Принципы обязательного и

4. Принципы обязательного и

добровольного страхования.

Обязательную форму страхования отличают следующие принципы:

1.    Обязательное страхование устанавливается законом, согласно которому страховщик обязан застраховать соответствующие объекты, а страхователи - вносить причитающиеся страховые платежи. Закон обычно предусматривает: - перечень подлежащих обязательному страхованию объектов;  - объем страховой ответственности;

- уровень или нормы страхового обеспечения;

- порядок установления тарифных ставок или средние размеры этих ставок с предоставлением права их дифференциации на местах;

- периодичность внесения страховых платежей;

- основные права страховщиков и страхователей.

Закон, как правило, возлагает проведение обязательного страхования на государственные органы.

2.    Сплошной охват обязательным страхованием указанных в законе объектов. Для этого страховые органы ежегодно проводят по всей стране регистрацию застрахованных объектов, начисление страховых платежей и их взимание в установленные сроки.

3.    Автоматичность распространение обязательного страхования на объекты, указанные в законе. Страхователь не должен заявлять в страховой орган о появлении в хозяйстве подлежащего страхованию объекта. Данное имущество автоматически включается в сферу страхования. При очередной регистрации оно будет учтено, а страхователю предъявлены к уплате страховые взносы. Так, например, действующее законодательство устанавливает, что строения, принадлежащие гражданам, считаются застрахованными с момента установления на постоянное место и возведения крыши.

4.   Действие обязательного страхования независимо от внесения страховых платежей. В случаях, когда страхователь не уплатил причитающиеся страховые взносы, они взыскиваются в судебном порядке. В случае гибели или повреждения застрахованного имущества, не оплаченного страховыми взносами, страховое возмещение подлежит выплате с удержанием задолженности по страховым платежам. На не внесенные в срок страховые платежи начисляются пени.

5.   Бессрочность обязательного страхования. Она действует в течение всего периода, пока страхователь пользуется застрахованным имуществом. Только бесхозное и ветхое имущество не подлежит страхованию. При переходе имущества к другому страхователю страхование не прекращается. Оно теряет силу только при гибели застрахованного имущества.

6.   Нормирование страхового обеспечения по обязательному страхованию. В целях упрощения страховой оценки и порядка выплаты страхового возмещения устанавливаются нормы страхового обеспечения в процентах от страховой оценки или в рублях на один объект.

По обязательному личному страхованию в полной мере действуют принципы сплошного охвата, автоматичности, нормирования страхового обеспечения. Однако оно имеет строго оговоренный срок и полностью зависит от уплаты страхового взноса (например, по обязательному страхованию пассажиров).

Добровольная форма страхования построена на соблюдении следующих принципов:

1.   Добровольное страхование действует в силу закона, и на добровольных началах. Закон определяет подлежащие добровольному страхованию объекты и наиболее общие условия страхования. Конкретные условия регулируются правилами страхования, которые разрабатываются страховщиком.

2.   Добровольное участие в страховании в полной мере характерно только для страхователей. Страховщик не имеет права отказываться от страхования объекта, если волеизъявление страхователя не противоречит условиям страхования. Данный принцип гарантирует заключение договора страхования по первому (даже устному) требованию страхователя.

3.   Выборочный охват добровольным страхованием, связанный с тем, что не все страхователи изъявляют желание в нем участвовать. Кроме того, по условиям страхования действуют ограничения для заключения договоров.

4.   Добровольное страхование всегда ограниченно сроком страхования. При этом начало и окончание срока особо оговариваются в договоре, если страховой случай произошел в период страхования. Непрерывность добровольного страхования можно обеспечить только путем повторного перезаключения договоров на новый срок.

5.   Добровольное страхование действует только при уплате разового или периодических страховых взносов. Вступление в силу договора добровольного страхования обусловлено уплатой разового или первого страхового взноса. Неуплата очередного взноса по долгосрочному страхованию влечет за собой прекращение действия договора.

Страховое обеспечение по добровольному страхованию зависит от желания страхователя. По имущественному страхованию страхователь может определять размер страховой суммы в пределах страховой оценки имущества. По личному страхованию страховая сумма по договору устанавливается соглашением сторон.

