Ставки рынка ценных бумаг - преимущественно ставки доход­ности разнообразных облигаций в момент их эмиссии и в послед­ствии на вторичном рынке

2. ставки рынка ценных бумаг - преимущественно ставки доход­ности разнообразных облигаций в момент их эмиссии и в послед­ствии на вторичном рынке,

3. ставки по операциям банков и других кредитных институтов с небанковскими заемщиками и кредиторами, связанные с предостав­лением и привлечением средств.

Практическое применение процента находит свое выражение в проведении процентной политики.

Соотношение спроса и предложения на рынке банковских услуг влияет на процентные ставки также, как и на цены товаров, если предложение превышает спрос - ставки снижаются, если спрос превы­шает предложение - растут. В последние годы происходит выравнива­ние спроса и предложения на кредитном рынке, что не замедлило сказаться на уровне процентных ставок. Они начали плавное сниже­ние.

Другим важным фактором, влияющим на уровень процентных ста­вок, является уровень инфляции. При усилении инфляции ставки рас­тут, в связи с этим в банковской практике различают номинальные процентные ставки и реальные (скорректированные с учетом уровни инфляции).

На уровень процентных ставок существенное влияние оказывает также срок и размер предоставления привлечения ресурсов, степень надежности клиента, риска, вид банковской операции и т.д.

Степень надежности клиента, его платежеспособность также от­ражаются на размере процентных ставок.

На уровень процентных ставок отражается также степень риска проекта: чем она выше, тем выше устанавливаемая процентная ставка.

Таким образом, следует отметить, что в банковской практике различают общие и частные факторы, влияющие на выбор определен­ной ставки и ее уровень. Общие факторы определяют равные для всех банков условия, носят объективный характер и не зависят от дея­тельности конкретного банка. Общие факторы в свою очередь можно подразделить на общеэкономические, действие которых обусловлено экономической ситуацией в стране, процессами, происходящими в различных ее сферах, и факторы, обусловленные непосредственно состоянием финансово-кредитного сектора экономики. Частные факто­ры определяются условиями функционирования конкретного банка и оказывают влияние на его уровень ставки банковского процента: вид и размер банка, его местоположение, состав клиентов и другие об­стоятельства, имеющие действительно индивидуальную природу. Кро­ме того, на уровень процентных ставок на национальном рынке мо­гут оказывать влияние исторически сложившиеся привычки и тради­ции в этой стране, оценка банками и их клиентами перспектив раз­вития и другие.

Учитывая влияние вышеназванных факторов, банк самостоя­тельно определяет уровень процентных ставок таким образом, чтобы он обеспечивал высокую рентабельность его работы и конкурентно способность на рынке банковских услуг.

Под воздействием вышеназванных факторов формировалась процентная политика банков последних лет.

Рост ставок не может быть безграничным, т. к. существует определенный предел - так называемая верхняя граница ссудного про­цента. С позиции банка-заемщика ее определяют реальные финансовые возможности коммерческого банка. С точки зрения клиен­тов-заемщиков ее определяет средняя рентабельность предприятий и доходы или сбережения индивидуальных клиентов.

В нашей стране в современных условиях система коммерческих банков находится еще на стадии Формирования, а круг выполняемых ими операций и услуг достаточно ограничен.

Очевидно, что по мере дальнейшего развития коммерческих бан­ков ситуация будет меняться и с освоением новых операций появят­ся статьи новых доходов.

б). БАНКОВСКИЕ ОПЕРАЦИИ ПО КРЕДИТОВАНИЮ ИНДИВИДУАЛЬНЫХ ЗАЕМЩИКОВ.

1. Общая характеристика кредитного процесса при кредитова­нии частных лиц.

Активными операциями называются операции банков по размеще­нию имеющихся в их распоряжении ресурсов. Важнейшими активными операциями банков являются операции по кредитованию предприятий, организаций и частных лиц.

В настоящее время банковские ссуды классифицируются по ряду признаков, в том числе по типу заемщика, видам обеспечения, срокам погашения, методам погашения, целевому направлению использо­вания, объектом кредитования, объему и т. д.

