Условия и порядок предоставления кредита

7. Условия и порядок предоставления кредита.

Процесс кредитования населения укрупнено включает в себя следующие этапы:

I.        Переговоры кредитного работника с потенциальным клиентом, согласование условий договора и принятие решения о выдаче ссуды.

II.      Подписание договора кредитования и выдача кредита.

III.     Погашение долга заёмщиком и уплата процентов за пользование ссудой.

При обращении клиента в банк за получением кредита уполномоченный сотрудник кредитующего подразделения выясняет у клиента цель, на которую испрашивается кредит, разъясняет ему условия и порядок предоставления кредита, знакомит с перечнем документов, необходимых для получения кредита.

Главная цель кредитного эксперта - выяснит кредитоспособность потенциального клиента, то есть оценить заёмщика с точки зрения возможности и целесообразности предоставления ему ссуды, определения вероятности её своевременного возврата.

Анализ кредитоспособности клиента проводится в кредитном отделе банка на основе информации, большая часть которой предоставляется самим заёмщиком.

Для получения кредита в Сбербанке РФ, например, заемщик предоставляет банку следующие документы:

·       заявление;

·       паспорт или заменяющий его документ (предъявляются);

·       справки с места работы заемщика и поручителей о доходах и размере производимых удержаний (для пенсионеров - справку из органов социальной защиты населения);

·       декларацию о полученных доходах, заверенную налоговой инспекцией, для граждан, занимающихся предпринимательской деятельностью;

·       анкеты;

·       паспорта (заменяющие их документы) поручителей и залогодателей;

·       для получения кредита свыше 5 тыс. долл. США или рублевого эквивалента этой суммы - справку из психоневрологического диспансера или водительское удостоверение (предъявляются);

·       другие документы при необходимости.

При использовании в качестве обеспечения возврата кредита залога имущества заемщик должен предоставить:

а) при залоге недвижимости:

·       документы, подтверждающие право собственности на объект недвижимости: свидетельство о праве собственности на квартиру, дом, договор приватизации, договор купли-продажи, мены и т.д., в том числе свидетельство о праве собственности на земельный участок, государственный акт о праве собственности на землю, нотариально удостоверенную купчую, зарегистрированную местным комитетом по земельным ресурсам и землеустройству;

·       страховой полис, по которому выгодоприобретателем выступает банк, с обязательным ежегодным (или с другой периодичностью в зависимости от срока страхования) переоформлением на полную стоимость объекта недвижимости или на сумму, обеспечиваемую залогом. Объект недвижимости должен быть застрахован от полного пакета рисков;

·       документ о территориальных границах земельного участка (копия чертежа границ участка), выданный комитетом по земельным ресурсам и землеустройству;

·       поэтажный план дома (для жилых домов, дач);

·       постановление (акт) о принятии в эксплуатацию жилого дома;

·       разрешение государственных органов на строительство, согласованную в установленном порядке проектно-сметную документацию;

·       справку из БТИ или иного органа, ведущего регистрацию и техническую инвентаризацию объекта недвижимости;

·       копию финансово-лицевого счета (для квартиры);

·       выписку из домовой книги (для квартиры);

·       документы, подтверждающие отсутствие задолженности по обязательным платежам (справку об отсутствии задолженности по оплате коммунальных услуг, расчетные книжки по уплате услуг (предъявляются), квитанции или справки об уплате налогов);

·       характеристику жилого помещения;

·       справку о прописке;

·       нотариально удостоверенное согласие всех собственников квартиры на передачу ее в залог, а при наличии в семье несовершеннолетних - соответствующее разрешение органов опеки и попечительства.

При залоге приобретаемого объекта недвижимости соответствующие документы предоставляются в течение двух месяцев после получения кредита.

