Оценка работы банка на рынке розничных банковских услуг на примере филиала № 416 АСБ «Беларусбанк» г. Новогрудок

172671
знак
9
таблиц
12
изображений

2.2 Оценка работы банка на рынке розничных банковских услуг на примере филиала № 416 АСБ «Беларусбанк» г. Новогрудок

В связи с интенсивным наращиванием объемов кредитования населения филиалы банков анализируют свою деятельность в этой области, что позволяет установить положительные и отрицательные моменты в работе, наметить мероприятия по использованию результатов анализа в планировании. Проведем небольшой анализ деятельности по кредитованию физических лиц филиалом № 416 АСБ "Беларусбанк" г. Новогрудка.

Для начала необходимо отметить, что по данным ежедневных балансов на 2 даты: 01.04.2005г. и 01.04.2006г. (таблица 2.1) объем кредитной задолженности существенно не изменился, т.е. вырос только в 1,1 раза.

 

Таблица 2.1 Состав кредитной задолженности по контингенту

Показатели на 01.04.2005 на 01.10.2005 на 01.04.2006 Динамика за год
Сумма по балансу, тыс.руб. Уд. вес в итоге % Сумма по балансу, тыс.руб. Уд. вес в итоге, % Сумма по балансу, тыс.руб. Уд. вес в итоге, % Абсолю-тное измене-ние В п/п Темп роста
Кредиты физ. Лицам 6768888,5 37 8420919 42 9959887 49 3190998,5 12 1,5
Кредиты прочим клиентам 11580475 63 11634462,8 58 10410023,1 51 -1170451,9 -12 0,9
Итого 18349363,5 100 20055381,8 100 20369910,1 100 2020546,6 Х 1,1

Несмотря на то, что сумма кредитной задолженности юридических лиц и индивидуальных предпринимателей (в таблице 2.1 эти категории кредитополучателей обозначены как "прочие клиенты") снизилась в 0,9 раз, т.е. на 1170451,9 тыс.руб., однако вместе с этим возросла в 1,5 раза (или на 3190998,5 тыс.руб.) сумма кредитной задолженности физических лиц.

Кроме того, сильно изменилась и структура кредитной задолженности. На 01.04.2006 года удельный вес кредитов населению составил 49 % в общей сумме задолженности против 37 % на ту же дату в 2005 г. (увеличение произошло на 12 процентных пунктов) и 42 % на 01.10.2005 г. Удельный вес кредитов прочим клиентам на 01.04.2006 г. составил 51 % и уменьшился на 12 процентных пунктов по сравнению с 63 % на 01.04.2005 г (рис.2.3)

на 01.04.2005 на 01.04.2006

Рис 2.3 Структура кредитной задолженности по контингенту размещения

Такое изменение в структуре кредитной задолженности связано с резким увеличением объемов кредитования населения, ведь именно это направление считается приоритетным в работе АСБ "Беларусбанк".

В состав кредитной задолженности физических лиц (таблица 2.2, рис.2.4) входят кредиты на потребительские нужды и на финансирование недвижимости. На 01.04.2006 г. сумма кредитов на потребительские нужды составила 2900391,3 тыс.руб., на финансирование недвижимости – 7059495,7 тыс.руб. По сравнению с данными на 01.04.2005г. сумма задолженности по кредитам на потребительские нужды выросла в 2,8 раза или на 1854162 тыс.руб., по кредитам на финансирование недвижимости – в 1,2 раза или на 1336836,5 тыс.руб.

Таблица 2.2 Состав кредитной задолженности физических лиц по видам кредитования

Показатели на 01.04.2005 на 01.10.2005 на 01.04.2006 Динамика за год
Сумма по балансу, тыс.руб. Уд. вес в итоге, % Сумма по балансу, тыс.руб. Уд. вес в итоге, % Сумма по балансу, тыс.руб. Уд. вес в итоге, % Абсолют-ное изменение В п/п Темп роста
Кредиты физ. лицам на потребительские нужды 1046229,3 15,5 1957231,8 23,2 2900391,3 29,1 1854162 13,6 2,8
Кредиты физ. лицам на финансирова-ние недвижимости 5722659,2 84,5 6463687,2 76,8 7059495,7 70,9 1336836,5 -13,6 1,2
Итого 6768888,5 100 8420919 100 9959887 100 3190998,5 X 1,5

Кроме заметного увеличения объема кредитов на потребительские нужды вырос и их удельный вес в общей сумме кредитов населению. На 01.04.2006 г. он составил 29,1 % против 15,5 % на 01.04.2005 г. (т.е. вырос на 13,6 процентных пунктов).

