Заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п. 1 ст. 819 ГК)

2.  Заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п. 1 ст. 819 ГК).

Правовая форма регулирования кредитных отношений – кредитный договор, который, в свою очередь, является разновидностью договора займа.

В современной юридической литературе можно встретить различные мнения относительно правовой природы кредитного договора: от признания его видом (разновидностью) договора займа до квалификации кредитного договора как самостоятельного гражданско-правового договора. Так, Д. А. Медведев пишет: «Кредитный договор – разновидность договора займа. В силу прямого указания закона кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом ГК о договоре займа…»[4]. Е. А. Суханов, признавая кредитный договор разновидностью займа, тем не менее придает ему некоторую степень самостоятельности. «Кредитный договор является особой, самостоятельной разновидностью договора займа. Именно это обстоятельство дает возможность в субсидиарном порядке применять для его регулирования правила о займе, если иное не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК)»[5].

С. А. Хохлов, напротив, всячески подчеркивал родовую принадлежность кредитного договора к договору займа. Он, в частности, писал: «Отличаясь от займа как договор, обязывающий кредитора предоставить деньги в займы, кредитный договор, вместе с тем, включает типичные для любого заемного обязательства условия. После того, как деньги по кредитному договору получены заемщиком, на него возлагаются обязанности возвратить полученную сумму и платить проценты на нее. Порядок, сроки и другие условия исполнения таких обязанностей, урегулированы правилами о займе и нет необходимости особо регламентировать их в параграфе о кредитном договоре»[6].

На самостоятельном характере кредитного договора по отношению к договору займа в настоящее время настаивает Е. А. Павлоцкий, который утверждает: «Гражданскому законодательству известны два самостоятельных договора – займа и кредита (гл. 42 ГК). Эти договоры имеют много общего. Основным предметом данных договоров являются денежные средства. Договор займа более общий: его положения распространяются на кредитные отношения, если ГК не устанавливает для последних особое регулирование либо иное не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819). Однако данные договоры имеют существенные различия, что побудило законодателя к раздельному регулированию отношений, вытекающих из договора займа и кредита»[7].

Наиболее полный сравнительно-правовой анализ договоров займа и кредита проведен М. Г. Ефимовой, которая подчеркивает, что «практически все особенности правового режима кредитного договора можно так или иначе подвести под частный случай договора займа, за исключением одного. Договор займа является традиционно реальным договором, а кредитный договор сконструирован действующим ГК РФ как консенсуальный».

  2 Порядок заключения

Договор заключается посредством направления оферты одной из сторон и ее акцепта другой стороной.

Офертой по кредитному договору (ст. 435) признается предложение заключить договор, адресованное одному или нескольким конкретным лицам. Например, акционерное общество (или гражданин) обращается к банку (или к нескольким банкам) с просьбой предоставить кредит. Или банк предлагает одному акционерному обществу (или нескольким акционерным обществам) свои услуги по кредитованию.

Это предложение должно достаточно определенно выражать намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение, а поэтому оно должно содержать существенные условия, которые необходимы для заключения кредитного договора. Предложение может иметь форму проекта договора, письма и т.п.[8]

Оферта не может быть сделана устно, поскольку для кредитного договора установлена письменная форма.

Ответ о согласии заключить договор на иных условиях, чем предложено в оферте, не является акцептом. Такой ответ признается отказом от акцепта и в то же время новой офертой (ст. 443).[9]

В момент получения акцепта лицом, направившим оферту, договор считается заключенным (ст. 433), а поэтому лицо, согласившееся на заключение договора (акцептировавшее оферту), не вправе отказаться от его исполнения, оно может лишь ставить вопрос о его расторжении. До получения акцепта лицом, направившим оферту, акцептант вправе отказаться от него. Если извещение об отзыве акцепта поступило лицу, направившему оферту, ранее акцепта или одновременно с ним, акцепт считается неполученным, а договор незаключенным (ст. 439)[10]

Формой акцепта может служить не только письменный ответ, но и совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора (перечисление денежных сумм и т. п.), если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Когда в оферте определен срок для акцепта, договор считается заключенным, если акцепт получен лицом, направившим оферту, в пределах указанного в ней срока (ст. 440).

