2. Анализ кредитных операций городского отделения №2363 Сбербанка России (ОАО)

2.1 Характеристика Городского отделения № 2363 Сбербанка России (ОАО)

Городское отделение № 2363 является структурным подразделением Сберегательного банка России, то есть входит в единую организационную структуру Сбербанка России и является его филиалом, осуществляющим функции Сбербанка РФ на территории городов Новокузнецка, Осинники и Новокузнецкого района.

В своей деятельности Городское отделение № 2363 руководствуется законодательством Российской Федерации, нормативными актами Центрального Банка Российской Федерации, носящими обязательный характер, Уставом Банка, а также Положением об отделении (филиале) "Сбербанка России".

Городское отделение № 2363 не является юридическим лицом. Оно вступает в хозяйственные, договорные, кредитно-расчетные отношения от имени Сбербанка России.

Городское отделение № 2363 имеет отдельный баланс, являющийся неотъемлемой частью баланса Сибирского банка Сбербанка России. В соответствии с правилами, установленными ЦБ РФ, филиал в составе сводного баланса Сибирского банка Сбербанка России обеспечивает:

-   соблюдение экономических нормативов и показателей ликвидности;

-   депонирование части привлеченных средств в фонде обязательных резервов, предусмотренных действующим в РФ законодательством о банках;

-   создание внутри банковских резервов и страховых фондов.

Целями и предметом деятельности банка является:

-   привлечение денежных средств от юридических и физических лиц (клиентов) и размещение их на условиях возвратности, платности, срочности;

-   осуществление расчетно-кассового обслуживания клиентов;

-   осуществление операций с иностранной валютой и ценными бумагами, иных банковских операций;

-   обеспечение сохранности денежных средств, вверенных банку.

Современный Сбербанк - это универсальное предприятие. Осуществляя "пакетное" обслуживание, Сбербанк стремится развивать как можно больше видов услуг. Реализация банковских продуктов и услуг - важнейший этап деятельности любого банка в условиях рынка. Целью политики банка и всех его служб является привлечение клиентуры путем расширения сферы сбыта своих продуктов и услуг, завоевание рынка и в конечном итоге увеличение прибыли.

В настоящее время конкуренция на банковском рынке возросла настолько, что для того чтобы выжить, банки должны научиться продавать полный набор банковских продуктов и услуг, т.е. создавать своего рода банковский универмаг с обслуживанием клиента с одного прилавка. Широкая диверсификация операций позволяет банкам, как сохранить клиентов, так и увеличить их число за счет притока новых.

Деятельность современных банков подвергается постоянным изменениям. Меняются формы банковской деятельности, резко расширились сами операции. Сегодня коммерческие банки способны предложить клиенту до 200 видов разнообразных банковских продуктов.

Банк может от имени СБ РФ выполнять следующие банковские операции и услуги:

-    прием, выдачу вкладов и других видов сбережений;

-    прием платежей от клиентов;

-    долгосрочное и краткосрочное кредитование физических и юридических лиц;

-    продажу, покупку и управление государственными ценными бумагами;

-   предоставление клиентам индивидуальных сейфов во временное пользование для хранения документов и ценностей;

-    оказание брокерских и консультационных услуг, осуществление лизинговых и трастовых операций;

-   осуществление расчетов по поручениям клиентов, их кассовое обслуживание, а также услуги по инкассации и перевозке денег и ценностей;

-    ведение счетов клиентов;

-    выдачу и оплату, покупку и продажу, хранение платежных документов и ценных бумаг (облигации, чеки, аккредитивы, векселя, акции и т.д.) и иные операции с ними;

-    проведение операций по обмену валюты и других валютных операций в установленном СБ России порядке;

-    выдача гарантий в обеспечение обязательств за третьих лиц, предусматривающих исполнение в денежной форме, в установленном СБ России порядке;

-    другие операции по банковскому обслуживанию клиентов в соответствии с лицензией ЦБ РФ и с разрешения СБ России.

В области кредитной политики это не только краткосрочное, но и долгосрочное кредитование, кредитование клиента вне зависимости от характера его собственности и отраслевой принадлежности, кредитование и населения и предприятий.

Таким образом, Сберегательный банк России по роду своей деятельности и видам совершаемых операций все более превращается в универсальный коммерческий банк. Сбербанк динамично развивается по всем направлениям деятельности, обеспечив клиентам широкий спектр услуг с использованием современных банковских технологий, экономическую безопасность вверенных им средств, качественное и своевременное выполнение поручений клиентов, а также проведение эффективной экономической политики, способствующей повышению доходности и снижению риска совершаемых операций.

