Селективные методы, предназначенные для регулирования конкретных видов кредитов или кредитования отдельных отраслей, крупных фирм и Населения

2. Селективные методы, предназначенные для регулирования конкретных видов кредитов или кредитования отдельных отраслей, крупных фирм и Населения.

К общему косвенному методу относится учетная политика, которая начала применяться в Англии в середине XIX в. и представляет собой условия, по которым центральный банк скупает коммерческие векселя у коммерческих банков. Этот метод был связан с превращением центрального банка в кредитора коммерческих банков, так как переучитывали свои векселя или получали кредиты под собственные долговые обязательства. Изменение учетной ставки приводит к притоку или оттоку векселей в центральный банк, что связано с возможностью расширения или сужения кредитования экономики коммерческими банками, т. е. осуществляется реальное увеличение или уменьшение денежной массы в обращении.

Центральный банк учитывает векселя с дисконтом, т. е. по цене ниже номинала векселя. Отношение дисконта к номиналу, выраженное в процентах, называется учетной ставкой. Поэтому центральный банк, желая учесть (приобрести) векселя у банков, устанавливает такую ставку, по которой банкам выгодно было бы учесть их (продать) у центрального банка и получить дополнительные деньги. Это приводит к увеличению предложения денег коммерческими банками, т. е. способствует уменьшению процентной ставки, что соответственно приводит к увеличению спроса на кредит предприятиями и в конечном счете к увеличению ВНП.

Когда необходимо замедлить темпы роста экономики, центральный банк увеличивает учетную ставку, спрос на деньги со стороны коммерческих банков уменьшается, банки предпочитают не учитывать векселя у центрального банка, а, наоборот, пытаются их выкупить у центрального банка, следовательно, предложение кредитов со стороны коммерческих банков предприятиям уменьшается, процентная ставка соответственно растет и спрос на кредиты у Предприятий уменьшается, инвестиции сокращаются, что и приводит к сокращению ВНП.

Тем самым денежная масса в экономике то увеличивается, то уменьшается. В настоящее время учетная ставка ограничена в использовании, лишь Германия активно проводит учетную политику, что связано с более широким развитием вексельного обращения по сравнению с другими странами. В России, где вексельное обращение не получило широкого развития, используется другое направление этой политики — политика рефинансирования, под которой понимается кредитование коммерческих банков, которые заслуживают поддержку, Банком России под соответствующую процентную ставку — ставку рефинансирования. Используется она в банковской практике как критерий для определения стоимости кредитных ресурсов. Увеличение ставки рефинансирования приводит к удорожанию кредитов, что означает снижение спроса на них и наоборот, что непосредственно влияет на изменение денежной массы в обращении. К тому же в силу взаимосвязи денежного рынка и рынка ценных бумаг, изменение процентных ставок приводит к изменению курсовых соотношений и доходности на рынке ценных бумаг как способу альтернативного вложения денежных средств.

Поэтому очень часто для защиты или стимулирования рынка государственных ценных бумаг используется изменение ставки рефинансирования. Так, в России в 1998 г. для спасения рынка ГКО ставка рефинансирования 27 мая 1998 г. была повышена с 50 до 150 % годовых, а затем 5 июня 1998 г. вновь снижена до 60 %. В то же время ставка рефинансирования отражает и уровень инфляции, ее изменение соответствует и изменению ставки рефинансирования, особенно при высоких темпах инфляции, когда при условии снижения темпов инфляции происходило постепенное снижение ставки рефинансирования со, 160 (1995 г.) до 13 % (2004 г.).

Вторым общим косвенным методом выступает политика открытого рынка, или операции на открытом рынке.

Под операциями на открытом рынке понимаются купля-продажа центральным банком казначейских векселей, государственных облигаций и прочих государственных ценных бумаг (традиционный метод), а также краткосрочные операции с указанными ценными бумагами с совершением позднее обратной сделки (нетрадиционный метод) с целью регулирования денежной массы. Основная задача политики открытого рынка состоит в том, чтобы, регулируя спрос и предложение на ценные бумаги, вызвать соответствующую реакцию у коммерческих банков.