По типу заемщика ссуды можно сгруппировать следующим обра­зом: ссуды государственным предприятиям, акционерным обществам, кооперативам, МП, СП, частным лицам.

По видам обеспечения ссуды подразделяются на обеспеченные и необеспеченные или бланковые. Обеспечением ссуд могут выступать: залог, гарантии, поручительства, страхование. В качестве их могут выступать различные виды активов.

Главная причина, по которой банк требует обеспечения, - риск понести убытки в случае не желания или неспособности заемщика по­гасить ссуду в срок и полностью.

Если клиент не имеет достаточного обеспечения или спраши­вает ссуду на операцию, имеющую повышенную степень риска, банк рассматривает вопрос о целесообразности выдачи кредита при стра­ховании его в страховых организациях. Эта операция носит назва­ние "страхование риска не погашения кредита". Ее проводит страхо­вое общество, получая определенный процент от суммы кредитного договора.

Обеспечение кредита, его страхование уменьшают риск не пога­шения кредита. Вместе с тем, для кредитного работника предпочти­тельнее, чтобы ссуда возмещалась за счет дохода заемщика.

Классификацию ссуд можно продолжить в зависимости от сроков их погашения. По срокам погашения ссуды делятся на краткосрочные и долгосрочные. К первой группе относятся обычно ссуды, предос­тавляемые сроком до 1 года. Для коммерческих банков нашей страны в современных условиях это наиболее предпочтительный вид ссуд.

Краткосрочную ссуду модно оформить на определенный срок, в пределах года или до востребования. Ссуда до востребования не имеет фиксированного срока, и банк может потребовать ее погаше­ния в любое время.

Долгосрочные ссуды, сроком выше 1 года, носят сегодня исключительно редкий характер.

По методу погашения ссуды делят на ссуды, погашенные единов­ременно, и в рассрочку. В первом случае основной долг по ссуде погашается на одну конечную дату, а ссуды погашаемые в рассрочку предполагают периодичное погашение основной суммы долга. Ссуды могут погашаться периодически равномерными и неравномерными пла­тежами. При выдаче ссуды с рассрочкой платежа действует принцип, согласно которому сумма ссуды списывается частями на протяжении периода действия договора. Подобный порядок погашения ссуды не столь обременителен для заемщика, как при единовременной уплате долга. Для банка также выгодно, чтобы ссуда погасилась периоди­чески в течении всего периода действия договора, так как это ус­коряет оборачиваемость кредита и высвобождает кредитные ресурсы для новых вложений, повышая таким образом его ликвидность.

По методу взимания процентов ссуды классифицируются следую­щим образом: ссуды с удержанием процентов в момент предоставле­ния ссуды, ссуды с уплатой процентов в момент погашения кредита и ссуды с уплатой процентов равными взносами на протяжении всего срока пользования.

По направлениям использования потребительские ссуды в нашей стране подразделяются на: кредиты на неотложные нужды, кредиты под залог ценных бумаг, кредиты на строительство и приобретение жилья, кредиты на капитальный ремонт жилых домов, их газификацию и присоединения к сетям водоснабжения и канализации. Гражданам, проживающим в сельской местности, кроме того, выдаются ссуды на строительство надворных построек для содержания скота и птицы и приобретения средств малой механизации для выполнения работ в личном подсобном хозяйстве.

Степень рискованности кредита определяется в коммерческом банке с учетом основных критериев:

1. тип или вид коммерческого банка,

2. тип заемщика (состав клиентов),

3. финансовое положение заемщика,

4. наличие обеспечения или гаранта по ссуде,

5. распределение риска во времени, сроку ссуды в том числе.

В зависимости от этих критериев определяется и процентная ставка по каждой выданной ссуде, уровень процентных ставок по кредитам, по депозитам и размер комиссионного вознаграждения за оказание услуг определяется коммерческими банками на договорной основе с учетом взаимных интересов банков и клиентов.

