Пути совершенствования кредитной политики

2.5. Пути совершенствования кредитной политики.

Формирование кредитных отношений между банками и заемщиками на основе кредитных договоров имеет ряд специфических проблем, характерных именно для нынешнего состояния российской экономической реальности. Наличие данных проблем позволяет говорить о необходимости существенной корректировки как кредитной политики самих банков, так и методологии регулирования их деятельности со стороны ЦБ РФ.

В настоящее время ситуация на российском банковском рынке такова, что основную доходность от размещения средств можно получить только при кредитовании. После кризиса 1998 г. банки были вынуждены уйти со спекулятивных финансовых рынков, особенно с рынка государственных ценных бумаг, который традиционно приносил банкам доход. Рынок межбанковских кредитов поддерживается теми банками, которые имеют друг с другом долговременные отношения и, как правило, являются банками-корреспондентами. Комиссионные, получаемые банками за расчетно-кассовое обслуживание клиентов, никогда не являлось для банков существенной статьей доходов, так как они, конкурируя друг с другом за привлечение клиентов, многие услуги, связанные с обслуживанием счетов, предоставляют бесплатно.

Таким образом, кредитование именно реального сектора экономики, является сегодня для банков чуть ли не единственным (если не считать валютный рынок) направлением вложения средств и получения дохода.

Однако в кредитовании реального сектора банки сталкиваются с рядом серьезных проблем, которые не могут не отразиться на результатах их деятельности.

Во-первых, банки практически не предоставляют предприятиям кредиты на инвестиционные цели – новое строительство, расширение производства, замену оборудования. Это связано, в первую очередь, со ставкой процентов. Реальный сектор может платить по долгосрочным кредитам на инвестиционные цели порядка 10 – 15% годовых, поскольку средняя рентабельность промышленных предприятий составляет 13%. Банки же для поддержания нормальной доходности ориентируются на величину действующей ставки рефинансирования, которая является для них базовой ставкой (в настоящее время 25%), а также учитывают премию за риск. Степень риска увеличивается (особенно в условиях отечественного рынка, характеризующегося непрогнозируемыми колебаниями курса рубля и темпов инфляции) при предоставлении долгосрочных кредитов. Отсюда банки вправе рассчитывать на более высокую процентную ставку по долгосрочным кредитам, чем по краткосрочным, что не согласуется с возможностями реального сектора экономики [9, стр. 2].

Ряд видных российских экономистов, в частности С. Глазьев, предлагают установить ориентиры процентных ставок (и уровень ставки рефинансирования ЦБ) на уровне доходности (рентабельности) ведущих предприятий производственной сферы, обеспечивая тем самым возможность привлечения кредитов производственными предприятиями [7, стр. 50].

Известно, что за рубежом долгосрочные кредиты дороже краткосрочных, так как ''длинные'' деньги для кредитора несут больше риска, чем ''короткие''. Стимулирование же предприятий и экономики в целом предоставлением дешевых займов на инвестиционные цели – скорее забота государства, а не коммерческих банков, целью деятельности которых является получение прибыли.

Во-вторых, в условиях усиливающейся конкуренции на кредитном рынке банки скорее принимают процентную ставку по кредитам, чем устанавливают ее. В результате процентная ставка коммерческих банков является достаточно низкой для того, чтобы заемщик мог вернуть кредит и не обратился к другому кредитору. В свою очередь, баки платят проценты по депозитам, часто довольно высокие в целях привлечения клиентов и ресурсов. В итоге процентная прибыль для банков является незначительной. Ставки на кредитном рынке, снижавшиеся весь 2000 год, в 2001 году относительно стабилизировались. Одной из главных причин падения ставок (до 18 – 20% годовых в рублях, что практически равно уровню инфляции) является демпинговая политика Сбербанка РФ, который обладает преимуществом на рынке привлечения средств населения, в том числе долгосрочных. Большинству банков такая ситуация невыгодна, но конкурировать со сбербанком РФ они не могут.

В-третьих, действующей сейчас Инструкцией ЦБ РФ о порядке размещения кредитными организациями денежных средств и их возврата банкам запрещено предоставлять кредиты предприятиям на оплату товарно-материальных ценностей и оплату труда работников непосредственно со ссудного счета. Все кредиты должны предоставляться путем зачисления на расчетный счет предприятия.

Известно, что многие российские предприятия являются недостаточно платежеспособными или вовсе неплатежеспособными, имеют картотеки платежных документов к счетам или предписания налоговых органов о приостановлении операций по счету, кроме платежей в бюджет. Понятно, что банковский кредит, зачисленный на расчетный счет такого предприятия, будет использован согласно очередности списания средств со счета на ранее поступивших к расчетному счету документов. Произойдет нецелевое использование кредита, что противоречит его сути.