При необходимости уменьшения денежной массы в обращении центральный банк продает государственные ценные бумаги в определенных лимитах, причем по курсу, выгодному для коммерческих банков. Это приводит к уменьшению денежной массы в коммерческом банке и, следовательно, к уменьшению предложения кредитов и повышению процентных ставок по ним, что в свою очередь скажется на снижении спроса на кредит со стороны предприятий и соответственно приведет к сокращению инвестиций и дальнейшему уменьшению ВНП.

Если же денежная масса сократилась, а ее следует увеличить, происходит обратная сделка — покупка ценных бумаг. В таком случае коммерческие банки, продавая государственные ценные бумаги, увеличивают денежную массу, что ведет к увеличению кредитного предложения, снижению ставок процента по ним, следовательно, стимулируется спрос на кредиты со стороны предприятий и вызывается рост инвестиций и впоследствии рост ВНП.

Особенность операций на открытом рынке заключается в том, что проводятся они не по рыночным процентным ставкам, а по заранее установленному курсу. Центральный банк заключает контракты с коммерческими банками либо на основе голландского метода распределения ценных бумаг, т. е. по одинаковой процентной ставке (ставка одна и та же для всех коммерческих банков), либо на основе американского метода, т. е. дифференцированно в зависимости от кредитного института (для специализированных банков процентные ставки ниже, для других — выше). Процентные - ставки устанавливаются центральным банком дифференцированно и в зависимости от срочности ценных государственных бумаг.

Зародилась такая политика в Англии в XIX в., впервые была использована для устранения излишка денежных средств на рынке ссудных капиталов в 30-х гг. XX в. Увеличение рынка государственных облигаций и переход к их активной покупке центральным банком в 40-х гг. XX в. создали предпосылки для превращения операций на открытом рынке в главный метод денежно-кредитной политики. Эти операции широко применяются в США, Великобритании, Японии, Скандинавских странах. В связи с законодательным ограничением прямого кредитования государства центральным банком в Германии политика открытого рынка в традиционном варианте не распространена.

Нетрадиционным методом являются операции с правом последующего выкупа ценных бумаг на открытом рынке. К таким операциям прибегают такие страны, как Германия, Италия и Франция: центральный банк продает ценные бумаги с тем условием, что при желании покупатель может продать бумаги обратно центральному банку. Момент времени, когда центральный банк покупает или выкупает такие бумаги, определяется необходимостью увеличения или уменьшения денежной массы в экономике и соответственно увеличению или замедлению темпов роста ВНП. Центральный банк путем установления процентных ставок стимулирует спрос и в последующем предложение этих ценных бумаг у коммерческих банков.

Общим административным методом выступает политика минимальных резервов. Впервые этот метод был введен в США. В.настоящее время используется во всех странах. Сущность метода заключается в установлении центральным банком норм обязательных минимальных резервов кредитным институтам в виде определенного процента от их депозитов (вкладов), которые хранятся на беспроцентном счете в центральном банке. Главная причина для проведения политики минимальных резервов заключается в том, что между объемами резервов и банковскими операциями имеется определенная взаимозависимость, которую может использовать центральный банк, чтобы влиять на поведение коммерческого банка. В случае необходимости уменьшения темпов роста экономики центральный банк повышает нормы обязательных резервов, что означает уменьшение денежных средств у коммерческих банков для кредитования, так как он теперь должен отчислять на счет центрального банка большую сумму денежных средств, чем ранее. Это приводит к уменьшению предложения кредитов, увеличению процентной ставки по ним и, как следствие, к уменьшению инвестиций и снижению темпов роста ВНП. В противном случае центральный банк снижает норму обязательных резервов, что приводит к увеличению денежной массы в коммерческом банке, увеличению предложения кредитов, снижению процентной ставки и соответственно увеличению инвестиций и росту ВНП.

