Ограничение операций по активным счетам банков, не создавших резервов по сомнительным кредитам

7. Ограничение операций по активным счетам банков, не создавших резервов по сомнительным кредитам.

8. Разработка механизма ускоренного судебного разбирательства с предприятиями-заемщиками, не способными погасить полученный банковский кредит, их банкротство и передача имущества во временное управление по рекомендации банков-кредиторов.

9. Разработка и принятие механизма принудительной продажи контрольных пакетов акций банков, не обеспечивающих соблюдение пруденциальных нормативов и создающих угрозу ликвидности всей банковской системы. Это позволит ускорить процедуры смены собственника у неэффективных банков без их банкротства и социальных потрясений, привлечение более профессионального менеджмента и снижение доли проблемных банков в банковской системе.

10. Инициирование создания союза коммерческих банков, который примет на себя солидарную ответственность за финансовое состояние банков-членов данного союза, вплоть до учреждения специальной негосударственной компании, страхующей депозитные риски вкладчиков и кредиторов «банков-союзников», с одной стороны, и предоставления рекомендации органу, осуществляющему надзор за банками, о принудительной продаже контрольного пакета акций банков, испытывающих финансовые проблемы, с другой стороны. Это должно предотвратить неожиданные банкротства банков.

11. Выделение из состава Национального банка служб, ведающих надзором за коммерческими банками, и создание из них самостоятельного органа. Это даст возможность разделить функции лицензирования, регулирования и надзора за состоянием банковской системы и повысит ее прозрачность.

12. Переход к расчету всех пруденциальных нормативов, исходя из собственного капитала банков, а не их уставных капиталов, что позволит отказаться от искусственного привлечения новых акционеров и повысить капитализацию уже выпущенных акций и их рыночную стоимость.

13. Привлечение на территорию страны филиалов надежных иностранных банков, поощрение их участия в капитале уже действующих белорусских банков, в том числе через выпуск американских и европейских депозитарных расписок. Это позволит привлечь дополнительные средства в банковскую систему и повысить конкуренцию между коммерческими банками.

14. Переход к международным стандартам финансовой отчетности для белорусских банков с целью их скорейшей адаптации к мировым финансовым рынкам и получения соответствующих банковских рейтингов.

15. Обеспечение необходимого алгоритма действий для получения Беларусью кредитного рейтинга, а коммерческими банками - соответствующего банковского рейтинга. У банков, не имеющих соответствующего общепризнанного международного рейтинга, будут ограничены валютные лицензии. Кроме того, у банков, не имеющих внутреннего национального рейтинга, будет ограничена внутренняя лицензия по работе с населением.

16. Пересмотр всего действующего банковского законодательства страны в направлении:

·  четкого разграничения правомочий субъектов денежно-кредитных отношений;

·  конкуренции субъектов денежно-кредитных отношений;

·  главенства закона о регулировании денежно-кредитных отношений;

·  рассмотрения спорных вопросов в судебном порядке;

·  материальной, административной и иной ответственности любого субъекта, в том числе органов государственной власти и управления, за ущерб, причиненный неправомерными действиями;

·  прозрачности взаимоотношений субъектов;

·  информирования общественности о политике Банка Беларуси и состоянии кредитных учреждений.

Предложенные мероприятия направлены на финансовое укрепление белорусской банковской системы, придание ей динамичности, прозрачности и выход на мировые финансовые рынки в качестве полноправного их участника. В отличие от блока монетарной политики, их реализация не требует комплексности и может быть осуществлена в разные сроки по мере подготовки соответствующих экономических и политических условий.

2.2. Инфляция: сущность и регулирования

Исходя из принятых методологических посылок, задача анализа формулируется не как самоцель, а как совокупность оценок и выводов по ключевым вопросам с тем, чтобы получить реальный материал для построения антиинфляционной политики и механизмов ее реализации.

Для этого важно рассматривать:

• динамику инфляционных процессов;

• типы инфляции, их доминирование на различных временных этапах;

• основные (преобладающие) факторы, определяющие конкретные процессы инфляции и их соотношения;

• предпринятые меры антиинфляционной политики с оценкой их конструктивности (и пригодности к дальнейшему применению), степени адаптации государственных и других структур к специфике данного конкретного процесса инфляции и умения «управлять» им.

