Страхованию подлежат только прямые убытки банка, не покрываются страхованием проценты, неполученная прибыль и непредвиденные расходы

3. Страхованию подлежат только прямые убытки банка, не покрываются страхованием проценты, неполученная прибыль и непредвиденные расходы.

3. Возможные программы страхования для банков

1. Страхование кредитного риска банка при выдаче долгосрочных (сроком до 3 лет) кредитов. Разновидности:

А. Страховым случаем является просрочка очередного платежа более чем на 3 месяца. Страховая компания оплачивает банку часть кредита, рассчитанную как сумма непогашенного кредита (без процентов), деленная на количество месяцев, оставшихся до окончания действия кредитного договора. Через месяц, если заемщик по-прежнему не платит, процедура повторяется, и так – до полного погашения задолженности. Банк обеспечивает немедленный переход к страховщику права требования по возмещенным суммам. Общая страховая сумма – в пределах начальной суммы кредита, без процентов за пользование им. Ежегодный страховой взнос составляет 1–3% от суммы непогашенного кредита.

Б. Страховым случаем является невозмещение банком своих потерь после реализации залога при дефолте заемщика. Страховая сумма – в пределах 30% от стоимости залога. Ежегодный страховой взнос составляет 0,5–1% от суммы непогашенного кредита.

В обоих случаях страхователем выступает банк. При страховании всего портфеля кредитов (не менее 100 штук) ставка страхового взноса может быть уменьшена.

Такое страхование позволяет:

– снизить соотношение собственных и заемных средств заемщика, что делает банковский продукт более привлекательным и конкурентоспособным;

– сократить срок возврата денежных средств, повысить ликвидность банковских активов в случае дефолта заемщика;

– разделить риск со страховщиком.

2. Страхование кредитного риска банка по портфелю выданных краткосрочных (до 1 года) кредитов. Страхователь – банк. Страховой случай – просрочка очередного платежа более чем на 3 месяца. Сопутствующее страхование ключевых фигур – физических лиц: страхование заемщика от несчастного случая в пользу банка на сумму задолженности. Страхователь – заемщик. Суммарный годовой страховой взнос по двум видам страхования 3–5%. При включении в договор страхования кредитного риска франшизы в размере 10% от общей суммы задолженности по портфелю суммарный страховой взнос может быть уменьшен до 1,0%. При значительном портфеле (более 100 кредитов) суммарный страховой взнос может быть снижен до 0,5%.

3. Страхование овердрафта по дебетовым корпоративным картам. Страховой случай – неуплата в срок, превышающий срок оплаты задолженности по договору банковской карты на 4 недели. Страхователь – банк. Страховой взнос – в пределах 0,2% от суммарного объема средств на дебетовых картсчетах в год. Страховая сумма – в пределах 30% суммарного объема средств на дебетовых картсчетах на начало страхового года. Перерасчет страховых сумм и взносов – раз в квартал, если объем эмиссии растет не более чем на 10% в квартал. Если рост составляет более 10%, то перерасчет производится раз в месяц. При включении франшизы страховой взнос значительно уменьшается.

4. Страхование финансового риска инвестора (заемщика) при долевом инвестировании в строительство. Страхователь – заемщик, инвестирующий в строительство жилья с целью дальнейшей продажи. Страховая компания проводит экспертизу проекта и страхует риск неполучения объекта недвижимости в собственность заемщика в определенный срок и как следствие риск непогашения кредита. Страховой взнос – единовременный, в пределах 4% от стоимости объекта недвижимости.

5. Титульное страхование объекта недвижимости, являющегося предметом залога.

6. Классические виды страхования, сопутствующие кредитованию, например страхование предмета залога (зданий, товаров, оборудования, имущества, ценностей и т.д.).

