Основные этапы процесса кредитования

1.2 Основные этапы процесса кредитования

Кредитным процессом (процессом кредитования) называется процесс предоставления банковской ссуды.

Этап 1. Рассмотрение банком заявки на кредит.

В заявке содержатся главные параметры кредитной операции: цель и сумма запрашиваемой ссуды, срок и порядок погашения ссуды, виды обеспечения, приемлемая для клиента процентная ставка. К кредитной заявке должен быть приложен пакет необходимых документов, служащих обоснованием заявления о кредите и содержащих основные сведения о потенциальном заемщике, объясняющих причины обращения в банк.

В состав пакета сопроводительных документов входят: баланс, отчет о прибылях и убытках, отчет о движении кассовых поступлений, прогноз финансирования, налоговые декларации, бизнес-планы. Заявка поступает к кредитному работнику, который проводит беседу с руководством предприятия. Он должен точно определить уровень руководства и порядок ведения дел, обговорить тонкости выполнения обязательств.

В заявлении на получение кредита (кредитной заявке) необходимо указать: сумму кредита; направление его использования; срок; вид обеспечения; предполагаемый процент, который может уплатить клиент, его реквизиты.

К Учредительным документам относятся нотариально заверенные копии устава, учредительного договора, свидетельства о регистрации, а также нотариально заверенная карточка с образцами подписей руководителя и главного бухгалтера предприятия.

Бухгалтерская отчетность должна быть заверена налоговой инспекцией и представлена по состоянию не менее чем на четыре последние отчетные даты с расшифровками следующих статей баланса (на последнюю отчетную дату): основные средства, производственные запасы, готовя продукция, товары, прочие запасы и затраты, дебиторы и кредиторы (по наиболее крупным суммам). В случае если деятельность предприятия по законодательству Российской Федерации подлежит обязательной ежегодной аудиторской проверке, необходимо также предоставить заключение аудиторской проверки за последний отчетный год.

Кроме перечисленных выше показателей заемщик предоставляет технико-экономическое обоснование, или бизнес-план использования и возврата кредита. Этот документ должен включать расчет возможности возврата кредита и процентов исходя из следующих критериев: сроков поставки и реализации товара; таможенных пошлин; накладных расходов; расходов по страхованию товара; расходов по охране; налогов, акцизов и т.д.

Заемщик также предъявляет копию оригинала договора (сверенную банком с оригиналом), под исполнение которого берется кредит со всеми спецификациями и приложениями; копию лицензии, если она необходима, для проведения операции, под которую испрашивается кредит; копии договоров контрагентов (сверенных с оригиналом), готовых приобрести поставляемый товар.

Не менее важными являются документы, подтверждающие обеспечение кредита. Они могут включать экспертное заключение об оценке обеспечения кредита, гарантийное письмо, договор поручительства, договор гаранта, договор страхования.

Требуются также финансовые документы, подтверждающие платежеспособность гаранта, страховщика и поручителя.

Банк проводит анализ представленных заемщиком документов и данных об объекте кредитования. Все документы проверяются на предмет их подлинности. Необходимо сверить подписи и печати на всех документах на их соответствие карточке образцов подписей. При проверке нотариально заверенных документов в случае необходимости проверяется наличие лицензии у нотариуса заверявшего данные документы. Копии договоров заемщика с его контрагентами сверяются с оригиналами. В случае если деятельность, которой занимается заемщик, подлежит лицензированию, проверяется наличие лицензии, в случае необходимости в орган, выдающий лицензию, делается запрос о выдаче лицензии.

На основании анализа заявки и пакета документов банк должен получить ясные представления о юридическом статусе и правомочности клиента, его финансовом положении, цели и назначения ссуды, возможности исполнения ее в срок, источниках погашения ссуды, способах обеспечения, наличии долгов перед другими кредиторами.

Если в ходе предварительного изучения заявки и пакета документов банк не исключает возможности положительного решения вопроса о выдаче кредита, он проводит собеседование с потенциальным заемщиком. Собеседование, с одной стороны, позволяет банку получить личное представление о характере клиента, его искренности, порядочности, профессионализме, с другой стороны, дает возможность клиенту лично обосновать необходимость кредита.

Этап 2. Оформление кредитного договора.