Условно можно выделить несколько этапов развития инфляционных процессов, которые отличались как видами и формами проявления инфляции, так и преобладанием отдельных инфлятогенных факторов.

Первый этап (1990 - 1991 гг.) отличался (особенно в 1990 г. и первом квартале 1991 г.) преимущественно подавленной формой инфляции. В этот период товарное покрытие имели только 16 коп. из рубля. Вместе с тем потребительские цены в 1990 г. выросли только на 5%, а в 1991 г. - примерно в 2 раза. В 1991 г. рост цен осуществлялся по-прежнему в основном посредством их одноразовых пересмотров со стороны государства. Более высокий рост цен (открытая форма инфляции) имел место на колхозном и «черном» рынках, в коммерческой торговле. Только незначительная часть цен была либерализована.

Основными факторами инфляции и товарного дефицита являлись колоссальный дефицит союзного бюджета и проводимая денежная эмиссия. При этом макроэкономическая политика и ценовое регулирование в этот период осуществлялись на уровне Союза, возможности республики в этом плане были достаточно ограниченными.

Второй этап (1992 - 1994 гг.) характеризовался высоким уровнем инфляции, связанной с переводом подавленной инфляции в открытую в условиях либерализации цен и проведения экспансионистской денежно-кредитной политики. Одновременно на отдельные виды продукции (ряд потребительских товаров, нефтепродукты и др.) и услуг (жилищно-коммунальные, пассажирский транспорт) существовали субсидируемые цены, т.е. поддерживалась подавленная форма инфляции. Среднегодовой индекс потребительских цен составил в 1992 г. 11 раз, в 1993 г. - 13, а в 1994г. - 23 раза.

Инфляция в 1992 — 1994 гг. во многом определялась объективными причинами. Прежде всего, это следствие ранее накопленного инфляционного потенциала и разбалансированности экономики еще перед освобождением цен, а также «шока», который испытала национальная экономика (особенно промышленность) после освобождения цен.

Кроме того, в 1992 - 1994 гг. в стране использовалась экспансионистская концепция государственного регулирования, которая характеризовалась относительно мягкой денежно-кредитной и бюджетной политикой.

Важное влияние на инфляцию оказывало эмиссионное покрытие дефицита бюджета посредством кредитов Национального банка.

Существенно влияла на инфляцию политика обменного курса, который был чрезмерно девальвирован. В этих условиях постоянно действовал кумулятивный эффект, когда население и субъекты хозяйствования стремились как можно быстрее избавиться от национальных денежных средств, в частности, перевести последние в валюту.

Неадекватной сложившейся ситуации являлась политика доходов, которая в основном сводилась к индексации заработной платы.

На третьем этапе (с 1995 г.) макроэкономическая политика претерпела изменения, что позволило существенно замедлить инфляционные процессы в стране. Если прирост потребительских цен за январь-апрель 1995 г. составил 156%, то за оставшиеся восемь месяцев -только 35%. В 1996 г. прирост потребительских цен снизился до 39% (или 2,6% в среднем за месяц).

Существенного замедления роста инфляции удалось добиться за счет изменения денежно-кредитной политики (ограничение денежно-кредитной массы, положительные процентные ставки) и стабилизации обменного курса. В то же время уровень налогообложения практически остался без изменений.

В 2002 г. произошло усиление инфляционных процессов. Если в предыдущие годы рост цен сопровождался падением производства, то в настоящее время экономическому росту сопутствует активизация инфляционных процессов. В области денежно-кредитного регулирования перешли к практике отрицательных процентных ставок, усилению государственного влияния на регулирование цен.

Существенное влияние на развитие инфляционных процессов в РБ в 2002 г. продолжало оказывать увеличение цен, прежде всего на поставляемые из России топливно-энергетические ресурсы, интенсивное наращивание денежной массы, девальвация белорусского рубля.

Наибольшее влияние на сдерживание инфляции в 2002 г. оказало усиление государственного воздействия на процессы ценообразования.