Вместе с тем удельный вес кредитов на финансирование недвижимости снизился и составил на 01.04.2006 г. 70,9 % по сравнению с 84,5 % на 01.04.2005г.

Такой сильный рост кредитов на потребительские нужды вызван повышенным спросом на данный вид кредитов у населения и освоением новых форм кредитования (посредством выдачи кредитных карточек в белорусских рублях и иностранной валюте). А столь незначительное увеличение кредитов на финансирование недвижимости связано с низким предложением на рынке недвижимости в регионе и незначительным спросом на данные виды кредитов, который зачастую связан с недостаточной платежеспособностью граждан, желающих стать кредитополучателями.

Если рассматривать кредитную задолженность физических лиц более подробно (таблица 2.3), то в ее состав входят кредиты на потребительские нужды, кредиты, предоставляемые путем выдачи банковских пластиковых карточек, кредиты на строительство и приобретение жилья, льготные кредиты на строительство и приобретение жилья, а также прочие кредиты на финансирование недвижимости.

Наибольший удельный вес среди этих статей на 01.04.2006 г. занимали льготные кредиты на строительство жилья – 65,3 % и кредиты на потребительские нужды – 29,15 %, в том числе кредиты под банковские пластиковые карточки – 1,55 %, кредиты на приобретение жилья составили 5 % от общей суммы кредитной задолженности. При этом по сравнению с данными на 01.04.2005 г. удельный вес льготных кредитов на строительство жилья снизился на 14 процентных пунктов, а удельный вес кредитов на потребительские нужды вырос на 12,1 процентных пунктов. В целом же увеличение кредитной задолженности произошло по всем видам кредитов населению: в 11,4 раза увеличилась сумма задолженности по льготным кредитам на приобретение жилья, в 1,6 раза – на потребительские нужды, в 1,5 раза – на приобретение и строительство жилья, в 1,3 раза – по прочим кредитам на финансирование недвижимости и в 1,2 раза – по льготным кредитам на строительство жилья.


Таблица 2.3 Сведения об остатках на счетах по учету кредитной задолженности физических лиц

Показатели На 01.04.2005 На 01.10.2005 На 01.04.2006 Динамика за год Темп рос-та
Сумма по балан-су, тыс.руб.

Удель-ный

вес в итоге,

%

Сумма по балан-су, тыс.руб. Удель-ный вес в итоге, % Сумма по балан-су, тыс.руб. Удель-ный вес в итоге, % Абсо-лют-ное изменение, тыс.руб. В п/п
Кредиты физическим лицам под банковские пластиковые карточки - 97276 1,15 154615,2 1,55 154615,2 1,55
Прочие кредиты физических лицам на потребительские цели (включая срочную, просроченную и сомнительную задолженности) 1046229,3 15,5 1859955,8 22,05 2745776,1 27,6 1699546,8 12,1 1,6
Кредиты физическим лицам на приобретение жилья 324240,5 4,8 429178,7 5,1 500680,8 5 176440,3 0,2 1,5
Кредиты физическим лицам на строительство жилья 12052 0,2 11990,5 0,14 18295,9 0,2 6243,9 1,5
Льготные кредиты физическим лицам на приобретение жилья 1881,3 0,03 21759,9 0,35 21377,3 0,2 19496 0,17 11,4
Льготные кредиты физическим лицам на строительство жилья 5373209,8 79,3 5989796,2 71,1 6504047,2 65,3 1130837,4 -14 1,2
Прочие кредиты физическим лицам на финансирование недвижимости 11275,6 0,17 10961,9 0,11 15094,5 0,15 3818,9 -0,02 1,3
Итого 6768888,5 100 8420919 100 9959887 100 3190998,5 Х 1,5

Такое увеличение кредитной задолженности свидетельствует об интенсивной работе филиала в области кредитования населения, однако с целью наращивания объемов кредитования, повышения эффективности проводимой работы необходимо привлечение работников отделений филиала к более активному участию в данной работе, что должно способствовать увеличению количества заемщиков и повышению качества обслуживания, сделает более доступным и упрощенным процесс получения кредита, а, кроме того, целесообразно организовать работу в соответствии с заявительным принципом "одно окно".