Состав клиентов банков определяет метод расчета риска банка и его степень. Мелкий заемщик подвержен большей зависимости от случайностей рыночной экономики, чем крупный. В то же время круп­ные кредиты, выданные одному заемщику или группе связанных заем­щиков часто, являются причиной банковских банкротств. Поэтому один из методов регулирования риска от предоставления крупных креди­тов является ограничения его размера.

Степень кредитного риска учитывается также возможности его гарантирования, страхования и других методов регулирования.

Формируя свою кредитную политику, коммерческий банк должен учитывать характер колебаний и категорию депозитов. Для уменьше­ния степени рискованности кредита банкам необходимо разрабаты­вать методы расчета коэффициента связанности депозитов с учетом особенностей работы и руководствоваться им при размещении депози­тов в активы.

Важно также использовать различные приемы и методы оценки ликвидности баланса банка, рейтинговые оценки, выполнение эконо­мических нормативов Центрального банка (директивные и оценочные) и т.д.

Важно учитывать также процентный риск, возникающий в том числе, при формировании депозитов и проведении кредитных операций.

Большое значение при формировании кредитной политики банка имеют внешние риски, которые характеризуют уровень развития эко­номики страны в целом, стабильность ее денежно-кредитных отноше­ний и другие факторы, не связанные непосредственно с дея­тельностью данного банка или его клиента. К этой группе рисков относятся политические риски (потери, возникающие в результате войн, революций, национализации, запрета на платежи, за границу, консолидации долгов, введение элебарго), риски стихийных бед­ствий, землетрясение, пожаров и т.д.

Во многом кредитную политику банка определяет денежно-кре­дитная и фискальная политика государства.

Кредитная политика включает в себя ряд элементов, среди них:

1) сфера деятельности банка, регион, в котором банк раз­вивает свои операции,

2) вилы предоставляемых банком услуг,

3) обеспечение кредитов,

4) анализ кредитоспособности заемщика,

5) срок погашения ссуды,

6) процентная политика банка, в частности, взимание платы за пользование ссудами, строится сегодня с учетом рента­бельности банка, а также интересов развития экономики страны в целом.

Ставки процента по активным операциям банка определяются, с учетом официальной учетной процентной ставки Центрального банка, кредитной моржи по различным категориям клиентов, вида и срока предоставления ссуды. Ставки процента определяются в настоящее время в процессе переводов между заемщиком и банком. Фактора, ко­торые учитываются при определении платы за кредит, включают также:

-издержки привлечения средств (уровень средней процентной ставки по депозитам),

-степень риска, присущая данной ссуде (включая состояние обеспечения),

-срок погашения ссуды,

-расходы по формированию ссуды и контролю за ее погашением,

-ставки банков-конкурентов,

-характер отношений между банками и заемщиками (в том числе доходы от средств на депозитном счете заемщика и расходы по оказанию ему услуг - оплате его счетов и прочих),

-норма прибыли, которая может быть получена при инвестирова­нии средств и другие активы.

Процентная политика коммерческого банка определяется также продолжительностью разрыва между сроками освобождения привлечен­ных и размещенных средств и колебаний процентных ставок, уровнем процентного риска для банка, который выражается в опасности по­терь в результате превышения процентных ставок, выплачиваемых банком по привлеченным средствам, над ставками по предоставляе­мым ссудам.

Для снижения размера процентного риска банки включают в раз­мер процентной ставки по кредиту рисковую процентную надбавку - "рисковую премию" или размер страхового процента (в случае стра­хования погашения ссуды самими банками). В условиях усиления ин­фляционных тенденций в экономике различают также реальные и номи­нальные ставки банковских процентов. К реальным относятся, скор­ректированные с учетом индекса инфляции.

Для исключения или ослабления процентного риска банки учиты­вают также возможности маневрирования размерами процентов со сто­роны банка путем увеличения средств на более длительные сроки, привлекая для рефинансирования средств на короткие сроки, либо установления плавающих процентных ставок, отражающих изменения в уровне ставок на рынке. (При этом процентный риск перекладывает­ся на плательщика).