Вместе с тем практика усиления государственного регулирования цен привела к ряду отрицательных последствий, среди которых - накопленный и нереализованный инфляционный потенциал у производителей. Навес инфляции издержек составил 15 - 17 %.

Оценка инфляционного потенциала со стороны спроса также свидетельствует об его увеличении с 13% в январе до 21 % в ноябре.

Общая цель экономической политики определена Указом Президента Республики Беларусь, утвердившего взаимоувязанный комплекс целевых параметров «Прогноза социально-экономического развития Республики Беларусь на 2003 год». Важнейшие из них - обеспечение устойчивости экономического роста, начавшегося в 1996 г., его здоровой (инновационно-инвестиционной и неинфляционной) основы и социальной направленности. Среднемесячный темп инфляции в 2003 г. предусмотрен в размере не более 2%.

Проведенный в НИЭИ анализ реальных процессов инфляции позволяет определить основные инфлятогенные факторы, некоторые их причинно-следственные цепочки, а также наметить главные концептуальные направления антиинфляционной политики на 1998 г. по степени их прогнозируемой важности. Это:

-  повышение роли политики (внешней и внутренней) нашего государства в экономической сфере, политических факторов и структур, включая

-  обеспечение доверия населения, всех конструктивных сил и движений трудящихся к антиинфляционному (в том числе) курсу правительства;

-  как результат снижение инфляционных ожиданий у населения;

-  противодействие инфляции в сфере денежного обращения, включая макропроцессы

-  ограничения влияния монетарных факторов инфляции;

-  оптимизации денежно-кредитной системы;

-  перестройки налоговой системы;

-  регулирования, таким образом, спросовых ограничений и динамики общего уровня цен; противодействие инфляционной уязвимости ценообразования, включая микропроцессы

-  ограничения издержек на уровне субъектов хозяйствования, ресурсосбережения;

-  финансового оздоровления, регулирования рентабельности предприятий (в том числе борьбы с убыточностью);

-  государственного регулирования цен на социально значимые и др. товары и услуги;

-  использования максимума резервов для роста объемов производства, создания рабочих мест и занятости;

-  структурное регулирование спроса и предложения, рынков товаров и услуг, включая государственное регулирование монополий, экспорта, импорта, закупочных цен, уровня рентабельности и т.д.;

-  противодействие «импортируемой» инфляции, включая внешнеполитическое и внешнеэкономическое обеспечение новых рынков, встречных товарных потоков и услуг в страны, ввозящие продукцию в Республику Беларусь;

-  выбор и отладка инструментов реализации антиинфляционной политики с учетом переходной специфики экономики страны, конкретно складывающейся экономической среды, как полученной по «наследству» (разрыв связей, недогрузка мощностей, неплатежи получателей и т.п.), так и по результатам действий в 2003 г. (своих и наших партнеров) с прогнозной оценкой их на 2004 г.

Указанные шесть направлений, конечно, не исчерпывают всей их совокупности, имеющей отношение к явлениям инфляции, но они, на наш взгляд, важны именно в 1998 г.

Непременным условием действенности и эффективности реализации указанных антиинфляционных задач является комплексность и взаимоувязанность их осуществления. Речь идет о комплексной программе, включающей инструменты всех видов макро- и микроэкономической политики, в частности, денежно-кредитной, налогово-бюджетной, ценовой, доходов и расходов населения, структурной, инвестиционной, инновационной, социальной и других, об инструментах, адекватных природе задачи и нацеленных на удержание инфляции в определенных пределах.

В результате ежегодного выполнения такой программы в рамках параметров Прогноза социально-экономического развития РБ каждое министерство, госкомитет, облисполком, концерн, производственное предприятие или финансовое учреждение будет осуществлять планомерную, целенаправленную антиинфляционную деятельность по конкретным количественным показателям для каждой сферы, отрасли, региона в конкретных временных отрезках.