Когда в письменной оферте не определен срок для акцепта, договор считается заключенным, если акцепт получен лицом, направившим оферту, до окончания срока, установленного законом или иными правовыми актами, а если такой срок не установлен — в течение нормально необходимого для этого времени (ст. 441). К сожалению, в статье не определено, что считается нормально необходимым временем. В каждом конкретном случае при определении этого времени могут учитываться расстояние от места нахождения акцептанта до места нахождения лица, направившего оферту, способ направления акцепта (письмо, телеграмма, факс и др.)[11]

В случаях, когда своевременно направленное извещение об акцепте получено с опозданием, акцепт не считается опоздавшим, если сторона, направившая оферту, немедленно не уведомит другую сторону о получении акцепта с опозданием. Договор считается заключенным, если сторона, направившая оферту, немедленно сообщит другой стороне о принятии ее акцепта, полученного с опозданием (ст. 442).

В соответствии с Гражданским кодексом или иными законами возможны случаи, когда заключение договора обязательно (ст. 445). Если заключение договора обязательно для стороны, к которой направлена оферта (проект договора), она должна направить другой стороне извещение об акцепте, либо об отказе от акцепта, либо об акцепте оферты на иных условиях (протокол разногласий к проекту договора) в течение тридцати дней со дня получения оферты.

Сторона, необоснованно уклоняющаяся от заключения договора, должна возместить другой стороне причиненные этим убытки.

3 Особенности товарного кредита

В хозяйственной деятельности возникает потребность во временном заимствовании сырья, материалов, семян и других товаров массового производства под условием их возврата в сроки, установленные договором.

В настоящее время широкое распространение получили операции по приобретению имущества на условиях товарного кредита. Под договором товарного кредита понимается такой договор, по которому одна сторона обязуется предоставить другой стороне вещи, определяемые родовыми признаками, а последняя обязуется возвратить аналогичное количество вещей такого же рода и качества в срок, предусмотренные договором (ст. 822 ГК). Его суть в том, что вместо денег покупатель (заемщик) получает вещи (товар). Кредитором по такому договору может выступать любое юридическое или физическое лицо, а не только банк или кредитная организация, имеющие соответствующую лицензию.

Кредитор, передавая товар по договору товарного кредита заемщику, согласно пункту 2 статьи 819 ГК РФ и пункту 1 статьи 807 ГК РФ, передает и право собственности на него. Но в этом случае передача товара заемщику носит возвратный характер, в чем заключается характерная особенность товарного кредита.

Товарный кредит также как любой кредит подразумевает проценты за пользование чужими средствами.

Договор товарного кредита является двусторонним договором: после его заключения обе стороны имеют как права, так и обязанности – одна сторона приобретает право требовать от другой выдачи товаров в кредит, то есть кредитору вменяется в обязанность предоставить кредит в форме товаров. На заёмщика возлагается обязанность принять кредит в обусловленный договорный срок.

Правовое регулирование договора товарного кредита в рамках §2 гл. 42 ГК сводится к двум отсылочным нормам. Согласно первой из них по договору товарного кредита применяются правила о кредитном договоре, если иное не предусмотрено самим договором товарного кредита и не вытекает из существа обязательства. Существо второй отсылочной нормы, направленной на регламентацию договора товарного кредита, заключается в том, что условия указанного договора о количестве, об ассортименте, о комплектности, качестве, таре (упаковки) вещей, предоставляемых в кредит, должны исполняться сторонами в соответствии с правилами о договоре купли-продажи товаров (ст. 465-485 ГК), если иное не предусмотрено договором товарного кредита (ст. 822 ГК)[12].

Таким образом, по существу единственным отличительным признаком договора товарного кредита, позволяющим выделить его в отдельный вид договора займа, является консенсуальный характер договора товарного кредита.