При расчете банками коэффициента процента риска необходимо учитывать трудности согласования сроков платежей банков по обяза­тельствам и получения платежей от клиентов, невыполнения партне­рами обязательств из-за временной нехватки средств, операционные и технические задержки, влияния других рисков по банковским опе­рациям.

2). Организация кредитных отношений банка с заемщиком.

Организация кредитных взаимоотношений банка с заемщиком оп­ределяются многими факторами, включая размер банка, квалификацию банковских работников, отвечающих за оформление ссуды, вели­чину кредитного портфеля, виды ссуд, и др. Всю работу, связанную с оформлением кредитного договора, выдачей ссуды, ее возвратом и закрытием кредитного дела можно разбить на несколько этапов:

1 этап. Формирование портфеля кредитных заявок.

2 этап. Проведение переговоров с потенциальным клиентом.

3 этап. Принятие решения о целесообразности выдачи кредита и форма его предоставления.

4 этап. Формирование кредитного дела.

5 этап. Работа с клиентами после получения им ссуды.

6 этап. Возврат кредита с процентами и закрытие кредитного дела.

После полного погашения ссуды и соответствующих процентов кредитное дело закрывается. На отдельном листе, который подши­вается в дело, указываются даты выдачи и возврата ссуд, расчеты по начислению процентов и даты их перечисления, после чего де­лается отметка "кредит возвращен полностью с процентами, кредит­ное дело номер____ закрыто (дата закрытия дела)", заверенная под­писями кредитного работника и главного бухгалтера банка, а начальник планово-экономического управления банка делает отметку о передаче кредитного дела в архив, где оно хранится в течении трех лет с момента его закрытия.

3). Современная практика кредитования индивидуальных заемщи­ков в Кыргызстане.

В настоящее время наибольшие объемы работы по кредитованию индивидуальных заемщиков выполняет сберегательные банки. В пос­ледние годы Сбербанк активно развивает кредитные отношения с юри­дическими и физическими лицами.

В связи с общей экономической нестабильностью большинство выданных банком кредитов носило краткосрочный характер, однако, Сбербанк практикует также выдачу долгосрочных кредитов населению и фермерским хозяйствам. Населению кредиты предоставляются в ос­новном на покупку, строительство, реконструкцию и капитального ремонта жилья.

ДОЛГОСРОЧНЫЕ ССУДЫ.

1). Кредит на строительство садовых домиков и благоустрой­ство садовых участков в садоводческих товариществах.

Данный кредит предоставляется заемщиком сроком на 5 лет под 150 процентов годовых.

Для получения ссуды индивидуальный заемщик должен предста­вить в банк следующие документы:

а) справку из садоводческого товарищества с указанием времени вступления в члены садоводческого товарищества или получения участка, подробного адреса садоводческого товарищества, наличие на участке строений (поскольку, если на участке есть хозяйствен­ные постройки, то в справке указывается, что на участке строений пригодных для жилья нет),

б) поручительство, оформленное в нотариальной конторе,

в) справку с места работы с указанием, что работа постоянная (т.к. кредиты не выдаются, временно не работающим),

г) паспорт.

Беспроцентная ссуда на строительство садового дома членам садового товарищества представляется Сбербанком участникам и ин­валидам ВОВ и лицам, приравненным к ним.

Проверив все необходимые для выдачи ссуды документы, кредит­ный работник предлагает клиенту заполнить заявление на получение кредита и индивидуальное обязательство. Затем он проверяет пра­вильность оформления заявления и срочного обязательства и прос­тавляет на обязательстве номер лицевого счета клиента, номер его льготного удостоверения, а также делает отметку "поручительство прилагается". Работник кредитного отдела заполняет вторую часть заявления ссудозаемщика и делает запись: "Открыт беспроцентный счет на сумму ____ " (сумма указывается цифрами и прописью), ста­вит подпись и дату.

Кредитный работник также оформляет лицевой счет на имя клиента.

