Автокредит

5. Автокредит.

Автокредит - целевой кредит на покупку автомобиля. Автокредитование - составная часть потребительского кредитования.

Российский рынок автокредитования растет лавинообразно. По разным оценкам, на конец 2003 года доля автомобилей, проданных в кредит, составляла 13—15%, а в конце прошлого года эксперты говорили уже о 30-процентной доле. При этом двукратный рост сопровождается существенным смягчением условий кредитования. В этом году банкиры надеются увеличить объемы автокредитования до 5-6 млрд. долларов.

Как отмечают специалисты, по мере развития автокредитования в России условия банков по данному продукту все больше стандартизируются. Ориентироваться в условиях предоставления кредита на автотранспортное средство поможет таблица, представленная в Приложении 5.

Как уже было указано, кредиты на покупку транспортных средств выделяются банками в отдельную группу. Это вызвано рядом особенностей. Возникает необходимость страхования транспортного средства и автогражданской ответственности заёмщика. Страховка может повлиять на размер кредита.

Например, Собинбанк оговаривает, что размер кредита может быть увеличен на страховую премию за первый год страхования. В дальнейшем страховка может оплачиваться в рассрочку каждые полгода.

Кроме того, некоторые банки указывают также перечень страховых компаний или называют только одну компанию, в которой потенциальный заемщик должен застраховать свой автомобиль.

В Конфедерации обществ потребителей полагают, что надо ввести запрет на навязывание конкретных поставщиков дополнительных услуг (страхование). Сами банкиры считают, что сотрудничество с одним или несколькими надежными партнерами-страховщиками защищает не только их интересы, но и интересы заемщиков. Ведь они работают только с теми страховыми компаниями, которые считают надёжными, следовательно, клиенты банка могут спокойно довериться этим компаниям. Эксперты полагают, что банки не уберут из условий автокредитования требование о том, чтобы заемщик страховался в определенной страховой компании. Единственное, что может утешить потенциального автовладельца: большинство банков отказалось от условия обязательного страхования жизни и трудоспособности заемщика, что позволяет сократить расходы по кредиту.

Автокредит, в отличие от других потребительских кредитов, может предоставляться как на новый автомобиль, так и на поддержанное транспортное средство.

По данным Министерства промышленности и энергетики, в 2004 году в России в кредит продано 15-20% новых автомобилей. По прогнозам министерства на 2005 год эта цифра составит уже 25-35%. Правда, на заемные средства граждане покупают в основном новые иномарки, и банки вместе с автопроизводителями стимулируют этот процесс при помощи бонусов и спецпрограмм. На отечественные автомобили подобные программы только начали появляться.

Благодаря сотрудничеству автодилеров с банками клиенты получили возможность воспользоваться спецпрограммами на покупку определенных моделей или марок машин. В некоторых случаях в разработке программ принимают участие автопроизводители или их финансовые структуры. Они договариваются с банками о наиболее выгодных условиях для покупателей своих автомобилей. Таким образом, некоторые иномарки можно приобрести в кредит по ставкам ниже среднерыночных.

Процентные ставки ниже рыночных, как в США и в Европе, субсидирует сам производитель. Ford и Hyundai официально признали это, не раскрыв, впрочем, ни конкретного механизма субсидирования, ни цены этой программы для производителя или импортера. Отметим, что только треть автопроизводителей, работающих на российском рынке, имеют собственные программы кредитования, разработанные ими совместно с российскими банками. В основном кредитная политика отдана на откуп дилерам.

В представленной ниже таблице показаны действующие программы кредитования от производителей автотранспорта на российском рынке.

Таблица 4.

Программы кредитования от производителей.

Некоторые дилеры предлагают спецпрограммы без первого взноса по кредиту либо продажу машин в рассрочку (с нулевой процентной ставкой). В качестве примера кратко рассмотрим программу "Рассрочка на Пежо за час!". Это специальная программа компании "Авес", реализуемая совместно с банком "Союз" с конца сентября 2004 года. Программа предполагает приобретение в кредит нового автомобиля "Пежо" на беспроцентной основе всего за 1 час. При этом необходимо иметь при себе лишь паспорт и водительское удостоверение. Кредит предоставляется на сумму от 4 до 20 тысяч долларов США, при этом первоначальный взнос заемщика должен составлять не менее 50% стоимости автомобиля. Приобретаемый автомобиль является залогом по кредиту (дополнительный залог не требуется). Страхование по рискам "угон" и "ущерб" (КАСКО) осуществляется страховой компанией "Ингосстрах"(по ставке 9,9%). Кроме того, в любой страховой компании должно быть оформлено страхование гражданской ответственности (ОСАГО). Главный недостаток программы в том, что кредит выдаётся всего на 1 год. Впрочем, большинство банков готовы делать столь привлекательные кредитные предложения только для покупателей иностранных автомобилей.