Вместе с тем консенсуальный характер договора товарного кредита, являющийся видообразующим признаком этого договора, позволяющим выделять его в отдельный вид договора займа, не исключает того обстоятельства, что договору товарного кредита должны быть присущи все остальные общие признаки договора займа. Напротив, отсутствие хотя бы одного из этих признаков не позволяет квалифицировать соответствующие правоотношения в качестве договора товарного кредита.

Так, одна торговая фирма, действующая в форме ООО, обратилась в арбитражный суд с иском к сельскохозяйственному кооперативу о понуждении последнего к исполнению в натуре обязательства по договору товарного кредита и передаче истцу 105,5 тонн ячменя пивоваренного стоимостью 350 тыс. рублей. При рассмотрении этого дела арбитражным судом было установлено, что между сторонами заключен договор товарного кредита, в соответствии с которым сельскохозяйственный производственный кооператив принял на себя обязательство передать фирме 105,5 тонн пивоваренного ячменя.

Как утверждал истец, данное обязательство ответчика было обусловлено тем обстоятельством, что ранее, еще до заключения договора товарного кредита, торговая фирма отгрузила по транспортной накладной в адрес сельскохозяйственного производственного кооператива соответствующее количество минеральных удобрений, расчеты за которые между сторонами не были произведены. Однако, как было установлено арбитражным судом, текст договора товарного кредита не включал в себя условия о распространении его действия на связанные с поставкой минеральных удобрений отношения, возникшие до заключения договора товарного кредита, который в силу этого считается заключенным с момента его подписания и не охватывает собой предшествующие отношения сторон (п. 2 ст. 425 ГК). В связи с этим арбитражный суд признал требования истца, основанные на договоре товарного кредита, необоснованными и в иске отказал. Данное решение было оставлено в силе постановлениями арбитражных судов апелляционной и кассационной инстанций.[13]

В приведенном примере стороны не имели оснований для оформления своих отношений договором товарного кредита. Во-первых, передача минеральных удобрений сельскохозяйственному производственному кооперативу уже состоялась к моменту заключения договора товарного кредита, который носит консенсуальный характер, должно вытекать обязательство кредитора по предоставлению заемщику товарного кредита. Во-вторых, обязательство заемщика по договору товарного кредита должно состоять в возврате кредитору количества вещей, равного полученному, того же рода и качества. В данном случае речь шла о действиях ответчика по поставке пивоваренного ячменя в обмен на полученные минеральные удобрения, которые никак не могут быть основанными на договоре товарного кредита, и с этой точки зрения решение арбитражного суда об отказе в иске является правомерным.

По условиям договора товарного кредита каждая из сторон выполняет двойную роль: продавец товара является одновременно кредитором, а покупатель - заемщиком. Очевидно и практическое значение для его сторон. Стороны договора – любые субъекты гражданского права.

Организации, заключая договора товарного кредита, осуществляют операции, которые, также как и в случае с другими заемными средствами, можно условно разделить на три следующих этапа[14]:

·  получение заёмных средств;

·  начисление и уплата (получение) процентов за пользование заемными средствами;

·  возврат заемных средств.

Договор товарного кредита от кредитного договора отличается по ряду признаков. Товарный кредит предусматривает выдачу заёмщику вещей с определенными родовыми признаками, кредитный договор – денег, то есть объектом товарного кредита является вещи иные, чем деньги, а кредитный договор порождает исключительно денежное обязательство.

Сфера действия кредитного договора ограничено областью деятельности профессиональных кредиторов – банков и других кредитных организаций. В кредитном договоре в качестве кредитора может выступать только банк или иная кредитная организация, имеющая лицензию на осуществление банковских операций, а в договоре товарного кредита могут быть любые юридические и физические лица.

Указанные признаки являются главными отличиями договора товарного кредита, в остальном – на него распространяются общие правила кредитного договора (ч. 1 ст. 822 ГК), в частности, заключение в письменной форме, порядок отказа от предоставления или получения кредита.