Этот этап называется структурированием ссуды, на котором определяются основные характеристики ссуды: вид кредита; сумма; срок; способ погашения; обеспечение; размер процентной ставки; прочие условия.

Рассмотрим основные условия кредитного договора банка с заемщиками.

Кредитный договор – письменное соглашение между коммерческим банком и ссудозаемщиком, согласно которому банк обязуется предоставить заемщику кредит в оговоренной сумме на условиях срочности, возвратности и платности, а заемщик обязуется использовать полученную ссуду по назначению и возвратить в установленный срок с уплатой оговоренных процентов.

Коммерческие банки самостоятельно разрабатывают формы кредитных договоров, но, как правило, современные кредитные договоры содержат следующие разделы:

- общие положения

- права и обязанности заемщика

- права и обязанности банка

- ответственность сторон

- порядок разрешения споров

- срок действия договора

- юридические адреса сторон

В разделе 1 кредитного договора указываются наименования договаривающихся сторон; предмет договора – вид кредита, его сумма, срок, процентная ставка; условия обеспечения исполнения обязательств по кредиту (залог, гарантия, поручительство, страхование ответственности непогашения кредита, с приложением к кредитному договору соответственно договора залога, договора поручительства, договора гарантии, договора страхования); порядок выдачи и погашения кредита, а также порядок начисления и уплаты процентов за кредит (за срочный и просроченный). Некоторые банки порядок начисления и уплаты процентов за кредит, а также условия обеспечения обязательств выделяют в отдельные разделы кредитного договора.

Права и обязанности заемщика и кредитора (разделы 2 и 3 договора) вытекают из действующего законодательства, а также определяются особенностями каждой конкретной кредитной сделки, ситуацией на рынке кредитных ресурсов, кредитоспособностью заемщика.

Так, в частности, предприятие-заемщик может предусматривать для себя в кредитном договоре следующие права:

- требовать от банка предоставления кредита в объемах и в сроки, предусмотренные договором;

- обратиться в банк с необходимыми обоснованиями и расчетами для внесения изменений в условия договора;

- досрочно погасить задолженность по ссуде;

- расторгнуть договор при несоблюдении банком его условий или по своим экономическим соображениям;

- требовать пролонгации срока договора по объективным причинам.

Банк вправе:

- производить проверку обеспечения выданного кредита, в том числе на месте (у заемщика), и целевого использования кредита;

- прекращать выдачу новых ссуд и предъявлять ко взысканию раннее выданные при нарушении заемщиком условий кредитного договора, а также при выявлении случаев недостоверности отчетности, запущенности в бухгалтерском учете, неоднократной задержки уплаты процентов за кредит;

- взимать с заемщика при пролонгации кредита соответствующее комиссионное вознаграждение;

- пересматривать в одностороннем порядке процентные ставки за пользование кредитом в случае изменения уровня процентной ставки Центрального банка РФ, нормы обязательных резервов, депонируемых коммерческими банками в Центральном банке РФ, уровня инфляции национальной валюты;

- производить начисление и взыскание компенсации за неиспользованный кредит (в случае официального отказа заемщика от кредита или его части в течение срока действия договора).

Заемщик обязуется:

- использовать выданный кредит в обусловленный договором срок;

- своевременно уплачивать банку проценты за пользованием кредитом;

- своевременно представлять баланс и другие документы, необходимые банку для осуществления контроля за ссудой;

- обеспечить достоверность представляемых в банк данных для получения кредита и последующего контроля за его использованием;

- предоставлять кредитору доступ к первичным отчетным и бухгалтерским документам по его требованию по вопросам, касающимся выданного кредита;

- представлять кредитору сведения о всех полученных и планируемых к получению у третьих лиц кредитах;

- заблаговременно информировать банк о предстоящем изменении организационно-правовой формы или другой реорганизации;

- при реорганизации или ликвидации незамедлительно погасить задолженность по кредиту с полной оплатой процентов независимо от договорного срока погашения кредита.

Обязанности банка по кредитному договору заключаются в следующем:

- предоставить кредит заемщику в объемах и в сроки, предусмотренные в договоре;

- информировать заемщика о фактах и причинах досрочного взыскания банком кредита;

- ежемесячно начислять проценты за предоставленный клиенту-заемщику кредит;

- информировать заемщика об изменениях в нормативных документах по вопросам кредитования и расчетов, вносимых по решению Центрального банка РФ, органов власти и управления.