Чтобы получить экспресс-кредит на любую новую машину, заемщику потребуются лишь паспорт и водительские права, и при благоприятном стечении обстоятельств он может уехать на новом автомобиле в этот же день. При этом в банк, как правило, приезжать не нужно, достаточно посетить автосалон. Отсутствие достаточного количества времени для проверки надёжности клиента - основная причина повышения кредитных ставок при экспресс-кредитовании.

Довольно высоки процентные ставки и при кредитовании автомобилей с пробегом. Сам процесс кредитования приобретения подержанных автомобилей не сильно отличается от кредитования покупателя нового автомобиля. Удорожание услуг кредитования связано с тем, что качество предмета залога (собственно автомобиля) в данном случае заведомо ниже. Если заемщик окажется недобросовестным, банку придется потратить значительно больше усилий на то, чтобы реализовать заложенную машину. Также при выдаче кредитов на подержанные автомобили возникает ряд ограничений и требований, которым должна соответствовать покупка. Это касается в первую очередь юридической чистоты приобретаемого автомобиля. Существуют ограничения и по возрасту авто. Бывают и дополнительные условия по страхованию или по покупке машины только в салоне официального дилера данной марки, который может дать гарантию на автомобиль.

При кредитовании подержанных автомобилей банки стараются не брать на себя лишние риски на случай, если оценка рыночной стоимости машины не соответствует действительности. Поэтому сумма кредита на машины с пробегом не превышает, как правило, 40-50% стоимости автомобиля.

Более благосклонно банки относятся к подержанным автомобилям, если они участвуют в схеме trade-in, когда старая машина идет в зачет стоимости новой. Такую услугу предлагают многие автосалоны, и банки ее охотно поддерживают кредитами – в первую очередь потому, что в этом случае проблему оценки и реализации подержанной машины решает дилер. Правда, автолюбитель при этой схеме чаще всего выигрывает лишь время, но не деньги. Как правило, оценка старого автомобиля оказывается на 10-15% ниже рыночной. Плюс обязательная страховка нового автомобиля и т. д.

При схеме trade-in процедура кредитования почти такая же, как и при оформлении обычного кредита. Автосалон определяет цену, по которой он готов выкупить подержанный автомобиль, и засчитывает эту сумму в качестве первоначального взноса. Остаток стоимости нового автомобиля оплачивается за счет кредита. Для этого заемщик приносит в банк справку о том, что салон готов принять его старую машину по определенной цене. В зачет принимаются практически любые автомобили, в том числе и аварийные. По мнению банкиров, такая схема кредитования выгодна всем. Автосалон, оказывая комплексные услуги (trade-in плюс кредитование), "привязывает" к себе клиента на долгие годы, а также получает дополнительные доходы от комиссионной продажи подержанного автомобиля и увеличивает товарооборот новых автомобилей. Заемщику схема trade-in может быть выгодна тем, что она позволяет не искать деньги на первоначальный взнос по кредиту, а также сэкономить время на продажу старого автомобиля. Автодилеры считают, что ради этого стоит поступиться несколькими сотнями долларов, которые клиент мог бы выиграть, продавая машину на рынке.

В целом, различия между программами автокредитования постепенно стираются. Большинство банков выдает кредиты на покупку автомобилей как в долларах или Евро, так и в рублях. Минимальная сумма кредита составляет, как правило, 2-3 тысячи долларов или Евро, 60-100 тысяч рублей, а максимальная - в среднем 50 тысяч долларов (или эквивалент в рублях или Евро). Размер первоначального взноса чаще всего составляет 10-20% от стоимости автомобиля. На сегодняшний день ставки по автокредитам составляют 9-12% годовых в валюте и 12-20% годовых в рублях, кредиты выдаются на срок от года до трех лет. Стандартным обеспечением по автокредиту является сам автомобиль, который должен быть полностью застрахован (страховка составляет 7-10% от его стоимости).