б) при залоге транспортных средств:

·   технический паспорт;

·   страховой полис, по которому выгодоприобретателем выступает банк, с обязательным ежегодным переоформлением на полную стоимость транспортного средства или на сумму, обеспечиваемую залогом. Транспортное средство должно быть застраховано от риска угона и ущерба.

в) при залоге ценных бумаг:

·   ценные бумаги;

·   выписку из реестра акционеров Сбербанка России.

Кредитный инспектор производит проверку предоставленных клиентом документов и сведений, указанных в документах и анкете; определяет платежеспособность клиента и максимально возможный размер кредита.

Большую помощь коммерческому банку в оценке потенциального клиента в ближайшем будущем должны оказать кредитные бюро. Кредитные бюро — это специализированные компании, которые осуществляют сбор, хранение, проверку, анализ информации о заемщиках с целью последующей ее передачи банкам.

В мировой практике кредитное бюро - негосударственная организация, которая занимается сбором, обработкой и передачей сведений о кредитной истории гражданина. К несомненным плюсам существования кредитных бюро относится возможность для кредиторов при их помощи обмениваться и получать информацию о своих заемщиках, тем самым отсекая ненадежных (или предлагая им кредит под более высокий процент и на более жестких условиях) и поощряя надежных путем снижения для них процентных ставок по кредиту. С другой стороны, наличие подобной системы информирования подстегивает самих заемщиков к своевременному погашению платежей, чтобы в будущем избежать осложнений при повторном обращении за кредитом. Таким образом, существование подобного стимула к выплате заемных средств становится дополнительным фактором, обеспечивающим стабильность банковской системы в целом.

В США и Европе практика подобного обмена информацией между банками существует много лет. Есть три основные модели построения кредитного бюро: американская, французская и немецкая. В США бюро предоставляют информацию о кредитных историях любому юридическому или физическому лицу за плату – фактически это предпринимательство. Французская модель предполагает обязательное предоставление информации в Национальный банк, и кредитные бюро являются одним из его департаментов – то есть государство полностью контролирует деятельность бюро. В Германии информацию о кредитных историях могут получить только члены кредитного бюро – это партнерские отношения, призванные минимизировать затраты и собрать как можно больше информации.

В нашей стране вопрос о создании кредитных бюро обсуждался достаточно долго. Результатом этого обсуждения стало принятие Федерального закона "О кредитных историях". В нем дается обоснование необходимости создания системы кредитных бюро. В разработке этого законопроекта принимали участие и крупные российские банки. Банкиры объясняли свое живейшее участие в судьбе этого закона тем, что они давно испытывали необходимость в регулировании отношений как между кредиторами и заемщиками, так и между самими банковскими организациями.

Основная цель закона "О кредитных историях", а он должен вступить в силу с 1 июня 2005 года, - создание системы, при помощи которой перед кредиторами (коммерческими банками) раскрывалась бы информации о добросовестности исполнения заемщиками своих обязательств. Обеспечивать это должны бюро кредитных историй. Правда, сами кредиторы будут обязаны предоставлять информацию хотя бы в одно бюро кредитных историй о заемщиках только с 1 сентября.

Разумеется, одним из ключевых вопросов являлся вопрос согласия граждан на то, чтобы собранная о них информация была широко и свободно доступна кредитным организациям. Кредиторы могут делиться своими сведениями о заемщиках только с согласия последних. Ведь конфиденциальность информации о личной жизни гражданина (и, тем более, о его доходах) - вопрос чрезвычайно важный.

В России уже появилось Национальное бюро кредитных историй (НБКИ). Информация о заемщике будет храниться в бюро в течение 15 лет после даты внесения последних изменений и дополнений в документацию. При Центробанке будет создан центральный каталог кредитных историй. Пока в состав учредителей нового бюро вошли Ассоциация российских банков, Внешторгбанк, АК Барс Банк, Альфа-Банк, банк Зенит, банк Петрокоммерц, Газпромбанк, ДельтаБанк, Первый Чешско-Российский Банк, Росбанк, Ситибанк, Юниаструм Банк, Импэксбанк, итальянская CRIF S.p.a., американская Trans Union International.

