Контингент страхователей и застрахованных при страховании жизни

2. Контингент страхователей и застрахованных при страховании жизни.

Участники страхового обязательства именуются страхователями и страховщиками. При страховых взаимоотношениях основополагающим документом является договор.

Страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона.

Страхователи вправе заключать со страховщиками договоры о страховании третьих лиц, в пользу последних (застрахованных лиц).

Застрахованный - физическое лицо, жизнь, здоровье и трудоспособность которого является объектом страховой защиты по специальному и личному страхованию. Он может быть одновременно и страхователем, если уплачивает страховые взносы по условиям личного страхования.

Страхователи вправе при заключении договоров страхования назначать физических и юридических лиц для получения страховых выплат по договорам страхования, а также заменять их по своему усмотрению до наступления страхового случая.

Страховой случай - фактически наступившее событие, которое предусмотрено законом или договором страхования и впечет возникновение обязанности страховщика произвести страховую выплату.

Страховщиками признаются юридические лица  любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством РФ, созданные для осуществления страховой деятельности (страховые организации и общества взаимного страхования) и получившие в установленном Законом порядке лицензию на осуществление страховой деятельности на территории РФ.

Закон, регулируя правовой статус участников страхового обязательства, предусматривает и необходимую в условиях рынка посредническую деятельность - это деятельность страховых агентов, страховых брокеров.

При смешанном страховании жизни страхователями могут быть граждане в возрасте от 16 до 77 лет.

При страховании детей в качестве страхователей выступают родители (усыновители), другие родственники ребенка, опекун, попечитель, а застрахованным является ребенок в возрасте со дня рождения до 15 лет.

На страхование к бракосочетанию принимаются дети со дня рождения до 15 лет, но с условием, что страхователи (родители и др. родственники) имеют возраст от 18 до 72 пет с таким расчетом, чтобы на день окончания срока страхования возраст страхователя не превышал 75 лет.

На страхование дополнительной пенсии принимаются рабочие, служащие, колхозники в возрасте: мужчины от 25 до 96 лет; женщины от 20 до 60 лет.

3. Объект страхования, события относящиеся к страховому случаю при страховании жизни.

Объекты страхования определяются в Законе, "как не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы", связанные с:

жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица (личное страхование).

Объекты страхования - подлежащие страхованию ценности -жизнь, здоровье и трудоспособность граждан (дожитие до обусловленного срока).

Одним из видов страхования в зависимости от объекта страхования является личное - страховой интерес носит личный характер, связан с жизнью, здоровьем и т.п., получением материальных выплат при снижении утраты трудоспособности.

Личное страхование может быть и обязательным и добровольным.

Добровольное страхование осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком.

Обязательным является страхование, осуществляемое в силу закона. Виды, условия и порядок проведения обязательного страхования определяются соответствующими законами РФ.

Основу личного страхования составляет добровольное страхование жизни, виды которого предусматривают выплату страховой суммы страхователем или др. лицами, в связи: с достижением до обусловленного срока или события; с наступлением смерти застрахованного лица.

Наиболее популярны те виды страхования жизни, которые имеют сберегательную функцию: смешанное страхование жизни, страхование детей, страхование к бракосочетанию, страхование добровольной пенсии.

Смешанным страхованием называется такой вид страхования жизни, который объединяет в одном договоре несколько самостоятельных видов страхования.

В нашей стране смешанное страхование охватывает страхование на дожитие до окончания срока страхования, страхование на случай смерти застрахованного, страхование от несчастных случаев.

К страховым событиям по этому виду страхования относятся: а) окончание срока страхования; б) травма, полученная в результате несчастного случая, случайные переломы, ожоги и др.; в) смерть страхователя; г) острое отравление ядовитыми веществами.

Факт травмы, полученной в результате несчастного случая должен быть подтвержден лечебно-профилактическими учреждениями, оказывавшими первую медицинскую помощь и лечившими впоследствии.

По договору смешанного страхования жизни страховая организация принимает на себя обязательства выплатить обусловленную страховую сумму.

Договоры смешанного страхования жизни заключаются сроком на 3,5, 10, 15 и 20 лет. С таким расчетом, чтобы после их окончания возраст страхователя не превышал 80 лет. Таким образом, лица в возрасте от 16 до 60 лет могут заключить договор страхования на любой указанный срок.

При получении страхователем травмы или в случае его смерти (от любой причины) в течение первого года страхования страховая сумма не выплачивается.

Основная цель страхования детей состоит в том, чтобы путем относительно небольших взносов создать определенные сбережения к совершеннолетию застрахованного, а также в получении предусмотренных сумм в случае повреждения его здоровья.

Это страхование включает 3 обязательства страховой организации по выплате страховой суммы - по истечении срока страхования, за травму, полученную застрахованным ребенком, и в случае смерти.

Сроки страхования определяются как разница между возрастом 18 лет и тем возрастом в полных годах, которого достиг застрахованный при заключении договора. Возраст ребенка округляется до полных лет (месяцы считаются за полный год). Например, если ребенку 5 лет и 3 месяца, его возраст для определения срока страхования принимается за б лет. Исключение составляют случаи, когда со дня рождения ребенка истекло не более б месяцев. В этом случае срок страхования составляет 18 лет.

Страховая сумма выплачивается застрахованному или страхователю при дожитии ребенком до окончания срока страхования, а также за последствия несчастных случаев с ребенком в период страхования. Возраст страхователя и состояние его здоровья не имеют значения, поскольку со смертью страхователя выплата страховой суммы не связана. В этом случае страхование может быть или прекращено, или  продолжено, если кто-либо из указанных лиц продолжит уплату страховых взносов.

Возраст ребенка, в пользу которого заключается договор страхования, не может превышать 15 лет на день подачи страхователем заявления о страховании установленной формы.

Страхование к бракосочетанию (свадебное) является своеобразным видом личного страхования, сочетающим в себе элементы смешанного страхования жизни и страхования детей.

К страховым событиям относятся:

- вступление застрахованного в зарегистрированный брак после окончания срока страхования или достижения им возраста 21 год;

- травма застрахованного в результате несчастного случая.

Возраст ребенка на день подачи страхователем заявления о страховании установленной формы не может быть выше 15 лет. Состояние здоровья ребенка не оказывает влияния на вопрос о заключении договора страхования.

Срок страхования определяется как разница между 18 годами и возрастом ребенка, в пользу которого заключается договор страхования. При этом возраст ребенка округляется до полных пет, т.е. месяцы считаются за полный год. Это относится и к тем случаям, когда ребенку менее б месяцев.

Страховая сумма устанавливается по соглашению между инспекцией государственного страхования и страхователем.

- Страховой взнос определяется в зависимости от возраста страхователя (но не ребенка), срока страхования и страховой суммы, а также тарифа.

В период действия договора страхователя страхователь вправе по согласованию с инспекцией государственного страхования переводить уплату страховых взносов с одного тарифа на другой.

Пенсионный фонд по страхованию дополнительной пенсии формируется наполовину за счет взносов страхователей и наполовину за счет средств бюджета.

Срок страхования исчисляется как разница между пенсионным возрастом (мужчины - 60 и женщины - 55) и возрастом страхователя при заключении договора. Если страхователю 65 и 60 лет, срок страхования составляет 5 лет.

Пенсия выплачивается пожизненно после окончания срока страхования, если договор полностью оплачен страховыми взносами.