Основные направления и перспективы развития отечественного рынка пластиковых карт

3.2 Основные направления и перспективы развития отечественного рынка пластиковых карт

На основании анализа систем расчетов пластиковыми карточками Сберегательного банка Российской Федерации, можно сделать вывод, что рынок пластиковых карт в последнее время развивается бурно.

По данным Центробанка РФ, рынок эквайринга карт за прошлый год превысил 1 млрд долл. Это свидетельствует о том, что растет не только количество, но и качество. Люди стали пользоваться картами каждый день, они расплачиваются ими за товары и услуги. В Москве еще 5-6 лет назад держатели пластиковых карт пользовались только банкоматами. Сейчас такая картина наблюдается в регионах, где карты являются средством выдачи зарплаты. Но идет постепенное смещение: «зарплатные» карты становятся платежным средством. Для этого перехода важны 2 вещи. Во-первых, у нас еще недостаточно развита инфраструктура приема карт... еще не везде принимают карты. Это связано с тем, что большинство мелких точек не показывают безналичные обороты, не хотят лишний раз светиться. Многие точки регистрируются как ПБОЮЛ (предприниматель без образования юридического лица) и работают по упрощенной бухгалтерии. Во-вторых, до 1 января 2007 года существовал налог с продаж, который также взимался при расчетах с использованием пластиковых карт, как и с наличных денег, брали налог с продаж. Это дестимулировало развитие рынка пластиковых карт. Однако сейчас ситуация существенно отличается от той, которая была 5-6 лет назад, когда карточки были уделом дорогих элитных магазинов и бутиков, самых дорогих супермаркетов. Сейчас это вполне демократичный инструмент.

2006 г. - это год старта активного потребительского кредитования в России. Кредитная карта - следующая ступень развития потребительского кредита после экспресс-кредитования в таких областях, как торговля электроникой, бытовой техникой и спортивными товарами. На настоящий момент средний объем потребительского кредита составляет 15-20 тыс. руб. или 500-700 долл. Во всех цивилизованных странах, где хорошо развит карточный рынок, такие кредиты выдаются с помощью кредитных карт на основе статистических исследований, скоринга. В ближайшие 2-3 года ситуация кардинальным образом изменится, так как банки заинтересованы в доходности бизнеса, а прибыль лежит именно в развитии кредитных карт. Кредитные карты начнут постепенно вытеснять классическое потребительское кредитование, так как стоимость обслуживания таких кредитов достаточна высока... Каких же карт будет больше, овердрафтных или револьверных? Тут различия идут по рискам. По мнению экономистов, револьверные карты будут популярны. Хотя однозначно предсказать невозможно. Это зависит от ситуации. Технически создать ту или иную карту достаточно просто. Все будет зависеть от того, что покажет статистика: на каких картах зарабатывается лучше, где риски меньше - тем путем и пойдет развитие.

Ко-брэндовые проекты - это один из приоритетных путей развития пластиковых карт для «добровольных» клиентов. Человек приобретает такую карту не потому, что на нее начисляют зарплату, а с целью ее активного использования, с возможностью получать при этом какие-то преимущества в виде дисконтов, бонусов. Как правило, самые успешные кобрендовые проекты делаются торговыми сетями... Но активное развитие дисконтных карт, которые выпускали практически все сети, постепенно идет на убыль. Сейчас в России практически все выдают дисконтные карты, и лояльность покупателей к этому продукту постепенно снижается. В этой связи в последнее время торговые сети приходят к мысли, что карточка должна быть не чисто дисконтной, а скорее бонусной и должна быть соединена с каким-то функционалом, желательно платежно-кредитным. В этом случае увеличивается покупательная способность клиентов, так как это связано с кредитными лимитами, которые банки готовы предоставить держателям таких карт.

Для того чтобы успешно конкурировать с международными платёжными системами на равных, россиянам необходимо объединяться. Идея, предусматривающая создание единой национальной платёжной системы, уже обсуждается более 10 лет. Её выгодность вполне очевидна, поскольку объединение должно повысить доходность пластикового бизнеса в России как за счет валового объёма комиссионных от резкого роста транзикаций, так и за счёт отказа от их дележа с международными платежными системами.

