			75 821			104 428	89 812
110	125	ЗЕМЕЛЬНИЙ БАНК			70 291			93 482	86 186
111	206	МІСТО-БАНК			65 821			136 205	84 940
112	143	КООПІНВЕСТБАНК			53 980			109 742	82 408
113	180	"ГАРАНТ"			48 618			109 526	80 134
114	137	"ДЕМАРК"			76 153			88 045	77 811
115	129	УКРАЇНСЬКИЙ КРЕДИТНО-ТОРГОВИЙ БАНК			65 876			105 697	76 359
116	117	ДІАЛОГ БАНК			55 912			77 293	74 936
117	241	АГРАРНИЙ КОМЕРЦІЙНИЙ БАНК			58 787			76 029	66 453
118	91	"ЛЬВІВ"			59 781			74 012	66 252
119	243	"ЗЕМЕЛЬНИЙ КАПІТАЛ"			66 473			63 213	63 107
120	222	"УКООПСПІЛКА"			49 803			65 958	61 964
121	45	"ПІВДЕНКОМБАНК"			43 400			70 652	61 033
122	305	АГРО БАНК			23 784			113 850	59 580
123	109	IНВЕСТБАНК			49 465			63 069	58 727
124	128	РЕГІОН БАНК			49 242			60 649	56 097
125	284	ЧОРН.БАНК РОЗВИТКУ ТА РЕКОНСТР.			41 560			61 089	55 076
126	301	"ВОЛОДИМИРСЬКИЙ"			30 461			68 438	54 098
127	303	АРТЕМ БАНК			23 827			78 087	51 631
128	107	"ПОРТО-ФРАНКО"			42 042			59 047	51 008
129	240	КОМЕРЦІЙНИЙ ІНДУСТРІАЛЬНИЙ БАНК			47 243			49 653	49 888
130	110	ОДЕСА-БАНК			50 799			50 455	49 112
131	287	БАНК ПЕКАО (УКРАЇНА)			45 557			51 311	47 822
132	215	"МОРСЬКИЙ"			43 378			42 012	46 827
133	74	"СЛАВУТИЧ"			40 544			44 234	46 120
134	291	"КРЕДІ СВІСС ФЬОРСТ БОСТОН"			48 809			45 159	45 910
135	65	ЗАХІДБУДГАЗБАНК			38 824			40 573	42 007
136	201	"АНТАРЕС"			39 221			37 984	38 321
137	255	"ВЕЛЕС"			28 138			51 601	37 269
138	300	ПРАЙМ-БАНК			32 289			39 672	35 745
139	275	СХІДНО-ПРОМИСЛОВИЙ КОМЕРЦ.БАНК			26 228			44 727	35 663
140	154	"БУКОВИНА"			34 016			37 932	35 472
141	231	"ЮНЕКС"			33 061			36 896	35 293
142	286	РАДА БАНК			30 837			40 966	35 091
143	159	ТММ-БАНК			21 998			41 874	31 415
144	306	БАНК "ПЕРСПЕКТИВА"			20 920			31 347	30 604
145	223	"СТОЛИЧНИЙ"			23 785			35 542	29 823
146	151	"ЄВРОПЕЙСЬКИЙ"			20 099			66 160	28 574
147	29	"АЛЬЯНС"			27 253			26 221	28 015
148	122	ФІН БАНК			21 985			32 117	25 275
149	309	КРИМУНІВЕРСАЛБАНК			22 083			35 980	24 110
150	285	IНВЕСТ-КРИВБАС БАНК			19 220			27 645	22 765
151	276	КЛАСИК БАНК			19 648			27 542	20 717
152	169	ФЕРМЕРСЬКИЙ ЗЕМЕЛЬНИЙ БАНК			16 369			20 372	18 496
153	167	"ФЕБ"			14 415			17 806	17 758
154	308	СОЦКОМБАНК			0			26 742	18 518

 

Примітки:* банки перейшли до вищої групи

** банки перейшли до нижчої групи

ПРИЛОЖЕНИЕ 2. Учётная ставка НБУ.[]

Период	% годовых	Период	% годовых
1992		05.08	16.0
на конец	80	01.11	17.0
1993		14.11	25.0
01.03	100	24.11	35.0
01.05	240	1998
1994		06.02	44.0
01.07	190	18.03	41.0
01.08	175	21.05	45.0
15.08	140	29.05	51.0
25.10	300	07.07	82.0
12.12	252	21.12	60.0
1995		1999
10.03	204	05.04	57.0
29.03	170	28.04	50.0
07.04	150	24.05	45.0
01.05	96	2000
07.06	75	01.02	35.0
15.07	60	24.03	32.0
21.08	70	10.04	29.0
10.10	95	15.08	27.0
01.12	110	2001
1996		10.03	25.0
01.01	105	07.04	21.0
04.03	98.0	11.06	19.0
26.03	90.0	09.08	17.0
01.04	85.0	10.09	15.0
08.04	75.0	10.12	12.5
25.04	70.0	2002
22.05	63.0	11.03	11.5
07.06	50.0	04.04	10.0
01.07	40.0	05.07	8.0
1997		05.12	7.0
10.01	35.0	2004
08.03	25.0	09.06	7.5
26.05	21.0	07.10	8.0
08.07	18.0	09.11	9.0

ПРИЛОЖЕНИЕ 3

Отношение кредитов частному сектору к ВВП в странах Восточной Европы.[20]

Страна	1995	2000	2004
Болгария...............................................Хорватия............................................Чехия...................................................Латвия.................................................Литва...................................................Эстония................................................Венгрия.............................................. Польша................................................ Словакия.............................................Словения.............................................Румыния..............................................Украина............................................... Еврозона............................................. Россия..................................................	0,40 0,31 0,71 0,07 0,14 0,14 0,23 0,17 0,37 0,26 н.д. 0,01 н.д. 0,09	0,13 0,37 0,50 0,17 0,11 0,24 0,32 0,27 0,51 0,36 0,07 0,11 1,05 0,13	0,37 0,57 0,33 0,35 0,26 0,43 0,47 0,29 0,31 0,46 0,10 0,25 1,15 0,25

ПРИЛОЖЕНИЕ 4

Объёмы кредитования Банков стран ЦВЕ в 1995–2004 гг.(млрд.долл.)

Страна	1995	2000	2004
Польша........................................ Чехия........................................... Венгрия....................................... Словакия..................................... Словения..................................... Всего страны ЦВЕ Литва........................................... Латвия......................................... Эстония....................................... Всего страны Балтии. Хорватия..................................... Болгария..................................... Румыния...................................... Всего страны южной Европы Украина......................................	39,9 39,4 33,2 9,2 6,4 128,1 0,9 0,6 0,5 2,00 9,0 8,6 6,6 24,2 35,7	58,7 28,6 25,4 11,2 8,4 132,3 1,7 1,8 2,0 5,5 8,8 2,3 4,3 15,4 92,2	102,3 56,3 66,8 20,5 19,6 256,4 7,3 7,8 7,8 22,9 25,1 9,6 12,6 47,2 171,4