2.5 Выявленные проблемы при анализе процесса кредитования

В силу специфики банковского бизнеса, кредитные операции являются основополагающими для кредитно-финансовых институтов. Кредитная деятельность направлена в первую очередь на повышение доходности банка, а также на обеспечение ликвидности.

Рост экономики России в 2005-2007 г. позволил банкам существенно увеличить объемы кредитных портфелей. Поскольку крупных заемщиков мало, банки осваивали незанятые ниши, кредитуя менее надежные компании, малый бизнес и потребителей. По опыту развития банковских кризисов известно, что при резком увеличении кредитования доля традиционных надежных заемщиков уменьшается, а менее надежных – увеличивается. К тому же для наращивания темпов роста кредитного портфеля банки снижают требования к кредитоспособности заемщиков.

Кредитный портфель отделения представлен ссудной задолженностью юридических и физических лиц. В течение анализируемого периода наблюдается отлив в кредитном портфеле отделения. Основная причина данной негативной тенденции – это кризисная ситуация на финансовом рынке как в стране, так и в мире. Кроме того, у Сберегательного Банка на территории г. Новокузнецка увеличивается присутствие банков-конкурентов, которые предлагают конкурентоспособные кредитные продукты.

Экономическая конъюнктура, сложившаяся в регионе, который обслуживает ГОСБ № 2363, не совсем благоприятна для ведения банковских операций и риск наступления форс-мажорных ситуаций достаточно высок. Контроль региональных рисков включает в себя анализ экономической конъюнктуры, политической ситуации, состояния банковского сегмента. Главная отрасль в г. Новокузнецка – металлургическая и угольная, которые принадлежат крупным холдинговым компаниям, которые располагаются в областных городах, а, следовательно, и банковское обслуживание (кредитование, валютные операции и т.д.) данных компаний осуществляется в основном по месту их регистрации. Следовательно, существенного потенциала наращивания кредитного портфеля у отделения нет. Основной объем кредитного портфеля (47%) принадлежит торгово-закупочным организациям, которые существенно, подвержены риску макроэкономической зависимости.

Операции кредитования осуществляются в рамках внутренних нормативных документов, разработанных в соответствии с законодательной базой Российской Федерации. Соблюдение всех норм является необходимым, но не всегда достаточным условием для эффективной работы кредитной организации.

Проведенный анализ кредитного портфеля ГОСБ № 2363, по кредитам, предоставленным юридическим лицам и ИПБОЮЛ, показал, что за анализируемый период объем данного портфеля уменьшился в 0,25 раза или на 24,9 %. При этом существенно возросла доля просроченной ссудной задолженности 4,5 раза.

Одним из основных препятствий развития данного сегмента кредитования является нежелание заемщиков предоставлять банку информацию о своем бизнесе, ведь ни для кого не секрет, что большинство малых предприятий работает с применением так называемых серых схем. Вторая причина – довольно долгий срок рассмотрения кредитной заявки: часто заемщикам деньги нужны "прямо сейчас". Банк отдает предпочтение заемщикам, которые планируют свои финансовые потоки и заранее приходят за кредитом. Кредитное решение действует в течение 60 дней, что позволят заемщику заранее подготовиться к "высокому" сезону, собрать все документы, получить кредитное решение и взять деньги в тот момент, когда они ему будут необходимы.

Для выхода из данной ситуации необходимо повышать доверие между банками и заемщиками. Банк и клиент должны выступать как деловые партнеры. Заемщики должны понимать, что банку выгодно, чтобы бизнес заемщика работал прибыльно. Более того, банк должен выступать в качестве финансового консультанта для клиентов. Нужно проводить консультации своих клиентов по всем возникающим финансовым вопросам, что помогает клиенту лучше оценивать и развивать свой бизнес.

Основными проблемами кредитования бизнеса являются несколько причин:

- многие представители бизнеса не могут взять кредит, поскольку их финансовая отчетность не соответствуют жестким требованиям банка;

- низкий уровень прозрачности, проблемы с ликвидным обеспечением, необходимость выстраивания специальных технологий по выдаче кредитов малым предприятиям;

- наличие "черной кассы" в большинстве малых предприятий и, соответственно, бухгалтерская отчетность, пригодная только для минимизации выплаты налогов.Отсюда следует, что кредит таким предприятиям давать очень дорого, так как требуется тщательная проверка.

