Понятие потребительского кредита, его сущность. Формы и виды кредитования
Принципы кредитования
Целевой характер кредита
Рынок потребительского кредитования в условиях мирового финансового кризиса
Анализ влияния потребительского кредитования на объем продаж в розничной сети "Корона Урала" г.Первоуральска
Кредитные истории
Навигация
Кредитные истории
Потребительский кредит и его роль в развитии национальной экономики, повышении жизненного уровня населения
61280
знаков
0
таблиц
2
изображения
1. Кредитные истории.
Банк должен оперативно отсекать недобросовестных заемщиков, которые привлекали кредиты ранее и не смогли их должным образом вернуть.
Правоохранительными органами уже зафиксированы случаи мошенничества, связанного с получением розничного кредита. Мошенники используют подставных лиц или их паспорта для многократного получения кредита, который они изначально не собираются возвращать. Приобретенные товары продаются, а следующий кредит берется в другой организации. При этом в отсутствие системы кредитных бюро банки лишены возможности отследить таких заемщиков.
Отсутствие кредитных историй в долгосрочном плане также приведет к бесконтрольному кредитованию одного заемщика в нескольких банках, что может вызвать кризис "перекредитования". Решением этой проблемы станет принятие закона о кредитных историях.
2. Целевое использование кредита.
Банки не имеют возможности контролировать целевое использование кредита и адекватно воздействовать на заемщика.
3. Гражданский иск и уголовное преследование.
Предъявление исков против потребителей вряд ли имеет для банков большие перспективы, если учитывать потраченное время юристов, судебные издержки, расходы на исполнение судебного акта, которые могут превышать размер самого кредита. Эта проблема связана как с общей неповоротливостью судебной и исполнительной системы, так и с объективными трудностями судопроизводства и исполнения против физических лиц в нашей стране (в связи с низким уровнем доходов, недостаточностью имущества, отсутствием должника и т.д.).
Банки в ряде случаев решают проблему недобросовестности своих клиентов не путем возбуждения гражданского иска, а используя ресурсы собственной службы безопасности и возможности сотрудничества с правоохранительными органами. Этот подход часто оказывается действенным, поскольку перспективы уголовного преследования (ст. 159 УК РФ "Мошенничество") обычно видятся заемщику малопривлекательными.
4. Залог.
Несмотря на то что залог является одной из наиболее популярных форм обеспечения кредитных обязательств, механизм реализации залога представляет собой достаточно сложный и неудобный процесс. По действующему Гражданскому кодексу регистрация залога движимого имущества (в том числе автомобиля) не предусмотрена.
Банки также столкиваются с рядом сложностей на стадии обращения взыскания и реализации предмета залога. Реализация заложенного имущества должна осуществляться на публичных торгах (ст. 349 и 350 ГК РФ). Реализация предмета залога на комиссионных началах, к сожалению, не предусмотрена действующим Гражданским кодексом. Стоимость организации взыскания заложенного имущества, таким образом, может быть сравнима со стоимостью самого имущества. И даже такое эффективное средство обеспечения обязательств, как залог, на практике оказывается для кредитора не столь удобным.
Охарактеризуем проблемы, возникающие в потребительском кредитовании с точки зрения заемщика.
1. Переложение рисков.
На данном этапе проблему собственных юридических рисков банки решили довольно просто: они переложили свои риски на потребителей за счет повышенных процентов за пользование кредитом. Чем выше риски - тем выше кредитные ставки. Однако в ближайшем будущем мы ожидаем ужесточения борьбы за потребителя, что будет требовать от банков понижения кредитных ставок.
2. Некачественный товар.
Товар, приобретенный в кредит, оказался некачественным. Возврат или обмен такого товара регулируется Законом "О защите прав потребителя". А что делать с кредитом? Кредитные договоры далеко не всегда содержат ответ на этот вопрос.
3. Договорные условия для заемщика.
Договор потребительского кредита - это договор присоединения. Банк использует разработанные им формы, в которых заемщику отведена сравнительно невыгодная роль. Банку выгодно получать проценты и невыгодна излишняя свобода заемщика. Поэтому заемщик оказывается лишенным возможности досрочно погасить кредит или потребовать расторжения кредитного договора.
Таким образом, после проведенного анализа становится понятно, что наряду с проблемами, возникшими на фоне мирового финансового кризиса, в области потребительского кредитования существует ряд неразрешенных юридических проблем. Эти проблемы связаны с недостаточностью нормативной базы, отсутствием необходимой правоприменительной практики, а также невысокой пока культурой потребительского кредитования населения.
Следует отметить, что уже ведется законодательная работа по созданию необходимой нормативной базы - закона "О потребительском кредитовании" и закона "О бюро кредитных историй". Усилия по совершенствованию нормативной базы в области потребительского кредита предпринимает также Центральный банк.
Остается надеется, что в России все проблемы касающиеся рынка потребительских кредитов будут успешно решены.
Заключение
В результате изучения и обобщения теоретических материалов в области потребительского кредитования можно сделать следующие выводы:
- до начала мирового финансового кризиса потребительское кредитование в России развивалось все нарастающими темпами. С каждым годом объемы выдаваемых потребительских кредитов росли. Наблюдалась стабилизация, постепенное увеличение жизненного уровня населения. Это способствовало более оптимистичному взгляду на будущее. Складывающаяся ситуация явилась одной из основных причин развития рынка кредитования частных лиц: выдачи потребительских кредитов.