7. Комплексное страхование банковских рисков, так называемый продукт BBB. По данному виду страхования страхователь-банк может получить страховую защиту от следующих рисков:

а) ущерб от умышленных действий, совершенных любым сотрудником банка как в одиночку, так и в сговоре с другими лицами с целью нанести ущерб банку или приобрести для себя незаконную финансовую выгоду;

б) убытки от утраты (гибели, исчезновения), повреждения в помещении банка ценного имущества, принадлежащего банку либо его клиенту;

в) убытки от пропажи ценного имущества при транспортировке;

г) убытки от подделки или умышленных изменений документов;

д) ущерб, понесенный банком, в результате операций (работы) с ценными бумагами;

е) ущерб от принятия банком в качестве платежного средства фальшивой банкноты или монеты любой страны мира при условии, что стандартные детекторы подлинности валют, используемые банком, не смогли выявить подделку и что банкноты (монеты) не вышли из обращения;

ж) убытки, происшедшие в результате противоправных действий третьих лиц.

Страховым компаниям есть что предложить и юридическим лицам – клиентам банков.

Сегодня многие предприятия ощущают необходимость расширения своего бизнеса, коммерческого роста. «Традиционные» клиенты уже не в состоянии обеспечить надлежащий спрос, и возникает необходимость привлечения новых. Процесс расширения клиентского портфеля всегда связан с риском, а любое предприятие заинтересовано в своевременном возвращении своих средств. Хотя далеко не всегда можно быть уверенным в добросовестности и финансовой устойчивости каждого нового клиента, чрезмерная осторожность порой сильно тормозит движение вперед. Подобная проблема решается с помощью финансового страхования, которое разрешает компаниям уверенно планировать развитие своего бизнеса.

И хотя страхование финансовых рисков не относится на себестоимость продукции (работ, услуг), этот вид страхования является привлекательным для страхователей, так как позволяет минимизировать убытки, возникающие в связи с осуществлением предпринимательской деятельности.

Объект страхования – имущественные интересы страхователя, связанные с риском возникновения у него убытков (за исключением упущенной выгоды) из-за нарушения контрагентами страхователя своих обязательств по договору, связанному с осуществлением страхователем предпринимательской деятельности[4].

Объектом страхования могут быть финансовые риски страхователя по договорам купли-продажи (в части поставки товаров, поставки товаров для государственных нужд, контрактации, продажи недвижимости, продажи предприятия), мены, аренды (в том числе лизинга), найма, подряда, возмездного оказания услуг и др.

Страховым риском является возникновение у страхователя в период действия договора страхования убытков (за исключением упущенной выгоды) вследствие неисполнения либо ненадлежащего исполнения контрагентом страхователя обязательств поставки (передачи) товаров в количестве и в сроки, установленные договором, или осуществления платежей в установленные договором сроки.

Неисполнение контрагентом страхователя обязательств по договору может оказаться следствием одного или нескольких событий из нижеперечисленных:

банкротства контрагента страхователя;

неплатежеспособности контрагента страхователя;

отсутствия денежных средств на текущем счете контрагента и / или в его кассе на протяжении срока, определенного в конкретном соглашении как срок выполнения финансовых обязательств контрагента;

блокирования счетов контрагента в банках;

невозможности своевременно и в полном объеме предоставить услуги, выполнить работы, поставить товары;

пожара, аварии, катастрофы, неожиданного действия непредвиденных физических сил, взрыва, кражи, грабежа, разбоя, похищения, вандализма;

причин, не зависящих от волеизъявления контрагента, которые привели к невыполнению им условий сделки.

Страховая сумма устанавливается на основе размера денежной оценки обязательств сторон согласно заключенному между страхователем и его контрагентом соглашению в границах убытков, которые могут быть понесены страхователем при невыполнении его контрагентом договорных обязательств.

На практике при страховании финансовых рисков в обязательном порядке устанавливается франшиза, размер которой увеличивается с увеличением степени риска и может достигать 30% от страховой суммы.

Страховые тарифы при страховании финансовых рисков достаточно высоки и могут колебаться в пределах 1,5–4,5% от страховой суммы.