Помимо кредитования населения на рынке розничных банковских услуг Республики Беларусь распространенными являются также вкладные операции, т.е. операции по привлечению средств физических лиц и размещению этих средств во вклады (депозиты).

В связи с этим проанализируем работу филиала N 416 АСБ «Беларусбанк» г. Новогрудка в части осуществления вкладных операций. Анализ проведем на 2 даты: 01.04.2005г. и 01.04.2006г.

Средства, привлеченные на счета физических лиц, занимали на 01.04.2006г. очень большой удельный вес в общем объеме средств клиентов – 81,77%, который по сравнению с 01.04.2005г. (70,96%) вырос на 10,81 процентных пунктов (таблица 2.4, рис.2.5)

Таблица 2.4 Состав средств на счетах клиентов по контингенту привлечения

Показатели На 01.04.2005 На 01.10.2005 На 01.04.2006 Динамика за год Тем-пы роста
Сумма по балансу, тыс.руб. Удел. вес в итоге,% Сумма по балансу, тыс.руб. Удел. вес в итоге,% Сумма по балансу, тыс.руб. Удел. вес в итоге,% Абсолютные изменение В п/п
Средства на счетах физ. Лиц 3192332,2 70,96 4156536,2 69,46 6013371 81,77 2821038,8 10,81 1,9
Средства на счетах прочих клиентов 1306339,4 29,04 1827800,4 30,54 1340855,2 18,23 34515,8 -10,81 1,03
Итого средств на счетах клиентов 4498671,6 100 5984336,6 100 7354226,2 100 2855554,6 х 1,6

Как видно из таблицы 2.4 объем средств на счетах клиентов в целом за анализируемый период вырос в 1,6 раза, в том числе за счет увеличения объема средств на счетах физических лиц в 1,9 раза.

Рис.2.5 Структура средств на счетах клиентов по контингенту привлечения

Такой результат свидетельствует о том, что приоритетным направлением в привлечении средств клиентов для банка и его филиалов явилась работа с населением.

В состав средств на вкладах (депозитах) физических лиц входят вклады до востребования, в том числе текущие (расчетные) счета, благотворительные счета, вклады (депозиты) до востребования и средства на счетах, задепонированные для расчетов чеками, а также срочные и условные вклады (депозиты) физических лиц (таблицы 2.5 и 2.6).

Таблица 2.5 Состав средств на вкладах (депозитах) физических лиц по форме изъятия

Показатели на 01.04.2005 на 01.10.2005 на 01.04.2006 Динамика за год Темпы роста
Сумма по балансу, тыс.руб. Удел. вес в итоге,% Сумма по балансу, тыс.руб. Удел. вес в итоге,% Сумма по балансу, тыс.руб. Удел. вес в итоге,% Абсолютное изменение В п/п
Вклады (депозиты) до востребова-ния физических лиц 622913,8 19,56 1031631 24,8 1648979,8 27,4 1026066 7,84 2,6

Срочные вклады (депозиты)

физических лиц

2558607,3 80,1 3113886,5 74,9 4332470,7 72,4 1793863,4 -7,7 1,7

Условные вклады (депозиты)

физических лиц

10811,1 0,34 11097,9 0,3 11920,6 0,2 1109,5 -0,14 1,1
Итого 3192332,2 100 4156536,2 100 6013371 100 2821038,8 Х 1,9

Наибольший удельный вес занимают срочные вклады (на 01.04.2006г. – 72,4%, на 01.04.2005г. – 81,1%). Удельный вес вкладов до востребования составил на 01.04.2006г. 27,4% против 19,56% на 01.04.2005г. Удельный вес условных вкладов в общем объеме средств населения на 01.04.2006г. был равен 0,2% и 0,34% на 01.04.2005г.

Таким образом, из таблиц 2.5 и 2.6 видно, что удельный вес вкладов до востребования увеличился на 7,84 процентных пунктов , в основном, за счет роста удельного веса средств на текущих (расчетных) счетах на 7,4 процентных пунктов. Удельный вес срочных и условных вкладов уменьшился на 7,7 и 0,14 процентных пунктов соответственно. Но в целом, темпы роста остатков на вкладах (депозитах) физических лиц свидетельствуют об активной проводимой работе. Итак, величина остатков средств на вкладах (депозитах) до востребования выросла в 2,6 раза, на срочных вкладах (депозитах) - в 1,7 раза и на условных вкладах – в 1,1 раза.