Например, коммерческий банк должен отдать центральному банку 10 % от депозитов, но последний считает, что денег в экономике еще много, и увеличивает норму обязательных резервов до 20 %, соответственно денег у коммерческого банка остается меньше и он сокращает кредитование. И наоборот. При снижении или увеличении нормы обязательного резервирования центральный банк обязательно учитывает эффект мультипликации.

Уклонение банков от создания обязательных резервов приводит к штрафным санкциям, которые заставляют банки подчиняться центральному банку, что и позволяет относить этот метод к административному. Нормы минимальных резервов могут устанавливаться дифференцированно как по видам вкладов, так и по видам деятельности (банк занимается долгосрочным либо краткосрочным кредитованием, ценными бумагами и т. д.), по условиям работы (хорошо работающим — одна норма резерва, плохо работающим — другая), в зависимости от валютной политики (если банк занимается валютными операциями и необходимо расширить по валюте резервы, то норма больше и наоборот).

Исторически обязательные минимальные резервы появились в результате необходимости для коммерческого банка иметь ликвидные резервы на случай налично-денежных платежей. В настоящее время минимальные резервы, во-первых, должны обеспечить постоянный уровень ликвидности банка, во-вторых — являться инструментом центрального банка для регулирования денежной массы и кредитоспособности коммерческого банка.

К селективным методам увеличения или уменьшения денежной массы относятся:

• прямое ограничение размеров кредита, введенное после Второй мировой войны во Франции, ФРГ и принявшее форму установления предельных лимитов по учету векселей для определенных банковских учреждений. В Японии за сверхлимитный учет векселей с банка взимается штраф, что ограничивает возможности переучета векселей и соответственно увеличения денежной массы. В Нидерландах и Швейцарии устанавливается предел темпов роста кредитных операций;

• контроль по отдельным видам кредитов. Часто практикуется по кредитам под залог биржевых ценных бумаг, по потребительским ссудам, по ипотечному кредиту. В этом случае в законодательном порядке устанавливается предельная норма залога, что сокращает возможности кредитования. Например, увеличение нормы залога до 50 % приводит к тому, что заемщик получит кредит в размере лишь 50 % стоимости залога, а 50 % он должен иметь в наличии, спрос на такой кредит соответственно уменьшится, и наоборот, уменьшение нормы залога до 20 % приведет к тому, что размер выдаваемого кредита составит 80 % стоимости залога и добавить надо будет для покупки лишь 20 % стоимости, что расширит спрос на кредит;

• целевое назначение кредитов, когда в зависимости от целей и видов кредитов устанавливаются дифференцированные ставки процента.

В 80-е гг. XX в. появилось новое направление в денежной теории — монетаризм, представители которого считали, что не всегда можно использовать кредитную экспансию или рестрикцию для регулирования экономики. Это связано с тем, что период времени от проведения мероприятий, например снижения учетной ставки, до получения эффекта увеличения темпов роста экономики колеблется от 5 до 21 мес. в условиях кризиса и 13—14мес. в условиях подъема. Поэтому, по их мнению, необходимо осуществлять политику таргетирования, т. е. проводить равномерное расширение денежной массы от 3 до 5 % в год, чтобы обеспечить оптимальное поступление денег в экономику для соответствующего экономического роста.

Еще одно направление, появившееся в последние годы, — неоконсервативная политика. Основывается на монетаристской теории, но считается, что регулирования не требуется, все должно происходить стихийно. Контроль за денежной массой происходит в соответствии с уровнем, соответствующим долговременному темпу роста экономики.

Каждая страна на разных этапах своего развития применяет наиболее адекватные методы или направления денежно-кредитной политики. Так, например, в соответствии с Законом РФ «О Центральном банке (Банке России)» основными инструментами и методами денежно-кредитной политики Банка России являются: .