Естественно, что особая роль в организации этой работы в стране принадлежит правительству и центральным экономическим ведомствам прежде всего на макроэкономическом уровне. Здесь весьма важен круг проблем, рассмотренных в Генеральной схеме управления народным хозяйством (концепция которой утверждена правительством в 1996 г.). Они касаются разделения функций, полномочий, сфер ведения, определения областей деятельности, где то или иное министерство является головным координатором, и т.п. В Генсхеме предложены механизмы системной координации и управления, которые вполне могут использоваться в проведении антиинфляционной политики в Республике Беларусь. Но собственно механизмы регулирования инфляции специфичны, что требует адекватных подходов к их построению.

3. Основные направления совершенствования финансовых ресурсов в условиях РБ 3.1. Развитие финансовых ресурсов Республики Беларусь на современном этапе

Поддержание плавной, предсказуемой динамики обменного курса белорусского рубля является приоритетной задачей денежно-кредитной политики в 2002 году. Официальный обменный курс белорусского рубля за январь-сентябрь 2002 года снизился к российскому рублю на 12,7 процентов (или на 1,3 в среднем за месяц), к доллару США на 18 процентов (или на 1,9 процента в среднем за месяц) и соответственно составил на конец периода 58,95 и 1 865 рублей.

Ситуация на рынке наличной иностранной валюты в январе-сентябре 2002 года характеризовалась превышением спроса населения на иностранную валюту над ее предложением. Чистый спрос на иностранную валюту в январе-сентябре составил 370 миллионов долларов США, что 1,2 раза выше по сравнению с аналогичным периодом 2001 года.

Вместе с тем, ситуация на рынке наличной иностранной валюты улучшилась. Чистый среднемесячный спрос на иностранную валюту со стороны населения стал снижаться. Если по итогам января-июля 2002 года он составлял 48 миллионов долларов США, то в августе уже 35 миллионов долларов США, в сентябре – 1,5 миллиона долларов США.

Рублевая денежная эмиссия, рублевая денежная масса, валовые кредиты банков. Эмиссионная деятельность Национального банка в январе-сентябре 2002 года формировалась в основном под влиянием операций, связанных с увеличением золотовалютных резервов государства за счет покупки Национальным банком иностранной валюты, финансированием дефицита республиканского бюджета, рефинансированием банков и выполнением функций центрального банка страны.

Данные и другие операции Национального банка привели к увеличению за январь-сентябрь 2002 года рублевой денежной базы на 22,9 процента.

Рублевая денежная масса на 01.10.2002 составила 1,8 триллиона рублей, увеличившись за январь-сентябрь 2002 года на 42,1 процента (или на 4 процента в среднем за месяц). Положительным фактором следует отметить опережающие темпы роста срочных рублевых депозитов по сравнению с другими агрегатами РДМ. За январь-сентябрь 2002 года срочные рублевые депозиты увеличились на 82,6 процента, в том числе срочные рублевые депозиты населения на 99,5 процента.

Увеличение рублевой денежной массы сформировало прирост ресурсной базы банков, что позволяет расширить кредитные вложения банков. Так валовые кредиты банков (в национальной и иностранной валюте) за январь-сентябрь 2002 года увеличились на 37 процентов, в национальной валюте – увеличились на 42,1 процента. Прирост валовых кредитов банков в иностранной валюте составил 12,4 процента.

Валовые кредиты банков экономике за январь-сентябрь 2002 года увеличились на 34,8 процента, в том числе в национальной валюте на 35,3 процента.

Положительным моментом является уменьшение в общем объеме кредитных вложений банков удельного веса проблемных кредитов (с 15,1 процента на 01.01.2002 до 11,8 процента на 01.09.2002). За январь-сентябрь 2002 года проблемная задолженность сократилась на 0,8 процента. Однако обращает на себя внимание факт, что за восемь месяцев текущего года проблемная задолженность банков в национальной валюте выросла на 106,6 процента, при том, как в иностранной валюте она сократилась на 37,5 процента. На 01.09.2002 доля проблемных кредитов в национальной валюте составила 10,1 процента, а в иностранной – 13,3 процента.