Отмена запрещения кредитовать предприятия, минуя их расчетные счета, помогла бы им рассчитываться с поставщиками для поддержания процесса производства и выплачивать заработную плату работникам. Возврат таких кредитов заранее просматривается банками через поручителей или через векселя третьих лиц, поэтому такие кредиты являются для банков не более рискованными, чем все другие.

В-четвертых, предоставляя кредиты, банки обязаны создавать резервы на возможные потери по ссудам, что обусловлено кредитными рисками в банковской деятельности и помогает банкам избежать колебаний величины прибыли в связи со списанием потерь по ссудам.

Нормативы резервирования зависят от степени риска выданных ссуд. Чем выше степень риска, тем больше величина создаваемого резерва. Степень риска кредита определяется набором критериев, которые устанавливаются ЦБ РФ, и нормативы резервирования по некоторым видам ссуд являются неоправданно высокими.

Так, одним из основных критериев отнесения ссуду к той или иной группе риска справедливо является ее обеспеченность. Однако под обеспечением ЦБ РФ понимает только залог. Банковские гарантии и поручительства третьих лиц по кредитам обеспечением не являются, хотя во многих случаях именно эти виды обеспечения для банков более надежны и предпочтительны по сравнению с залогом и обладают большей ликвидностью. Получается парадокс: ссуду, обеспеченные гарантией банка или платежеспособным поручителем, требуют большего резервирования, чем те, что обеспечены менее ликвидным залогом.

На увеличение степени кредитного риска влияет количество продлений ссуды по истечении первоначального срока договора. Но продление кредита не обязательно является скрытой формой его невозврата, так как сам банк может выступить инициатором пролонгации кредита с целью дальнейшего размещения средств на выгодных для него и для клиента условиях.

В-пятых, многие российские предприятия, как крупные, так и малые, являются некредитоспособными как в плане финансового состояния (платежеспособности, прибыльности, ликвидности баланса, достаточности денежных потоков), так и в плане наличия обеспечения, отвечающего требованиям кредитора и нормативным документам Центрального банка РФ.

По названным выше причинам кредитование в коммерческих банках замыкается на кредитовании акционеров и постоянных клиентов этого банка, имеющего реально движущиеся денежные средства на расчетном и других счетах в данном банке, что служит подтверждением их кредитоспособности.

Банковское кредитование вновь создаваемых предприятий, предприятий малого и среднего бизнеса, особенно с целью формирования их стартовых капиталов, практически сведено к нулю [9, стр. 3].

Все перечисленные выше проблемы сужают для банков тот реальный сектор экономики, который можно было бы кредитовать без повышения риска деятельности самих банков. Это ведет к снижению и даже потере доходности банков, так как, имея свободные денежные ресурсы, они не заинтересованы в предоставлении их реальному сектору, а он, в свою очередь, не дополучает необходимых ему для развития денежных средств. Так, на 1 января 2000 года удельный вес кредитов в общей сумме активов банков составил всего 34% [6]. В развитых странах кредиты в структуре банковских активов достигают 70% [11, стр. 25].

Наиболее важными факторами, препятствующими деятельности коммерческих банков, по-прежнему являются экономическая нестабильность в стране, несовершенство налогового законодательства и нормативно-правового регулирования банковской деятельности, а также высокая степень риска кредитования реального сектора экономики.

Интересно привести некоторые статистические данные и сопоставления, характеризующие укрупненные (совокупные) результаты в сфере деятельности коммерческих банков.

В развитых странах доля банковских кредитов составляют: на формирование оборотных средств предприятий – 60-100% к ВВП; на капитальные вложения – 4 - 7%. В России эти показатели до кризиса 1998 года составляли соответственно 10 и 1%, то есть разрыв в пропорциях кредитования почти на порядок [15, стр. 10]. В период с 1999 – 2001 годах этот разрыв несколько сократился (по данным агентства ''РБ-Консалтинг'', примерно наполовину) [20]. Это весьма положительная тенденция, она связана с некоторым оживлением российской экономики в целом (особенно реального сектора) и дает не плохие перспективы для развития банковского кредитования [9, стр. 4]. Однако в целом в сфере кредитования, картина пока не столь оптимистична. На начало 2000 года удельный вес кредитов в общей структуре суммарных банковских активов в среднем составлял 34% [6]. По прогнозам ''РБ-Консалтинг'' в 2001 – 2002 годах он не превысит 40 – 45% [20]. По-прежнему доля краткосрочных кредитов в кредитном портфеле банков преобладает.

Так, по данным В.В. Остапенко и В.В. Мешкова, более 60% от общего объема банковских кредитов, выданных предприятиям в 1999 – 2000 годах, составляли кредиты сроком до 3-х месяцев (то есть кредиты на пополнение оборотных средств) [15, стр. 11].