Срок ожидания – период (в календарных днях) после окончания установленного договором срока исполнения контрагентом страхователя своих обязательств, по истечении которого у страховщика возникает обязанность по урегулированию убытков.

Страхование финансовых рисков в предпринимательской деятельности (страхование на случай невыполнения контрагентом страхователя договорных обязательств по заключенному между ними гражданско-правовому договору). Разновидностями риска неисполнения договорных обязательств могут быть риски неоплаты контрагентами за отгруженный товар либо непоставки оплаченного страхователем товара.

Страхование финансового риска при операциях лизинга (страхование на случай несоблюдения условий и сроков выполнения финансовых обязательств лизингополучателем по договору лизинга) проводится в комплексе со страхованием объекта лизинга.

Как правило, услуга по страхованию финансовых рисков предоставляется тем клиентам, которые уже имеют действующий договор страхования имущества. Такая оговорка существует практически у всех страховщиков и не является простой прихотью. Страховые компании довольно часто сталкиваются с тем, что предприятия тщательно «фильтруют» свои финансовые риски, предпочитая страховать только ненадежные договоры. Страховщики же, в свою очередь, не слишком заинтересованы в страховании подобных рисков и поэтому либо предлагают пакетное страхование, либо вообще отказываются обеспечивать такое покрытие. В результате на рынке превалируют разовые сделки, не позволяющие построить грамотную политику формирования тарифов.

 
Заключение

В настоящее время свое отношение к теме страхования кредитных рисков банков выразили практически все ведущие страховщики, что позволяет говорить об их сформировавшемся отношении к этому вопросу.

Построение системы управления рисками или отдельных ее компонентов влечет ряд неоспоримых выгод для компании. Это и своевременное выявление угроз, влияющих на ее стратегические цели, и повышение прозрачности корпоративного управления, рост доверия инвесторов, защита от неблагоприятных рыночных колебаний и оптимизация расходов, получение новых знаний и опыта для сотрудников.

Несмотря на, казалось бы, широкое разнообразие преимуществ системы риск-менеджмента, назначение у нее только одно – помочь компании эффективно управлять своими ресурсами и увеличивать стоимость бизнеса для владельцев.

При построении системы управления рисками в первую очередь возникают вопросы, связанные с исследованием и охватом всех видов рисков, которым подвержена деятельность предприятия, выбором методологии для их оценки и, наконец, с организацией самого процесса управления рисками.

Список использованной литературы

1.  Интервью с Евгением Бернштамом «В России нет банка, который имеет невозврат по потребкредитам меньше 5–6%» // http://www.rbcdaily.ru, 21 февраля 2008.

2.  Интервью с А. Зерновым «Работа с рисками учит консервативности» // Банковское обозрение, 2006, №9.

3.  Интервью с В. Снопком «Страховщик ценит банковские рекомендации» // Банковское обозрение, 2007, №9.

4.  Интервью с С. Цикалюком «Взгляд в будущее» // Республика, №39 (611), 6 сентября 2008 г.

5.  Интервью с А. Калмыковым «Страхование делает кредиты дешевле» // Банковское обозрение, 2006, №9.

6.  Интервью с Ю. Клейном «Страховщик приводит в банк клиентов» // Банковское обозрение, 2006, №10.

7.  Кочелягин Я. Не поделили риски. РОСНО аукнулись потребительские кредиты // Время новостей, 5 января 2008 г.

8.  Кадыкова М. Дополнительная страховка // Газета, 30 мая 2008 г.

9.  Мартынова Т. Корпорация «Укради у банка» // Банковское обозрение, 2008, №4.

[1] См.: интервью с М. Задорновым "Вклады без паники" // Московские новости, 29 ноября 2008 г.

[2] . Мартынова. Корпорация "Укради у банка"// Банковское обозрение, 2008, N 4.

[3] Интервью с А. Зерновым "Работа с рисками учит консервативности" // Банковское обозрение, 2006, N 9.

[4] Интервью с Ю. Клейном "Страховщик приводит в банк клиентов"// Банковское обозрение, 2006, N 10.