1) процентные ставки по операциям Банка России. Он можетустанавливать одну или несколько процентных ставок по различным видам операций или проводить процентную политику без фиксации процентной ставки.. Банк России использует процентную политику для воздействия на рыночные процентные ставки;

2) нормативы обязательных резервов, депонируемых в Банке России (резервные требования). Размер обязательных резервов в процентном отношении к обязательствам кредитной организации (норматив обязательных резервов), а также порядок депонирования обязательных резервов в Банке России устанавливаются Советом директоров;

3) операции на открытом рынке, под которыми понимаются купля-продажа Банком России казначейских векселей, государственных облигаций, прочих государственных ценных бумаг, облигаций Банка России, а также краткосрочные операции с указанными ценными бумагами с совершением позднее обратной сделки;

4) рефинансирование кредитных организаций, т. е. кредитование Банком России кредитных организаций. Формы, порядок и условия рефинансирования устанавливаются Банком России;

5) валютные интервенции — купля-продажа Банком России иностранной валюты на валютном рынке для воздействия на курс рубля и на суммарный спрос и предложение денег;

6) установление ориентиров роста денежной массы. Банк России может устанавливать ориентиры роста одного или нескольких показателей денежной массы, исходя из основных направлений единой государственной денежно-кредитной политики;

7) прямые количественные ограничения, под которыми понимаются установление лимитов на рефинансирование кредитных организаций и проведение кредитными организациями отдельных банковских операций. Банк России вправе применять прямые количественные ограничения, в равной степени, касающиеся всех кредитных организаций, в исключительных случаях в целях проведения единой государственной денежно-кредитной политики только после консультаций с Правительством РФ;

8) эмиссия облигаций от своего имени, размещаемых и обращаемых среди кредитных организаций. Предельный размер общей номинальной стоимости облигаций Банка России всех выпусков, не погашенных на дату принятия Советом директоров решения об очередном выпуске облигаций Банка России, устанавливается как разница между максимально возможной суммой обязательных резервов кредитных организаций и суммой обязательных резервов кредитных организаций, определенной исходя из действующего норматива обязательных резервов.

Помимо денежно-кредитной политики, центральный банк, выполняя внешнеэкономическую функцию, проводит валютную политику — совокупность мероприятий, осуществляемых в сфере внешнеэкономических отношений в соответствии с текущими и стратегическими целями экономической политики страны, направленных на решение главных задач «магического четырехугольника». Валютная политика проявляется в валютном регулировании — деятельность государства, направленная на регламентацию международных расчетов и порядок совершения сделок с валютными ценностями. При помощи валютного регулирования происходит воздействие на платежный баланс, валютный курс и внутреннюю экономику страны.

Формами валютной политики выступают:

1. Валютные ограничения — законодательное или административное запрещение, лимитирование и регламентация операций резидентов и нерезидентов с валютой и валютными ценностями. Валютные ограничения обычно являются составной частью политики протекционизма и дискриминации торговых партнеров. Валютные ограничения предусматривают регулирование международных платежей и переводов капиталов, движение золота, денег и ценных бумаг, запрет свободной купли-продажи иностранной валюты, концентрацию в руках государства иностранной валюты и других валютных ценностей. Для выполнения названных ограничений используются следующие инструменты: централизация валютных операций в центральном и уполномоченных банках, лицензирование валютных операций — требование предварительного разрешения органов валютного контроля для приобретения валютного контроля, полное или частичное блокирование валютных счетов, ограничение обратимости валют. Валютные ограничения связаны с ограничениями в использовании валюты как внутри страны, так и при платежах с другими странами. Эти ограничения устанавливаются центральным банком в административном порядке.

2. Изменение паритетов валют (соотношение курсов валют), которое может происходить путем ревальвации и девальвации национальной валюты. При ревальвации Центральный банк повышает курс национальной валюты, что положительно сказывается на росте импорта продукции, насыщении потребительского спроса и увеличении конкуренции отечественным производителям, что заставляет их снижать издержки, совершенствовать производство, расширять ассортимент продукции, т. е. быть более конкурентоспособными по отношению к иностранным производителям. При защите отечественных товаропроизводителей, расширении экспорта продукции, развитии экспортных отраслей центральный банк проводит политику девальвации национальной валюты, т. е. понижения ее курса по отношению к иностранным валютам. Примером такой политики является политика Банка России, который проводит политику последовательной девальвации рубля. Серьезная девальвация была осуществлена 17 августа 1998 г., когда курс национальной валюты снизился почти в 3 раза.