Отраслевая структура кредитных портфелей банков также далека от реальных потребностей экономики: в среднем более двух третей совокупного объема кредитования используется в сфере обращения (торговля, услуги) и менее одной трети – в производственных секторах экономики [9, стр. 5].

Проанализировав все вышесказанное, можно сделать следующие выводы:

Во-первых, нынешняя стратегия банков в области кредитования нуждается в существенной корректировке с целью большей направленности на потребности реального сектора экономики и, прежде всего на удовлетворение инвестиционных потребностей.

Во-вторых, стратегия банков в области кредитования должна быть направлена на анализ инновационных возможностей потенциальных заемщиков.

В-третьих, необходим систематический (в режиме мониторинга) анализ макроэкономической информации с целью улучшения отраслевой структуры кредитного портфеля, поиска перспективных клиентов в разных отраслях и секторах экономики.

И, наконец, в-четвертых, целесообразно создание мощной региональной межбанковской инфраструктуры рейтингового контроля за качеством клиентов, создание атмосферы ''информационной прозрачности'', особенно в области деловой репутации потенциальных заемщиков (того, что на Западе входит в понятие ''goodwill) [9, стр. 8].

Заключение.

Итак, по результатам исследования, можно сделать вывод, что:

Во-первых, банковская система РФ является двухуровневой: на первом уровне располагается Центральный Банк (Банк России), а на втором – широкая сеть коммерческих банков и кредитных учреждений.

Двухуровневая банковская система Российской Федерации имеет как несомненные достоинства, так и недостатки.

К достоинствам можно отнести то, что:

ЦБР обладает реальными рычагами координации и регулирования деятельности банков и кредитных организаций;

банковская система предполагает многообразие банковских учреждений, свободу в проведении кредитной и процентной политики;

банковская система базируется на простых отношениях – определении финансового состояния хозяйствующего субъекта, ликвидности его баланса, предоставления кредита при условии получения заемщиком средней нормы прибыли.

Недостатками являются:

затруднение контроля над денежной массой; ограничение свободы деятельности банков и кредитных учреждений;

ошибки в политике Банка России будут иметь огромную цену для банковской системы и экономики в целом.

Во-вторых, кредитная система Российской Федерации окончательно сформировалась и постепенно отходит от августовского кризиса 1998 года.

В-третьих, банковская и кредитная системы зависимы между собой. Развитие одной не может быть без развития другой, а значит: от уровня развитости банковской системы зависит уровень развитости коммерческой системы.

В-четвертых, главной проблемой кредитной системы РФ является отсутствие четко отлаженного механизма кредитования, ввиду отсутствия единой методологической и информационной базы;

В-шестых, в России слабо развиты небанковские кредитные учреждения, вследствие этого существует так называемая монополия коммерческих банков на кредиты.

Что касается коммерческих банков, то в их действиях прослеживаются определенные особенности:

банки заинтересованы в кредитовании, а значит, они будут стремиться улучшать как методологическую, так и нормативную базы, для того, чтобы получать от кредитования еще больше выгоды;

коммерческие банки предпочитают выдавать краткосрочные кредиты, а не долгосрочные, ввиду нестабильности экономической ситуации в стране;

крупные банки предпочитают не заниматься кредитованием малого предпринимательства, а иметь дело с более крупными субъектами;

в области малого предпринимательства кредитование развивается наиболее быстрыми темпами, так как кредиты в сфере МП являются более чем востребованными;

наблюдается тенденция к понижению процентных ставок по кредитам, вследствие увеличения предложения кредитов со стороны банков;

Следует отметить, что помимо банковских кредитов, в России развивается коммерческое кредитование, которое также является звеном кредитной системы.

Устойчивость кредитной системы Российской Федерации и рост ее качественных показателей должны является приоритетными целями для нашего государства, так как без четко отлаженного механизма кредитования не возможно устойчивое развитие экономики страны.

61

Приложение 1. Структурные подразделения Центрального банка Российской Федерации. *

В настоящее время в структуре Центрального банка Российской Федерации функционируют департаменты:
	Сводный экономический департамент
	Департамент платежных систем и расчетов
	Департамент бухгалтерского учета и отчетности
	Департамент организации и исполнения госбюджета и внебюджетных фондов
	Департамент платежного баланса
	Департамент полевых учреждений
	Юридический департамент
	Департамент по работе с территориальными учреждениями Центрального банка Российской Федерации
	Департамент валютных операций
	Административный департамент
	Департамент внутреннего аудита и ревизий
	Департамент эмиссионно-кассовых операций
	Департамент внешних и общественных связей
	Департамент валютного регулирования и валютного контроля
	Департамент банковского регулирования и надзора
	Департамент лицензирования деятельности и финансового оздоровления кредитных организаций
	Департамент исследований и информации
	Департамент операций на открытом рынке
	Департамент персонала
	Департамент информационных систем
	Финансовый департамент
	Департамент международных финансово-экономических отношений
Подразделения Банка России:
	Главная инспекция кредитных организаций Банка России
	Главное управление безопасности и защиты информации
	Главное управление недвижимости Банка России

* Источник: По материалам Internet – сайта http //www.CBR.ru (официальный сайт ЦБ РФ) .

