Оценка рынка ипотечного кредитования РФ (на примере ОАО Сбербанк России отделение №4682)

Содержание

Введение

1Теоретические аспекты ипотечного кредитования в современной России

1.1 Понятие ипотеки и ипотечного кредитования

1.2Современное состояние ипотечного кредитования в России

1.3 Методика предоставления ипотечного кредита

2 Анализ системы ипотечного кредитования Нефтекамского отделения №4891 Сбербанка России8

2.1 Основные характеристики ОАО Сбербанка России8

2.2 Анализ ипотечного кредитования в Нефтекамском отделении №4891 Сбербанка России

2.3 Оценка ипотечного портфеля рынка жилья г. Нефтекамска

3Проблемы и пути оптимизации системы ипотечного кредитования

3.1 Влияние кредитных рисков на ипотечное кредитование в ОАО Сбербанке России

3.2 Проблемы ипотечного кредитования в России

3.3 Пути оптимизации ипотечной деятельности в России

Заключение

Список использованных источников и литературы

Приложение А Схема аннуитетных платежей

Приложение Б Схема дифференцированных платежей

Приложение В Удельный вес проблемных кредитов за 2006-2009гг.

Нефтекамского отделения №4891 Сбербанка России

Приложение Г Оценка темпов роста стоимости недвижимости за 2007–2009 гг по Республике Татарстан в % к предыдущему кварталу

Введение

В условиях хронического недостатка государственных средств, традиционной задачей для органов власти всех уровней, стало привлечение внебюджетных денежных ресурсов в сферу жилищного строительства. Наиболее перспективным решением «квартирного вопроса» специалисты в области недвижимости считают развитие системы долгосрочного ипотечного кредитования.

Система ипотечного кредитования занимает уникальное положение в национальной экономике. Во-первых, в настоящее время ипотечное кредитование в большинстве экономически развитых стран является не только основной формой улучшения жилищных условий, но и оказывает существенное влияние на экономическую ситуацию страны в целом. Во-вторых, оказывает огромное влияние на мотивацию человека, общественные процессы, происходящие в обществе.

 Актуальность вопроса ипотечного кредитования заключается в проблеме приобретения собственного жилья, что является первоочередной потребностью для каждой семьи. Ипотека привлекательна прежде всего тем, что позволяет в короткие сроки вселиться в новую квартиру, стать ее собственником, зарегистрировать членов своей семьи, а оплачивать ее можно в течении нескольких последующих лет, не боясь роста цен на недвижимость. Это финансово эффективнее, чем откладывать деньги, подвергая накопления инфляционным и иным рискам, или чем арендовать квартиру, так как размер ежемесячных платежей по кредиту сопоставим с ежемесячной арендной платой за жилье. Надежность и безопасность покупки квартиры с помощью ипотечного кредита заключается в том, что квартира проходит тщательную юридическую проверку банком, страховой компанией и полностью оформляется в собственность заемщика при получении кредита. В этом отношении альтернативы ипотечному жилищному кредитованию не существует.

В России банковское ипотечное кредитование демонстрирует позитивную тенденцию: значительно увеличилось количество банков, предоставляющих ипотечные кредиты, ипотечные кредиты стали доступнее (увеличился срок кредитования). Однако о массовости ипотеки в России говорить пока рано – доля ипотечных кредитов в ВВП страны составила в 2008 г. 3,5% по сравнению с 34% ВВП в странах Евросоюза.

Основными причинами, сдерживающими развитие российского банковского ипотечного кредитования, являются недостаток опыта в оперативном решении вопросов о наложении взыскания и отчуждении имущества, являющегося объектом залога; нестабильность внешней среды банковского бизнеса; несовершенство нормативно-правового обеспечения; несовершенство методик оценки эффективности банковского ипотечного кредитования и уровней риска ипотечных операций и др.

Российской банковской системе необходим механизм банковского ипотечного кредитования, включающий согласованную систему целей, достаточные объемы ресурсов и инструментов управления ими, базирующийся на определенных правилах долгосрочного финансового взаимодействия субъектов в процессе осуществления кредитных отношений.

Итак, сущность ипотеки состоит в том, что кредитор (он же залогодержатель) вправе в случае не исполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного им обязательства, обратить взыскание на предмет ипотеки и получить из порученной от продажи суммы причитающийся ему долг. Недвижимость обладает высокой стоимостью и считается одним из наиболее удачных способов вложения капитала, в связи с тем, что цена на нее не подвержена значительным и непредсказуемым колебаниям.

Таким образом, ипотека является в настоящее время одним из эффективных инструментов решения многих важных социальных, экономических и правовых проблем, существующих в нашей стране. Тем не менее, по мнению многих специалистов, в экономическом аспекте у ипотечного кредитования имеется наряду с большими перспективами и существенные проблемы. Решить эти проблемы непросто, но, с другой стороны, не делая попыток к их решению, невозможно повысить эффективность ипотечного кредитования. Все вышесказанное подтверждает актуальность и практическую значимость темы дипломной работы.

Цель дипломной работы заключается в анализе системы ипотечного кредитования в Нефтекамском отделении №4891 Сбербанка России и выявление основных проблем, сдерживающих ее развитие на современном этапе и возможностей их решения.

В рамках поставленной цели в работе сформулированы следующие задачи:

- рассмотреть сущность ипотеки и ипотечного кредитования;

- выявить состояние ипотечного кредитования в России;

- рассмотреть методику предоставления ипотечного кредита в РФ;

- проанализировать систему ипотечного кредитования Нефтекамского отделения №4891 Сбербанка России;

- рассмотреть влияние кредитного риска на ипотечное кредитование;

- раскрыть проблемы развития ипотечного кредитования;

- предложить пути оптимизации ипотечной деятельности в России.

Объектом исследования дипломной работы является деятельность Нефтекамского отделения №4891 Сбербанка России в области ипотечного кредитования, предметом – система ипотечного кредитования в России и Республике Татарстан.

Теоретической и методологической основой исследования в области ипотечного кредитования и вопросах, связанных с инвестиционной и финансово-экономической составляющими ипотечной деятельности являются работы отечественных ученых, таких как Сафонова, Г. Б., Балабанов, И.Т., Иванов, В.В. и другие. При решении поставленных в исследовании задач были применены методы экономического и статистического анализа.

При исследовании поставленных вопросов использовались справочные материалы, данные о разработках, проводимых за рубежом, методические разработки других специалистов, статистическая информация.

Практическая значимость работы заключается в определении состояния ипотечного кредитования в современной России и решение проблем, возникающих в процессе его развития.

Дипломная работа состоит из введения, трех глав, заключения, списка использованной литературы.

Во введении обосновывается актуальность данной темы, определены цель и задачи исследования, сформулированы основные проблемы рассматриваемого вопроса, их значимость.

В первой главе рассмотрены теоретические аспекты ипотечного кредитования в современной России. В рамках чего исследуется сущность и общая структура ипотечного рынка, состояние ипотечного кредитования в России, а также методика деятельности ипотечного кредитования.

Во второй главе анализируется система ипотечного кредитования в Нефтекамском отделении №4891 Сбербанка России.

В третьей главе осуществлено изучение кредитных рисков, проблем и направлений по развитию ипотечного кредитования. Здесь рассмотрены такие вопросы как: влияние ипотечного кризиса в США на ипотеку в России, а также направления по развитию системы ипотечного жилищного кредитования.

В заключении обобщаются выводы, формулируются рекомендации и предложения по кругу проблем, рассмотренных в дипломной работе.