Услуги банка носят главным образом денежный и коммерческий характер. Суть банка как коммерческого предприятия, выполняющего определенные функции и операции, накладывает свой отпечаток на его организационное построение, структуру аппарата управления.

Городское отделение № 2363 Сбербанка РФ, является филиалом Сибирского банка Сбербанка России ОАО, а также имеет органы управления:

-   Совет отделения;

-   Управляющий Городским отделением № 2363 Сбербанка России, который осуществляет руководство текущей деятельностью банка.

Полномочия органов управления Городского отделения № 2363 Сбербанка РФ закреплены в Положении об отделении и в Генеральной доверенности, выданной Управляющему Городским отделением № 2363 Сбербанка РФ.

Согласно Положению о Городском отделении № 2363 Сбербанка РФ персональный состав Совета отделения утверждается приказом Председателя Правления Сибирского банка Сбербанка РФ по представлению Управляющего Городского отделения Сбербанка РФ. Совет отделения в своей деятельности действует на основании Устава Сбербанка РФ, Положения о Городском отделении № 2363, Положения о Совете отделения и других нормативных и распорядительных документов.

Совет рассматривает вопросы, определяющие основные направления совершенствования деятельности отделения, разрабатываются мероприятия по всестороннему удовлетворению потребностей клиентов в банковских услугах и получению на этой основе максимальной прибыли, утверждаются планы работы подчиненных внутренних структурных подразделений и отделов, заслушиваются отчеты их руководителей, рассматриваются материалы ревизий, принимаются решения по списанию безнадежной к взысканию ссудной задолженности в порядке и на условиях, установленных в Сбербанке РФ, а также решаются иные производственные и социальные проблемы.

Управляющий Городским отделением № 2363, назначаемый Председателем Правления Сибирского банка СБ РФ осуществляет свои полномочия в пределах выданной ему Генеральной доверенности.

Кроме того, Председателем правления Сибирского банка СБ РФ назначены три Заместителя управляющего Городским ОСБ № 2363. Между Управляющим и его заместителями распределено приказом по отделению курирование производственных вопросов, отнесенных к их компетенции.

Для своевременной координации деятельности и принятия решений в отделении действуют Комитеты и Рабочие группы. Комитет Отделения по активно-пассивным операциям и Комитет по предоставлению кредитов частным клиентам, отвечает за обеспечение условий для эффективной реализации кредитной политики, принимает решения в рамках своей компетенции и в пределах установленных лимитов.

Услуги по предоставлению кредитов юридическим лицам и ИПБОЮЛ осуществляются в Отделе кредитования, которое является структурным подразделением Городского отделения № 2363 ОСБ, созданным в целях получением отделением дохода от осуществления кредитных операций. Отдел кредитования состоит из трех секторов: Сектор кредитования юридических лиц, Сектор кредитования малого бизнеса, Сектор кредитования и финансирования инвестиционных проектов. Основные цели, стоящие перед отделом кредитования:

-   осуществление размещения денежных ресурсов отделения посредством кредитных операций;

-   ведение и осуществление контроля хода выполнения кредитных операций;

-   применение различных форм и методов кредитования для максимального удовлетворения интересов клиентов;

-   обеспечение полной и своевременной уплаты процентов и возврата размещенных средств.

В своей работе Отдел кредитования руководствуется действующим законодательством, а также Уставом Сбербанка РФ, Положением об отделении и указаниями и инструкциями Сибирского банка СБ РФ и Сбербанка России.

Кредитная политика Городского отделения № 2363 определяется с учетом конъюнктуры финансового рынка, направлена на повышение качества кредитного портфеля и оптимизацию системы управления кредитными рисками.

Операции по кредитованию физических лиц осуществляются в Отделе кредитования физических лиц. Цели и задачи стоящие перед отделом кредитования физических лиц, аналогичны целям, стоящим перед отделом кредитованию юридических лиц, а именно обеспечение роста кредитного портфеля с сохранением его качества на должном уровне.

В 2009 году в Городском отделении № 2363 по распоряжению Сибирского Банка СБ РФ, были созданы два новых структурных подразделения Отдел по работе с просроченной задолженностью физических лиц на поздних сроках и Сектор по работе с проблемными активами. Основная цель деятельности, стоящая перед вышеназванными подразделениями – это работа с просроченной ссудной задолженностью, срок нахождения которой на счетах просроченной ссудной задолженности составляет свыше 90 дней. Данные подразделения были сформированы по причине того, что существенно увеличился объем просроченной ссудной задолженности как юридических, так и физических лиц, и необходимы подразделения, которые бы осуществляли деятельность по возврату просроченной задолженности и координировали данную работу в других ответственных подразделениях.