62

Приложение 2. Организационная структура Сберегательного банка РФ.*

Общее собрание акционеров Совет банка Совет директоров банка

ЦЕНТРАЛЬНЫЙ АППАРАТ БАНКА

Управление делами;

Управление вкладов и расчетов;

Управление кредитования;

Управление ценных бумаг;

Управление бухгалтерского учета и отчетности;

Контрольно-ревизионное управление;

Коммерческое управление;

Управление валютных операций;

Управление международных связей;

Управление информатики и автоматизации банковских работ;

Управление по работе с персоналом;

Юридическое управление;

Управление развития материально-технической базы;

Операционное управление;

Дирекция по управлению госдолгом;

Управление по эксплуатации зданий, сооружений и хозяйственно-транспортного обслуживания.

*Источник: Банковская система России: Настольная книга банкира. / Под ред. Груновой А.Г. и др. - М.: 1995 г. – том I, с. – 231.

63

П

Юридическая группа

Отдел сводного анализа и статистики

Отдел межбанковских расчетов

Отдел кадров

Секретариат, группа советников

Отдел внешних связей

Общее собрание акционеров Совет директоров Правление банка Председатель правления Управления

Филиалы

Арбатское Ленинградское ''Станкоимпорт'' Г. Киров Г. Ижевск Г. Ярославль риложение 3. Организационная структура Российского национального коммерческого банка. *

Департамент бухгалтерского учета и кассовых операций

Валютный департамент

Департамент активных операций

Департамент активных операций

Департамент автоматизации банковских технологий

Исполнительная дирекция

О Т Д Е Л Ы Д Е П А Р Т А М Е Н Т Ы

* Источник: Банковская система России: Настольная книга банкира. / Под ред. Груновой А.Г. и др. – М.: 1995 г. – том I, с. 232.

60

Список литературы.

1. Азбукин А.В. Коммерческое кредитование в России // Банковское дело. 2002 г. №3. - с. 36 – 39.

2. Афанасьева О.Н. Краткосрочное кредитование предприятий: проблемы и возможные пути решения // Банковское дело. 2002 г. №9. – с. 25 – 28.

3. Афанасьева О.Н. Тенденции развития и направления совершенствования краткосрочного кредитования предприятий // Банковское дело. 2002 г. №6. с. 9–13.

4. Банковская система России: Настольная книга банкира. / Под ред. Груновой А.Г. и др. - М.: 1995 г. – том I, 600 с.

5. Банковское дело: Учебник. – 2-е изд. / Под ред. проф. Колесникова, проф. Л.П. Кроливецкой. – М.: Финансы и статистика, 1996. – 480 с.

6. Бюллетень банковской статистики ЦБ РФ. №2 (81). 2000.

7. Глазьев С. Критические замечания по фундаментальным вопросам денежной политики // Вопросы экономики. 1999. №2. – с. 49-51.

8. Дмитриев М.Э. Российские банки: на исходе золотого века. - СПб.: 1996. - 170 с.

9. Едронова В.Н., Хасянова С.Ю. Пути совершенствования кредитной политики //Финансы и кредит. 2002. №4. - С. 2-8.

10. Едронова В.Н., Хасянова С.Ю. Стратегия и тактика коммерческих банков в области кредитования // Финансы и кредит. 2002 г. №3. с. 2 – 8.

11. Информ банк // Банковское дело. 2001 г. №2. – с. 25.

12. КМБ-банк предлагает разрешить банкам выдавать малому бизнесу кредиты наличными на сумму до $10 тыс. // Финансы и кредит. 2002 г. №20. – с. 52 – 53.

13. Лаврушин О.И. Центральный банк в условиях рыночной экономики //Банковское дело. 2002 г.№5. – с. 2 – 5.

14. Новости банков // Деньги и кредит, 2001, №12. – с. 23.

15. Остапенко В.В., Мешков В.В. Прибыль промышленности: формирование и факторы роста // Финансы. 2001. №11. - с. 9 – 12.

16. Совет Ассоциации региональных банков России. Малое предпринимательство нуждается в поддержке // Банковское дело. 2002 г. №6. – с.14 – 17.

17. Федеральный Закон РФ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)".

18. Федеральный Закон РФ ''О банках и банковской деятельности''.

19. Шенаев В.Н. Денежная и кредитная системы России. – М.: 1998. – 230 с.

20. Материалы с Internet-сайта http // www.macekon.rbk.ru.

21. Материалы с Internet-сайта http // www.КМВ.ru.

22. Материалы с Internet-сайта http // www.C