Для россиян владение карточкой, принадлежащей отечественной платежной системе, обходится в среднем в два-три раза дешевле, чем международной. Банки же помимо вступительных взносов и ежегодных процентов, отчисляемых в пользу МПС, вынуждены держать депозиты на счетах в иностранных банках, тем самым отвлекая значительные средства из своего оборота (объем депозитов только по одной Visа оценивается в 150 млн долларов). В РСП требование к участникам значительно мягче. Стоимость организации выпуска МПС обходится банку как минимум в 50-100 тыс. долларов, а российской системы – от 30 тыс. долларов.

Федеральная антимонопольная служба (ФАС) РФ завершила анализ рынка пластиковых карт в России. Согласно данным службы, лидером среди платежных систем на отечественном рынке является Vizа, доля которой по объему совершенных операций по итогам 2007 года составляет 40,25 %, по количеству выпущенных карт – 36,89%. Платежная система Сбербанка «Сберкарт» занимает 20,53 % и 10,84 %, MаstеrСаrd – 6,94% и 22,76% соответственно.

Доля международных платежных систем на рынке пластиковых карт РФ по объемам совершенных в 2007 году операций и количеству карт составляет 47,32 % и 59,8 % соответственно. Среди международных платежных систем в России по итогам 2007 года лидером является Vizа, далее следует MаstеrСаrd .

В России в количественном выражении безусловно наиболее популярны карты категории Еlесtrоn/Рlus. Такую карту любой банк готов выдавать практически каждому обратившемуся. Риск по этой карте минимален, овердрафт практически невозможен. Если по категории Сlаssiс/Mаss хотя бы минимальная проверка клиента необходима, то по Еlесtrоn этого не надо делать. Карту Еlесtrоn можно получить в момент обращения. Такие карты и в дальнейшем будут превалировать. Человек с невысоким доходом, зарплатник, как правило, пользуется картами категории Visа Еlесtrоn и Сirrus/Mаеstrо. Люди с более высокими доходами, работники крупных предприятий, менеджеры среднего звена, те, кто ездит за границу, пользуются картами категории Сlаssiс/Mаss. С ними проще получить визу, арендовать машину, забронировать гостиницу и авиабилет... За счет развития сегмента кредитных карт в 2007 г, давление на рынок выросло, в результате чего цена на кредиты упала. Вырос также объем платежей, соответственно вырос и сам рынок.

Перспективы рынка карт в стране в целом эксперты справедливо связывают с доверием к банкам-эмитентам, с устойчивостью банковской системы в целом.В то же время, как московских, так и региональных банкиров беспокоит слабая законодательная база, регулирующая отношения в сфере пластиковых карт как отечественных, так и международных. Это является одной и причин, согласно которой российские граждане предпочитают международные карты, эмитируемые зарубежными банками (доля таких карт по различным оценкам достигает не менее ½ от общего количества карт, обращающихся на российском рынке).

Те темпы роста, которые рынок демонстрирует сейчас, будут сохраняться и развиваться вместе с темпами экономического роста. Увеличение количества карт будет достигать 100% в год, а обороты по картам возрастать на 50-60%. Карточный бизнес будет развиваться, если будет расти потребительский рынок.

Заключение

Подводя итоги исследованиям в области развития карточного бизнеса и отслеживании тенденций в развитии одного из самых молодых карточных рынков – российском, в том числе изучения состояния работы на этом направлении в самом крупном банке страны – Сбербанке РФ, можно сделать ряд выводов.

Во-первых, следует отметить, что рынок банковских услуг в целом претерпел значительные изменения и выжившие в условиях финансовых кризисов, наиболее жизнеспособные банки вынуждены развернуть между собой борьбу за привлечение наиболее выгодных, наиболее богатых клиентов. Одним из важных составляющих этой борьбы является расширение спектра предоставляемых услуг, в том числе и за счет операций с магнитными карточками. При этом, с учетом международного опыта, неизбежным представляется развитие тенденции к объединению первоначально разрозненных систем многих банков и фирм в единую универсальную платежную систему. Учитывая специфику положения на финансовом рынке Сбербанка России именно ему удобнее и выгоднее всего выступить в качестве координатора этой системы. Причем и всем остальным участникам будет наиболее удобно и выгодно, если эти функции останутся за Сбербанком России.

Во-вторых, в силу конкурентной борьбы за клиентов участники систем карточных расчетов неизбежно будут стремиться к снижению стоимости своих услуг, удешевлению стоимости карточек для клиентов и расширению спектра применяемых финансовых схем (в том числе и схем кредитования с использованием банковских карт).

