Казахстан в международной системе страхования автотранспортных средств

3.2 Казахстан в международной системе страхования автотранспортных средств

Международная система страхования автотранспортных средств «Зеленая карта» вступила в действие с 1 января 1953 г. Она базируется на, так называемом, типовом «Лондонском образце соглашения», на основе которого организации – члены системы различных европейских стран заключали между собой двусторонние соглашения. В них, во-первых, определяются значения основных понятий, таких как «член системы» (страховая организация, входящая в национальное бюро), «страхователь» (лицо, застрахованное согласно условиям полиса и имеющее действующее свидетельство о страховании – международную карту автомобильного страхования), «средство автотранспорта», «страховой полис», «дорожно-транспортное происшествие», «претензия» и др. Во-вторых, определяется порядок выдачи страховых документов, рассмотрения и урегулирования возникающих претензий в связи с дорожно-транспортным происшествием, порядок взаиморасчетов между национальными бюро, устанавливаются размеры расходов по ведению дел, а также другие организационные положения по функционированию системы.

Основополагающими принципами системы являются:

-                              законодательное введение обязательного страхования транспортных средств в странах, участвующих в системе «Зеленая карта»;

-                              признание страной, которую посетило иностранное лицо, страховой защиты его гражданской ответственности, которой он обеспечен как владелец автотранспортного средства согласно законам страны пребывания;

-                              страховые организации страны, где в результате ДТП нанесен ущерб имуществу, жизни или здоровью пострадавших, уполномочены рассматривать от имени страхового учреждения иностранного виновника происшествия претензии пострадавших в своей стране, а также оценивать и возмещать ущерб, который был причинен.

В каждой стране – участнице системы «Зеленая карта» страховыми организациями создаются национальные бюро, в обязанности которых входит выпуск свидетельств о страховании «Зеленая карта» для их продажи выезжающим за границу гражданам, а также регулирование претензий, которые предъявляются потерпевшими в результате происшедших на территории страны по вине иностранных граждан ДТП.

Свидетельство о страховании «Зеленая карта», таким образом, является эквивалентом страхового полиса, выпущенного согласно закону об обязательном страховании ответственности страны посещения, и соответствующего стандартной форме (с обязательным указанием страны или группы стран, для которых предусмотрена страховая защита и срок действия страхования).

Законность системы «Зеленая карта» должна быть официально признана государством, в котором действует национальное бюро, несмотря на частный характер договора между заключившими его странами в лице национальных бюро.

В соответствии с условиями соглашения международного автострахования, в случае, если при эксплуатации автотранспортного средства, зарегистрированного в одной из стран-участниц соглашения, в другой стране-участнице будет нанесен ущерб юридическому или физическому лицу, он подлежит возмещению через механизм страхования.

Страховщик, предоставивший страховую защиту, обеспечивает выплату возмещения пострадавшей стороне в соответствии с требованиями закона страны пребывания, а документом, подтверждающим наличие страхования гражданской ответственности и является «Зеленая карта». Она содержит все необходимые сведения о средстве автотранспорта, его владельце, условиях страхования (срок и место действия). Если ее владелец становится виновником ДТП, причинения ущерба, то он предъявляет ее представителям власти или полиции, подтверждая тем самым наличие страхования, а пострадавшей стороне сообщает адрес бюро в стране посещения.

Механизм реализации соглашения состоит в следующем. Страховщики, проводящие обязательное страхование гражданской ответственности владельцев средств транспорта, объединяются в каждой стране-участнице Соглашения в национальные Бюро зеленой карты, которые снабжают страховщиков «Зелеными картами». Все национальные Бюро объединены в Совет Бюро с местонахождением в Лондоне, который координирует работу национальных Бюро, разрабатывает общую документацию, представляет интересы страховщиков в международных организациях.

Национальные Бюро заключают между собой двухсторонние соглашения, в соответствии с которыми:

-                              выдаваемая страховщиками-членами национального Бюро страхователям «Зеленая карта» признается национальным Бюро и государством другой страны в случае временного прибытия страхователя на территорию другого государства;

-                              убытки, нанесенные на территории страны третьим лицам иностранным владельцем «Зеленой карты», регулируются и оплачиваются национальным Бюро той страны, где произошел страховой случай, исходя из норм законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств данной страны;

-                              после оплаты убытков национальное Бюро выставляет счета Бюро той страны, регистрационный номер которой имеет автотранспортное средство;

-                              выставленные национальным Бюро счета подлежат оплате страховщиками страхователей, нанесших вред, а если страховщики их не оплачивают по каким-либо причинам, то – самим Бюро, для чего они образуют у себя гарантийные фонды.