Кредит на строительство садового домика и благоустройство садового участка должен быть использован заемщиком в течении сро­ков освоения земельных участков. По истечении установленного сро­ка использования ссуды индивидуальный заемщик обязан представить в банк отчет о целевом использовании средств. В случае не предоставления в банк указанного отчета в установленный срок банк имеет право взыскать ссуду досрочно с уплатой повышенного процента.

Погашение задолжности по ссуде производится за счет средств индивидуального заемщика. Платежи по ссуде вносятся в кассу отде­ления Сберегательного банка наличными.

Проценты за пользование ссудой начисляются и взыскиваются в установленном порядке.

В настоящее время кредиты на строительство садовых домиков имеют право предоставлять частным лицам также хозяйственные пред­приятия и организации, которые оформляют в банке кредит на общую сумму на имя юридического лица.

2). Кредит на капитальный ремонт садового дома и дома в сельской местности для сезонного проживания. Данный кре­дит выдается на 3 гола под 150 процентов годовых. Кредит выдает­ся в размере 75 процентов от стоимости работы по ремонту дома, а также зависит от среднемесячного заработка ссудозаемщика, т.к. выдается из расчета обеспечения ежеквартального погашения креди­та в сумме не более 90 процентов среднемесячного заработка заемщика.

Для получения кредита индивидуальный заемщик должен предста­вить в банк следующие документы: справку местного органа власти о разрешении на покупку дома и о необходимости капитального ремонта договор на выращивание сельхозпродукции и продажу ее излишков сельскохозяйственному предприятию, справку о заработной плате, поручительство, паспорт. Дальнейшие операции по оформлению креди­та, условия его погашения и уплата процентов аналогичны рассмот­ренном выше при выдаче кредита на строительство садового домика.

При выдаче кредита клиенту устанавливается срок предоставле­ния в банк отчета о расходовании средств. Он предоставляется в банк через шесть месяцев после получения ссуды.

3). Кредит на покупку садового дома и дома в сельской мес­тности для сезонного проживания. Выдается на 5 лет в раз­мере балансовой (остаточной) стоимости строения под 150 процен­тов годовых. Погашение кредита начинается со следующего квартала после получения.

Оформление необходимых документов, выдача кредита, погаше­ние задолжности и уплата процентов за пользование ссудой произво­дится аналогично оформлению на строительство садового домика.

4). Кредит на покупку жилья (членам ЖК, ЖСК) предоставляется сроком на 5 лет под 150 процентов годовых.

Кредит членам жилищно-строительных кооперативов выдается в размере 75 процентов первоначального вступительного взноса. Кре­дит начинает погашаться со следующего квартала после получения ссуды.

5). Кредит на покупку крупного рогатого скота выдается на срок до 3 лет. Аналогично выдается кредит на покупку молодняка крупного рогатого скота.

6). Кредит на строительство надворных построек выдается заем­щиком на срок до 3 лет.

7). Ипотечный кредит. В последние годы коммерческие банки на­чали активно кредитовать клиентов под залог недвижимости - квар­тир, домов, дачных, земельных участков, гаражей и т.д.

Однако в настоящее время существует ряд проблем формирова­ния цивилизованного рынка недвижимости.

Условия и порядок кредитования клиентов под залог недвижи­мости различны в разных коммерческих банках, но общим является характер проводимых операций по сути своей они аналогичны поряд­ку предоставления ипотечных кредитов в западных странах.

Ипотека жилого дома или квартиры допускается для обеспече­ния погашения суды. предоставляемой для строительства реконструк­ции или капитального ремонта жилого лома или квартиры.

В ипотеку может передаваться только жилой дом или квартира, принадлежащей залогодателю на праве собственности.

Залогодержателями жилого дома и квартиры могут быть только банки и другие кредитные учреждения, имеющие специальную лицензию.

При кредитовании строительства или реконструкции или приоб­ретения жилья банком могут предоставляться три вида жилищных кре­дитов:

1. краткосрочные или долгосрочные кредиты, предоставляемые юридическими или физическими лицами на приобретение и обустройство под предстоящее жилищное строительство (земельный кредит).