В-третьих, развитие инфраструктуры рынка банковских карт (сети торговых и сервисных точек, принимающих к оплате банковские карты, банкоматов, расчетных центров и т.п.) не отстает от темпов выпуска банковских карточек.

В-четвертых, специфика российского рынка состоит в том, что рынок развивается в основном не за счет индивидуальных вкладчиков и держателей карт, а за счет зарплатных проектов. Суть которых - обслуживание банком процесса начисления и выдачи заработной платы сотрудникам предприятия с использованием банковских пластиковых карт. Эта система очень широко распространена в регионах России и доля зарплатных карточек оставляет порядка 80% всех выпущенных карт.

В-пятых, большинство как российских, так и зарубежных банков идут по пути диверсификации своего карточного бизнеса путем присоединения к международным системам расчетов, членстве в российских системах и развития собственных карточных программ. Однако такая стратегия развития содержит в себе потенциальную опасность приобретения оборудования для обслуживания карточек устаревших международных систем, что может послужить в будущем тормозом во внедрении более современных ЧИП-технологий.

В-шестых, российские банки – эмитенты банковских карт в большинстве своем выпускают в обращение дебетовые карточки в связи с особенностями экономической ситуации в стране (инфляция, платежный кризис, повышенные финансовые риски и т.д.). Банки стремятся застраховать себя от возможных потерь и поэтому при выдаче даже международной кредитной карты требуют внесения страхового депозита, превышающего лимит кредитования, что ставит суть «кредитной сделки» под сомнение. Фактически, выпущенные российскими банками карты в настоящее время выполняют исключительно функцию «электронного кошелька». При этом, с развитием конкуренции на рынке банковских карт, клиент несомненно будет работать с тем банком, который не только пользуется его деньгами, но и позволяет в случае необходимости оперативно получить определенную сумму в кредит и предлагает наиболее выгодную и удобную схему его погашения.

В-седьмых, большинство карточек, эмитируемых в России являются магнитными вследствие относительно низкой себестоимости их производства. При этом банки вкладывают огромные средства в создание дорогостоящей инфраструктуры для обслуживания этих карт. Но основным фактором, препятствующим сегодня западным странам быстро перейти к электронным картам, является развитая инфраструктура для обслуживания магнитных карт. Им нужны огромные средства для переоборудования существующих систем. Россия и ее банки сегодня обладают уникальной возможностью перешагнуть через этап развития традиционных, но устаревших платежных схем. И в этом отношении знаменателен факт появления на российском рынке современных микропроцессорных карточек, которые выходят на передовые рубежи не только отечественной, но и зарубежной систем расчетов.

Темпы развития карточного бизнеса в Сберегательном банке РФ, его ориентация на новейшие достижения в этой области позволяет с оптимизмом смотреть на будущее безналичных расчетов в России. Причем чем более широкие слои населения охватит карточная программа Сбербанка, тем больше выгод она принесет как самому банку, так и его клиентам и финансовой системе всего государства.

Однако, стимулом к использованию пластиковых карт в России будет сочетание двух условий: механизм расчетов по карте должен быть не менее удобен, чем с использованием наличных денежных средств; пользование картами должно быть доступным, то есть минимальным по стоимости и выгодным клиенту.

Как утверждают сами экономисты: «Будущее банковских услуг - за пластиковыми картами». И это действительно так, - несмотря на целый ряд проблем, российский рынок пластиковых карт развивается достаточно быстрыми темпами и внушает большие надежды.

Список использованной литературы

1.    Федеральному закону «О Центральном банке Российской Федерации» от 2 декабря 1990 г. « 394-1 (с изм. и доп.). // Электронная версия «КонсультантПлюс».

2.    Федеральный Закон от 2 декабря 1990 г. №395-1 «О банках и банковской деятельности» (с изменениями 23 декабря 2005 г., 4 декабря 2007 г.). // Электронная версия «СПС «Гарант».

3.    Алешкина А.К. Развитие пластиковых карт в России. – Режим доступа: httр://www.sаndр.ru/р.8//nvс125

4.    Ачкасов А.И. Общая характеристика и техника совершения использования пластиковых карт. // Банк внешнеэкономической деятельности.- М.: Консалт - Банкир, 2006. 471 с.

5.    Банки и банковские операции: Учебник / Под ред. Е.Ф. Жукова. М.: Проспект, 2005. 247 с.

6.    Банковские операции: Учеб. пособие. Части 1—IV. /Под общ. ред. О.И. Лаврушина. - М.: Инфра-М, 2004. 358 с.