Процентная политика. Ставка рефинансирования и процентные ставки по другим инструментам Национального банка устанавливаются на уровнях, обеспечивающих превышение процентных ставок на депозитно-кредитном рынке уровня инфляции и превышение доходности по операциям в национальной валюте над доходностью активов в иностранной валюте. Тенденция к замедлению темпов инфляции с февраля 2002 года создали условия для поэтапного снижения ставки рефинансирования с 66 процентов в январе до 40 процентов годовых в сентябре текущего года. Несмотря на снижение номинального значения ставки рефинансирования значение поддерживалось на положительном уровне и за январь-август 2002 года составило 2,2 процента в среднем за месяц.

Основные итоги работы народного хозяйства Беларуси в январе-октябре 2002 года.

	Январь-октябрь 2002 г.	Январь-октябрь 2002 г. в % к январю-октябрю 2001 г.	Октябрь 2002 г. в % к		Справочно: январь-октябрь 2001 г. в % к январю-октябрю 2000 г.
			октябрю 2001 г.	сентябрю 2002 г.
Валовый внутренний продукт в сопоставимых ценах		104,1			103,6
ПРОМЫШЛЕННОСТЬ
Продукция промышленности, млрд. руб.	16773,1	103,9	105,9	94,7	104,9
Производство потребительских товаров, млрд. руб	5905,6	103,1	99,0	98,8	105,7
продовольственных	2748,3	101,2	95,5	92,6	106,3
непродовольственных	2828,9	103,6	101,7	105,2	106,0
алкогольных напитков	328,4	115,6	104,4	97,3	102,0
СЕЛЬСКОЕ ХОЗЯЙСТВО
Продукция сельского хозяйства в хозяйствах всех категорий (оценка), млрд. руб.	5780,1	100,1			102,0
Производство продукции в сельскохозяйственных организациях, тыс. т
картофель(на 7.10)	570,1	75			67
овощи (на 7.10)	99,6	98			63
сахарная свекла (на 7.10)	1080,6	77			109
реализация скота и птицы (в живом весе)	550,4	98	99	102	109
производство молока	2678,6	103	91	76	111
средний удой молока от коровы, кг	2224	104	93	77	112
получено яиц, млн. шт.	1386,5	88	83	104	91
Государственные закупки продукции сельского хозяйства заготовительными организациями в хозяйствах всех категорий, тыс.т.
льноволокно	21,9	127			62
сахарная свекла	948,9	100,5			86
скот и птица (в живом весе)	416,8	101	107	106	98
молоко	2475,2	96	81	75	108
яйца, млн. шт.	820,9	99,2	84	103	92
СТРОИТЕЛЬСТВО
Инвестиции в основной капитал, млрд. руб.	3125,4	105,2	94,0	94,4	100,3
в том числе строительно-монтажные работы	1558,6	106,7	98,7	84,9	97,6
Ввод в действие жилых домов, тыс.кв.м. общей площади	2326	102,5	126,8	28,9	85,0
в том числе в сельской местности	760	101,2	119,5	50,8	86,5
ТРАНСПОРТ
Грузооборот предприятий транспорта общего пользования1) - всего, млн. ткм	29818,2	110,6	123,1	108,7	93,4
в том числе:
железнодорожного	27902,4	111,9	126,0	108,1	93,7
автомобильного	1888,2	94,2	91,5	117,9	89,9
воздушного	27,6	117,7	312,6	120,2	191,6
ТОРГОВЛЯ И УСЛУГИ
Розничный товарооборот, млрд. руб.	9256,1	112,6	111,5	102,9	125,4
Объем платных услуг, млрд. руб.	1930,1	108,4	104,4	96,3	108,3
Индекс потребительских цен		126,52)	139,6	101,7	132,52)
Среднемесячный прирост индекса потребительских цен за период с начала года, %		2,4			2,8

1) Без внутреннего водного транспорта.

2) Конец периода к декабрю предыдущего года.

3.2. Прогнозирование и планирование финансовых ресурсов Республики Беларусь

Анализ денежно-кредитной политики в 1995-2000 гг. показал, что в рамках существующей институциональной организации денежно-кредитной сферы никакие регулирующие усилия со стороны денежных властей не в состоянии кардинально улучшить ее состояние, а относительная стабилизация денежного рынка носит краткосрочный характер. Законодательство, регулирующее деятельность банков в Беларуси, по ряду позиций исходило из рыночных принципов. Во второй половине 90-х гг., когда начался отход от экономических реформ, банковские нормативные акты оказались не защищенными от действия указов и декретов президента, приравненных к законам. Правовое поле деятельности Национального банка и коммерческих кредитно-финансовых учреждений было существенно деформировано. Достаточно отметить, что президентским указом от 21 марта 1998 г. Национальный банк, вопреки Конституции, был подчинен в оперативном отношении правительству и оставался в таком положении до июня 2000 г.