За нарушение условий кредитного договора в 4 разделе предусматривается ответственность сторон, в том числе и имущественная.

Так, банк за нарушение заемщиком взятых на себя обязательств может приостанавливать дальнейшую выдачу кредита, предъявлять его к досрочному взысканию, сокращать сумму предусмотренного к выдаче по договору кредита, увеличивать процентную ставку по нему и т.д.

Заемщик может потребовать от банка возмещения убытков, возникших вследствие не предоставления ему совсем или предоставления в неполном объеме предусмотренного по договору кредита (в размере не более пени, уплачиваемой предприятием своим контрагентам по хозяйственным договором). В то же время сам заемщик в случае неполного использования выделенного ему банком кредита уплачивает последнему неустойку в размере платы банком за привлеченные кредитные ресурсы и недополученной маржи в отчетном периоде.

При всем этом необходимо иметь в виду, что неизбежность и неотвратимость наказания за невыполнение взятых на себя по договору обязательств не означают, что субъекты кредитных отношений не имеют права на взаимные всевозможные льготы и поощрения по условиям его выполнения. Содержание кредитного договора может быть нескольким иным, если речь идет о конкретном кредите, кредите, выдаваемом при условии формирования потенциальным заемщиком в определенной сумме срочного депозита или на условиях покупки им у банка финансового фьючерса*, открытия кредитной линии, которые отражают специфику его оформления и использования.

В качестве дополнительных условий к кредитному договору могут выступать, например, требования банка к заемщику: без согласия до погашения кредита по данному договору не давать взаймы; не выступать гарантом по обязательствам третьих лиц, а также индоссантам или поручителем; не продавать и не передавать в любую форму собственности своих активов, а также не передавать их в залог в качестве обеспечения по ссудам других кредиторов; не допускать слияния или консолидации с другими предприятиями.

Заключение кредитных договоров осуществляется следующим образом:

формирование содержание кредитного договора клиентом-заемщиком (вид кредита, сумма, срок, обеспечение и т.д.)

рассмотрение банком представленного клиентом проекта кредитного договора и составление заключения о возможности предоставления кредита вообще и об условиях его предоставления в частности (при положительном решении вопроса). На этом этапе банки определяют свои возможности предоставить кредит хозорганам в требуемых ими суммах исходя из имеющихся в наличии кредитных ресурсов, возможностей их увеличения за счет своей депозитной и процентной политики, привлечения межбанковских кредитов, рефинансирования в Центральном банке РФ и т.д.

- совместная корректировка кредитного договора клиентом и банком до достижения его на рассмотрение юристов.

- подписание кредитного договора обеими сторонами, то есть придание ему силы юридического документа (приложение № 1).

Этап 3. Выдача ссуды заемщику.

Выдается ссуда в соответствии с Положением Банка России «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возвратности (погашения)» от 31 августа 1998 г. № 54-П.

Согласно Положению № 54-П ссуды могут выдаваться банком различными способами.

Первый способ – разовым (единовременным) зачислением денежных средств на банковский счет клиента либо выдачей наличных денег заемщику - физическому лицу (разовая ссуда).

Второй способ – открытием кредитной линии, то есть заключением договора, на основании которого заемщик приобретает право на получение и использование в течение обусловленного срока денежных средств, при соблюдении одного из следующих условий:

 а) общая сумма предоставленных заемщику средств не превышает максимального размера (лимита), определенного в договоре («лимита выдачи»);

 б) в период действия договора размер единовременной задолженности заемщика не превышает установленного ему данным договором лимита («лимита задолженности»).

При этом в Положении № 54-П предусмотрено, что банк вправе ограничивать сумму средств, предоставляемых в рамках кредитной линии, путем единовременного включения в договор обоих условий («лимита выдачи» и «лимита задолженности»), а так же с помощью любых дополнительных условий. Условия и порядок открытия кредитной линии определяются сторонами либо в специальном генеральном (рамочном) договоре, либо в обычном договоре.

Согласно Положению № 54-П под открытием кредитной линии понимается также заключение любого кредитного договора, условия которого по своему экономическому содержанию отличаются от условий договора о разовой ссуде.

