Организация кредитования

Введение.

1.    Краткая характеристика отдельных видов кредитов.

1.1.  коммерческий кредит;

1.2.  потребительский кредит;

1.3.  ипотечный кредит.

2.    Организация кредитования.

2.1.  рассмотрение кредитной заявки;

2.2.  изучение кредитоспособности заемщика.

3.    Заключение кредитного договора.

3.1. структура кредитного договора, его форма и условия.

4.    Заключение.

5. Литература.

ВВЕДЕНИЕ.

 Россия вошла в 1999г., переживая тяжелый экономический и политический кризис, хотя в официальных кругах предпочитают говорить о финансовой стабилизации, ссылаясь на замедление роста цен и укрепления рубля.

В России не удалось пока еще остановить спад производства. И все субъекты экономики, включая кредитные организации, переживают болезненный процесс адаптации к условиям низкой инфляции и доходности.

Предоставление кредита является особенно проблематично на фоне огромного количества невозвращенных кредитов, низкого дохода населения, несовершенной системы правового регулирования кредитных отношений, а также огромного долга России перед кредиторами.

 Кредитор много раз подумает, прежде чем выбить кредит. Для этого он проделает определенную процедуру, и в конечном итоге подпишет или не подпишет кредитный договор.

1. Краткая характеристика отдельных видов кредитов.

В мировой практики отсутствует единая классификация кредитов. Их распространение в различных формах зависит от уровня экономического развития страны, ее традиций, исторически сложившихся способов кредитования ссуд и их погашения.

1.1  Коммерческий кредит.

Коммерческий кредит предоставляется в товарной форме продавцами товаров их покупателям в виде рассрочки платежа за проданные товары или предоставленные услуги.

Основная цель этого кредита - ускорение процесса реализации товара, а следовательно, извлечение заложенной в них прибыли.

Он оформляется в виде долгового обязательства – векселя, оплачиваемого через коммерческий банк.

Наибольшее распространение получили две формы векселя – простой вексель, содержащий прямое обязательство заемщика на выплату установленной суммы непосредственно кредитору, и переводной /тратта/, представляющий письменный приказ заемщику со стороны кредитора о выплате установленной суммы третьему лицу либо предъявителю векселя.

В современных условиях функции векселя часто принимает на себя стандартный договор между поставщиком и потребителем, регламентирующий порядок оплаты реализуемой продукции на условиях коммерческого кредита.

Коммерческий кредит принципиально отличается от другого кредита - банковского следующим:

1.в роли кредитора выступает неспециализированные кредитно-финансовые организации, связанные с производством либо реализацией товаров и услуг;

2.    предоставляется исключительно в товарной форме;

3.    ссудный капитал интегрирован с промышленным или торговым. Это в современных условиях нашло практическое выражение в создании финансовых компаний, холдингов и других аналогичных структур, включающих в себя предприятия различной специализации и направлений деятельности.

4. средняя стоимость коммерческого кредита всегда

ниже средней ставки банковского процента на

данный период времени.

4.    при юридическом оформлении сделки между

кредиторам и заемщиком плата за этот кредит

включается в цену товара, а не определяется специально, например: через фиксированный процент от базовой суммы.

В развитых странах коммерческий кредит составляет 20 – 30 процентов всех кредитных сделок. Например: в Италии за 85 % от суммы сделок в оптовой торговле осуществляется на условиях коммерческого кредита, причем средний срок по нему составляет около 60 дней, что существенно превышает срок фактической реализации товаров непосредственным потребителям.

В России коммерческий кредит и учет векселей были развиты до 1917 года и в период НЭПа. Однако в ходе кредитной реформы 1930 – 1932г.г. коммерческий кредит /взаимное кредитование предприятиями друг друга/ был ликвидирован.

Эта форма кредитования до последнего времени была ограничена сферой обращения. В других отраслях ее распространению объективно препятствовали такие факторы, высокие темпы инфляции, кризис неплатежей, ненадежность кредитных связей, недостатки конкретного права.

В современных условиях на практике применяются в основном три разновидности коммерческого кредита:

1.    кредит с фиксированным сроком погашения;

2.    кредит с возвратом лишь после фактической реализации заемщиком поставленных в рассрочку товаров;

3.    кредитование по открытому счету, когда поставка следующей партии товаров на условиях коммерческого кредита осуществляется до момента погашения задолженности по предыдущей поставке.

С формированием и развитием рыночной экономики использование коммерческого кредита будет расширяться. Субъектами коммерческого кредита являются предприятия, выступающие в качестве заемщиков. Это значит, что специализированные кредитные учреждения / банки / в этом случае прямого участия в сделке не принимают. Однако на практике большинство случаев коммерческий кредит переплетается с банковским: кредитор, имея обязательства заемщика – вексель, может учесть его в банке и получить под него банковский кредит. Но этот факт не устраняет главного признака коммерческого кредита – предоставление взаймы средств одной коммерческой структурой.