Поскольку размеры лимитов ответственности по обязательному страхованию автогражданской ответственности, устанавливаемые законодательствами каждого из государств-участников Соглашения «Зеленая карта», различаются между собой, специальной Директивой ЕС, принятой 30 декабря 1983 г., установлены следующие минимальные размеры лимитов, которые должны соблюдать все государства-участники Соглашения.

Лимит ответственности для каждого пострадавшего в результате дорожно-транспортного происшествия, в случае причинения вреда его здоровью должен быть не менее 350 тыс. евро. В случае причинения вреда здоровью в результате одного дорожно-транспортного происшествия более чем одному лицу, величина минимального лимита ответственности для всех пострадавших – 500 тыс. евро. Минимально быть установлен единый лимит ответственности по каждому дорожно-транспортному происшествию как на случай причинения вреда здоровью третьих лиц, так и в связи с нанесением ущерба их имуществу в размере не менее 600 тыс. евро.

Этой же Директивой установлено, что Бюро страны, в которой произошло дорожно-транспортное происшествие, имеет право отказать потерпевшему в страховой выплате (если последний имеет право в соответствии с законодательством требовать возмещения вреда его причинителем) только в двух случаях:

-                              если пострадавший может получить возмещение через органы социального обеспечения;

-                              если дорожно-транспортное происшествие произошло по вине лица, незаконно завладевшего транспортным средством.

Установленный лимит ответственности на случай нанесения вреда имуществу третьих лиц в результате одного дорожно-транспортного происшествия – 100 тыс. евро независимо от числа пострадавших. Наконец, в государстве-члене Соглашения может быть установлен единый лимит ответственности по каждому дорожно-транспортному происшествию как на случай причинения вреда здоровью третьих лиц, так и в связи с нанесением ущерба их имуществу в размере не менее 600 тыс. евро.

Этой же Директивой установлено, что Бюро страны, в которой произошло дорожно-транспортное происшествие, имеет право отказать потерпевшему в страховой выплате (если последний имеет право в соответствии с законодательством требовать возмещения вреда его причинителем) только в двух случаях:

-                              если пострадавший может получить возмещение через органы социального обеспечения;

-                              если дорожно-транспортное происшествие произошло по вине лица, незаконно завладевшего транспортным средством.

Таким образом, национальное бюро обязано рассмотреть и удовлетворить претензию пострадавшей стороны, возмещая ущерб в соответствии с действующим в стране законодательством, а затем обратиться к национальному бюро той страны, где было зарегистрировано средство автотранспорта виновника ДТП и где выдавалась «Зеленая карта», с требованием о возмещении убытка. Урегулирование убытков, таким образом, производится на основе взаимных расчетов между национальными Бюро, являющимися членами системы.

Исходя из принципа, что обязательное страхование ответственности в первую очередь нацелено на защиту интересов пострадавшей стороны, а не лиц, использующих средство автотранспорта, условия страхования системы «Зеленая карта» четко определяют, что наличие исключений в национальных условиях страхования не освобождает страховщика от обязательств по возмещению ущерба в подобных случаях. Однако страховщик имеет полное право воспользоваться своим правом регресса к держателю страхового полиса.

По усмотрению национального бюро страны, где имело место ДТП, возможность отказа страховщика от выполнения своих обязательств допускается только в двух случаях. Во-первых, страховщик может воздержаться от выплаты возмещения, если пострадавшее лицо имеет право получить компенсацию через органы социального обеспечения и, во-вторых, если ДТП произошло по вине лица, противозаконно использовавшего средство автотранспорта (кража, захват с использованием насилия). В таких случаях имеется еще одна возможность для выплаты возмещения – через гарантийный фонд. Под гарантийным фондом подразумевается орган, который создается в каждой из стран, являющихся членом системы «Зеленая карта», с целью обеспечения защиты интересов пострадавших в результате ДТП в тех случаях, когда ущерб причинен незастрахованным или не установленным средством автотранспорта.

Фонды для выплаты возмещения в тех случаях, когда виновное в происшествии лицо не застраховано или не установлено, финансируются, по крайней мере, частично, налогом на премию по автострахованию.