Единственный выход - это подготовка и быстрое введение в действие законодательной базы для рыночных реформ в денежно-кредитной и банковской системе, согласованной с законодательством в реальном секторе экономике. Принятый осенью 2000 г. вариант Банковского кодекса Республики Беларусь данным требованиям не отвечает, так как во многом сохранил недостатки действовавшего ранее законодательства, а по некоторым позициям имело место его ухудшение.

В основу формирования законодательства, регулирующего банковскую деятельность, будут положены рыночные принципы, используемые в большинстве динамично развивающихся стран.

Необходимо законодательно провозгласить переход к денежно-кредитной системе открытого типа и определения официального курса национальной валюты на рыночной основе.

Установить объект денежного регулирования - объем и структура денежной базы, а также общей денежной массы, находящейся в обращении.

Определить основные инструменты и методы денежного регулирования, принципы организации денежного оборота, а также порядок организации налично-денежного обращения.

Установить жесткий запрет на использование денежно-кредитной эмиссии для финансирования бюджетного дефицита и любых государственных либо иных проектов, а также банков на срок выше одного года.

Ввести ограничения на участие эмиссионного банка в хозяйственной деятельности, в том числе на участие в капиталах коммерческих банков.

Закрепить исключительную ответственность Национального банка за разработку и проведение в стране денежно-кредитной политики Республики Беларусь.

Законодательно установить максимальную прозрачность и открытость деятельности Национального банка.

Существенно изменить нормы, связанные со статусом центрального банка. Важнейшим законодательным положением, обеспечивающим независимость Национального банка, должна служить его подотчетность парламенту. В законодательном порядке предлагается определить главные задачи и цели Национального банка: поддержание стабильности цен, обеспечение устойчивости покупательной способности национальной валюты и курса по отношению к иностранным валютам.

Независимость Национального банка от исполнительной власти должна базироваться на трех основных принципах: институциональном, финансовом и личном. Институциональная независимость означает, что ни один орган государственной власти и управления, а также высшие государственные должностные лица не могут давать указания Национальному банку относительно его деятельности. Финансовая независимость предполагает самостоятельность бюджета Национального банка, в том числе самостоятельное установление им уровня и форм оплаты труда его работников. Личная независимость руководства Национального банка обеспечивается строго регламентированным порядком назначения и освобождения его высших должностных лиц парламентом страны. Требует отмены положение, устанавливающее статус Председателя Правления Национального банка в качестве члена Правительства. В силу предлагаемой автономии Национального банка следует предусмотреть нормы, регулирующие взаимоотношения внутри банка между различными уровнями его руководства - Правлением и Советом директоров, посредством выведения их из внутреннего устава центрального банка.

Закон должен юридически оформить взаимоотношения центрального банка с правительством (запрет на прямое централизованное кредитование дефицита бюджета, обязательства по обеспечению ликвидности государственных краткосрочных обязательств), взаимную ответственность за проводимую единую денежную политику, разделение надзорных функций за деятельностью кредитно-финансовых учреждений. Важным разделом закона является юридическое оформление пределов лицензионных и надзорных полномочий Национального банка, правила их применения, а также порядок предоставления надзорной информации по деятельности банковских и небанковских кредитно-финансовых учреждений иным органам государственного управления и средствам массовой информации.