 

Таблица 2.6 Сведения об остатках на счетах по вкладам (депозитам) физических лиц

Показатели на 01.04.2005 на 01.10.2005 на 01.04.2006 Динамика за год Темп роста
Сумма по балансу, тыс.руб.

Удель-ный

вес в итоге,

%

Сумма по балансу, тыс.руб. Удель-ный вес в итоге, % Сумма по балансутыс.руб Удель-ный вес в итоге, % Абсолютное изменение В п/п
Текущие (расчет-ные) счета физических лиц 30838,5 0,97 217830,2 5,2 503380 8,37 472541,5 7,4 16,3
Благотворительные счета физических лиц 882,4 0,01 882,4 0,01
Средства, задепони-рованные физическими лицами для расчетов чеками 44294 1,39 88768,5 2,2 135935 2,22 91641 0,83 3,1
Вклады (депозиты) до востребования физических лиц 547781,3 17,2 725033,1 17,4 1008782,4 16,8 461001,1 -0,4 1,8
Срочные вклады (депозиты) физических лиц 2558607,3 80,1 3113806,5 74,9 4332470,7 72,4 1793863,4 -7,7 1,7
Условные вклады (депозиты) физических лиц 10811,1 0,34 11097,9 0,3 11920,6 0,2 1109,5 -0,14 1,1
Итого 3192332,2 100 4156536,2 100 6013371 100 2821038,8 Х 1,9

Кроме того, в составе средств на вкладах (депозитах) физических лиц можно выделить средства, принимаемые на сроки до востребования, до 1 месяца, от 1 до 3 месяцев, от 3 до 6 месяцев, от 6 до 12 месяцев, на 1-3 года и свыше 3 лет. В таблице 7 содержатся сведения о структуре и динамике привлеченных филиалом средств населения на 2 даты: за март 2005г. (на 01.04.05г.) и март 2006г. (на 01.04.06г.).

В марте 2006г. во вклады в белорусских рублях было привлечено 2987709 тыс.руб. и 275602,3 тыс.руб. во вклады в СКВ. Причем по вкладам в белорусских рублях эта сумма уменьшилась в 0,7 раза по сравнению с мартом 2005г., а в СКВ – увеличилась в 1,7 раза.

 

Таблица 2.7 Состав средств на вновь принятых вкладах (депозитах) физических лиц по срокам привлечения

Показатели

на 01.04.2005

(за март 2005)

на 01.10.2005

(за сентябрь 2005)

на 01.04.2006

(за март 2006)

Динамика за год Темпы роста

Сумма,

тыс. руб.

Удел. вес, % Сумма, тыс. руб. Удел. вес, % Сумма, тыс. руб. Удел. вес, % Абсолютное изменение В п/п
Белорусские рубли
Вклады (депозиты) до востребова-ния физических лиц 516384,6 1,2 1398226,6 44 1338003 45 821618,4 33 2,6

Срочные вклады (депозиты)

физических лиц

3769008,6 88 1799389,7 56 1649706 55 -2119302,6 -33 0,4
До 1 мес. 949709 22 564873,6 17,6 384271 13 -565438 -9 0,4
1-3 мес. 2612919,1 61 1064913,7 33,3 768185 26 -1844734,1 -35 0,3
3-6 мес. 172082,3 4 129495,9 4 179917,1 6 7834,8 2 1,05
6-12 мес. 16233,7 0,4 27795 0,7 65733,4 2 49499,7 1,6 4
Всего по срокам до 1 года 3750944,1 87,4 1787078,2 55,6 1398106,5 47 -2352837,6 -40,4 0,4
1-3 года 18064,5 0,6 12311,5 0,4 251599,5 8 233135 7,4 14
Всего по срокам свыше 1 года 18064,5 0,6 12311,5 0,4 251599 8 233135 7,4 14
Вклады (депозиты) всего 4285393,2 100 3197616,3 100 2987709 100 -1297682 х 0,7
С К В
Вклады (депозиты) до востребова-ния физических лиц 11517,1 7 - 9688,5 3 -1828,6 -4 0,8

Срочные вклады (депозиты)