Таким образом, «Зеленая карта» – это тот же полис страхования гражданской ответственности владельца транспортного средства, но при этом действительный на территории 45 стран: Албания, Андорра, Бельгия, Босния-Герцеговина, Болгария, Дания, Германия, Эстония, Финляндия, Франция, Греция, Великобритания, Иран, Ирландия, Исландия, Израиль, Италия, Сербия, Черногория, Хорватия, Латвия, Литва, Люксембург, Мальта, Марокко, Македония, Молдавия, Голландия, Норвегия, Австрия, Польша, Португалия, Румыния, Швеция, Швейцария, Словакия, Словения, Испания, Чехия, Турция, Тунис, Украина, Венгрия, Белоруссия, Кипр (Приложение Д).

Поскольку Казахстан (в лице объединения страховщиков) не является полноправным членом системы «Зеленая карта», владельцы средств транспорта при выезде из страны вынуждены приобретать страховые полисы системы «Зеленая карта», выпущенные иностранными страховщиками – членами системы. На казахстанском страховом рынке предлагаются страховые полисы, выпускаемые страховщиками Западной Европы (Польши, Австрии, Германии), а также ближнего зарубежья.

Стоимость полиса «Зеленая карта» в зависимости от срока (от 15 дней до 1 года). Одна карта выдается на одно транспортное средство. Таким образом, если Вы путешествуете на машине с прицепом, у Вас должно быть две «зеленые карты». К управлению автомобилем за границей допускаются только лица, вписанные в «зеленую карту». Для оформления страхового полиса «Зеленая карта» необходимо заявление и свидетельство о регистрации ТС (оригинал, копия).

ТОО «УСЦ КазАТО» предлагает полисы «Зеленая карта» немецкого страхового общества «СОФАГ».

Тарифные ставки по страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств по системе «Зеленая карта» представлены в таблице 7.

Таблица 7. Тарифные ставки по страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств по системе «Зеленая карта»

	15 дней	1 мес.	2 мес.	3 мес.	6 мес.	12 мес.
Тягач	13071	16088	24333	37404	74808	148409
Прицеп	3218	3620	4022	5027	7038	17077

Основной задачей системы международного автострахования «зеленая карта» является создание эффективной защиты пострадавших в дорожно-транспортных происшествиях с участием автовладельцевв-нерезидентов страны, в которой случилось такое происшествие. Такая система должна, прежде всего, ввести механизм гарантированных выплат компенсаций пострадавшим по вине автовладельцев других стран. Это обеспечивалось выполнением определенных условий странами-членами системы «Зеленая карта»:

Во-первых, в таких странах должно осуществляться обязательное страхование гражданской ответственности собственников транспортных средств.

Во-вторых, в каждой стране должна быть единая организация, которая осуществляет урегулирование убытков, причиненных автовладельцами этой страны на территории других государств, а также единая организация, которая урегулирует убытки автовладельцев-нерезидентов на территории своего пребывания.

В-третьих, государство – член системы «Зеленая карточка», не должно осуществлять препятствий при трансферте свободно конвертируемой валюты, которая направляется на страховые выплаты.

Убытки в странах – членах системы «Зеленая карточка» урегулируются, как правило, через уполномоченную национальную организацию (Моторное страховое бюро), которое переадресовывает материальные претензии, выдвинутые к автовладельцу-резиденту другой страны, на соответствующее моторное страховое бюро этой страны. В этом случае первое моторное страховое бюро рассматривается как бюро – регулировщик убытков, а второе – как бюро-плательщик.

Взаимоотношения между моторными страховыми бюро стран – членов системы «Зеленая карточка» регулируется двусторонними соглашениями, которые укладываются по унифицированной форме.

Итак, если автовладелец является резидентом страны – члена системы «Зеленая карточка», он беспрепятственно может проезжать территориями всех стран – членов этой системы без обязательного страхования на условиях страны, которые посещаются.

Функционирование этой международной системы привело к эффективности, прежде всего как механизма защиты потерпевших от транспортных средств, которые задействованны в международных организациях.

Вопросы унификации национальных законодательств по страховому делу, т.е. создания единого страхового рынка на территории стран – членов ЕЭС, остаются постоянно актуальными, в том числе и в области страхования автогражданской ответственности, поскольку развитие международного делового сотрудничества, рост автомобильных перевозок и взаимного автомобильного туризма требует комплексного решения проблем страховой защиты граждан, как в пределах своей страны, так и вне ее.