Кроме того, в мае этого года в России заработает ещё одно бюро кредитных историй "Экспириан-Интерфакс". Объединившее под своей эгидой такие банки, как Международный московский банк, Райффайзенбанк Австрия, БИН-Банк и другие, это кредитное бюро может стать основным конкурентом учрежденного Ассоциацией российских банков Национального бюро кредитных историй.

К 1 сентября 2005 года каждый банк должен быть подключен хотя бы к одному бюро. Участники рынка ожидают, что многие банки будут сотрудничать с несколькими бюро кредитных историй, чтобы снизить вероятность ошибок в передаче данных. Получение в бюро информации о заемщике будет стоить банку в среднем 1-3 доллара США. Логично предположить, что эти расходы банки переложат на плечи клиентов, увеличив свои комиссии. В то же время, по мнению банкиров, в перспективе создание кредитных бюро может значительно снизить процентные ставки во всех видах кредитования населения. "Формирование баз данных, где потенциальные кредиторы могли бы получить информацию о заемщиках для оперативного принятия решения, способно повысить цивилизованность и прозрачность этого рынка, снизить риски банков, а вместе с тем привести к уменьшению действительно драконовских ставок", - считает глава управления розничного бизнеса Межпромбанка Игорь Лысенко.

Стоит также отметить, что заемщики не смогут выбирать, в какое бюро банк будет передавать информацию о них. Им придется либо принимать условия своего банка, либо идти в другой банк. Здесь для заемщика на первый план выходит вопрос надежности системы безопасности того или иного бюро: велика вероятность, что базы данных бюро через какое-то время могут появиться в продаже, как это случилось, например, с базой данных операторов сотовой связи "Билайн" и МТС, а также с базами данных многих госучреждений, в том числе и Центробанка.

Неправильно считать, что решение о предоставлении ссуды принимает сотрудник кредитного отдела в одиночку. Проверка клиентов, как правило, организована силами трех подразделений: кредитного, юридического и безопасности. При этом каждое должно отвечать за решение строго определенных вопросов, отнесенных к их компетенции.

Функции кредитного подразделения:

-           Анализ платежеспособности и надежности клиента;

-           Оценка залога и возможности его реализации, а также финансового положения гаранта или поручителя.

Функции юридического подразделения:

-           Проверка соответствия документов действующему законодательству, правильности их оформления;

-           Заключение о полноте представленных клиентом документов в случае принятия в залог имущества, рекомендации о его хранении;

-           В случае невозвращения кредита в срок — оформление документов для предъявления должнику гражданского иска или получения исполнительной подписи нотариуса;

Функции подразделения безопасности:

-           Технико-криминалистический анализ учредительных документов с целью выявления подделок;

-           Организация работы по погашению просроченных ссуд;

-           Подготовка и направление документов в правоохранительные органы, если из материалов усматриваются признаки преступления, и другие.

Итак, кредитующее подразделение направляет пакет документов юридической службе и службе безопасности банка.

Юридическая служба анализирует представленные документы с точки зрения правильности оформления и соответствия действующему законодательству.

Служба безопасности проводит проверку паспортных данных (данных удостоверения личности), места жительства, места работы заемщика и сведений, указанных в анкете.

По результатам проверки и анализа документов юридическая служба и служба безопасности составляют письменные заключения, которые передаются в кредитующее подразделение.

В случае принятия в залог объектов недвижимости, транспортных средств и другого имущества кредитующее подразделение привлекает к работе по установлению оценочной стоимости этого имущества специалиста банка по вопросам недвижимости или дочернее предприятие. По результатам оценки специалист (эксперт предприятия) составляет экспертное заключение, которое передается в кредитующее подразделение.