3. Дисконтная и девизная политика. Дисконтная политика направлена на привлечение или отток иностранной валюты из страны путем учета векселей зарубежных фирм. В этом случае дисконтная политика равноценна действию учетной политики внутри страны. Девизная (от «девиза» — иностранная валюта) политика — метод воздействия на курс национальной валюты путем купли-продажи иностранной валюты. Девизная политика осуществляется в виде валютной интервенции, т. е. вмешательства центрального банка в операции на валютном рынке с целью воздействия на курс национальной валюты. Если спрос на инвалюту больше предложения, центральный банк продает ее на валютной бирже, увеличивая тем самым предложение, что и приводит к росту курса национальной валюты. Для снижения курса национальной валюты центральный банк скупает инвалюту, (спрос растет, цена падает на национальную валюту). Особенностью валютной интервенции являются относительно крупные масштабы и сравнительно короткий период ее применения. Валютная интервенция проводится за счет официальных золотовалютных резервов или краткосрочных взаимных кредитов центрального банка.

Контрольные вопросы;

1. Как возникли центральные банки?

2. Что означает независимость центрального банка?

3. Каковы функции центрального банка;

4. В чем суть денежно-кредитной политики?

5. Каковы методы денежно-кредитной политики?

6. Какие операции центральных банков вы знаете?

Глава 4. ЭКОНОМИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА

Современные коммерческие банки — это кредитные организации, которые имеют исключительное право осуществлять в совокупности привлечение во вклады средств юридических и физических лиц, проведение расчетов и размещение денежных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности. Однако этим не ограничивается деятельность универсального коммерческого банка, насчитывающего в настоящее время до 300 видов операций. Они проводят операции с ценными бумагами и валютой, оказывают различные консалтинговые услуги экономического характера, выполняют разнообразные финансовые услуги. Коммерческие банки стали основой как кредитной системы, так и экономики в целом.

Коммерческие банки не однородны в своей деятельности. Их можно классифицировать по следующим признакам.

По характеру экономической деятельности — эмиссионные, коммерческие, специализированные банковские учреждения.

Эмиссионный банк — это банк, осуществляющий выпуск денежных знаков, банкнот, являющийся центром и регулятором банковской системы. В настоящее время в роли эмиссионного банка выступает центральный банк страны. Такой банк занимает особое положение в экономике, так как по существу является «банком банков».

Коммерческие банки представляют собой кредитные организации, которые осуществляют кредитно-расчетное обслуживание промышленных, торговых и других предприятий и организаций, а также населения. Свои денежные ресурсы они привлекают в виде вкладов, полученных кредитов, выпуска ценных бумаг.

Специализированные банковские учреждения (ипотечные, инвестиционные, сберегательные, отраслевые и прочие банки) могут заниматься кредитованием какого-либо определенного вида деятельности, например внешнеэкономической.

