Правовое значение сведений договора страхования

2.2. Правовое значение сведений договора страхования

2.2.1 Сообщение страхователем недостоверных сведений

Страховое законодательство содержит ряд специальных оснований для недействительности договора страхования.

Одним из наиболее значимых для практики и влекущих наиболее суровые последствия для страхователя является следующее основание.

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховой организации заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), то страховая организация вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных для сделки, совершенной под влиянием обмана.

Страховая организация вправе требовать возмещения реального ущерба (в частности, взыскания со страхователя соответствующих расходов на ведение дела (на организацию страхования)).

Таким образом, при совершении страхователем упомянутого выше правонарушения к нему применяются сразу две меры ответственности:

·                       публично-правовая - она представляет собой меру конфискационного характера и состоит во взыскании уплаченной страхователем страховой премии в доход государства (Российской Федерации),

·            гражданско-правовая - она представляет собой меру компенсационного характера и состоит в признании договора страхования недействительным, а также во взыскании реального ущерба в пользу другой стороны по договору (страховой организации). Дополнительным свидетельством того, что в ответственности за указанное правонарушение присутствует именно публично-правовая компонента, является то, что законодатель, характеризуя вину при правонарушении, использует формулу, характерную для публичного, а не частного права: «заведомо ложные».

Применение столь жестких мер ответственности - мер публично-правового характера, в отношении страхователя, допустившего обман страховой организации при заключении договора страхования путем сообщения заведомо ложных сведений, связано со специальными особенностями механизма страховой зашиты.

А именно: в соответствии с существом страховых правоотношений недобросовестное получение страховой выплаты лицом затрагивает не только частный интерес страховой организации, но и в первую очередь интересы иных страхователей, имеющие в своей совокупности публичный характер.

Остановимся более подробно на публичном характере совокупности последних интересов.

В страхование в соответствии с его природой вовлечены многие тысячи или, более того, десятки и сотни тысяч страхователей, застрахованных и выгодоприобретателей, что наделяет совокупность последних интересов публичной природой. Ввиду этого отношения, связанные с нарушением или ограничением данных интересов в их совокупности, не могут остаться вне сферы публично-правового регулирования. Именно защита совокупности данных интересов и требует мер, адекватных публичной природе этой совокупности, - мер публично-правовой, а не частно-правовой ответственности, когда данные интересы нарушаются (материальный состав), либо подвергаются угрозе нарушения (формальный состав).

Угроза же нарушения указанной совокупности интересов возникает в том случае, когда договоры имущественного страхования заключаются на основании сообщенных страхователями недостоверных сведений об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска). Заключение подобных договоров может привести к формированию страхового фонда в размерах, недостаточных для осуществления страховых выплат страхователям (застрахованным, выгодоприобретателям) по всем страховым случаям [14. С.37].

2.2.2. Гражданско-правовые санкции за нарушение условий договора страхования

При рассмотрении вопроса о недостоверности сведений, предоставленных страхователем, которые касаются обстоятельств, имеющих существенное значение для определения объема риска, необходимо определить правовые последствия для заключенного договора в случае, если подобная недостоверность не являлась результатом обмана (предоставлением заведомо ложных сведений) со стороны страхователя. Ведь в ряде случаев подобная ситуация может возникнуть и в результате грубой небрежности и даже отсутствия вины в действиях страхователя.

Возможно несколько подходов к разрешению данной проблемы.

Один из них может быть основан на применении общих норм гражданского законодательства с учетом требований о расширительном толковании статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Очевидно, что при отсутствии специальных норм, регулирующих страховые отношения, следует использовать общие правила.

Речь идет о двух группах норм, устанавливающих:

·            основания признания сделки недействительной;

·            условия досрочного расторжения договора.

Представляется, что отнесение законодателем обстоятельств, сведения о которых запрошены страховщиком, к разряду существенных дает право страховщику на основе этих общих правил, а также правил статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации требовать (в зависимости от конкретных обстоятельств дела) либо расторжения договора, либо признания его недействительным даже при отсутствии вины в действиях страхователя, в том числе в результате его собственного добросовестного заблуждения.

Подобный вывод следует из анализа нормы пункта 2 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации, устанавливающей запрет для страховщика требовать расторжения договора либо признания его недействительным лишь в тех случаях, когда договор страхования был заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика.

Из изложенного следует, что в иных случаях, то есть в случаях, когда страховщик получил ответы на поставленные им вопросы, но сведения, сообщенные в этих ответах страхователем об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), были недостоверными, страховщик не лишается права требовать признания страхового договора недействительным, либо его расторжения (в зависимости от того, какое юридическое значение будет иметь факт сообщения недостоверных сведений для данного конкретного страхового правоотношения).