Страхователь

 1.2 Страхователь

Страхователь – это лицо, которое в силу закона или договора страхования обязано уплатить страховщику страховую премию (плату за страхование), а при наступлении предусмотренного события (страхового случая) вправе требовать от страховщика страховую выплату себе, либо застрахованному, либо получателю, если о страховании этого лица страхователем заключен договор или страхователь доверяет этому лицу получить страховую выплату.

Правовое положение страхователя определяется нормами ст.3 Закона Украины «О страховании». При этом страхователями могут являться юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона. И если с точки зрения правоспособности юридические лица могут выступать в качестве страхователей и это не вызывает никаких особых проблем, то возможность только дееспособных физических лиц выступать в роли страхователей необходимо пояснить.

Обязанности страхователя не ограничиваются только уплатой премии (взноса), но существуют в течении всего срока действия договора страхования. Их можно подразделить на две группы. К первой группе относятся обязанности, связанные с отношением страхователя к объекту страхования: соблюдение правил эксплуатации имущества либо бережное отношение к здоровью и жизни. Для исполнения подобных обязанностей требуются их значимости и определенная зрелость страхователя.

Вторая группа содержит обязанности страхователя, которые возникают с наступлением страхового случая: необходимость принятия мер по уменьшению размера ущерба; сообщение страховщику о его наступлении; обращение страхователя к компетентным государственным органам.

Страховщик и страхователь являются основными субъектами договорных отношений, поскольку участвуют в составлении договора, подписывают его, обязаны выполнять все его условия и имеют право на инициативу пересмотра условий его исполнения либо его досрочного прекращения. Кроме страховщика и страхователя и с их согласия договором страхования могут определяться еще такие его субъекты, как застрахованный и получатель страхового возмещения (второстепенные субъекты договорных отношений), которые не являются плательщиками страховой премии и имеют ограниченные права участия в исполнении этого договора.

Застрахованное лицо – физическое лицо, о страховании которого страхователем заключен со страховщиком договор личного страхования, т.е. лицо, в жизни которого может произойти страховой случай, непосредственно связанный с личностью или обстоятельсьвами его жизни. Это может быть несовершеннолетнее лицо – ребенок (при страховании его родителями), недееспособный инвалид(при страховании его опекуном), или работник фирмы (при страховании работника фирмой), или любой гражданин, застрахованный другим дееспособным физическим лицом. Застрахованный, как правило, должен представить страховщику свое письменное согласие с условиями его страхования страхователем. Оплату страховки застрахованный не производит, однако он может стать обладателем прав и обязанностей страхователя в соответствии с условиями, оговоренными в договоре страхования.

Получателем страхового возмещения в соответствии со страховым законодательством Украины является либо сам страхователь (для личного имущественного страхования), либо застрахованный (для личного страхования), либо потерпевшее лицо, доказавшее прямую причинно-следственную связь нанесенного ему ущерба со страховым случаем (для страхования ответственности перед третьими лицами), либо иное третье лицо, определенное страхователем в договоре (для любых видов страхования, кроме страхования ответственности перед третьим лицом). В случае если получатель конкретно определен в договоре, страхователь может заменять личность получателя до момента наступления страхового случая. Законом Украины «О страховании» предусмотренно, что получателем может выступать или юридическое лицо, или дееспособное физическое лицо.

Как правило, для индивидуализации получателя указывают наименование юридического лица либо фамилию и имя гражданина. Однако в ряде случаев для его индивидуализации указывают условия, при которых то или иное лицо становится получателем. В частности, договор страхования ответственности за причинение вреда третьим лицам заключается таким образом, что получателями будут лица, которым может быть причинен такой вред.

Однако договор страхования может быть заключен и без указания имени или наименования получателя (полис на предъявителя). В этом случае в договоре устанавливается условие, позволяющее индивидуализировать получателя при наступлении страхового случая, из которого следует, что получателем может быть лицо, имеющее страховой интерес в сохранности имущества или личности, которым может быть нанесен вред действиями (бездействием) страхователя. Таким образом, указание на то, в каком случае выдается предъявительский полис, еще не предрешает вопроса о получении страхового возмещения предъявителем такого полиса. Предъявитель должен доказать, что именно он является носителем страхового интереса.