Необходим новый подход к осуществлению функции надзора за деятельностью системы коммерческих банков и небанковских кредитно-финансовых учреждений. За Национальным банком следует оставить государственную регистрацию, выдачу и отзыв лицензий коммерческим банкам и установление им основных нормативов, связанных с регулированием денежного рынка в стране. Надзор за деятельностью банков и небанковских учреждений необходимо передать специально созданному Комитету по надзору за деятельностью кредитно-финансовых учреждений, права и обязанности которого будут определены в специальном законе. Лицензирование и регулирование деятельности небанковских кредитно-финансовых учреждений следует закрепить за Министерством финансов. Вместе с тем будет предусмотрено сосредоточение всего пруденциального надзора (контроль ликвидности, платежеспособности, крупных рисков и т.п.) за деятельностью всех кредитно-финансовых учреждений на специальный Комитет по надзору. Практика последних лет показала неэффективность сосредоточения всех функций в Национальном банке. Необходимо предусмотреть широкие права для указанного комитета, вплоть до временного приостановления действия любой лицензии, выданной Национальным банком или Министерством финансов. Высший руководящий орган Комитета предполагается создавать на условиях паритетности из представителей Национального банка, Министерства финансов и членов самого Комитета.

В законе о небанковских кредитно-финансовых учреждениях следует предусмотреть:

·  невозможность выполнения небанковскими учреждениями исключительно банковских функций - привлечения денежных вкладов и депозитов, выдачи кредитов от своего имени и ведение счетов клиентов;

·  невозможность наличия у небанковских учреждений собственных корреспондентских счетов в единой платежной системе;

·  обеспечение специализации у небанковских учреждений посредством выдачи им ограниченного числа лицензий (не более трех);

·  относительно невысокий стартовый объем уставного капитала;

·  лицензирование деятельности небанковских кредитно-финансовых учреждений Министерством финансов, что предполагает участие последнего в проведении согласованной с Национальным банком финансовой политики.

Новый Банковский Кодекс структурно будет представлять собой пакет из самостоятельных законов - «О денежно-кредитной системе», «О Центральном банке», «О банковских универсальных и специализированных кредитно-финансовых учреждениях», «Об активных, пассивных и посреднических банковских операциях», «О небанковских кредитно-финансовых учреждениях», «О банковском трасте», «О валютных операциях и валютном контроле», «О взаимном кредитовании субъектов малого бизнеса», «О надзоре за деятельностью финансово-кредитных учреждений (о банковском надзоре)» и некоторых других законодательных актов. Каждый из них законодательно регламентирует отдельную сферу денежно-кредитной деятельности и определяет обязанности отдельных юридических лиц и соответствующих государственных органов. Преимуществом такой структуры является то, что отдельные составные части общего кодекса могут приниматься и уточняться не целиком, а последовательно, по мере изменения соответствующих экономических условий и готовности органов государственности власти гарантировать их соблюдение, а субъектов экономической деятельности - их выполнение.

3.3. Денежная система и уровень жизни населения: проблемы и пути их решения

Основным вопросом макроэкономической теории рынка труда является вопрос достижения полной продуктивной занятости экономически активного населения. Переходные экономики демонстрируют высокий уровень безработицы, нарастающий в результате интенсивной реструктуризации крупных предприятий государственной формы собственности. Но рынок труда Беларуси в этом смысле характеризуется достаточно низким уровнем зарегистрированной безработицы по сравнению со странами Центральной и Восточной Европы (см. таблицу 1).

Таблица 1. Уровень зарегистрированной безработицы в странах Центральной и Восточной Европы, странах Балтии и СНГ.

Страны	1997	1998	1999	2000*	2001*
Болгария	13.7	12.2	16.0	18.0	16.7
Чехия	5.2	7.5	9.4	9.0	8.5
Латвия	14.8	14.0	14.4	8.1	7.7
Литва	14.1	13.3	14.1	11.8	12.1
Польша	8.6	10.4	13.0	13.9	16.2
Беларусь	2.8	2.3	2.1	2.1	2.5
Молдавия	1.5	1.9	2.0	2.1	1.9
Россия	11.2	13.3	11.7	9.8	8.2
Украина	2.3	3.7	4.3	4.2	3.7

Источник: EBRD, 2000, p. 101; * - UN ECE, 2001, p. 28

В течение 2001 и первой половины 2002 года уровень зарегистрированной безработицы все еще остаётся на стабильно низком уровне – 2,5 – 2,8%. Это достигается, прежде всего, благодаря командно-административному правительственному контролю занятости во всех регионах и секторах экономики. Однако сегодня удержание излишней численности работников на предприятиях, организациях и учреждениях народно-хозяйственного комплекса стало выгодным как для нанимателей, так и для наёмных работников. Формой адаптации со стороны нанимателей стала политика работы в режиме неполного рабочего дня и неполной рабочей недели, предоставления неоплачиваемых административных отпусков. Таким образом, массовым явлением в трудовых отношениях республики стала скрытая безработица.