В таблице 1 представлены основные экономические показатели деятельности Городского отделения № 2363 Сбербанка России по состоянию на 01 января 2009 г.

Из таблицы видно, что в 2008 году отделением были выполнены практически все запланированные показатели. Активы банка составляют 17764 млн. руб., при этом доля работающих активов составляет 89%. Кредитный портфель отделения составляет 67 % от объема работающих активов и 59,9 % активов отделения. Следует отметить, что объем просроченной задолженности составляет 5,4% кредитного портфеля.

Таблица 1 – Экономические показатели деятельности Городского отделения 2363 Сбербанка России ОАО по состоянию на 01.01.2009 г. тыс. руб.

Наименование показателей

План

01.01.09

Факт 01.01.09 Выполнение, %
Итого активов 17934201 17764706 99,1 %
Работающие активы 15 937 679 15 814 428 99,2 %
Кредитный портфель юр. лиц 5342 052 4683 946 87 ,7%
Кредитный портфель физ. лиц 6 203 000 5 966 425 96,2 %
Кредитный портфель всего 11 545 052 10 650 371 92,3 %
Кредитный портфель-нетто, кредиты-нетто 10 699 291 9 931 219 92,8 %
Просроченная задолженность по кредитам юр.лиц 277 052 270 608 выполнен
Просроченная задолженность по кредитам физ.лиц 311 000 312 288 не выполнен
Итого пассивов 17 934 201 17 764 706 99,1%
Платные пассивы 17307 881 16752 212 96,8 %
Обязательства 17 442 111 17 229 030 98,8%
Средства юридических лиц 3 378 257 3 480 078 103,0%
Расчетные счета юридических лиц 2 563 749 2 152 196 83,9%
Срочные депозиты юридических лиц 531 102 1037 506 195,3%
Средства физических лиц 13699 783 13182 994 96,2 %
Вклады физических лиц 13 529 690 13 007 200 96,1 %
Сберегательные сертификаты 169 493 175 246 103,4%
Прочие обязательства 134 230 158 870 118,4%
Собственные средства 492 090 535 676 108,9%
Накопленная нераспределенная прибыль 258 564 302 152 116,9 %
Финансовые результаты
Процентные доходы 1 578 156 1 608 457 101,9%
Процентные расходы 683 816 709 194 103,7%
Чистый процентный доход 894 340 899 263 100,6 %
Чистый процентный доход после резервов 579 731 642 440 110,8 %
Комиссии полученные 392 164 409 399 104,4 %
Комиссии уплаченные 2 376 1 912 80,5%
Чистый доход по конверсионным операциям 47 676 45 518 95,5 %
Чистый доход по сделкам с драг. металлами 12484 12622 101,1 %
Непроцентные доходы 60 952 55 835 91,6%
Операционные доходы 1030 470 1105 763 107,3%
Операционные расходы 577 035 593 629 102,9%
Прибыль до налогов на прибыль 453 435 512 133 112,9%
Чистая прибыль 453 435 504 865 111,3%

В структуре пассивов отделения 96,9 % занимают привлеченные средства и 3,1% собственные средства банка. В структуре привлеченных средств 20,2 % - это средства юридических лиц, при этом 2152,19 млн. руб. (12,5%) составляют средства юридических лиц на расчетных счетах. 76,5% в общем объеме привлеченных средств составляют средства, привлеченные от физических лиц. При этом остаток средств во вкладах физических лиц по состоянию на 01.01.09 равен 13007,2 млн. руб. За 2008 год Городским отделением № 2363 было получено 504,8 млн. руб. чистой прибыли. По-прежнему, наибольший объем доходов отделение получает от операций кредитования 1608,45 млн. руб. Чистый процентный доход составил 899 тыс. руб. За счет создания и до создания резервов на возможные потери по ссудам ЧПД составил 642,4 млн. руб. Объем комиссионных доходов составил 409 млн. руб. В связи с существенным снижением ставки рефинансирования, и выполнением требований правительства России, Сбербанк так же проводит внутреннюю политику по снижению процентных ставок, как по кредитным продуктам, так и по вкладам. С целью сохранения достигнутых в 2008 г. объемов чистой прибыли, банку желательно увеличивать объемы комиссионных доходов.


