Рынок потребительского кредитования в условиях мирового финансового кризиса

2.2 Рынок потребительского кредитования в условиях мирового финансового кризиса

В результате влияния кризисных явлений и последовавшим за этим повышением стоимости ресурсной базы банков потребительские кредиты стали дороже для заемщика: процентная ставка и величина первоначального взноса ощутимо возросли, сократились сроки кредитования (в среднем до 1–3 лет), ужесточились требования к заемщикам. Банки стали включать в кредитные договора пункт о плавающей процентной ставке, то есть заемщикам могут ее поднять в связи с изменениями курса валют или ставки рефинансирования.

Прошедший год был очень сложным для банковского сектора нашей страны, особенно коснулось это сферу потребительского кредитования. Если поделить 2008 год на полугодия, то можно утверждать, что особое влияние оказал период с августа по ноябрь. Если говорить о самом сложном месяце, то тяжелей всего банкам пришлось в октябре. И, как следствие принятия антикризисных мер банками, самый сильный спад кредитования был зафиксирован в ноябре 2008. В течение всего года происходил рост сегмента, который пошел на убыль начиная с октября. В первые два квартала этого года у банков было достаточно ликвидных средств, и депозитная база продолжала повышаться. Кроме того, не было тревоги по поводу возможного увеличения числа просроченных кредитов. Сейчас опасения по просроченным кредитам являются главным сдерживающим фактором для кредитных стратегий банков. Столкнувшись с дефицитом ликвидности и перспективой полноценного экономического кризиса, банки фактически свернули свои кредитные программы. Некоторые прямо объявили о введении временного моратория на выдачу займов, но большинство пошло другим путем. Одни банки формально продолжили принимать кредитные заявки, но практически по всем просто выносили отказы, ведь их причину клиентам не обязаны объяснять, другие ввели, очень высокие ставки и требования к заемщикам.

В настоящий момент, так же как и все остальные сегменты сферы кредитования, рынок потребительских кредитов сократился под воздействием кризиса ликвидности.

Во втором полугодии были резко повышены процентные требования по кредитным обязательствам во всех банках нашей страны. Ставки по потребительским кредитам выросли на 5–10 пунктов к значениям летних месяцев. Процентные ставки по потребительским кредитам, резко выросшие за последний квартал прошлого года, вернулись к уровню 2002-2003 годов Осенью стали более строгими условия предоставления заемных средств. Банки вновь отдают предпочтение только проверенным клиентам С момента начала кризиса ликвидности произошло ужесточение требований к заемщикам по некоторым экспресс-кредитам. Эксперты отмечают, что ужесточение требований к заемщикам повлияло и на сроки кредитов и общий объем одобренных к выдаче средств.

Изменилась мотивация клиентов, оформляющих потребительский кредит. Раньше одолженные средства использовались исключительно напрямую, то есть на неотложные нужды. Теперь заемщиками гораздо чаще стала рассматриваться возможность перекредитования. Это особенно актуально для тех, кто оформлял кредиты в валюте, в том числе на покупку, например, автомобиля. С рынка потребительского кредитования ушли малые банки Из-за высокого роста просроченной задолженности выдачу кредитов приостановили и некоторые основные банки.

Таким образом, выбор у потенциального клиента сегодня тоже несколько сократился, что добавило негативного влияния на результаты потребительского кредитования в 2008 году.

Изменилась финансовая ситуация почти в каждой семье. Массовые увольнения и сокращение заработной платы приводят к тому, что заёмщики прекращают погашать взятые ранее кредиты. В связи со сложившейся ситуацией, ежемесячные платежи по кредитам для многих стали непосильными, но правительство страны пока не планирует запуск программ для решения этой проблемы по потребительским кредитам (исключением стали ипотечные займы)

Успешное развитие российского банковского сектора во многом было обусловлено дешевыми западными ресурсами, а также притоком ликвидности от экспорта сырья.

Основным итогом 2008 года является замедление развития потребительского кредитования, что обусловлено неблагоприятной экономической ситуацией и снижением доходов населения. Эта тенденция сохранится и в следующем году.

В сложившейся ситуации был проведен анализ предложений различных банков в сфере потребительского кредитования. Данные этого исследования приведены в приложении № 1.

Кредиты наличными. Были отобраны виды банки, готовые выдать на год 150 тыс. руб. без залога и поручительства.

Лидером стал "Охотный ряд". Разразившийся кризис не повлиял на ставку по его "Экспресс-кредиту", она осталась на летнем уровне - 18% годовых, правда, появилась разовая комиссия за выдачу займа (0,3% суммы). К минусам продукта относится и трехмесячный мораторий на досрочное погашение кредита. По "Кредиту наличными" от ВТБ 24 (второе место) никаких комиссий и мораториев нет, но точную ставку можно будет узнать только вместе с вынесением решения по конкретной кредитной заявке. До ее рассмотрения называют лишь диапазон тарифа от 21 до 24% годовых (летом банк выдавал наличные под 16% годовых). У "Потребительского кредита" Мастер-банка самая низкая номинальная ставка среди участников нашего рейтинга - 16,99% годовых. Но из-за большой комиссии за получение займа (3,99% суммы) и обязательного страхования жизни по суммарной переплате кредит "Мастер-банка" лишь замыкает тройку призеров.

Предложения банков "Русский стандарт", "Сбербанк", "Инвестбанк", "МДМ-банк", "Бинбанк", "Стройкредит" не выгодны для заемщиков. Суммы переплаты по кредиту очень высокие.

Похожие работы

Финансы и кредит

Скачать

265523

1

3

... с одной стороны и юридическими и физическими лицами с другой стороны, при которых государство выступает в качестве заемщика, кредитора и гаранта. Как экономическая категория государственный кредит находится на стыке отношений финансы и кредит, по этому, поэтому ему присущи особенности обеих этих категорий. Как одно из звеньев финансовой системы кредит обслуживает формирование и использование ...

Экономические циклы, их виды и влияние на различные отрасли экономики

Скачать

53961

2

0

... важно знать, что для экономического цикла характерны колебания деловой активности при наличии долговременной тенденции к экономическому росту.[7] 2. ВИДЫ ЭКОНОМИЧЕСКИХ ЦИКЛОВ, ИХ ФАЗЫ И ВЛИЯНИЕ ЭКОНОМИЧЕСКИХ ЦИКЛОВ НА РАЗЛИЧНЫЕ ОТРАСЛИ ЭКОНОМИКИ 2.1 Фазы экономических циклов Существует множество классификаций, согласно которым определяется число фаз и их названия. Некоторые современные ...

Цикличность как закономерность экономического развития

Скачать

39838

0

4

... прибыли выступает, с одной стороны, показателем эффективности производства, с другой – его стимулом и регулятором. Снижение прибыли отражает падение эффективности пред Понятие экономического роста и цикличности История развития человеческого общества наглядно свидетель­ствует о том, что рыночная экономика способна создать большее количество товаров и услуг для большего количества людей, чем ...

Национальная экономика: результаты и их измерение

Скачать

195953

8

3

... самостоятельно и в режиме саморегулирования (без вмешательства правительства). Главное достоинство их внутренний лаг равен нулю, следовательно стабилизация экономики может наступить очень быстро. Действия стабилизаторов связано с изменениями: 1)  реального объема национального производства. Здесь стабилизатор – прогрессивная шкала налогообложения 2)  уровня цен в стране (рост). Это ведет к ...