Почему же на настоящем этапе переходного периода нанимателям выгоднее содержать излишнюю численность наёмных работников?

Во-первых, затраты по сокращению численности намного превосходят затраты на содержание излишней численности в краткосрочной перспективе. Во-вторых, подготовка специалистов требует определённых затрат и времени, поэтому сохраняя работников в «трудные времена», администрация предприятий сохраняет постоянное предложение труда. В-третьих, позитивные ожидания менеджмента об улучшении финансово-экономического положения предприятия и роста объёмов производства предполагают необходимость увеличения численности работающих. Однако такая политика предупреждения массовых увольнений и удержания излишней численности работников замедляет темпы реструктуризации и экономической стабилизации. Сохранение занятости на высоком уровне становится более затратным для экономики в целом, увеличивая количество убыточных, не привлекательных для внутренних и внешних инвестиций предприятий.

Для наёмных работников оставаться занятыми без выполнения трудовых функций или просто «числится» на предприятиях также оказывается выгодным. Во-первых, действующее трудовое законодательство гарантирует оплату простоя по производственным причинам в размере 2/3 тарифа. «Непроизводительная» заработная плата превышает в несколько раз пособие по безработице и тем самым удерживает работников от поисков новой работы. Во-вторых, предприятия являются дистрибьюторами государственной системы социальной защиты населения. Только занятые в народном хозяйстве находятся под социальной защитой государства. Кроме того, коллективные договора предприятий предлагают для своих работников широкий круг социальных льгот и гарантий за счёт своих собственных средств. В-третьих, за время переходного периода предприятия неоднократно стабилизировали экономическое положение, что создаёт позитивные ожидания наёмных работников о будущем благополучии предприятия. В-четвёртых, предложения на рынке труда настолько незначительны, что не представляется возможным найти новое рабочее место, соответствующее квалификации и с достаточным уровнем оплаты труда.

В сложившихся экономических условиях заработная плата наёмных работников на основном рабочем месте не отражает основной доход населения. Реальные доходы всё больше попадают в зависимость от деятельности в неформальном секторе экономики. Параллельная активность населения сосредоточена в секторах подсобного хозяйства, посреднической деятельности, рыночной торговли. Недоразвитость формального и частного секторов экономики создала условия для извлечения доходов в теневом секторе, тем самым, лишив государство поступления налогов в бюджет. Более того, такая ситуация препятствует возрождению деловой активности, ведёт к потере профессиональных навыков, снижает производительность труда. В дальнесрочной перспективе такие механизмы приспособления консервируют реформирование рынка труда, осложняют макроэкономическую стабилизацию.

Организация оплаты труда в переходной экономике Беларуси подчинена правовому регулированию и всё более прямому вмешательству государства в полномочия хозяйствующих субъектов. Прошедший 2001 год стал годом командного увеличения средней номинальной заработной платы до уровня 100$ в целом по народному хозяйству. Достижение равной оплаты труда на каждом рабочем месте в отрыве от макроэкономической ситуации в республике, финансово-экономического положения каждого субъекта хозяйствования привело к различным противоречиям на рынке труда, искажению функций заработной платы:

1. Заработная плата перестала выполнять воспроизводственную функцию. Так, размеры тарифных ставок, установленных правительством для обязательного применения широким кругом субъектов хозяйствования, не соответствуют величине минимального потребительского бюджета.

2. Заработная плата утратила мотивационную функцию. Низкая межразрядная разница ЕТС не стимулирует дополнительные трудовые усилия, стирает различия между низко- и высококвалифицированным трудом. С другой стороны выравнивание заработной платы до 100$ уровня по экономике в целом усилило разрыв между заработной платой и реальным производительным результатом.