Таким образом, одним из основополагающих требований участия Казахстана в системе «Зеленая карта» является наличие в стране национального Моторного бюро, членами которого становятся страховщики, занимающиеся обязательным страхованием ГПО владельцев транспортных средств. Агентством финансового надзора в качестве одного из вариантов создания такого бюро предложено создание Моторного бюро на базе Фонда гарантирования страховых выплат. Сейчас этот вопрос находится на рассмотрении.

Универсальный договор по страхованию гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств «Зеленая карта» планируется ввести в 2009–2010 годах, согласно Концепции достижения качественно нового уровня конкурентоспособности и экспортных возможностей экономики РК на 2008–2015 годы.

Заключение

В связи с развитием производства автомашин и распространением автомобильного транспорта во всем мире возникла необходимость в страховании средств транспорта и гражданской ответственности владельцев этих средств. В странах с развитым рыночным хозяйством общепризнанно, что страхование является стратегическим сектором экономики.

В развитии автотранспортного страхования в нашей стране можно выделить шесть этапов его развития, от первоначального формирования до современного состояния. В настоящее время на казахстанском страховом рынке, который насчитывает в настоящее время 44 компании, автострахованием занимается 36 компаний (специализирующихся на общем страховании), однако большая часть собранной премии (около 50%) приходится на крупные страховые компании (порядка 10 компаний).

Автотранспортное страхование может классифицироваться по разным признакам. В зависимости от вида страхователя, оно может быть представлено страхованием для физических лиц и страхованием для юридических лиц. В зависимости от объекта страхования оно может быть имущественным страхованием автотранспорта, а может быть страхованием автогруза.

Также владелец транспортного средства, в соответствии с Законом «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств», должен заключить договор обязательного страхования гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств.

Поскольку существует разделение автострахования на добровольное обязательно, то и условиях их страхования различны. Особенность этого вида страхования заключается в том, что при страховании гражданско-правовой ответственности автовладельцев владелец транспортного средства страхует не свою машину, а свою ответственность – возместить вред, нанесенный жизни, здоровью или имуществу третьих лиц в результате эксплуатации своего автотранспорта как источника повышенной опасности. То есть, данный вид транспортного страхования призван возместить ущерб третьим лицам, причиненный транспортным средством страхователя.

Изучив особенности страхования в разных страховых компаниях, можно отметить, что в условиях рыночной экономики каждая страховая компания пытается «завоевать» рынок по-своему: кто-то продает свой товар (договора страхования) дешевле, но расставляя при этом какие-то «подводные камни», а кто-то дороже, предоставляя более качественные услуги. Но все же есть на рынке страхования страховые компании, предоставляющие более качественные услуги за вполне конкурентоспособную цену. В этих условиях на рынке появляются продукты со специальными предложениями.

В целом, по развитию рынка автострахования в Казахстане можно отметить следующее – рост благосостояния в Республике Казахстан, а также увеличение количества выданных автокредитов способствуют динамичному росту продаж легкового транспорта – одной из главных причин подъема рынка автострахования. На сегодняшний день конкуренция между страховыми компаниями сместилась в неценовую область: компании конкурируют за счет широкой линейки страховых продуктов, разнообразия и качества услуг. Главной целью ведущих страховых компаний является внедрение инновационных продуктов, модернизация продуктов компании и повышение сервиса при урегулировании страховых событий.

Сегодня у страхового бизнеса большие перспективы. С каждым годом все больше людей понимают преимущество страхования. А, следовательно, чем больше людей будет страховать автотранспорт, тем больше будет конкуренция между страховыми компаниями, тем выше будет качество предоставляемого сервиза. И возможно обычная для развитых стран ситуация, когда при легком ДТП, в котором не пострадали люди, водители просто составляют список повреждений и обмениваются визитками страховых компаний, появится со временем в Казахстане.

7 мая 2007 года вступил в силу Закон Республики Казахстан «О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Республики Казахстан по обязательным видам страхования». Данный Закон является третьим законом из блока законов, разработка которых была предусмотрена Программой развития страхового рынка Республики Казахстан на 2004–2006 годы, утвержденной постановлением Правительства Республики Казахстан от 1 июля 2004 года №729.

