ИСТОЧНИКИ И
СПОСОБЫ АНАЛИЗА
ФИНАНСОВОГО
СОСТОЯНИЯ
ЗАЕМЩИКА
Если
бы заемщик имел
собственные
средства или
привлек к долевому
участию партнеров,
положение с
данной сделкой
было бы более
устойчивым
Анализ кредитоспособности
заемщика
Определить
качественный
уровень финансового
учета на данном
предприятии
Цель кредита
Порядок погашения
кредита
Установление
процентной
ставки
Основные действия
банков по
предотвращению
появления
сомнительного
кредита
Навигация
Установление процентной ставки
Управление кредитными рисками в России и зарубежный опыт
57044
знака
22
таблицы
0
изображений
3.3.6. Установление процентной ставки
Процент по кредиту, как правило, определяется путем начисления надбавки к базовой ставке. Базовая ставка устанавливается каждым банком индивидуально в зависимости от ставки Центрального Банка. Надбавка зависит от характера ссуды и степени риска, связанного с ней.
Основное правило - чем крупнее заемщик, тем ниже процентная ставка, ниже риск. Крупное предприятие намного устойчивее.
Мелкие предприятия относятся к повышенной группе риска. Им выдается кредит под самые высокие процентные ставки.
Такая система принята во всем мире. Например, в современном английском банке кредиты крупным фирмам, поддерживающим постоянные связи с банком, выдаются по базовой ставке или надбавкой в 2-2,5%, а по кредитам малым предприятиям, индивидуальным заемщикам надбавка к базовой ставке составляет 4-5% в зависимости от наличия обеспечения и других факторов.
3.4. Оформление и контроль за исполнением кредитной сделки в целях предотвращения кредитного риска
3.4.1. Оформление кредитной сделки и кредитного досье
Оформление кредитной сделки происходит путем заключения кредитного договора между кредитором и заемщиком. В кредитном договоре определяются основные условия выдачи кредита: цель, сроки, размер, процентные ставки, сумма, которую берет банк за предоставление кредита; режим использования ссудного счета, порядок погашения суммы основного долга и процентов по нему; виды и формы проверки обеспечения; объем информации, предоставляемой заемщиком; обязанности и ответственность сторон, а также прочие условия.
Согласие на предоставление кредита выдается, как правило, в письменной форме, это является обязательным для крупных кредитов. И если заемщик согласен с условиями кредита, то он передает банку свое подтверждение, после чего считается, что кредитный договор вступил в силу.
В банке для контроля за ходом погашения кредита формируется специальное кредитное досье, где сосредоточена вся документация по кредитной сделке и все необходимые сведения о заемщике. Документы группируются следующим образом:
- материалы по кредиту (копии кредитного договора, долговых обязательств, гарантийных писем и т.д.);
- финансово-экономическая информация (финан-совые отчеты, аналитические таблицы, налоговые декларации; бизнес-планы и т.д.);
- материалы о кредитоспособности клиента (аналитические отчеты кредитных агентств, сведения, полученные от других банков, телефонные запросы и т.д.);
- документы по обеспечению кредита (свиде-тельства о залоге, документы о передаче прав по вкладам и ценным бумагам, закладные и т.д.);
- переписка по кредиту (переписка с клиентом, записи телефонных разговоров и т.д.).
Банк долен осуществлять постоянный контроль за выполнением условий кредита, обусловленных договором, или кредитный мониторинг.
Конечная цель - обеспечить погашение в срок основного долга и уплату процентов по кредиту. Кредиты, по которым возникают трудности с погашением, называются проблемными кредитами. Появление проблемного кредита, как правило, не является неожиданным: опытный финансист может обнаружить признаки опасности задолго до того, как неспособность клиента погасить станет явной.
3.4.2. Установление ответственности отдельных работников за выдачу кредита
Надежность и прибыльность кредитов определяется опытом и квалификацией кредитных работников.
Персонал, отвечающий за выдачу кредитов, должен обладать рядом личных и профессиональных качеств для успешной работы. Данные сотрудники банка на основе личных бесед с клиентом, обратившимся в банк за кредитом, изучения необходимых материалов о финансовом положении фирмы, обследовании дел на месте и т.д. дают заключение о целесообразности выдачи кредита, формируют условия будущего кредитного договора. Они являются своего рода “ситом”, которое позволяет отсеять рискованные и нерентабельные проекты и отобрать наиболее перспективные сделки. Работники кредитных отделов банков должны обладать следующими характеристиками:
- умение общаться с людьми;
- быть решительными и дипломатичными;
- быть внимательными к деталям;
- уметь рисковать, но помнить об ответственности за сохранность капитала банка и доверенных ему средств вкладчиков;
- делать свою работу честно, банковское дело основано на доверии, и нечестный работник может нанести большой вред и банку, и его клиентам;
- быть работоспособными, эффективно использовать время.
Итак, работникам кредитных отделов банков при выдаче кредитов необходимо производить следующие действия:
I. Выезжать к клиенту, еще до выдачи кредита. На месте будет видно, что представляет из себя клиент;
II. После выдачи кредита, проводить промежуточные ревизии. Важно, чтобы проверки не носили систематический характер;
III. Сопровождать кредит и контролировать расчеты по каждой операции. (Однако это означает не чрезмерное регламентирование порядка расходования средств предприятием, а предоставление большой самостоятельности руководителям предприятия и повышение их ответственности, в том числе и материальной, за расходование средств. В частности, клиентам может предоставляться относительная свобода в рамках общей суммы выданных средств перераспределять их с учетом изменяющейся хозяйственной ситуации, а также в целях повышения эффективности использования ресурсов).
Похожие работы
... состоянием заемщика, его способностью (и готовностью) погасить кредит. Выполнение всех этих условий гарантирует успешное проведение важнейшей банковской операции - предоставление кредитов. Управление кредитным риском - это и процесс и сложная система. Процесс начинается с определения рынков кредитования, которые часто называются « целевыми рынками». Он продолжается в форме последовательности ...
... рост (с 0,2 до 0,3%), сохраняется на достаточно низком уровне. ГЛАВА 3. СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ УПРАВЛЕНИЯ КРЕДИТНЫМ РИСКОМ В СБЕРЕГАТЕЛЬНОМ БАНКЕ РФ 3.1 Обеспечение возврата банковских ссуд Банковское законодательство Российской Федерации предусматривает, что выдача кредита коммерческими банками должна производиться под различные формы обеспечения кредита, которые выступают в качестве вторичных ...
... риска за год с 6,1-4,3 % просроченный ссудной задолженности в объеме кредитного портфеля наконец удельный вес снизился на 90%. Заключение Проведенное исследование на тему «Совершенствование управления кредитными рисками коммерческого банка» позволяет сделать следующие выводы. Кредит играет специфическую роль в экономике: он не только обеспечивает непрерывность производство, но и ускоряет ...
... отдельных показателей и весовые коэффициенты групп показателей должны периодически корректироваться экспертами. Только в этом случае возможна правильная оценка кредитоспособности заемщика и индивидуального кредитного риска банка. 2 УПРАВЛЕНИЕ КРЕДИТНЫМ РИСКОМ (НА ПРИМЕРЕ БАНКА “СЕВЕРНАЯ КАЗНА” ОАО) 2.1 Общая характеристика Банка “Северная казна” ОАО Банк «Северная казна» ОАО основан 09 ...
0 комментариев