Третий способ предоставления ссуды – овердрафт – кредитование банком счета заемщика (при недостаточности или отсутствии на нем денежных средств) и оплаты расчетных документов со счета заемщика, если проведение указанной операции предусмотрено лица. В договоре об овердрафте должны устанавливаться лимит (максимальная сумма, на которую может быть проведена операция) и срок, в течение которого должны быть погашены возникающие кредитные обязательства заемщика.

Четвертый способ – участие банка в предоставлении ссуды на синдицированной (консорциальной) основе. В Инструкции Банка России «Об обязательных нормативах банков» от 16 января 2004 г. № 110 отмечается, что под синдицированными или аналогичными им ссудами понимаются ссуды, выданные банком при условии заключения банком кредитного договора с третьим лицом, в котором определено, что указанное третье лицо обязуется предоставить банку денежные средства: а) не позднее окончания операционного дня, в течение которого банк обязан предоставить заемщику денежные средства в соответствии с условиями договора ссуды в сумме, равной или меньшей суммы, предоставляемой банком заемщику в этот день; б) в сумме, равной или меньшей суммы основного долга по договору между банком и заемщиком о предоставлении ссуды заемщику; в) договор между банком и третьим лицом должен содержать также условие о том, что третье лицо вправе требовать платежей по основному долгу, процентов и иных выплат заемщика по ссуде не ранее момента реального осуществления соответствующих платежей.

Положение № 54-П разрешает предоставлять ссуды и другими способами, не противоречащими действующему законодательству.

Согласно положению № 54-П предоставление денежных средств заемщику производится на основании распоряжения, составляемого специалистами уполномоченного подразделения банка и подписанного уполномоченным должностным лицом банка. В этом распоряжении указываются номер и дата договора; сумма предоставляемых средств; срок уплаты процентной ставки; срок (дата) погашения средств; общая сумма либо несколько сумм, если погашение будет осуществляться по частям.

Кроме того, в распоряжении указывается цифровое обозначение группы кредитного риска (классификация кредитов и приравненной к ним задолженности по группам риска осуществляется коммерческим банком в установленном Банком России порядке).

В распоряжении указывается также стоимость залога (если имеется Договор залога), сумма, на которую получена банковская гарантия или поручительство, опись приложенных к распоряжению документов и другая необходимая информация. Указанное распоряжение, а также распоряжение по изменению группы кредитного риска (если оно имело место) передаются в бухгалтерию банка.

Этап 4. Контроль банка за использованием и погашением ссуды (кредитный мониторинг) и выплатой процентов по ней.

Заключается он в периодическом анализе кредитного досье заемщика, пересмотре кредитного портфеля банка, оценке состояния ссуд и проведении аудиторских проверок. Осуществляя контроль за погашением кредита, банк требует от заемщика выполнения обязательств по своевременному возврату банковских кредитов. В противном случае заемщики могут быть признаны в порядке, установленном Законом РФ «О несостоятельности (банкротстве)» от 26 октября 2002 г. № 127-ФЗ, неплатежеспособными (банкротами). В частности, в зависимости от состояния должника банк-кредитор вправе ходатайствовать перед арбитражным судом о назначении внешнего управления имуществом должника, либо о его санации, либо о применении к должнику ликвидационных процедур.

В общем случае взаимодействие подразделений банка (крупного), так или иначе участвующих в кредитном процессе, схематично можно представить следующим образом (рис.1).

После выдачи ссуды банк должен проводить активную работу по наблюдению за исполнением заемщиком условий договора: контролировать целевое использование ссуды; оценивать финансовое состояние заемщика и его кредитоспособность; ежеквартально или даже ежемесячно (по кредитам повышенного риска) проверять сохранность заложенного имущества, соблюдать залоговую маржу; следить за своевременным поступлением процентов по ссуде и платежей заемщика в соответствии с графиком погашения ссуды; ежемесячно корректировать в случае необходимости резерв на возможные потери по ссудам при изменении качества обеспечения и степени риска ссуды; вести деловую переписку с клиентом, если потребуется, и деловые встречи; регулярно анализировать ссудный портфель.

В случае нарушения заемщиком условий кредитного договора банк может приостановить дальнейшую выдачу ссуды, предусмотренную договором, предъявить к взысканию оставшуюся часть долга в случае неуплаты очередного взноса или появления угрозы непогашения ссуды, потребовать досрочного погашения всех предоставленных кредитов. Применение названных мер должно быть оговорено в кредитном договоре.

Погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся в следующем порядке:

1) путем списания денежных средств с банковского счета клиента - заемщика по его платежному поручению;

2) путем списания денежных средств в порядке очередности, установленной законодательством, с банковского счета клиента - заемщика (обслуживающегося в другом банке) на основании платежного требования банка - кредитора (в поле "Условия оплаты" платежного требования указывается "без акцепта") при условии, если договором предусмотрена возможность списания денежных средств без распоряжения клиента - владельца счета (при этом клиент - заемщик обязан письменно уведомить банк, в котором открыт его банковский счет, о своем согласии на безакцептное списание средств в соответствии с заключенным договором / соглашением в порядке, установленном ст. 847 ГК РФ);

3) путем списания денежных средств с банковского счета клиента - заемщика (юридического лица), обслуживающегося в банке - кредиторе, на основании платежного требования банка - кредитора (в поле "Условия оплаты" платежного требования указывается "без акцепта"), если условиями договора предусмотрено проведение указанной операции;

4) путем перечисления средств со счетов клиентов - заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов - заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка - кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам - заемщикам, являющимся работниками банка - кредитора (по их заявлениям или на основании договора).

Погашение (возврат) денежных средств в иностранной валюте осуществляется только в безналичном порядке.

В случаях, когда договором на предоставление (размещение) денежных средств не установлен срок возврата клиентом - заемщиком суммы основного долга либо указанный срок определен моментом востребования (наступлением условия / события), то возврат суммы основного долга должен быть произведен клиентом - заемщиком в порядке, определенном настоящим пунктом, в течение 30 календарных дней со дня предъявления банком - кредитором официального требования об этом (не позднее следующего рабочего дня за днем наступления условия / события), если иной срок не предусмотрен соответствующим договором.

Порядок и форма официального востребования банком - кредитором возврата клиентом - заемщиком суммы предоставленных (размещенных) денежных средств определяются в соответствующем договоре на предоставление (размещение) денежных средств на условии "до востребования". В частности, в этих целях может быть использовано сообщение банка - кредитора, передаваемое клиенту - заемщику средствами курьерской службы, по почте или специальным каналам связи, а также иными способами, оговоренными сторонами соглашения и устраняющими возможность возникновения коллизий относительно дня (даты) востребования исполнения клиентом - заемщиком своих обязательств по возврату суммы основного долга по соответствующему договору.

 В установленный договором / соглашением день (являющийся датой уплаты процентов по размещенным средствам и / или погашения (возврата) основного долга по ним) работник бухгалтерии, ответственный за ведение счета клиента - заемщика, на основании соответствующего распоряжения, подписанного уполномоченным должностным лицом банка, производит либо оформление бухгалтерскими проводками факта уплаты процентов по размещенным средствам и / или погашения основного долга по ним, либо при неисполнении (ненадлежащем исполнении) клиентом - заемщиком своих обязательств по договору переносит задолженность по начисленным, но не уплаченным (просроченным) процентам и / или по основному долгу по размещенным средствам на соответствующие счета по учету просроченной задолженности по основному долгу и / или просроченных процентов.

 Задолженность по предоставленным (размещенным) денежным средствам, безнадежная и / или признанная нереальной для взыскания в установленном Банком России порядке списывается с баланса банка - кредитора за счет созданного резерва на возможные потери по ссудам, а при его недостатке относится на убытки отчетного года. Возмещение полученного в отчетном году убытка осуществляется в порядке, установленном Банком России.

Списание непогашенной задолженности по предоставленным (размещенным) денежным средствам, включая проценты, с баланса банка - кредитора не является ее аннулированием, она отражается за балансом в течение не менее пяти лет с момента ее списания в целях наблюдения за возможностью ее взыскания.

В соответствии со статьей 34 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" банк обязан предпринять все предусмотренные законодательством меры для взыскания задолженности (включая проценты) с клиента - должника.