2.2 Анализ структуры кредитного портфеля

Кредитный портфель ГОСБ № 2363 представляет собой совокупность требований банка по предоставленным кредитам.

В состав кредитного портфеля банка входят, таблица 2:

- кредиты организациям (юридическим лицам) и ИПБОЮЛ;

- кредиты частным (физическим) лицам;

Таблица 2 - Кредитный портфель ГОСБ № 2363 Сбербанка России тыс. руб.

Показатели

На

01.01.2007

На

01.01.2008

На 01.01.2009 Отклонение 2009 г. от
2007 2008
Ссуды юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям 6 232 800 5674 329 4 683 946 - 1548 854 - 990 383
Ссуды физическим лицам 6 967 789 6678 935 5966 425 - 1 001 364 - 712 510
Ссудный портфель банка 13200 589 12 353 264 10 650 371 - 2550 218 - 1 702 893
Просроченная ссудная задолженность, в т.ч.: 157 399 411 543 582 896 + 425 497 + 171 353
Просроченная ссудная задолженность юр. лиц 58 832 198 780 270 608 + 211 776 +71 828
Удельный вес просроченной ссудной задолженности юр. лиц в кредитном портфеле 0,9% 3,5% 5,7 % + 4,8% + 2,2 %
Просроченная ссудная задолженность физ. лиц 98 567 212 763 312 288 + 213 721 + 99 525
Удельный вес просроченной ссудной задолженности физ. лиц в кредитном портфеле 1,4 % 3,2 % 5,2 % + 3,8 % + 2,0 %

Из таблицы видно, что кредитный портфель отделения почти в равных долях состоит из ссудной задолженности юридических и физических лиц, с небольшим перевесом в сторону задолженности физических лиц. В течение анализируемого периода 2007-2008 г.г. произошло существенное уменьшение кредитного портфеля по ссудам, предоставленным как юридическим лицам, так и физическим лицам. Динамика изменения кредитного портфеля представлена на рисунке 1.

Рисунок 1 - Динамика изменения ссудного портфеля ГОСБ № 2363 (тыс. руб.)

Темп снижения в целом кредитного портфеля за анализируемый период составил 19 %

В то же время отмечается существенный рост просроченной задолженности, т.е. снижается качество кредитного портфеля. Так, при уменьшении ссудной задолженности в 0,8 раза, просроченная задолженность увеличилась в 3,7 раза.

Данные негативные изменения в кредитном портфеле объясняются тем, что на анализируемый период 2008 г. приходится экономический кризис, который затронул большинство стран мира, в том числе и Россию. Сложившаяся экономическая ситуация во второй половине 2008 г. негативно отразилась на платежеспособности большинства субъектов малого предпринимательства.



Информация о работе «Кредитные операции коммерческого банка на примере отделения Сбербанка России»
Раздел: Банковское дело
Количество знаков с пробелами: 152196
Количество таблиц: 10
Количество изображений: 4

Похожие работы

Скачать
117531
6
2

... , образует золотой запас Российской Федерации. Он предназначен для осуществления финансовой политики государства и удовлетворения экстремальных потребностей РФ при чрезвычайных ситуациях. Глава 2. Анализ динамики развития операций коммерческих банков с драгоценными металлами 2.1 Исследование динамики развития операций коммерческих банков с золотом Началу периода активного развития ...

Скачать
155160
19
18

... когда механизм влияния помех на объект управления неизвестен. Рис.2.3 Замкнутая система программного управления Таким образом, можно говорить о том, что управление кредитными операциями коммерческого банка является довольно сложным процессом и подвержено влиянию многих факторов. Одним из факторов, оказывающих влияние на кредитные операции, как уже отмечалось ранее, является кредитный риск ...

Скачать
111924
0
0

... рынка, данный рынок имеет два уровня. На первом уровне его резидентами выступают кредитные учреждения и их клиенты, а в его основе лежат учетные, комиссионные, ломбардные и прочие операции коммерческих банков, других кредитных институтов или частных дисконтеров с векселями. На втором уровне субъектами являются только кредитные учреждения: с одной стороны - Центральный банк, с другой - учреждения ...

Скачать
222118
38
2

... России N 232-П). Все кредитные организации на территории Российской Федерации обязаны вести свою деятельность в соответствии с этими положениями. 2 Анализ кредитного портфеля коммерческого банка на примере Красноярского Городского отделения Сбербанка России № 161 2.1 Анализ финансового положения Красноярского Городского отделения Сбербанка России Проанализировав таблицу 12 актива я ...

0 комментариев


Наверх