физических лиц

147120,3 93 180728,1 100 26513,8 97 118793,5 4 1,8
1-3 мес. 19946,2 13 22875,2 13 73621,5 27 53675,3 14 3,7
3-6 мес. 75544,2 48 55342,7 31 57712,1 21 -17832,1 -27 0,8
6-12 мес. 47948,7 30 62025,7 34 102109,6 37 54160,9 7 2
Всего по срокам до 1 года 143439,1 91 140243,6 78 233443,2 85 90004,1 -6 1,6
1-3 года 3681,2 2 40484,5 22 10940,6 4 7259,4 2 3
Свыше 3 лет - - - - 21530 8 21530 8 -
Всего по срокам свыше 1 года 3681,2 2 40484,5 22 32470,6 12 28789,4 10 8,8
Вклады (депозиты) всего 158637,4 100 180728,1 100 275602,3 100 116964,9 х 0,7

Структура привлеченных во вклады средств физических лиц в белорусских рублях за март 2006г. следующая: 45% занимают вклады до востребования, 26 % - вклады на срок 1-3 месяца, 13% - на срок до 1 месяца, 8% - на срок от 1 до 3 лет, 6% - на срок 3-6 месяцев и 2% - 6-12 месяцев.

По сравнению с мартом 2005г. удельный вес вкладов до востребования вырос на 33 процентных пункта, по вкладам на срок до 1 месяца и 1-3 месяца – снизился на 9 и 35 процентных пунктов соответственно, зато заметно (на 7,4 процентных пунктов) вырос удельный вес вкладов на 1-3 года, на 1,6 процентных пунктов - на 6-12 месяцев и 2 процентных пункта – на 3-6 месяцев.

Относительно вкладов в СКВ, то за март 2006г. удельный вес вкладов на 6-12 месяцев составил 37%, на 1-3 месяца – 27%, на 3-6 месяцев – 21%, свыше 3 лет – 8%, от 1 до 3 лет – 4% и вкладов до востребования – 3%. По сравнению с аналогичным периодом 2005г. динамика в структуре произошла по следующим направлениям: удельный вес по вкладам на 3-6 месяцев и до востребования снизился на 27 и 4 процентных пункта соответственно. По остальным же видам вкладов удельные веса увеличились: по вкладам на 1-3 месяца – на 14 процентных пунктов, от 1 до 3 лет – на 2 процентных пункта.

Кроме того, самый большой темп роста получен по вкладам, принимаемым на сроки от 1 до 3 лет: в 14 раз произошло увеличение по вкладам в белорусских рублях и в 8,8 раз – в СКВ.

Такая динамика свидетельствует о том, что филиал стал привлекать средства на более длительные сроки как в белорусских рублях, так и в СКВ. Этому способствовало внедрение новых видов вкладов: «Победа» и «Универсальный».

И, наконец, в таблице 8 и на рис.2.6,2.7 отражена динамика средств на вкладах (депозитах) физических лиц, различающихся по видам валют в контексте 2 дат: на 01.01.2006г. и 01.04.2005г. Сумма на остатках по вкладам (депозитам) в белорусских рублях выросла на 2821,1 млн.руб. или в 1,9 раза, в долларах США – на 83,3 тыс.единиц или в 1,3 раза, в Евро – на 48,7 тыс.единиц или в 1,6 раза и в российских рублях – на 93,2 тыс.единиц.


Таблица 2.8 Информация о динамике остатков на вкладах (депозитах) физических лиц, различающихся по видам валют

Остатки на вкладах (депозитах)

физических лиц

на 01.04.2005 на 01.10.2005 на 01.04.2006 Абсолютное изменение Темпы роста
В бел. рублях, млн. руб 3192,3 4156,5 6013,4 2821,1 1,9
В долларах США, тыс ед. 243,5 284,1 326,8 83,3 1,3
В евро, тыс ед. 81,9 104,9 130,6 48,7 1,6
В рос. Руб, тыс ед. - 12,7 93,2 93,2 -

Источник: собственная разработка (на основе отчетов о выполнении мероприятий «Программы комплексного обслуживания населения» Новогрудского филиала № 416 АСБ «Беларусбанк»)

Отметим, что вклады населения в белорусских рублях в период с 01.10.2005г. по 01.04.2006г. росли более интенсивно (темп роста составил почти 1,5), чем в период с 01.04.2005г. по 01.10.2005г. (темп роста – 1,3). Это связано с интенсивно проводимой работой филиала по привлечению в конце 2005 года средств физических лиц на новый выгодный вид вклада в белорусских рублях «Калядны» сроком на 4 месяца.

Замечен также значительный рост объемов вкладов в долларах США и Евро именно в период с 01.10.2005г. по 01.04.2006г., связанный с введением нового вида вклада в иностранной валюте «Скарб» на 55 дней.