2. краткосрочный кредит на строительство /реконструкцию/ жилья, предоставляемый юридическим и физическим лицам для финан­сирования строительных работ /строительный кредит/.

3. долгосрочный кредит, предоставляемый юридическим и физи­ческим лицам для приобретения жилья /кредит на приобретение жилья/.

Жилищное кредитование осуществляется при соблюдении основ­ных принципов кредитования: целевого использования, обеспеченнос­ти, срочности, платности, возвратности.

Выдача строительного кредита осуществляется путем открытия кредитной линии, при этом ссуда дается заемщику по частям, соот­ветствующим стоимости законченных этапов строительно-монтажных работ.

Основными документами, определяющими взаимоотношения банка и заемщика при предоставлении ссуды, является кредитный договор и договор о залоге /об ипотеке/.

В зависимости от вида кредита в договоре о залоге /об ипоте­ке/ определяется форма, размер и порядок залогового обеспечения кредита.

Предметом залога могут быть:

1. земельный участок под строительство, являющийся собственностью заемщика, или другие имущественные права на этот участок,

2. готовое жилье или не завершенное строительство,

3. другие виды имущества и имущественных прав.

Заложенное имущество подлежит страхованию залогодателем от утраты и повреждений.

Решение о предоставлении строительного кредита принимается банком-кредитором на основании кредитной заявки заемщика.

На этапе рассмотрения заявки кредитор осуществляет комплек­сный анализ кредитоспособности заемщика, его финансовой устойчи­вости, оценивает бюджет строительства, потребности рынка жилья в месторасположении застройки.

В случае невозможности возврата кредита заемщиком произво­дится обращение взыскания от реализации заложенного имущества для покрытия убытков банка в порядке и на условиях, определенных законодательством Кыргызской Республики.

При выявлении не целевого использования ссуд, полученных на строительство или приобретения жилья, учреждения банка имеют право досрочно взыскивать выданные ссуды.

КРАТКОСРОЧНЫЕ ССУДЫ.

Анализ выдачи Сберегательным банком краткосрочных ссуд показал, что наиболее распространенные в современных условиях получили кредиты Сберегательного банка населению под залог ценных бу­маг и на неотложные нужды.

Похожие работы

Электронные системы расчетов: розничные банковские услуги

Скачать

141369

2

0

... в действующие платежные системы, создать инфраструктуру собственной платежной системы, нанять квалифицированный персонал и тогда бы электронные системы расчетов практически бы были внедрены в абсолютном большинстве розничных банковских услуг. Реально разработанные на сегодняшний день технологически разнообразные классы банковских продуктов, реализующие различные аспекты электронного обслуживания ...

Особенности продвижения банковских услуг

Скачать

85959

1

6

... . [16, с.124] Стратегия завоевания новых рынков предполагает расширение сферы обслуживания внешних и внутренних рынков, увеличение количества реальных потребителей. Глава 2. Реализация элементов продвижения банковской услуги (на примере национального банка республики беларусь - нбрб)   2.1 Выявление нового необходимого вида деятельности Основная цель маркетинга - получение прибыли через ...

Международная торговля банковскими услугами

Скачать

40421

2

1

... консультирования, управления активами, на передний план выходят банковские услуги в сфере информационных технологий с использованием Интернета. Огромное влияние на развитие международной торговли банковскими услугами оказывает обострившаяся конкуренция между банками, небанковскими кредитно-финансовыми и нефинансовыми предприятиями. Роль финансовых посредников банки экономически развитых стран ...

Основы менеджмента банковских услуг

Скачать

200472

25

10

... со времени установления беременности и в период кормления ребенка грудью к выполнению всех видов работ, связанных с использованием ПЭВМ, не допускаются. Выводы и предложения В первой части дипломной работы рассмотрены теоретические основы менеджмента банковских услуг: понятие и классификация банковских услуг; маркетинговый подход к менеджменту банковских услуг; качество банковских услуг ...