7.    Банковские электронные услуги: Учебное пособие для вузов, под ред. Рудакова О.С - М.: Банки и биржи, 2007. 261 с.

8.    Банковское дело: Учебник / Под ред. д-ра экон. наук, проф. | Г.Г. Коробовой. - М.: Юристъ, 2005. 751 с.

9.    Банковское дело: Учебник / Под ред. д-ра экон.наук, проф. Г.Г. Коробовой. - М.: Юрист, 2004. 751 с.

10.  Банковское дело: Учебник / Под ред. О.И.Лаврушина. - М.: Финансы и статистика, 2005. 530 с.

11.  Витвицкая Т.Р. Электронные деньги в России / Экономика и жизнь.2006. №10. С. 21-25.

12.  Воронин А.К. Новые банковские продукты на основе карт / Расчеты и операционная работа в КБ. 200. №2. С. 45-49.

13.  Гурьянов С.А. Маркетинг банковских услуг. - М.: Медиа-Пресс, 2006. 332 с.

14.  Евтух А. Т. Теория кредита: социально-экономический аспект // Финансы и кредит. - 2005. - № 25. – С. 21-27.

15.  Егоров Е.В., Романов А. Маркетинг банковских услуг. Учебное пособие. - М.: Теис, 2005. 447 с.

16.  Ермолаев ЕВ. Карточный бизнес: итоги и тенденции / Расчеты и операционная работа в КБ. 2007. № 6. С. 37-42.

17.  Захаров Д. Ю. Анализ использования пластиковых карт за 2003 - 2005 гг. // Финансы и кредит. - 2007. - № 4. - С. 12-17.

18.  Иванов Н.В. Операционная работа с картами / Расчеты и операционная работа в КБ. 2007. № 1. С. 27-34.

19.  Канаев А. В. Происхождение и развитие. // Финансы и кредит. - 2007. - № 16. - С. 87-95.

20.  Кедров В. И. О стратегических ориентирах деятельности коммерческих банков / В. И. Кедров, В. В. Митрохин // Деньги и кредит. - 2004. -№ 11. - С. 51-54.

21.  Колпакова Г. М. Финансы. Денежное обращение. Кредит. / Учеб, пособие. - М.: Финансы и статистика, 2006. 494 с.

22.  Королев Е.А. Банковский сектор: пластиковые карты. – Режим доступа: httр://www.ехреrt.ru/р.10.

23.  Корпоративные пластиковые карточки: Учебное пособие, под ред.Макарова Г.Л. - М.: Финстатинформ, 2005 . 437 с.

24.  Медведева И.С. История банкоматов. И история с банкоматами / Время сбережений. 2007. № 3. С. 17-22.

25.  Молчанов А.В. Коммерческий банк в современной России: теория и практика – М.: Финансы и статистика, 2006. 438 с.

26.  Носова Т. П. Современная система использования пластиковых карт / Т. П. Носова, А. В. Семин // Финансы и кредит. - 2007. - № 29. - С.28-31.

27.  Одесс В. И. Российский рынок банковских услуг // Маркетинг. - 2007. - № 4. - С. 3 - 10.

28.  Пластиковые карточки в России. Сборник. Сост. А.А.Андреев, А.Г.Морозов, Д.А.Равкин. - М.: БАНКЦЕНТР, 2005. 256 с.

29.  Пластиковые карты. 2-е издание, переработанное и дополненное. Сост. А.А.Андреев. - М.: Деловой Центр, 2006. 312 с.

30.  Сальников Д.П Международные платежные системы / Мир карточек – международные платежные системы. 2008. №2. С. 23-27.

31.  Самоварщикова О.М. Производство карточек с микросхемой в России» / Мир карточек – микропроцессорные карточки. 2007. №5. С. 49-54.

32.  Синки Дж. Финансовый менеджмент в коммерческом банке и в индустрии финансовых услуг : пер. с англ. / Дж. Синки. - М.: Альпина Бизнес Букс, 2007. 1017с.

33.  Учет и операционная техника в банках: Учебное пособие для вузов, под ред. Немчинов В.К. - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2006. 312 с.

34.  Филипповская Л.М. Претензионная работа с картами / Расчеты и операционная работа в КБ. Л.М. 2006. №11. С. 20-24.

35.  Яныгин С.А. Методы внедрения банковских карт / Банки и технологии. 2007. №1. С. 11-20.

