Страхование жизни

Вариант 8.

1.    Страхование жизни.

2.    Страхование предпринимательских рисков.

1. Страхование жизни.

В современных условиях страхование жизни представляет собой обязанности страховщика по страховым выплатам в случаях:

1.      дожития до обусловленного в договоре срока;

2.      обеспечение человека в старости или при утрате трудоспособности;

3.      смерти;

4.      обеспечение кредита и, прежде всего ипотечного;

5.      накопление средств для оплаты образования детей или для оказания им финансовой поддержке при достижении ими совершеннолетия.

Система страхования жизни и благополучия человека

Страхование жизни на Западе является крайне развитым видом страхования, у нас в силу экономических причин этот вид страхования не является актуальным.

Страховой риск при страховании жизни это продолжительность человеческой жизни. Риском не является сама смерть, а время её наступления. Потому, что страховой риск имеет два аспекта:

1.      умереть в молодом возрасте или ранее средней продолжительности жизни;

2.      жить в старости, имея большую продолжительность жизни, что требует получения регулярных доходов без продолжения трудовой деятельности.

Классификация форм страхования жизни:

1.    по сроку предоставления страховых услуг:

-      страхование на дожитие;

-      страхование жизни на срок;

-      страхование жизни с выплатой страховой суммы к установленному сроку;

2.    по форме страхового покрытия;

-      страхование на твёрдо установленную страховую сумму;

-      страхование с участием в прибыли;

-      страхование с убывающей страховой суммой (уменьшение страхового взноса);

-      страхование с возрастающей страховой суммой;

3.    по видам страховой компенсации;

-      страхование жизни с единовременной компенсацией;

-      компенсация в виде ренты;

-      аннуитеты;

4.    в зависимости от застрахованной жизни;

-      договоры в отношении собственной жизни (когда застрахованный и страхователь одно лицо);

-      договоры в отношении другого лица (когда застрахованный и страхователь разные лица);

-      договоры совместного страхования жизни на основе первой или второй смерти.

В РФ существуют следующие виды страхования жизни:

1.            смешанное страхование жизни;

2.            пожизненное страхование на случай смерти;

3.            страхование жизни на срок;

4.            страхование дополнительной пенсии;

5.            страхование к бракосочетанию;

6.            возвратное страхование.

Срочное страхование жизни бывает на случай смерти или дожития. Срочное страхование на случай смерти, т.е. выплата страховой суммы производится в случае, если застрахованный умирает раньше указанного в договоре срока, от сюда следует, что страховую сумму получает выгадоприобретатель.

Наиболее часто встречаемое смешанное страхование жизни этот договор сомещает в себе следующее: страхование на дожитие; страхование на случай смерти; страхование на случай смерти от несчастных случаев.

По смешанной форме страхователь страхует себя, но при этом в договоре указывается выгадоприобретатель.

Если в период действия договора страхования со страхователем происходит несчастный случай, то ему выплачивается часть страховой суммы или полностью, в зависимости от степени утраты здоровья. При дожитии до установленного срока, страхователь получает правд получать всю страховую сумму, при условии, что полис был полностью оплачен страховыми взносами. Выплаты полной страховой суммы в связи с дожитием производится, не зависимо от того получал ли застрахованный, в период действия договора, страховые выплаты по несчастным случаям.

Договор страхования «возвратное страхование жизни» заключатся с физическими и юридическими лицами, поэтому договору страховая компания возвращает застрахованному или его наследникам, при наступлении страхового случая, увеличенный страховой взнос, в случаи смерти – 300%накопленной суммы страховых взносов, в случаи инвалидности I и II группы – 200%, в случаи инвалидности III группы – 150%. Однако если страховой случай произошёл в первые 6 месяцев, то страхователь получает только всего 100%. Этот договор заключается на неопределённый срок. Договор считается прекращенным, если со страхователем произошёл страховой случай и ему возвращён увеличенный страховой взнос или клиент может прекратить договор страхования самостоятельно подав соответствующее заявление страховщику. Обычно, он получает назад 90% от выплаченных страховых взносов.

Все страховые суммы накапливаемые на счёте страхователя не лежат без движения, а инвестируются и увеличивают сумму страхования.

Формы реализации накопительной функции.