Требования к страховщикам для возможности заключения договора страхования

2.1.2 Требования к страховщикам для возможности заключения договора страхования

Статья 6 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» определяет страховщика как юридическое лицо любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством РФ, созданное для осуществления страховой деятельности (страховые организации и общества взаимного страхования получившие в установленном законом порядке лицензию на осуществление страховой деятельности на территории РФ). Эта статья родилась в больших спорах, поскольку мнения ее создателей об организационных формах страховых компаний разделились. Сторонники одной точки зрения, опираясь на мировую практику, считали целесообразным определить три конкретные организационные формы — акционерные, государственные, взаимные. В законе принята иная позиция — страховые организации могут иметь любую организационно-правовую форму, предусмотренную законодательством. При этом имелся ввиду прежде всего Закон РСФСР «О предприятиях и предпринимательской деятельности». Такое решение вопроса, допускающее плюрализм организационно-правовых начал, не исключает, что практически в современных условиях России объективно становятся преобладающими акционерные страховые компании, поскольку, данная форма позволяет привлекать ресурсы для формирования уставного фонда за счет средств большого числа юридических и физических лиц с тем, чтобы любые изменения в их состоянии не могли повлиять на надежность самой страховой организации.

Страховщик несет ответственность перед большим кругом своих клиентов, и эта деятельность, прерываясь в каком-то звене, может вызвать серьезные негативные последствия большого круга физических и юридических лиц. Поэтому страхование, являясь рисковым предприятием, требует определенной защиты уже при создании самой страховой организации. Законодатель предъявляет жесткие требования к страховщикам:

·            страховщиком может быть только юридическое лицо, которое создано для осуществления именно страховой деятельности. Дополнительные ограничения установлены для не коммерческих организаций — они могут осуществлять только взаимное страхование. Для того, чтобы участвовать в иных видах страхования, общества взаимного страхования должны изменить организационно-правовую форму на коммерческую организацию;

·            во-вторых, страховая деятельность подлежит лицензированию (ст. 32 Закона об организации страхового дела). ГК также устанавливает, что страховщиком может быть только юридическое лицо, получившее лицензию на осуществление определенного вида страхования (ст. 938). Отсутствие лицензии у страховщика рассматривается судебной практикой как основание признания сделки оспоримой, а не ничтожной. Высший Арбитражный суд РФ обратил внимание на то, что для признания сделки недействительной по причине отсутствия лицензии на осуществление страховой деятельности необходимо доказать, что вторая сторона знала или заведомо должна была знать об этом обстоятельстве, т.е. именно об одном из обстоятельств, указанных в ст. 173 ГК в качестве основания для оспаривания сделки;

·            законом об организации страхового дела предусмотрено, что предметом непосредственной деятельности страховщика не может быть производственная, торгово-посредническая, банковская деятельность. Данный запрет направлен на защиту интересов страхователей, поскольку уменьшает предпринимательский риск страховщика;

·            закон допускает возможность участия иностранных юридических лиц и иностранных граждан в создании страховых организаций на территории РФ. В настоящий момент российское законодательство ограничивает долю иностранного капитала в уставных капиталах в пределах 15-процентной квоты; при превышении данной квоты выдача лицензий на осуществление страховой деятельности страховым организациям, являющимся дочерними обществами по отношению к иностранным организациям либо имеющим в своем уставном капитале более 49% иностранных инвестиций, прекращается. Также для страховщиков с иностранным участием установлен ряд запретов на осуществление определенных видов страхования, к таким видам относятся: страхование жизни, страхование, связанное с осуществлением поставок или выполнением подрядных работ для государственных нужд, страхование имущественных интересов государственных или муниципальных организаций;

·            законодателем предусмотрен комплекс требований, направленных на обеспечение финансовой устойчивости страховщиков (гл. III
Закона об организации страхового дела). Основой финансовой устойчивости страховщика служит, по признанию законодателя, оплаченный уставный капитал, страховые резервы и система перестрахования. Учитывая особый публичный интерес к деятельности перестраховщиков, а также страховщиков, осуществляющих страхование жизни, для данных категорий установлен повышенный размер уставного капитала. Для страховых резервов установлен правовой режим, исключающий возможность их изъятия в бюджет любого уровня. Наряду с этим, страховщикам предоставлена возможность размещать страховые резервы, в том числе выдавать за их счет ссуды своим страхователям. Страховщики обязаны размещать резервы на условиях их диверсификации, возвратности, прибыльности и ликвидности;

·            закон устанавливает гарантии страхователям, предусматривая особую процедуру банкротства страховой организации. Так, нормами § 5 «Банкротство страховых организаций» гл. VIII ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» предусмотрено удовлетворение требований кредиторов-страхователей в приоритетном порядке. Среди кредиторов пятой очереди (т.н. «других кредиторов») установлена дополнительная очередность, в соответствии с которой вперед других удовлетворяются требования кредиторов по договорам обязательного личного страхования, затем — требования по иным видам обязательного страхования, в третью очередь — иных кредиторов-страхователей и только в четвертую — всех прочих кредиторов, отнесенных ГК (ст. 64) к пятой очереди. Гарантией страхователям служит и то, что имущественный комплекс страховщика-банкрота продается другой страховой организации при условии принятия последней всех договоров страхования, страховой случай по которым на момент признания страховщика банкротом не наступил — ст. 145 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)».

Особенный порядок деятельности установлен для страховых организаций, занимающихся обязательным медицинским страхованием. Он регулируется Законом РФ «О медицинском страховании граждан в РФ», а также подзаконными актами. Так, установлено, что обязательным медицинским страхованием могут заниматься исключительно страховые медицинские организации, т.е. юридические лица, созданные специально для этих целей. Законодатель разрешает страховым медицинским организациям заниматься одновременно обязательным и добровольным медицинским страхованием, но никакими другими видами страхования.

Законодательство предусматривает специальный вид страховщика для осуществления взаимного страхования — общества взаимного страхования. Данные общества являются некоммерческими организациями, а следовательно, в соответствии с ФЗ «О некоммерческих организациях» (п. 1 ст. 2), извлечение прибыли не составляет главную цель их деятельности, а прибыль, все же получаемую обществом, невозможно распределять между его членами. ГК допускает создание общества взаимного страхования и в виде коммерческой организации. Такая конструкция может использоваться для страхования лиц, не являющихся членами общества. В данном случае взаимное общество должно отвечать всем требованиям, предъявляемым к страховщикам, т.е. оно должно указать в учредительных документах в качестве сферы деятельности осуществление именно страхования, получить лицензию на право осуществления определенного вида страхования. Страхование лиц, которые не входят в состав членов общества, должно осуществляться в соответствии с общими правилами гл. 48 ГК.

Ни Гражданский кодекс, ни Закон об организации страхового дела не содержат термина «предмет договора страхования». Законодатель использует термин «объект страхования», под которым понимается страховой интерес. Необходимо различать данные понятия. Предметом договора страхования является услуга, которую страховщик оказывает страхователю и которая воплощается в несении страхового риска в пределах страховой суммы. Объектом же страхования выступают имущественные интересы.