2.2 Анализ ипотечного кредитования в Нефтекамском отделении №4891 Сбербанка России

Среди традиционных видов банковской деятельности предоставление кредитов – основная операция, обеспечивающая их доходность и стабильность существования. Выдавая кредиты физическим и юридическим лицам, банк формирует свой кредитный портфель. Таким образом, кредитный портфель банка – это совокупность остатков задолженности по активным кредитным операциям на определенную дату. Существуют различные классификации кредитного портфеля, среди которых можно встретить деление портфеля на валовой (совокупный объем выданных банком кредитов на определенный момент времени) и чистый (валовой портфель за вычетом суммы резервов на покрытие возможных убытков по кредитным операциям) [39, c. 76].

Осуществляя кредитные операции, банк стремится не только к их объемному росту, но и к повышению качества кредитного портфеля. Таким образом, для эффективного управления кредитным портфелем необходим его анализ по различным количественным и качественным характеристикам как в целом по банку, так и по его структурным подразделениям.
Количественный анализ предполагает изучение состава и структуры кредитного портфеля банка в динамике (за ряд лет, на квартальные даты отчетного года) по ряду количественных экономических критериев, к которым относят:

-   объем и структуру кредитных вложений по видам;

-   структуру кредитных вложений по группам кредитополучателей;

-   цену кредитования (уровень процентных ставок).

-   сроки кредитов;

-   своевременность погашения предоставляемых кредитов;

-   отраслевую принадлежность;

-   виды валют;

Проведем количественный анализ кредитного портфеля по кредитованию физических лиц за 2006-2009гг. по объему и структуре кредитных вложений для выявления места ипотечных кредитов в кредитном портфеле. Представим структуру кредитного портфеля по кредитованию физических лиц за 2006-2009гг. Нефтекамского отделения №4891 Сбербанка России в виде таблицы 1.

 

Таблица 2.1 - Структура кредитного портфеля по кредитованию физических лиц за 2006-2009гг. Нефтекамского отделения №4891 Сбербанка России.

 

на 01.01.2006г.

на 01.01.2007г.

на 01.01.2008г.

на 01.01.2009г.

Кредиты

Сумма, в тыс. руб.

Доля, %

Сумма, в тыс. руб.

Доля, %

Сумма, в тыс. руб.

Доля, %

Сумма, в тыс. руб.

Доля, %

1 Кредит на неотложные нужды

501723

72,42

625626

55,48

702 318

51,21

546 023

56,04

2 Автокредит

68 530

9,9

169215

14,96

242 525

17,68

184 326 18,91

3 Ипотечный кредит

92 030

13,3

298056

26,38

376 280

27,43

200 030 20,52

4 Кредит на личное подсобное хозяйство

10 250

1,48

9 809

0,87

15 255

1,11

13 155 1,35

5 Кредит под залог ценных бумаг

10 360

1,47

6 890

0,60

3 250

0,24

2 680

0,27

6 Образователь-

ный кредит

5 600

0,81

12 400

1,10

20 250

1,48

18 506 1,90

7.Доверительный кредит

4 302

0,62

7 820

0,61

11 516

0,84

9 740 1

Кредитный портфель банка по кредитованию физических лиц

692795

100

1 129 816

100

1 371 394 100 974 460 100

 

На основании данных таблицы 2.1 построим диаграмму, изображенную на рисунке 2.1:

 

Рисунок 2.1-Структура кредитного портфеля по кредитованию физических лиц за 2006-2009гг. Нефтекамского отделения №4891 Сбербанка России

По диаграмме видно, что ипотечные кредиты занимают значительное место в кредитном портфеле, в 2008г. доля в кредитном портфеле составила 27,43%, тогда как в 2006г. она составляла - 13,3%, в 2007г. - 26,38%, в 2009г. – 20,52%. Особенно резкое увеличение доли ипотечных кредитов в кредитном портфеле наблюдается 2007г. Объясняется это тем, что именно в 2007г. условия по ипотечным кредитам стали намного доступнее (в том числе за счет уменьшения величины первоначального взноса), увеличился срок кредитования, снизились процентные ставки. Сроки кредитования увеличились до 30 лет. Для более подробного анализа с целью определения наиболее востребованного срока ипотечного кредита, рассмотрим данный продукт по срокам кредитования, представив его в виде таблицы 2.

 

Таблица 2.2 - Структура ипотечного кредита по срокам кредитования 2006- 2009гг

Сроки кредитования

На 01.01. 2006г.

На 01.01. 2007г.

На 01.01. 2008г.

На 01.01.2009г

Сумма, тыс.руб.

Доля, в %

Сумма, тыс.руб.

Доля, в %

Сумма, тыс.руб.

Доля, в %

Сумма, тыс. руб.