По форме собственности (по принадлежности капитала): в государственные банки. В этом случае капитан коммерческого банка принадлежит государству. Различают два вида государственных банков: центральные банки и государственные коммерческие банки. Центральные банки многих стран являются государственными, их капитал принадлежит государству, что позволяет осуществлять свою политику и операции в соответствии с требованиями экономики, а не с целью получения прибыли. Государственные коммерческие банки обеспечивают проведение политики государства в области кредитования хозяйства, оказывают влияние на инвестиционные, посреднические и расчетные операции, а через них — и на экономическое состояние клиентуры. Они обслуживают важнейшие отрасли хозяйства, определяющие положение страны в системе международных экономических отношений, кредитование которых недостаточно выгодно частному капиталу. В настоящее время такие банки встречаются достаточно редко; акционерные банки — самая распространенная форма собственности банков на данный момент. Собственный капитал таких банков формируется за счет продажи акции. Акционерные банки подразделяются на отрытое акционерное общество, когда происходит открытая продажа акций всем желающим, и закрытое - акционерное общество, акции которого распределяются только среди его учредителей или иного заранее определенного круга лиц. Такая форма прогрессивна, так как дает возможность расширения банка посредством дополнительного привлечения денежных средств за счет выпуска акций и соответствующего увеличения собственного капитала. Основной учредительский документ таких банков — Устав, в котором фиксируются организационно-правовая форма банка, величина капитала, количество акций (долей), номинал одной акции (денежный размер доли), органы управления, контроля, механизмы принятия основных управленческих решений и их реализации, а также другие важнейшие положения;

• кооперативные (паевые) банки, капитал которых формируется за счет реализации паев. Это, как правило, небольшие по размерам банки, поэтому встречаются в банковской практике довольно редко;

• муниципальные банки, формируемые за счет муниципальной (городской) собственности или находящиеся в управлении города. Основной задачей таких банков является обслуживание потребностей города в банковских услугах;

• смешанные банки, когда собственный капитал банка объединяет разные формы собственности, например, акционерные банки с участием государственной собственности;

• совместные банки, или банки с участием иностранного капитала, т. е. уставный капитал их принадлежит иностранным участникам или филиалам банков других стран.

По срокам выдаваемых кредитов — банки краткосрочного и долгосрочного кредита. Банки долгосрочного кредитования, например; ипотечные, выдают кредиты на срок свыше 5 лет. Банки краткосрочного кредита выдают кредиты на срок до 3 лет. Это, как правило, универсальные коммерческие банки.

По хозяйственному признаку (в зависимости от отрасли, которую банки обслуживают в первую очередь) — промышленные банки (обслуживают промышленность), торговые банки (обслуживают торговлю), сельскохозяйственные банки (обслуживают сельское хозяйство).

По территории — банки местные (или региональные), федеральные, республиканские и международные банки.

По размеру — банки крупные, средние и мелкие. Причем критерии такого деления имеют страновые различия.

По объему и разнообразию операций банки делятся на универсальные, осуществляющие все виды операций и обслуживание разнообразных клиентов, и специализированные, которые специализируются на проведении одной или двух видах операций и обслуживают специфическую клиентуру. К ним относятся ипотечный банк, инвестиционный, инновационный, банки потребительского кредита, сберегательный банк.

По наличию филиальной сети различают банки с филиалами и без них.

Несмотря на разнообразие банков, особенностью современного коммерческого банка является то, что он, прежде всего, выступает как самостоятельный хозяйствующий субъект, имеет статус юридического лица и осуществляет посредническую деятельность в реализации специфических продуктов — кредита, ценных бумаг и валюты на основе полученной от Центрального банка лицензии. В этой связи стоит отметить, что деятельность универсальных коммерческих банков, как наиболее распространенных, определяется такими основополагающими функциями, как аккумуляция и мобилизация временно свободных денежных средств, предоставление кредита и посредничество в проведении расчетов и платежей.

Аккумуляция и мобилизация временно свободных денежных средств является одной из важнейших функций банков. Коммерческим банкам принадлежит ведущая роль в привлечении свободных денежных средств всех экономических агентов: населения, предприятий и государства — и превращения их в капитал с целью получения прибыли. Первоначально для своей деятельности коммерческие банки использовали только собственные денежные средства. В дальнейшей своей деятельности они стали изыскивать возможности для расширения каналов привлечения денежных средств путем открытия массы разнообразных вкладов и счетов, заинтересовывая владельцев денежных средств выплатой соответствующих процентов. В результате доля привлекаемых средств по отношению к собственным неизмеримо всего капитала банка. Выполняя функцию привлечения денежных средств, банки выступают в качестве заемщиков. Аккумулируя значительные денежные средства, банки не хранят их у себя, а превращают в капитал путем вкладывания их в экономику, предоставляя кредиты и приобретая ценные бумаги.