Рис.2.6 Динамика остатков на вкладах (депозитах) физических лиц в белорусских рублях

Рис.2.7 Динамика остатков на вкладов (депозитах) физических лиц в иностранной валюте

Новогрудский филиал N 416 АСБ «Беларусбанк» проводит активную работу с физическими лицами в плане открытия карт-счетов и выдачи пластиковых карточек. На 01.04.2005 года филиалом было выпущено 1366 штук карточек (Cirrus Maestro), и действовали 5 терминалов на предприятиях торговли и сервиса, принимающих оплату по карточкам за товары и услуги. За год по состоянию на 01.04.2006 года количество эмитированных пластиковых карточек увеличилось в 4,4 раза и составило 6044 штуки(в том числе-Cirrus Maestro – 5015 штук (83%) и Visa Electron – 1029 штук(17%)) (рисунок 8); количество терминалов для принятия оплаты по карточкам возросло до 14.

Рис.2.8 Структура выпущенных пластиковых карточек различных платежных систем

Очень важно в связи с этим проводить разъяснительную работу среди клиентов о том, что карточка – это, в первую очередь, средство оплаты за товар или услугу, а не способ получения заработной платы наличными деньгами.

Необходимо также отдельно коснуться и таких форм организации работы банков по обслуживанию населения, как прием платежей, в том числе в пользу операторов сотовой связи, осуществление денежных переводов, как международных, так и внутри Республики Беларусь, работа со страховыми компаниями, реализация лотерейных билетов, валюто-обменные операции и другие услуги. Каждый банк предлагает для своих клиентов определенный набор розничных продуктов и услуг, исходя из их прибыльности и востребованности, с сохранением и повышением качества обслуживания.

На рынке приема платежей доля АСБ «Беларусбанк» составляет 60 % по республике в целом. В том числе удельный вес на рынке приема платежей в пользу операторов сотовой связи составляет: 58,6 % - МЦС, 53,2 % - МТС [13]. Прием коммунальных платежей осуществляется отделениями банка по электронным базам, а в скором времени будет осуществлен переход на прием платежей по единому лицевому счету ( т.е. одной квитанцией клиент сможет сразу оплатить услуги нескольких поставщиков этих самых коммунальных услуг), или же, кроме того, через систему банкоматов и инфокиосков. Необходимо отметить, что в некоторых филиалах (например, г. Молодечно, г. Барановичи) такая система оплаты уже внедрена и доказала свою экономичность, т.к. позволяет значительно экономить расходы на обработку информации о совершенных платежах и операционные расходы за счет уменьшения трудоемкости операций и нагрузки на операционно-кассовых работников.

Анализ работы филиала N 416 АСБ «Беларусбанк» г. Новогрудок в части приема платежей от населения (приложение К) показал, что в состав принимаемых платежей от населения в пользу юридических лиц входят платежи за газ, электроэнергию, отопление, квартплата, платежи в бюджет, платежи за телефон и в пользу операторов МТС и МЦС (Welcome), а также прочие платежи.

Причем наибольший удельный вес в общей сумме принятых платежей за 1-ый квартал 2006 года занимают платежи за отопление (27,41%), за газ (20,48%), платежи в пользу местного бюджета (13,5 %), квартплата и прочие коммунальные платежи (8,9 %), за электроэнергию (8,2 %). Для сравнения : структура принятых платежей в 1-ом квартале 2005 года была следующей : платежи за отопление-29,39 %, за газ- 16,03 %, в пользу местного бюджета- 15,4%, квартплата и коммунальные платежи составляли 7,7 %, платежи за электроэнергию –6,5 %, прочие-19,46 %.

На фоне общего увеличения почти по всем пунктам сумм принимаемых платежей заметно выросли объемы оплаты услуг операторов сотовой связи: МТС – более, чем в 8 раз, МЦС (Welcome) – почти в 3 раза, что связано с возросшим спросом на эти услуги.

Кроме того, нельзя забывать и о суммах полученного комиссионного вознаграждения. В 1-ом квартале 2005 года эта сумма была равна 31251,8 тыс.руб., в 1-ом квартале 2006 года она возросла в 1,2 раза и составила 37773,8 тыс.руб.