- потребительское кредитование влияет на уровень жизни населения: позволяет приобрести необходимые товары, услуги без длительного накопления денежных средств. Люди готовы платить высокие проценты по кредитам, удовлетворяя все возрастающие потребности.
- потребительское кредитование влияет на рост розничного товарооборота. Это было рассмотрено на примере торговой сети "Корона Урала" г.Первоуральск. Торговые организации активно сотрудничали с банками, организующими выдачу товарных кредитов в торговых точках. От этого выигрывали и банки и предприятия. На сегодняшний день положение существенно изменилось, но после стабилизации экономической ситуации в стране, тенденция возобновится.
В работе дана оценка ситуации на рынке потребительского кредитования на сегодняшний день, определены наиболее важные проблемы, связанные с недостаточностью нормативной базы, отсутствием необходимой правоприменительной практики.
В сложившейся ситуации банкам важно выстоять, укрепить позиции и приступать к дальнейшей работе в этой области.
Список литературы
1. Гражданский кодекс РФ
2. ФЗ О банках и банковской деятельности
3. ФЗ О Центральном банке РФ
4. Финансы и кредит: учебник/под.ред. А.Ю. Казака. Екатеринбург; издательский дом. "ЯВА",1997
5. Деньги, кредит, банки. Учебник/ Под ред. О.И. Лаврушина, М: Финансы и статистика, 2004
6. Банки и банковское дело : учеб. пособие / Под ред. И. Т. Балабанова. - СПб.: Питер, 2003
7. Белоглазова Г.Н. Банковское дело. М.: Финансы и статистика, 2005.
8. Бурая Г.А. Роль банковского сектора в развитии экономики Хабаровского края / Г. А. Бурая, О. Г. Иванченко // Деньги и кредит. - 2006
9. Гаврилюк Л.К. Продажа товара с отсрочкой платежа // Бухгалтерский учет. - 2004.
10. Глушкова Н.Б. Банковское дело. М.: Академ. Проект, 2005
11. Жарковская Е.П., Арендс И.О. Банковское дело: Курс лекций. М.: Омега-Л, 2003.
12. Жуков Е.Ф. Деньги. Кредит. Банки: Учебник для вузов. / Под ред. М: ЮНИТИ-ДАНА, 2003
13. Кабушкин С.Н. Управление банковскими кредитными рисками - М.: Новое знание, 2004.
14. Лаврушин О.И. Банковское дело. Современная система кредитования. М.: КноРус, 2005
15. Деньги, кредит, банки. Учебник/ Под ред В.В. Иванова, Б.И. Соколова. М.: Проспект, 2003
16. Кирисюк Г.М., Ляховский В.С. Оценка банком кредитоспособности заемщика // Деньги и кредит. – 2002
17. Тавасиев А.М. Банковское дело. Базовые операции для клиентов. М.: Финансы и статистика, 2005
18. Попова О.В. Виды кредитных договоров (классификация) // Справочник экономиста. – 2006
19. Шеремет А.Д., Щербакова Г.Н. Финансовый анализ в коммерческом банке. М: Финансы и статистика, 2000
20. WWW.BANKIR.RU
21. WWW.CBR.RU
22. www.finmarket.ru
23. www.allcredits.ru
24. www.credit.ru
25. www.rg.ru/2009
26. www.financial-lawyer.ru
Похожие работы
... с одной стороны и юридическими и физическими лицами с другой стороны, при которых государство выступает в качестве заемщика, кредитора и гаранта. Как экономическая категория государственный кредит находится на стыке отношений финансы и кредит, по этому, поэтому ему присущи особенности обеих этих категорий. Как одно из звеньев финансовой системы кредит обслуживает формирование и использование ...
... важно знать, что для экономического цикла характерны колебания деловой активности при наличии долговременной тенденции к экономическому росту.[7] 2. ВИДЫ ЭКОНОМИЧЕСКИХ ЦИКЛОВ, ИХ ФАЗЫ И ВЛИЯНИЕ ЭКОНОМИЧЕСКИХ ЦИКЛОВ НА РАЗЛИЧНЫЕ ОТРАСЛИ ЭКОНОМИКИ 2.1 Фазы экономических циклов Существует множество классификаций, согласно которым определяется число фаз и их названия. Некоторые современные ...
... прибыли выступает, с одной стороны, показателем эффективности производства, с другой – его стимулом и регулятором. Снижение прибыли отражает падение эффективности пред Понятие экономического роста и цикличности История развития человеческого общества наглядно свидетельствует о том, что рыночная экономика способна создать большее количество товаров и услуг для большего количества людей, чем ...
... самостоятельно и в режиме саморегулирования (без вмешательства правительства). Главное достоинство их внутренний лаг равен нулю, следовательно стабилизация экономики может наступить очень быстро. Действия стабилизаторов связано с изменениями: 1) реального объема национального производства. Здесь стабилизатор – прогрессивная шкала налогообложения 2) уровня цен в стране (рост). Это ведет к ...
0 комментариев