Практика реализации Закона продвинула страховой рынок республики на новый качественный уровень, поскольку данным Законом установлены дополнительные требования к страховым организациям Республики Казахстан, осуществляющим обязательные виды страхования, а также созданы правовые условия и предпосылки, позволяющие обеспечить соответствующий уровень страховой защиты интересов граждан и хозяйствующих субъектов.

К сожалению, основными факторами, тормозящими развитие автостраховой системы Казахстане, являются состояние экономики в стране в условиях кризиса и народная надежда «на авось ничего не случится» – т.е. отсутствие страховой культуры населения.

Также следует учесть, что многие компании, занимающиеся обязательным автострахованием, не имеют достаточного опыта в этом виде страхования и испытывают дефицит в квалифицированных специалистах (агентах). Кроме того, стремясь завоевать рынок, некоторые из них применяют демпинговые ставки: результат известен – банкротство ряда компаний.

В настоящее время также возрастает актуальность вопросов интеграции в международную систему страхования владельцев транспортных средств «Зеленая карта». Это связано с увеличением международных автомобильных перевозок и планируемым вхождением в 2009–2010 гг. в данную систему страхования Российской Федерации.

Список использованной литературы

1.   Закон Республики Казахстан «О страховой деятельности» был принят 18 декабря 2000 года за №126–2

2.   Закон «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств» за №446-II ЗРК от 01.07.2003 года

3.   Ахвледиани Ю. Страхование грузов – необходимое условие для эффективной торговли // Страховое дело. 1998. №10. С. 11–12.

4.   Грищенко Н.Б. Основы страховой деятельности: Учебное пособие. Барнаул: Изд-во Алт. ун-та, 2001. 274 с.

5.   Лозина А.В. К вопросу о страховании ответственности за причинение вреда // Модернизационные процессы в обществе: проблемы теории и практики: Материалы международной научно-практической конференции. – Тверь: «Лилия Принт», 2005. – 0,4 п.л.

6.   Мергалиева Р. История развития страхового рынка РК // Финансовые рынки и посредники, №7, 2006

7.   Пресс – релиз АФН №121 по состоянию на 1 января 2009 года «О состоянии финансового рынка»

8.   Сплетухов Ю.А. Страхование ответственности. – М.: Аудитор, 2001.

9.   Шинкаренко И.Э. Страхование ответственности. – М.: Финансы и статистика, 1999

10.          Бендина Н.В. Страхование: конспект лекций. М., 2000.

11.          Большой экономический словарь / Под ред. А.Н. Азрилияна. – 5-е изд., доп. и перераб.-М., 2002

12.          Статистический сборник Агентства по финансовому надзору регулированию финансового рынка за 2007 год

13.          Автострахование сегодня // «Эксперт Казахстан» №35 (91)/25 сентября 2008

14.          Закон Республики Казахстан от 4 июля 2003 года №476-II «Об автомобильном транспорте» (с изменениями и дополнениями по состоянию на 21.07.2007 г.)

15.          Сухова Л.Ф. Транспортное обслуживание международных экономических связей Алматы: Казак университети, 1998. -194 с.

16.          Отчет за 4 квартал 2008 года АО СК «Лондон-Алматы»

17.          Отчет за 4 квартал 2008 года АО «Казахинстрах»

18.          Программа имущественного страхования автотранспорта АО СК «Казкоммерц-Полис»

19.          Александров А.А. Страхование. М.: «Издательство ПРИОР», 2002 г. –192 стр.

20.          Астапович A.3., Отлобовский И.Б. Тенденции и перспективы развития страхования в ТЗЗ России. – М.: Диалог-МГУ, 2002 г. – 80 стр.

21.          Бирюков Б.М. Страхование автомобиля. – М.: «Издательство ПРИОР», 2003 г. – 128 стр.

22.          Лемер Ж. Системы бонус-малус в автомобильном страховании: Перев. с англ. – М.: «Янус-К», 2003 г. – 270 стр.

23.          Плешков А.П. Очерки зарубежного страхования. – М.: «Анкил», 2003 г. – 200 стр.

24.          Шевчук В.А. Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств. – М.: Издательский центр «Анкил». 2003 г. – 80 стр.

25.          Лаврентьев С. Государственная программа развития страхового рынка Республики Казахстан на 2004–2006 годы и ее реализация //http://www.inrevu.ru/FAVORIT/ART_56/art56.htm

26.          Текущее состояние страхового рынка Республики Казахстан и перспективы его развития //www.afn.kz