В данной работе представлена деятельность ОАО «Первого Республиканского Банка». В рейтинге журнала "Профиль" "200 крупнейших банков России" на 1 января 2006 года «Первый Республиканский Банк» занимает 181 место по размеру собственного капитала и 160 место по размеру чистых активов. Первый Республиканский Банк вошел в десятку лучших банков России, наиболее комфортных с точки зрения клиентов. Банк занял восьмое место в "Народном рейтинге" информационного портала Banki.ru за 2005 год. В списке самых прибыльных банков на 1 марта 2006 г., опубликованном в журнале «Профиль» (№ 20 от 29 мая 2006 г.) Первый Республиканский Банк занимает 25 место с размером прибыли 66 620 тыс. рублей. По итогам 2005 г. Банк занимал по этому показателю 152 место. В структуре доходов наибольший вес имеют процентные доходы по предоставленным кредитам и доходы от операций с ценными бумагами. По сравнению с результатами на 01.03.05 доходы от размещения средств в кредиты возросли на 27,8 % и составили 65 млн. рублей. Доходы от вложений в ценные бумаги увеличились в 5,6 раза и составили 41 млн. рублей против 7,2 млн. рублей за аналогичный период прошлого года. У ОАО "Первый Республиканский Банк" установлены корреспондентские отношения с зарубежными и российскими банками, среди которых DRESDNER BANK A.G., Германия, RAIFFEISEN ZENTRALBANK A.G., Австрия, Ost-West Handelsbank A.G., Германия, ОАО «Белвнешэкономбанк», Беларусь, Укрсоцбанк, Киев, АК ММБ «Банк Москвы» и многие другие банки. Сложившаяся сеть корреспондентских отношений с первоклассными коммерческими зарубежными банками позволяет быстро и качественно обслуживать деятельность банка и его клиентов. Развивающийся современный конкурентоспособный банк, отвечающий требованиям акционеров по доходности, рыночной доле и стоимости, обладающий технологиями и продуктами крупного банка при сохранении гибкого и индивидуального подхода в обслуживании клиентов, характерного для средних банков.

ОАО "Первый Республиканский Банк" осуществляет кредитование юридических и физических лиц, находящихся на расчетно-кассовом обслуживании. Предоставление кредитов независимо от размеров и сроков - исключительная компетенция Кредитного Комитета – коллегиального органа, образованного Правлением Банка. В работе предложено рассмотреть программы кредитования малого бизнеса.

По разным оценкам до 70% предпринимателей в России прибегают к услугам так называемых неформальных кредиторов. Доступность легальных источников кредитования позволяет снижать долю теневого предпринимательства. Опыт многих развивающихся стран с переходной экономикой показал эффективность программ развития кредитования малого бизнеса (микрокредитования). Потребность в данных кредитах в России в настоящий момент по разным оценкам в 3-4 раза превышает предложение (следует учесть, что основной спрос находится в регионах). По оценке, проводимой РосЕвроБанком, совокупный спрос на кредиты малому бизнесу в России составляет примерно 7 миллиардов долларов, а предложение не превышает 300 миллионов.

Отличительной особенностью программы кредитования малого бизнеса от других кредитных продуктов является то, что не всегда можно судить о потенциале предприятия по его бухгалтерскому балансу, тем более что многие предприниматели не имеют возможности вести полную документацию и отчетность. Не у всех есть кредитная история. Данная Программа оценки эффективности проектов позволяет выявлять аккуратных, честных, перспективных предпринимателей, грамотно ведущих свое дело. Именно такие заинтересованы иметь надежные источники финансирования для развития своего бизнеса. Иными словами можно сказать, что выдача кредита целесообразна вследствие хорошего впечатления, которое производит владелец бизнеса.

Методика кредитования малого бизнеса предполагает выдачу кредита в условиях ограниченной документально подтвержденной информации о финансовом состоянии клиента, что делает невозможным для клиента получение обычного банковского кредита.

Определяющим фактором при принятии решения о выдаче кредита является не обеспечение и бизнес-план деятельности на будущее, а текущее состояние бизнеса клиента, который объективно оценивается и анализируется в тесном и открытом сотрудничестве с экспертом Банка.

Целевая группа: индивидуальные предприниматели, зарегистрированные в соответствии с действующим законодательством, малые и средние предприятия частной формы собственности.

Основные условия кредитования:

·          фактически работающий бизнес не менее 6 месяцев не зависимо от даты регистрации;

·          кредиты не предоставляются для погашения существующих обязательств, а также на финансирование «стартового капитала»;

·          кредит для финансирования нового вида деятельности для Заемщика предоставляется в случае если его действующий бизнес позволит погашать ежемесячные взносы по запрашиваемому кредиту.

