Применение норм права при вступлении договора страхования в силу и прекращении обязательств по нему

2.3. Применение норм права при вступлении договора страхования в силу и прекращении обязательств по нему

В соответствии со ст. 927 ГК РФ добровольное и обязательное страхование в Российской Федерации осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Из названной нормы следует, что страховые правоотношения возникают только после заключения сторонами соответствующего договора. При этом существенное значение имеет момент заключения договора, с которым закон связывает вступление договора в силу, и его обязательность для сторон (ст. 425 ГК РФ). Именно с момента заключения договор вступает в силу и становится для сторон обязательным. Вступление договора в силу означает возникновение правовых последствий, предусмотренных договором, в том числе возникновение, изменение и прекращение обязательств.

По общему правилу договор страхования вступает в силу с момента уплаты страховой премии или первого ее взноса (ст. 957 ГК РФ). Исключением из этого правила является то, что стороны в договоре страхования могут предусмотреть как более поздние, так и более ранние сроки вступления его в силу.

Правильное определение момента вступления договора страхования в силу очень важно для установления характера правоотношений, возникающих у организаций-страховщиков со своими контрагентами. Контрагенты могут стать либо стороной договора страхования - страхователями, либо будут являться участниками иных правоотношений, не имеющих со страхованием ничего общего. В частности, на практике встречаются случаи, когда договор страхования фактически не вступил в силу, а страховщики исполняют по нему свои обязательства, которые так и не возникли. Такие правоотношения между страховщиками и другими лицами никак нельзя считать вытекающими из договора страхования. Следовательно, к ним не могут применяться нормы права, регулирующие страхование [29].

Причины возникновения такой практики можно разделить на две группы:

·            экономические причины, связанные с общим кризисом неплатежей в Российской Федерации, попыткой многих организаций при помощи страхования избежать уплаты налогов и других обязательных платежей, использованием в хозяйственном обороте вексельных, зачетных и иных схем прекращения обязательств и т.п.

·            причины, связанные с неправильным применением действующего законодательства РФ, например, институтов гражданского права, таких, как обязательственное право, вексельное право и др.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Добровольное и обязательное страхование в Российской Федерации осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Страховые правоотношения возникают только после заключения сторонами соответствующего договора.

В научной литературе понятие договора в целом и договора страхования в частности раскрывается через такие категории, как «соглашение», «сделка», «обязательство», «документ». Именно многозначность термина «договор» формирует ситуацию, при которой столь же многозначным становится и понятие «содержание договора».

Договор страхования, как и любой иной договор, совершается в результате взаимного согласия сторон, совпадения их воли и волеизъявлений. При этом соглашение должно быть достигнуто по всем существенным условиям договора и выражено в требуемой законодателем форме. Гражданский кодекс РФ предусматривает несколько видов договора страхования, имеющих равную юридическую силу. К ним относятся единый документ, именуемый договором, страховой полис, свидетельство, сертификат, квитанция.

При этом существенное значение имеет момент заключения договора, с которым закон связывает вступление договора в силу, и его обязательность для сторон. Именно с момента заключения договор вступает в силу и становится для сторон обязательным. Вступление договора в силу означает возникновение правовых последствий, предусмотренных договором, в том числе возникновение, изменение и прекращение обязательств.

Таким образом, обеспечение сбалансированности страховых отношений между страховщиком и страхователем потребует:

·             Законодательно прописать содержание «предмета договора страхования», так как ни Гражданский кодекс, ни Закон об организации страхового дела не содержат данного термина;

·             Считать существенным условие – размер страховой премии, несмотря на то, что законодатель исключил данное условие из перечня существенных;

·             Рассмотреть многоуровневую систему заключения договора страхования, предлагаемую международным законодательством, которая решает проблему доказательства вступления в страховые правоотношения.

Список использованной литературы

1.            Гражданский кодекс Российской Федерации (части I, II и III) – Официальный текст. – М: «Издательство ЭЛИТ», 2006 г., 352 с.

2.            Об организации страхового дела в Российской Федерации: Федеральный закон от 27 ноября 1992 г. № 4015-1.

3.            Обзор практики рассмотрения споров, связанных с исполнением договоров страхования: Информационное письмо от 28 ноября 2003 г. №75.

4.             Голушко М.А. Договор страхования как основание возникновения страхового обязательства // Страховое право. 2002. №3. С. 3-22.

5.            Дедиков С. Сроки действия обязательств по договорам страхования и перестрахования // Финансовая газета. Регион. вып. 2004. сент. (№37). С. 13.

6.            Договор страхования ответственности при оказании профессиональных услуг // Страховое дело. 2001. №9. с.76-84.

7.            Дружинин Д.Н. Система обязательств в страховании // Юридический вестник. 1999. №4. С. 43-48.

8.            Дьяков А. Договоры страхования // Финансовая газета. 2004. июль (№28). С. 7-8.

9.            Жилкина М.С. Имущественный полис под микроскопом // Русский полис 2002. № 3. С. 74-79.

10.          Жилкина М.С. Подводные рифы страховой документации // Русский полис. 2001. № 9. С. 50-53.

11.          Жилкина М.С. Предварительный договор страхования // Финансовая газета. Региональный выпуск, 2000. № 43. С.10.

12.          Ковалевская Н., Ковалевский М. Правовое значение сведений, предоставляемых страхователем страховой организации при заключении договора страхования имущества // Страховое право. 2000. №1. С. 30-42.

13.          Коротких Н. Договор страхования предпринимательского риска // Страховое ревю. 2001. №9. С.27-34.

14.          Кузьмин П.В. Общая характеристика договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств // Страховое право.2002. №4.

15.          Лапина А. Договоры страхования и негосударственного пенсионного обеспечения // Налоги. 2000. дек. (№45). С. 6-7.

16.          Нецветаев А.Г., Жилкина М.С. Договор страхования имущества // Бизнес-адвокат. 1998. № 2.

17.          Обязательственное право. Система обязательств. Виды договоров. Тесты / Н.М. Голованов.- СПб.:Питер, 2002. 445 с.

18.          Оленин И.Д. Договор страхования автотранспортных средств // Учет. Налоги. Право. (прил. к «Фин. России»). 1999. дек. (№47) – с.11.

19.          Сазонова К.Н. Особенности договоров страхования залогового имущества // Страховое право. 2004. №3. С. 47-55.

20.          Самохвалов А.С. Страхование профессиональной ответственности. Правовые аспекты // Страховое право. 2002. №2. С. 3-8.

21.          Свод хозяйственных договоров и документооборота предприятий с юридическим, арбитражным и налоговым комментарием / А.В. Брызгалин. – М.: Налоги финансовое право, 2005. 560 с.

22.          Страхование: Учебник для вузов / В.В.Шахов. - М.:ЮНИТИ, 2004. 311 с.

23.          Страховое право / Б.Ю. Сербиновский. – Ростов Н/Д: Феникс, 2004. 411 с.

24.          Страховое право / В.С. Белых. – М.: Норма, 2004. 195 с.

25.          Филиппков В. О некоторых проблемах вступления договора страхования в силу // Страховое право. 1999. №1-2.