Доля, в %

До 10 лет

19 918

21,64

25 032

8,40

62 037

16,49

40 560 20,28

10-20 лет

72 112

78,36

195 256

65,51

159 287

42,33

131 348 65,66

20-30 лет

-

-

77 768

26,09

154 956

41,18

28 122 14,06

Итого

92 030

100

298 056

100

376 280

100

200 030 100

 

По данным таблицы 2.2, изобразим диаграмму, расположенную на рисунке 2:

Рисунок 2.2 - Структура ипотечного кредита по срокам кредитования 2006-2009гг

 

Анализируя данные вышеприведенной диаграммы можно сделать выводы о том, что в основном население оформляют кредиты на более длительные сроки, основную долю составляют сроки от 10-20 лет. По схеме кредитования Сбербанка России, оформляя кредит на более длительный срок (срок до 30 лет), появляется возможность оформить кредит на большую сумму, так как с увеличением срока, увеличивается возможность получения кредита более крупной суммы. А при возможности можно досрочно погасить ипотечный кредит, уплачивая только основной долг и проценты, начисленные на дату погашения кредита (дифференцированные платежи).

Далее рассмотрим объем выданных ипотечных кредитов по кварталам за четыре года, для выявления динамики спада и роста по данному виду кредита в виде таблицы 2.3.


Таблица 2.3 - Объем выданных ипотечных кредитов за 2006-2009гг

Кредиты

2006г. (тыс. руб)

2007г. (тыс. руб)

2008г. (тыс. руб)

2009г. (тыс. руб)

1 кв

 

2 кв

3 кв

4

кв

1

кв

2 кв

3 кв

4 кв

1 кв

2

кв

3

кв

4

кв

1 кв

2

кв

3

кв

4

кв

Ипотечный кредит

15250

25360

22 336

29 084

55 183

69 170

75 816

97 887

117 569

 

103 042

 

 

81 200

 

200

74 469

 

38 436

47 385

50 345

63 864

Представим данные таблицы 2.3 на рисунке 2.3:

Рисунок 2.3 - Объем выданных ипотечных кредитов за 2006-2009гг

По приведенной выше диаграмме можно сказать, что пик роста ипотечных кредитов наблюдается в четвертом квартале 2007г. и в первом квартале 2008г. (в четвертом квартале 2007г. объем выданных кредитов составил 97 887тыс. руб., в первом квартале 2008г. 117 569 тыс. руб.). Тогда как к первому кварталу 2009г. объем выдачи ипотечных кредитов существенно сократился, составив 38 436 тыс. руб. Связано это с кризисом, начавшийся с сентября 2008г., который заставил банки ужесточить требования к заемщикам (повысить процентные ставки, увеличить первоначальный взнос, в качестве обеспечения по данному виду кредита начали оформлять не только залог приобретаемого жилья, но и дополнительное поручительства физических лиц). Банки начали с особой тщательностью рассматривать заявления клиентов на получение ипотечных кредитов, в связи с тем, что финансовое состояние большинства населения намного ухудшилось (сокращение заработной платы, административные отпуска, безработица). На сегодняшний день банки стараются отбирать наименее рисковых клиентов, для того чтобы сформировать наиболее качественный портфель выданных кредитов и минимизировать возможные риски. Таким образом, на оказание поддержки заемщикам Банка по ипотечным кредитам, платежеспособность которых существенно снизилась из-за потери работы или сокращения доходов 4 мая 2009 г. Сбербанк России заключил с ОАО «Агентство по реструктуризации жилищных кредитов» (далее АРИЖК) «Соглашение о реструктуризации ипотечных жилищных кредитов». На первоначальном этапе поддержка заемщиков Банка по ипотечным кредитам будет осуществляться путем предоставления АРИЖК стабилизационных займов на цели погашения текущих платежей по ипотечным кредитам, предполагаемых к внесению в течение последующих 12 месяцев, а также просроченной задолженности, штрафов, пени и неустойки, начисленных Банком после снижения платежеспособности заемщика и возможность снижения процентной ставки по займам, предоставляемым в рамках первичной реструктуризации ипотечных кредитов, до ставки рефинансирования Банка России [48, c. 70].

 


Информация о работе «Оценка рынка ипотечного кредитования РФ (на примере ОАО Сбербанк России отделение №4682)»
Раздел: Банковское дело
Количество знаков с пробелами: 171946
Количество таблиц: 11
Количество изображений: 6

Похожие работы

Скачать
78751
0
0

... рынка доступного жилья. Нужно понимать, что федеральный центр может разработать только стандартные схемы ипотечного кредитования, а задача широкого внедрения потребительских продуктов ложится на региональные власти и коммерческие структуры. Список использованной литературы 1.         Гражданский кодекс Российской Федерации. // Собрание законодательства Российской Федерации. – от 26 августа ...

0 комментариев


Наверх