Одним из самых распространенных способов перемещения денежных средств между физическими лицами безналичным путем без открытия счета являются денежные переводы. В настоящее время белорусские банки предлагают своим клиентам воспользоваться совершенно различными системами денежных переводов, к числу которых можно отнести систему Western Union, систему Money Gram, Migom, «Стриж» и др. Эти денежные переводы являются удобным, оперативным и надежным способом пересылки денег как по всему миру (Western Union, Money Gram), так и по странам СНГ и Балтии (Migom), по Республике Беларусь (Migom, «Стриж»).

Существенное отличие между услугами этих систем денежных переводов - это размеры взимаемого комиссионного вознаграждения .

В филиале N 416 АСБ «Беларусбанк» г.Новогрудок клиенты могут отравить и получить средства по системам Western Union (внедрена совсем недавно) и «Стриж» (внедрена в мае 2004 года). Результаты работы филиала в 2004-2005 гг. с денежными переводами «Стриж» отражены в таблице 2.9.

Полученный результат показывает, что в 1-ом квартале 2006 года в филиале было отправлено переводов «Стриж» на сумму 13894 тыс.руб., что в 8,4 раза больше, чем в 3-ем квартале 2006 года. Соответственно получена большая сумма комиссионного вознаграждения. Сумма же полученных денежных переводов выросла незначительно. Однако можно сделать вывод, что эта услуга клиентами оценена и востребована.

 

Таблица 2.9 Результаты работы с денежными переводами «Стриж»

Показатели на 01.10.2005 (за 3-ий квартал 2005) на 01.04.2006 (за 1-ый квартал 2006) Динамика в сумме Темп роста
Кол-во переводов, шт Сумма тыс.руб. Кл-во переводов, шт Сумма тыс.руб. тыс.руб.
Получено денежных переводов 9 1350 21 1453 103 1,08
Отправлено денежных переводов 7 1882,4 13 15776,4 13894 8,4
Получено комиссии 37,6 315,5 277,9 8,4

В целом же по Республике Беларусь на 01.01.2006 года действовали 828 пунктов обслуживания системы денежных переводов «Стриж» на базе филиалов и отделений АСБ «Беларусбанк»[19]. Последними в 2005 году было отправлено 18,2 тыс. переводов на сумму 2,5 млрд.руб. [13]. И все же развитие этой услуги требует более положительной динамики, более активного использования потенциальных возможностей.

В 2005 году АСБ «Беларусбанк» заключил договор с Белгосстрахом на прием в его пользу страховых взносов от автовладельцев, и теперь в качестве агента Белгосстраха осуществляет сделки по обязательному страхованию автотранспортных средств. Однако доля Белгосстраха на этом рынке составляет 70 %, а «Беларусбанком» в среднем по республике охвачено только 1,4% потенциальных страхователей [13].

Всеми отделениями филиала N 416 АСБ «Беларусбанк» г. Новогрудок в 2005 году был заключен 61 договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев автотранспорта и принято страховых взносов на сумму 1448 тыс.руб.; доход, полученный от этого вида услуг- 145 тыс.руб. За 1-ый квартал 2006 года заключено 26 договоров, принято взносов на сумму 796,2 тыс.руб., получено дохода- 78,4 тыс.руб.

Как доказывает вышеприведенная статистика, АСБ «Беларусбанк» является лидером среди банков республики в сфере обслуживания физических лиц. С целью улучшения качества обслуживания этой категории клиентов Правлением банка разработана Программа комплексного обслуживания населения в АСБ «Беларусбанк», которой предусмотрены следующие основные положения [34]:

1) привлечение денежных средств населения предполагает необходимость постоянно обеспечивать прирост средств населения на счета в банке; увеличивать долю долгосрочных (более года) депозитов физических лиц в общей сумме привлеченных средств населения с целью связывания денежных средств населения и обеспечения дальнейшего развития инвестиционных проектов банка (на 01.01.2007 – 45 %); с этой целью планируется водить новые виды вкладов с длительными сроками хранения; с учетом состояния рынка привлечения сбережений населения, оперативно вносить изменения в действующие виды сбережений для поддержания их конкурентоспособности; осуществлять мониторинг процентных ставок банков-конкурентов для оперативного реагирования на изменение рынка банковских депозитов и кредитов для физических лиц.