Вид кредита: разовый кредит.

Валюта кредита: кредиты предоставляются в рублях, долларах США, евро.

Срок кредита:

·          для пополнения оборотного капитала – 12 месяцев включительно;

·          для кредитования основных средств – 18 месяцев включительно (в некоторых случаях 24 месяца включительно);

·          в случае, если заемщик получает в Банке кредит в первый раз – максимальный срок

кредитования – до 6 месяцев включительно.

Погашение кредита: погашение осуществляется Заемщиком ежемесячно равными долями. При наличии ярко выраженной сезонности в ведении хозяйственной деятельности, возможно применение специального графика погашения – уменьшение либо увеличение суммы погашения основного долга в зависимости от сезонных колебаний выручки клиента.

При использовании кредита для покупки основных средств, требующих времени для закупки, монтажа и ввода в эксплуатацию, возможна отсрочка погашения основного долга не более двух месяцев при обосновании необходимости отсрочки.

 Обеспеченность кредита: обязательным является поручительство владельцев бизнеса и взаимосвязанных компаний, близких родственников, других Физических лиц с постоянной регистрацией в г. Москве или МО.

Залог: не требуется, но может быть рассмотрен вариант залога товаров в обороте на всю сумму кредита.

Так же в работе предложена разработка и внедрение нового продукта малого бизнеса – Экспресс – кредит.

Методика кредитования: предполагает выдачу кредита Заемщику в условиях ограниченной информации о финансовом состоянии клиента, что делает невозможным для клиента получения обычного банковского кредита.

Определяющим фактором при принятии решения является не обеспечение и бизнес-план деятельности на будущее, а текущее состояние бизнеса клиента, который объективно оценивается и анализируется в тесном сотрудничестве с экспертом Банка.

Целевая группа: индивидуальные предприниматели, без образования юридического лица, зарегистрированные в соответствии с действующим законодательством; малые и средние предприятия частной формы собственности.

Основные условия кредитования:

- фактически работающий бизнес не менее 3-х месяцев, в течении которых наблюдается положительные финансовые результаты не зависимо от даты регистрации

- коэффициент покрытия среднемесячной чистой прибыли к среднемесячному взносу по кредиту равный не менее 1,5

- кредиты не предоставляются для погашения существующих обязательств, а также на финансирование «стартового» капитала.

Особое значение при реализации Продукта придается развитию долгосрочных отношений с заемщиками. Как правило, первый кредит относительно не большой по сумме и выдается на короткий срок.

Выдача кредита производится от 3 до 4 рабочих дней. Длительность рассмотрения кредитной заявки зависит от следующих факторов:

·          сложность и непрозрачность структуры бизнеса заемщика;

·          возможные смещения по срокам проведения ФЭА, посещения места жительства по вине заемщика;

·          возникновение вопросов, требующих дополнительного запроса и анализа новых документов / посещения места ведения бизнеса / дополнительного времени для прояснения сомнительных вопросов;

·          необходимость дополнительной идентификации по мотивированному заключению СЭЗ

·          задержка визирования документов

·          задержка подписания договоров со стороны Банка

·          другие причины

 Основные преимущества получения кредита по Программе кредитования малого бизнеса:

·  кредит может получить Заемщик, не имеющий опыта работы с кредитами и кредитной истории;

·  банк гарантирует гибкий подход к анализу действующего бизнеса Заемщика и обеспечению кредита;

·  помощь кредитного работника в оформлении финансовых документов;

·  выдача кредита производится в течение 5-8 рабочих дней с момента получения полного пакета документов.

 За последние два года банк расширил свою коммерческую сеть, увеличил спектр предлагаемых услуг финансовых услуг и нанял новый персонал для работы на таких ключевых направлениях, как обслуживание физических лиц и инвестиционная деятельность, информационные технологии и управление рисками.

В ПРБ за последние годы произошло укрепление баланса банка, прибыльность основных видов деятельности повысилась благодаря увеличению объемов ссудных операций по более выгодным условиям, росту комиссионных доходов, а также благоприятным внешним условиям деятельности.

Глава 2. Бухгалтерский учет и кредитный процесс