Действующее в настоящее время условия всех видов страхования выработаны многолетней практикой его проведения с учетом опыта зарубежных стран. Они постоянно совершенствовались в целях более полного удовлетворения интересов страхователя. Развитие страхового рынка и конкуренции между страховщиками создают благоприятную почву для дальнейшего улучшения как существенных, так и несущественных условий страхования.

5. Основные виды страховании и их характеристики 5.1 Социальное страхование

Одним из объективных факторов развитая общества явля­ется необходимость материального обеспечения лиц, которые в силу определенных причин не участвуют в общественном труде и не могут за счет оплаты по труду поддерживать свое существование. На содержание член» общества, не облада­ющих физической трудоспособностью или располагающих та­ковой, но не имеющих возможности реализовать ее по различным причинам, направляется часть созданного валового продукта, специально обособляемая обществом для этих це­лей. В условиях функционирования товарно-денежных отно­шений эта часть общественного продукта используется посредством формирования и использования определенных денежных фондов.

Система отношений, с помощью которых формируются и расходуются фонды денежных средств для материального обеспечения указанных лиц, представляет собой социальное страхование.

Социальное страхование как система, регулируемая го­сударством, возникает при капитализме, отражает объектив­ные потребности и интересы его развитая. В дальнейшем место и роль социального страхования значительно возраста­ют, что обусловливается увеличением количества и качества требуемых услуг, ростом их стоимости и в связи с этим рас­ширением границ социальной деятельности государства.

В социально-политическом аспекте социальное страхование представляет собой способ реализации конституционного пра­ва граждан на материальное обеспечение в старости, в случае болезни, полной или частичной утраты трудоспособности или отсутствия таковой от рождения, потери кормильцу, без­работицы. Размеры получаемых средств зависят от величины трудового стажа, заработной платы, степени утраты трудоспо­собности иди инвалидности, и регулируются действующим за­конодательством.

Организация социального страхования базируется на сле­дующих основных принципах: всеобщность обеспечения граждан по социальному страхованию, причем в наибольшей доле за счет средств предприятий, организаций и государства, оптимальное сочетание интересов личности, трудовых коллек­тивов и общества в целом при использовании средств социального страхования; управление последним через организации трудящихся. Социальное страхование, предполагает активную роль про­фессиональных союзов, других общественных организаций в формировании и использовании соответствуюших целевых фондов.

Важнейшая задача социального страхования заключается в создании необходимых условии для воспроизводства трудовых ресурсов.

Во-первых, предоставляемое из фондов социального стра­хования материальное обеспечение, медицинское обслужива­ние нетрудоспособных членов общества содействуют восстановлению трудоспособности работников и возвращению их к активной деятельности в различных отраслях и сферах народного хозяйства. Реабилитация инвалидов, создание для них возможности заниматься общественно полезным трудом также обеспечивают занятость, снижают нагрузку на государ­ственные источники финансирования соответствующих соци­альных программ. Пенсионное обеспечение строится таким образом, чтобы за счет лиц пенсионного возраста добиться относительного расширения трудовых ресурсов, плавной сме­ны поколений трудоспособного населения, рационального его распределения по отраслям, территориям, сферам экономики.

Во-вторых, за счет средств социального страхования содер­жатся временно безработные лица, осуществляется их переобучение и переквалификация. Последствия научнотехничесиой революции, развивающейся в рамках рыночной эко­номики, требуют постоянного увеличения денежных выплат временно безработным, расширения социальных программ по их материальной поддержке и трудоустройству. Данная об­ласть социального страхования в настоящее время выступает как важнейшее условие осуществления процесса воспроизвод­ства трудовых ресурсов.

Вместе с тем социальное страхование - это неотъемлемая часть политики государства в социальной сфере, в которой че­ловек существует как индивидуум и личность. Обоснованная система социального страхования - одна из предпосылок обес­печения социальной справедливости в обществе, создания и поддержания политической стабильности.

Таким образом, посредством социального страхования об­щество решает следующие задачи:

формирует денежные фонды, из которых покрываются за­траты, связанные с содержанием нетрудоспособных или лиц, не участвующих в трудовом процессе;

обеспечивает необходимое количество и структуру трудо­вых ресурсе», а также их распределение в соответствии с объ­ективными потребностями данного этапа развития общества;

сокращает разрыв в уровне материального обеспечения не­работающих и работающих членов общества;

добивается выравнивания жизненного уровня различных социальных групп населения, не вовлеченного в трудовой процесс.