Страховой рынок и его функционирование в РФ

Содержание

Введение

1.   Страховой рынок и его организация в РФ

1.1 Сущность и формы страхования

1.2 История развития страхового дела в России

1.3 Сравнительный анализ современного страхового рынка России с зарубежным страховым рынком

2.   Оценка перечня оказываемых услуг и эффективности страховой деятельности компании Росгосстрах

2.1 Общие сведения об организации

2.2 Финансовые показатели деятельности фирмы

2.3 Каталог страховых программ

Заключение

Список используемых источников

1. Страховой рынок и его организация в Российской Федерации

 

1.1 Сущность и формы страхования

Страхование - одна из трех сфер финансовой системы. Страхование связано с распределением совокупного общественного продукта и части национальных богатств. Для страхования в то же время характерны экономические отношения только по перераспределению доходов и накоплений, связанных с возмещением материальных и иных потерь. Таким образом, страхование связано с вероятностным движением денежной формы собственности. Для страхования характерны все признаки финансов, но оно имеет и свои отличительные признаки:

1. Возникают перераспределительные отношения, обусловленные наличием страхового риска как вероятности и возможности наступления страхового случая, способного нанести материальный и иной ущерб.

2. Для страхования характерны замкнутые перераспределительные отношения между его участниками, связанные с солидарной раскладкой суммы ущерба одного или нескольких субъектов на всех субъектов, вовлеченных в страхование. Это замкнутая раскладка основана на вероятности того, что число пострадавших хозяйств обычно меньше числа участников страхования.

3. Страхование предусматривает перераспределение ущерба во времени и в территориальном разрезе.

4. Характерной чертой страхования является относительная безвозвратность мобилизуемых средств.

Субъекты страхования - страхователь и страховщик.

Страховщик - организация, осуществляющая страхование, имеющая на это лицензию.

Страхователь - юридическое или физическое лицо, заключающее договор страхования и вносящее страховые взносы.

Cтраховой рынок можно рассматривать как систему специфических экономических отношений, возникающих по поводу купли-продажи особого товара «страховое покрытие», необходимость которого непосредственно ощущается в процессе удовлетворения общественных потребностей в страховой защите.

Выделяют две формы страхования: добровольное и обязательное.

Добровольное страхование.

Личное страхование.

Личное страхование делится на 2 подотрасли: страхование жизни и страхование от несчастных случаев.

Основные случаи страхования жизни:

·     на дожитие;

·     на случай смерти;

·     на случай смерти и потери здоровья;

·     смешанное страхование (риски всех вышеназванных видов страхования);

·     страхование ренты;

·     страхование детей на случай смерти, потери здоровья, дожития до совершеннолетия (18 лет);

·     свадебное страхование.

Страхование от несчастных случаев:

1. Индивидуальное страхование от несчастного случая.

2. Страхование от несчастных случаев работников предприятий - коллективное страхование, осуществляется за счет средств предприятия.

3. Обязательное страхование от несчастных случаев - пассажиров ж/д транспорта и некоторых других междугородних видов транспорта, военнослужащих, работников налоговой инспекции, таможни.

4. Страхование детей от несчастных случаев.

Имущественное страхование.

Гражданский кодекс Российской Федерации подразделяет имущественное страхование на три подотрасли:

«По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы:

1) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (статья 930);

2) риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам — риск гражданской ответственности (статьи 931 и 932);

3) риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов — предпринимательский риск (статья 933)»(ст. 929 ГК РФ).

Имущественного страхование подразделяется на следующие виды:

·     сельскохозяйственное;

·     транспортное;

·     страхование имущества юридических лиц (все, что не входит в сельскохозяйственное и транспортное страхование).

·     страхование имущества физических лиц.

Действующее законодательство запрещает выплату страховых возмещений превышающего реальную стоимость застрахованного объекта. Также не должно быть параллельно двух одинаковых договоров страхования. Для контроля за реальностью наступления страхового случая и во избежание двойного страхования необходимо предоставление первичных экземпляров о наступлении страхового случая в страховую компанию.

Страхование ответственности.

Особенность страхования ответственности: страховщик страхует страхователя от имущественной ответственности перед третьим лицом, которому страхователь нанес ущерб своими действиями или бездействием.

Все виды страхования ответственности можно сгруппировать следующим образом:

·     Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;

·     Страхование гражданской ответственности перевозчика;

·     Страхование профессиональной ответственности работников;

·     Страхование гражданской ответственности предприятий – источников повышенной опасности;

·     Страхование ответственности за неисполнение обязательств;

·     Страхование иных видов гражданской ответственности.

Обязательное страхование.

Современный этап развития обязательного страхования в России (с 1991 г.) характеризуется рядом специфических черт, отражающих особенности социально-экономических условий. Прежде всего, в нормотворческом процессе отразилась особенность переходного периода, когда происходит всплеск нормотворчества вообще и в сфере обязательного страхования в частности. Такое нормотворчество происходило в условиях, когда законодательно не были определены понятия обязательного страхования, обязательного государственного страхования, цели, задачи, принципы проведения страхования в этой форме. Указ Президента Российской Федерации «Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования» от 6 апреля 2004 г. № 667 дал возможность хоть как-то упорядочить процессы, происходящие в сфере обязательного страхования.

В обязательном страховании именно государство в лице тех или иных его органов способно присущими только ему специфическими способами максимально объединить население, чтобы имущественные интересы граждан и юридических лиц были эффективно защищены страхованием. При обязательном страховании расширяется страховое поле, т. е. увеличивается число лиц, вовлеченных в обязательное страхование, и, как следствие, страховая премия снижается.

Принцип обязательности (императивности) страхования тех или иных объектов позволяет применять при страховании экономически обоснованные методы государственного регулирования. На этой общей основе действуют в разных случаях и дополнительные специальные факторы, способствующие развитию принципа обязательности в той или иной отрасли страхового дела. Так, например, в страховании автогражданской ответственности принцип обязательности играет еще и важную социальную роль. Обязательное страхование имущества предприятий проводится с целью охраны имущественных интересов общества, связанных с процессом воспроизводства в целом. В странах с развитой рыночной экономикой обязательное страхование осуществляется чаще всего на основе договоров (так называемые принудительные договоры). Обязательное страхование, проводимое в СССР, осуществлялось, как правило, в силу закона без заключения письменного договора. Страховые отношения могли возникать независимо от внесения страховых платежей, а просрочка платежей их не приостанавливала. Эти правоотношения возникали с определенного момента в соответствии с законодательным актом.

В настоящее время из существующих более четырех десятков видов обязательного страхования более половины требуют приведения их в соответствие с Законом о страховании, а также с международной практикой. Например, обязательное государственное страхование граждан, пострадавших от Чернобыльской катастрофы, и лиц, командируемых в зоны риска радиационного облучения, осуществляемое Росгосстрахом, в силу особенностей его проведения необходимо отнести к форме социального обеспечения. Обязательное личное страхование пассажиров — вид страхования, распространенный во всем мире. Однако если в России пассажир должен страховать себя сам, то за рубежом обязательное личное страхование пассажиров осуществляется путем страхования гражданской ответственности перевозчика.