Приложение 1

Карточная система

Приложение 2

Банки – участники системы «MаstеrСаrd – Еurорау»

Приложение 3

Виды пластиковых карт.

Приложение 5

Размеры процентных ставок, начисляемых на остаток денежных средств на счетах банковских карт физических лиц (с 12.02.2007г.)

*Ежеквартальное причисление процентов.

Приложение 6

Международные банковские карты Сбербанк-Mаеstrо «Социальная» (на 01.05.2007 г.)

Карта Сбербанк-Mаеstrо «Социальная» оформляется только со счетом в рублях. Карта обслуживается только в филиалах и банкоматах Сбербанка России, а также во всех торгово-сервисных предприятиях (организациях), расположенных на территории Российской Федерации.

Здесьи далее по тексту тарифы взимаются со счета банковской карты, если другое не оговорено особо. Плата за годовое обслуживание счета карты взимается ежегодно. Плата за первый год обслуживания взимается с первого поступления денежных средств на счет карты.

Устанавливается территориальным банком Сбербанка России в указанных пределах.

Устанавливается территориальным банком Сбербанка России в указанных пределах.

Под изменением личных данных Держателя карты понимается изменение информации, эмбоссируемой на карте (имени и фамилии Держателя латинскими буквами).

Указанный тариф взимается через кассу либо путем безналичного перечисления с лицевого счета по вкладу клиента, если иное не оговорено.

Устанавливается самостоятельно территориальным банком Сбербанка России в указанных пределах.

Дополнительный отчет по счету банковской карты предоставляется по просьбе Держателя за любой период времени. Услуга предоставляется только по месту ведения счета. Указанный тариф взимается через кассу либо путем безналичного перечисления с лицевого счета по вкладу клиента. Срок выполнения заявки не должен превышать 2 рабочих дня с момента подачи заявления Держателем карты.

Указанный тариф взимается через кассу, либо путем безналичного перечисления с лицевого счета по вкладу клиента при подаче заявления на предоставление документов.

Услуга предоставляется при подаче Держателем карты заявления по месту ведения счета. Плата взимается с Держателя карты через кассу в филиале банка, который осуществляет выдачу карты.

Устанавливается самостоятельно территориальным банком Сбербанка России в указанных пределах.

Похожие работы

Проблемы внедрения пластиковых карточек на примере Ставропольского банка Сбербанка РФ

Скачать

107521

2

2

... западных странах является именно необходимость замены уже имеющегося оборудования для обслуживания карт старых типов. 2. Анализ системы расчетов пластиковыми карточками Сбербанка РФ 2.1 Общая характеристика Ставропольского банка Сбербанка РФСтавропольский банк Сбербанка РФ (далее - банк) – крупнейшее банковское учреждение на Северном Кавказе и один из крупнейших в системе Сберегательного банка ...

Привлечение средств населения с помощью пластиковых карт

Скачать

62010

3

4

... при создании национальной системы, является разработка единой законодательной базы банковских карт и всех участников «карточного» бизнеса. 2 ТЕХНОЛОГИЯ ПРИВЛЕЧЕНИЯ СРЕДСТВ НАСЕЛЕНИЯ С ПОМОЩЬЮ ПЛАСТИКОВЫХ КАРТ   2.1 Российская практика развития электронных банковских услуг Российская практика. За пять последних лет количество выпущенных пластиковых карт увеличилось более чем в 11 раз. ...

Пластиковые карты в России

Скачать

207019

0

0

... банк при эмиссии карт - по процессингу, маркетингу, расходы навыплату заработной платы сотрудникам. [19, с. 56] ГЛАВА3.СОВРЕМЕННОЕ ПОЛОЖЕНИЕ ПЛАСТИКОВЫХ КАРТ В РОССИИ 3.1. Сегодняшнее состояние российского рынка пластиковых карт К началу 2000 года в обращении у российских граждан находилось около 2,5 млн. пластиковых карт международных платежных систем. ...

Кредитование физических лиц учреждениями Сберегательного Банка России

Скачать

131430

2

0

... факты предоставления поддельных документов или недоставерных сведений; если платежеспособность Заемщика или предоставленное обеспечение возврата кредита не удовлетворяет требованиям Правил кредитования физических лиц учреждениями Сбербанка России. О принятом решении кредитный инспектор сообщает клиенту,делает соответствующую отметку в журнале регистрации заявлений и на заявлении клиента и ...