Срок рассмотрения вопроса о предоставлении кредита зависит от вида кредита и его суммы, но, как правило, не превышает от момента предоставления полного пакета документов до принятия решения 10 - 15 календарных дней - по кредитам на неотложные нужды и 1 месяца - по кредитам на приобретение недвижимости.

Кредитный инспектор составляет письменное заключение о целесообразности выдачи кредита (отказа в выдаче) и согласовывает с заемщиком условия предоставления кредита.

Но как же быть с экспресс-кредитованием? Ведь при оформлении кредита за 15-40 минут проделать столько операций невозможно. При выдаче экспресс-кредита на потребительские нужды основная роль принадлежит конкретному сотруднику банка, который на основе контактной информации принимает решение о выдаче или отказе в выдаче кредита.

При оценке платежеспособности клиента при экспресс-кредитах, как правило, используется электронная скоринговая система: заемщик заполняет анкету и за каждый ответ получает определенный балл. Затем все баллы суммируются, и на основании итоговой оценки банк принимает решение. Подобное кредитование удобно для клиента, но несет для банка большие риски, чем выдача обычных кредитов, когда на проверку заемщика может уйти неделя или две. Банки компенсируют свои риски высокой стоимостью экспресс-кредитов.

Первый этап процесса кредитования - несомненно самый сложный и трудоёмкий.

На втором этапе коммерческий банк подписывает кредитный договор с клиентом и заёмщик получает ссуду. Ссуда может быть выдана как целиком, так и выдаваться частями в зависимости от условий договора.

Выдача кредита производится в соответствии с условиями кредитного договора как наличными деньгами, так и в безналичном порядке путем:

·       зачисления на счет заемщика по вкладу до востребования;

·       зачисления на счет пластиковой карточки заемщика;

·       оплаты счетов торговых и других организаций и др.

После выплаты клиенту предусмотренной условиями договора суммы наступает этап погашения долга и уплаты процентов за пользование ссудой. Правила и сроки выплаты частей долга и процентов всегда строго оговорены в кредитном договоре. В случае невозможности погашения заемщиком ссуды в срок её сумма взыскивается с поручителя, если таковой предусмотрен. А если заёмщик и поручитель не в состоянии погасить ссуду, то это сделает банк, реализовав залог по ссуде, или, воспользовавшись средствами специальных страховых фондов на покрытие кредитных рисков.

Список литературы:

1.         Банковское дело: Учебник / Под ред. О.И. Лаврушина. - М.: Финансы и статистика, 2000.

2.         Головин Ю.В. Банки и банковские услуги в России: Учебное пособие – М.: Финансы и статистика, 1999.

3.         Гражданский кодекс Российской Федерации. Ч.1,2. Официальный текст. - М.: Норма, 2003.

4.         Правила кредитования физических лиц учреждениями Сбербанка России от 10 июля 1997 г. N 229-р (утв. Сбербанком РФ 10 июля 1997 г.)

5.         Шевченко И.К., Литовских А.М. Финансы, денежное обращение и кредит: Учебное пособие - Таганрог: ТРТУ, 2003.

6.         Гуляев Р. "Автозайм по-русски" // "Бизнес" №17/2005.

7.         Градов И. "Кредит - учебе не вредит" // "Московский комсомолец" от 28.03.05.

8.         Желобанов Д. "Валютный подарок заёмщику" //Приложение к газете "Коммерсантъ" №231 (3070)/2004

9.         Дмитриева Е. "Секонд хенд взаймы" // "Коммерсантъ - Авто" №046/2005.

10.      Кёлер Ю. "Торговать в кредит" // "Бератор - Пресс" № 4/2005.

11.      Мартынова Т. "Ажиотаж на рынке автокредитов: как не переоценить клиента" // "Банковское обозрение" №2/2005.

12.      Моисеев С. "Кредиты для физиков" // "Личные деньги" от 11.03.05.

13.      Самоторова А. "Банки - обманщики"// "Новые известия" от 16.03.05.