Выполняя функцию предоставления кредита, коммерческий банк выступает посредником между субъектами, имеющими свободные денежные средства, и субъектами, в них нуждающимися. Как правило, в экономике часто наблюдается ситуация, когда денежные средства находятся у одних, в то время как реальная необходимость в них возникает у других. Как посредник в кредите, коммерческий банк,, аккумулируя денежные средства, имеет возможность предоставлять эти ресурсы нуждающимся в нужном количестве и на необходимый срок. Таким образом, осуществляется кредитование предприятий, государства и населения. Выполнение этой функции способствует расширению производства, финансированию промышленности, облегчению создания запасов, расширению потребительского спроса, облегчению финансовой деятельности правительства, сокращению издержек обращения.

Проведение расчетов и платежей в хозяйстве является следующей функцией коммерческих банков. Они обеспечивают функционирование платежной системы, осуществляя перевод денежных средств. О высокой эффективности использования платежных средств свидетельствуют постепенное сокращение наличного денежного оборота и возрастание доли безналичных расчетов, которые осуществляются коммерческими банками. В зарубежных странах на безналичные расчеты приходится свыше 90 % всех расчетов, в России — около 64 %. Коммерческие банки для реализации этой функции открывают счета для своих клиентов, осуществляют перевод денежных средств. Значительное место в переводных операциях занимают средства, которые находятся во вкладах до востребования, причем используются они более эффективно, улучшается технология расчетов, стремление деловой клиентуры более эффективно использовать свои средства.

Коммерческие банки проводят клиринговые зачеты, используя для этого клиринговые системы крупных банков, имеющих большое количество филиалов и отделений. В некоторых странах, таких как Германия, для этой цели используется жиросистема, в которую наряду с коммерческими банками — участниками расчетов — входят центральные банки, так называемые жироцентрали. Развивается система электронных расчетов — электронные деньги. Централизация платежей в банках способствует уменьшению издержек обращения. На коммерческие банки также возложена функция проведения международных расчетов.

Помимо основных функций, коммерческие банки выполняют дополнительные функции. Среди них особое место занимает такая функция, как создание платежных средств в виде банковских депозитов, — с помощью чеков, пластиковых карточек, векселей, электронных переводов. Эта функция появилась у коммерческих банков в силу развития кредитных денег, ухода из обращения золотых денег и превращения банкнотной эмиссии в депозитно-чековую, что позволило расширить безналичный оборот и сократить эмиссию банкнот.

Цель банковской системы — обеспечить соответствие количества денег в обращении потребностям в них, поддержания нормальных темпов роста экономики и высокого уровня занятости. Однако экономика нуждается в необходимых, но не чрезмерных поступлениях денег. Если количество их в обращении увеличивается, растет инфляция и наоборот. В этом случае со стороны центрального банка осуществляется ограничение создания денег путем изменения величины денежного мультипликатора.

Развитием функции кредитования выступает функция организации выпуска и размещения ценных бумаг. Она осуществляется путем инвестиционных операций и имеет большее значение в эластичной кредитной системе, которая является необходимым условием относительно устойчивых темпов роста экономики. При недоступности банковских кредитов расширение производства становится невозможным или будет отложено до тех пор, пока необходимые денежные средства будут накоплены. Более того, промышленные предприятия будут вынуждены держать крупные суммы, что было бы неэкономично, поэтому коммерческие банки организуют реализацию ценных бумаг на рынке, что дает возможность перераспределять денежные средства. Развитие этой функции банка привело к тому, что с 20-х гг. XX в. банки становятся прямыми конкурентами фондовых бирж, через которые идет основная часть розничных продаж ценных бумаг.