В Сбербанке эта проблема решается при помощи беззалоговых кредитов. Нохотя ихразмер может составлять около 1 млн руб., размеры все равно ограничены в связи с высокими рисками, которые несет банк. Возможен также вариант, при котором лимит беззалогового кредитования определяется в зависимости от оборотов по расчетному счету – этоовердрафт по расчетномусчету. Однако многие предприятия малого и среднего бизнеса до сих пор не полностью проводят обороты по расчетному счету, в результатечего снижается лимит кредитования.

Еще одна проблема в отсутствии четкого механизма поддержки малого и среднего бизнеса на федеральном уровне. Существующая в настоящее время законодательная база утверждает необходимость поддержки малого и среднего бизнеса, предусматривает определенные программы, но при этом набор конкретных мер, направленных на реализацию заявленных целей, очень ограничен.

У рынка кредитования малого и среднего бизнеса очень хорошие перспективы. В ближайший год сохранятся текущие тенденции – это снижение ставок по кредитам, увеличение сроков кредитования, упрощение процедуры получения кредита. Поэтому Сбербанку необходимо удержать уже завоеванную нишу в кредитовании малого и среднего бизнеса, а также по возможности увеличивать объемы данного сегмента кредитования.

Рассмотренная структура кредитного портфеля по кредитам, предоставленным физическим лицам, позволила выявить следующий негативный момент, а именно, увеличение абсолютной и относительной величины просроченных кредитов, предоставленных частным клиентам (темп роста составил 316%), что говорит о существовании угрозы невозврата денежных средств. Кроме того, потребительское кредитование является наиболее рискованной сферой кредитования. За анализируемый период увеличилась доля "Доверительных" кредитов, предоставляемых без обеспечения. Т.е. с целью привлечения клиентов и увеличения кредитного портфеля, банк пренебрегает обеспеченностью кредита.

Проблемы при управлении кредитным риском часто связаны с тем, что кредитная организация иногда предоставляет кредиты своим постоянным клиентам, не считаясь с установленными лимитами, иначе она рискует потерять партнеров.

Кроме того, при определении степени кредитного риска не учитывается региональная структура кредитного портфеля. Так, если ссудный портфель представлен кредитами, выданными в одном регионе, то ухудшение общего экономического состояния в данном регионе может привести к появлению соответствующих проблем у банка, и велика вероятность стать заложником внутрирегиональных проблем и рисков.

Следует отметить, что банку необходимо анализировать диверсификацию поручителей. Так наличие у банка разных поручителей, дифференцированных по банковским продуктам, снижает рискованность вложений, так как проблемы с исполнением обязательств одним поручителем не помешают другому исполнить свои обязательства в полном объеме.

Несмотря на то, что работа отдела по кредитованию физических лиц Городского отделения № 2363 Сбербанка в целом характеризуется как успешная, существуют отдельные проблемы, решение которых приведет к повышению прибыли и улучшению имиджа банка. Среди основных проблем потребительского кредитования Городского ОСБ можно назвать следующие:


Информация о работе «Кредитные операции коммерческого банка на примере отделения Сбербанка России»
Раздел: Банковское дело
Количество знаков с пробелами: 152196
Количество таблиц: 10
Количество изображений: 4

Похожие работы

Скачать
117531
6
2

... , образует золотой запас Российской Федерации. Он предназначен для осуществления финансовой политики государства и удовлетворения экстремальных потребностей РФ при чрезвычайных ситуациях. Глава 2. Анализ динамики развития операций коммерческих банков с драгоценными металлами 2.1 Исследование динамики развития операций коммерческих банков с золотом Началу периода активного развития ...

Скачать
155160
19
18

... когда механизм влияния помех на объект управления неизвестен. Рис.2.3 Замкнутая система программного управления Таким образом, можно говорить о том, что управление кредитными операциями коммерческого банка является довольно сложным процессом и подвержено влиянию многих факторов. Одним из факторов, оказывающих влияние на кредитные операции, как уже отмечалось ранее, является кредитный риск ...

Скачать
111924
0
0

... рынка, данный рынок имеет два уровня. На первом уровне его резидентами выступают кредитные учреждения и их клиенты, а в его основе лежат учетные, комиссионные, ломбардные и прочие операции коммерческих банков, других кредитных институтов или частных дисконтеров с векселями. На втором уровне субъектами являются только кредитные учреждения: с одной стороны - Центральный банк, с другой - учреждения ...

Скачать
222118
38
2

... России N 232-П). Все кредитные организации на территории Российской Федерации обязаны вести свою деятельность в соответствии с этими положениями. 2 Анализ кредитного портфеля коммерческого банка на примере Красноярского Городского отделения Сбербанка России № 161 2.1 Анализ финансового положения Красноярского Городского отделения Сбербанка России Проанализировав таблицу 12 актива я ...

0 комментариев


Наверх