2) создание условий и обеспечение качества обслуживания населения предполагает: открытие отделений с полным набором розничных услуг (в первую очередь в строящихся микрорайонах); открытие дополнительных касс, совершающих валютно-обменные операции в отделениях, расположенных в сельских населенных пунктах, а также отдельно стоящих пунктов обмена валют (ОПВ); открытие круглосуточных отделений самообслуживания; оборудование их современными техническими средствами (банкоматы, инфокиоски и т. д.); создание рабочих мест для обслуживания пенсионеров и комнат для индивидуального обслуживания клиентов; обеспечение продажи услуг по принципу «одно окно»:

- путем выделения кабин индивидуального обслуживания (операционных окон), оснащенных техническими средствами и программным обеспечением, позволяющих совершение всех розничных услуг;

- путем выполнения функции консультантом как координатора клиентскими потоками и разделению их по индивидуальным кабинам (окнам) в зависимости от вида совершаемых банковских услуг;

- осуществление постоянного мониторинга качества обслуживания населения в учреждениях банка, т. е. изучение и оценка качества и эффективности обслуживания населения, изучение и анализ мнений и пожеланий клиентов относительно реализуемых продуктов и услуг, путем проведения социологических опросов.

3) развитие розничного банковского бизнеса включает: внедрение системы приема платежей на основании единого платежного документа за коммунальные и другие услуги; внедрение продажи новых страховых услуг (добровольное страхование наземных транспортных средств, обязательное страхование владельцев транспортных средств, выезжающих за пределы Республики Беларусь по системе «Зеленая карта»); расширение сферы сотрудничества с организаторами лотерей; расширение системы быстрых денежных переводов «Стриж» для включения других банков-участников Республики Беларусь; внедрение пакета услуг для физических лиц по операциям с валютой и драгоценными металлами: размен иностранной валюты, операции с драгоценными металлами в виде мерных слитков, проведение валютно-обменных операций по банковским пластиковым карточкам; организацию оформления документов гражданам при обращении их в банк для получения льготных кредитов и осуществление этой работы на основе заявительного принципа «одно окно»;

4) совершенствование информационных технологий включает разработку и внедрение новейшего и высокопродуктивного программного обеспечения.

5) организация консультационной и информационной поддержки населения предполагает: внедрение новых информационно-справочных форм (звуковая реклама, бегущая строка, инфокиоски и т. д.); проведение рекламной кампании по новым продуктам, предоставляемым населению;

6) кадровое обеспечение процесса продажи рознично-банковских услуг осуществляется посредством: обучения сотрудников на курсах повышения квалификации; проведение подбора и расстановки высококвалифицированного персонала, имеющего профессиональный опыт и образовательный уровень, необходимый для качественного обслуживания населения; организации учебно-методической работы, направленной на обучение сотрудников банка, работающих с клиентами, психологическим основам эффективного делового сотрудничества. Для этого необходимо добиваться в процессе работы с клиентами обязательного выполнения каждым сотрудником банка этических норм и правил.



Информация о работе «Реализация розничных услуг коммерческими банками Республики Беларусь»
Раздел: Банковское дело
Количество знаков с пробелами: 172671
Количество таблиц: 9
Количество изображений: 12

Похожие работы

Скачать
182380
19
16

... выдачи и в разрезе валют, снижается диверсификация кредитного портфеля, а, следовательно увеличивается его риск, что еще раз подтверждает увеличение уровня риска кредитных вложений белорусских банков. 3.2 Пути совершенствования управления кредитным портфелем в банках республики Кредитным организациям в целях построения эффективной системы управления качеством кредитного портфеля необходимо ...

Скачать
51782
3
0

... Бел-внешэкономбанк", доля которых в общем объеме валовых активов банковской системы республики составляет 87,9 процента. К основным положительным результатам каче­ственного характера развития банковской системы Республики Беларусь можно отнести значительное повышение кредитной дисциплины, снижение доли проблемной задолженности, расширение ресурсной базы, повышение доверия населения к белорус­ским ...

Скачать
102754
0
0

... "Банковский процессинговый центр" предоставляет полный комплекс услуг в области информационно-технологического обеспечения безналичных расчетов с использованием банковских пластиковых карточек системы "БелКарт" и международных систем VISA International и MasterCard WorldWide на территории Республики Беларусь. Платежная система "БелКарт" продолжает свое развитие. В текущем месяце Национальный банк ...

Скачать
68951
1
0

... темпов инфляции, спад производства не сменился подъемом даже в наиболее благополучных экспортно-сырьевых отраслях. Поэтому актуально более внимательно проанализировать особенности инфляции в Республике Беларусь и проводимую антиинфляционную политику. С середины 1993 года инфляция спроса уступила в Беларуси место инфляции издержек, основными факторами которой явился значительный рост издержек, ...

0 комментариев


Наверх