Коммерческий банк в своей деятельности опирается на следующие принципы:

а) прибыльность хозяйствования. Банк — это, прежде всего, коммерческое предприятие, в основе которого лежит получение прибыли (разница между процентами по кредитам и процентами по вкладам);

б) спекулятивный принцип — банк старается дешевле купить ресурсы и дороже их продать, поэтому проценты по вкладам всегда ниже, чем по кредитам, курс покупки валюты ниже курса продажи, курс покупки ценной бумаги ниже курса ее продажи;

в) максимальная работа всех ресурсов — помимо проведения основных операций коммерческого банка (привлечение денежных средств и кредитование), банк старается увеличить прибыль за счет проведения дополнительных операций, мобилизуя все усилия для получения максимальной прибыли. В этом случае банк может заключать договоры с предприятиями на выполнение каких-либо работ, например, ведение бухгалтерского учета предприятия (факторинговые операции), сдача в аренду инкассаторской машины для проведения в магазинах инкассации, что приведет к получению дополнительной прибыли в виде комиссионного вознаграждения;

г) банк — рисковое предприятие — рискует как собственным, так и. привлеченным капиталом, поэтому он стремится увеличить свой собственный капитал, чтобы можно было расширить свою деятельность, проводить больше рисковых операций, приносящих банку большую прибыль;

д) «все для клиента» — банк знает, что чем больше у него будет клиентов, тем больше денежных средств он сможет привлечь и разместить и получить соответственно большую прибыль, поэтому проводит большую работу по привлечению клиентов. Например, для постоянных клиентов банк может предоставлять определенные льготы: специальные ставки, льготные условия кредитования, льготные вклады, удобства в оплате и т. д.;

е) принцип взаимной заинтересованности с партнерами — банки между собой не только конкурируют, но и стараются иметь хорошие отношения, что позволяет сократить издержки, повысить финансовую устойчивость. Этому служит развитая система корреспондентских счетов, система межбанковского кредитования, формирования фондов кредитоспособности клиентов (как регулярно клиент выплачивает кредиты, насколько дисциплинирован), внедрение кредитных историй клиентов;

ж) «домашний» банк — привлечение в качестве клиентов всех членов семьи, которые впоследствии не только не покинут, этот банк, но и увеличат клиентскую базу за счет своих детей, внуков, родственников, друзей и т. д. Привлечение клиентов происходит либо по месту работы, либо по месту жительства.

Похожие работы

Отечественный и зарубежный опыт организации банковского дела

Скачать

140652

14

3

... и не имеет корреспондентского субсчета. Для осуществления хозяйственных расходов ему открывается текущий счет. Таким образом, в данной главе были рассмотрены теоретические основы организации банковского дела в Казахстане и развитых странах. Далее, в следующих главах рассмотрим действующую практику банковской деятельности на примере АО «Альянс-банк». 2. Анализ банковской деятельности ...

Стресс-тестирование в банковском деле и механизм валютного регулирования при минимизации рисков

Скачать

27033

0

0

... финансового рынка (дилеров) основывает свои решения на использовании технического анализа, что повышает влияние его закономерностей на реальное движение курсов валют. Механизм валютного регулирования при минимизации рисков В ходе проведенного исследования доказано, что для любой страны с трансформированной экономикой, особенно для стран, испытывающих недостаток собственных природных ...

Проблематика управления банковской индустрией

Скачать

12748

0

3

... для обхода любых запретов относительно видов банковской деятельности и конкретных операций банков. Это стало причиной изменения подходов к организации банковского регулирования и надзора. Эффективное управление банковской индустрией сопровождается рядом следующих проблем, определяемых такими процессами новейшей истории, как глобализация и внедрение информационных технологий. Практически во всех ...

Банковское дело

Скачать

45737

2

0

... , и направляет его с сопроводительным письмом в Банк России (Департамент лицензирования банковской и аудиторской деятельности). Банк России (Департамент лицензирования банковской и аудиторской деятельности) на основании полученной информации о представительстве делает соответствующую запись в Книге государственной регистрации кредитных организаций (раздел 2, глава 10 инструкции ЦБ РФ № 75-И “О ...