Навигация
Млн р. х (1 + 0,5 : 2) = 10 х 1,25 = 12,5 млн. р
57790
знаков
0
таблиц
7
изображений
10 млн р. х (1 + 0,5 : 2) = 10 х 1,25 = 12,5 млн. р.
Иными словами, плата банку за пользование кредитом составит 2,5 млн. р.
Размер процента за кредит определяется общими закономерностями функционирования рынка капитала, с которыми мы уже познакомились в главе 7. Поэтому напомним лишь, что за ссуды на большие сроки ставки процента устанавливаются более высокими: ведь такие ссуды надо обеспечивать срочными депозитами соответствующей длительности. Между тем по срочным депозитам на длительные сроки вкладчики требуют более высокий процент своего дохода, и банкам приходится на это соглашаться, чтобы получить средства.
Например, осенью 2001 г. Импэксбанк обещал россиянам, готовым положить в этот банк деньги на 31 день, доходность (в расчете на год) на уровне 10%. По вкладам на 61 день доходность гарантировалась на уровне уже 12% годовых, по трехмесячным вкладам — на уровне 15%, по вкладам на 6 месяцев — 17%, на 9 месяцев — 18% и по вкладу на полный год — на уровне 19% годовых.
Естественно, что эту повышенную стоимость привлеченных ими долгосрочных средств все банки «перекладывают» на заемщиков (добавляя, как мы уже выяснили выше, еще надбавку — маржу — для формирования собственного дохода). Так, той же осенью 2001 г. Импэксбанк готов был предоставить кредит заемщикам на следующих условиях:
до 14 рабочих дней — под 27—32% годовых;
до 30 рабочих дней — под 31—35% годовых;
до 90 рабочих дней — под 32-36% годовых;
до 180 рабочих дней — под 33—37% годовых.
Возвратность. Этот принцип кредитования несложен: кредит предоставляется в пользование на срок и должен быть возвращен вовремя. Но для самого банка соблюдение этого принципа предполагает проведение очень кропотливой работы по оценке заемщиков, а точнее, по оценке их кредитоспособности.
КРЕДИТОСПОСОБНОСТЬ — наличие у заемщика готовности и возможности вовремя выполнить свои обязательства по кредитному договору, т.е. вернуть основную сумму займа и выплатить проценты по нему.
Чтобы оценить кредитоспособность заемщиков, банки проводят специальный анализ экономической информации об их материальном положении или коммерческих операциях. Например, известное американское агентство «Дан энд Брэдстрит» собирает для кредиторов информацию о коммерческих фирмах-заемщиках по многим сотням параметров, вплоть до конфиденциальных сведений о дурных привычках и темных пятнах в биографии руководителей этих фирм. Кстати, делается это в рамках закона, и каждый заинтересованный может затребовать ту информацию, которую сообщает о нем агентство, и, если она неверна, опротестовать ее через суд.
Гарантированностъ. Банки отдают в долг, как мы убедились, преимущественно чужие деньги, доверенные им вкладчиками. Чтобы защитить эти деньги от потерь, банки, наряду с анализом кредитоспособности заемщика, давным-давно придумали еще один способ подстраховки. Они стали требовать с заемщика доказательств наличия у него собственности, которая может быть продана, чтобы обеспечить возврат кредита, или даже передачи им такого обеспечения в залог.
ЗАЛОГ — собственность заемщика, которую он передает под контроль или в распоряжение банка, разрешая ее продать, если он сам не сможет вернуть долг.
Например, коммерческая фирма берет в банке ссуду, чтобы купить товары для своего магазина. В этом случае банк вправе потребовать, чтобы эти товары были оформлены как залог по ссуде и даже переданы под контроль его служащим. И если фирма не в состоянии вовремя погасить долг, банк может забрать у нее эти товары и самостоятельно их продать для покрытия своих потерь из-за неплатежеспособности заемщика. При этом кредит всегда дается на сумму меньшую, чем можно выручить при продаже залога: а вдруг товары будут продаваться плохо и придется снижать на них цены?
Расчеты показывают, чтобы быть платежеспособным банк должен держать в сейфах — как резерв — лишь небольшую часть наличных денег, которые ему принесли вкладчики. Остальные деньги (избыточные резервы) можно смело пускать в оборот, предоставляя кредиты. Иными словами, избыточные резервы банк превращает для своих заемщиков в депозиты. Так рождается система частичных резервов.
ЧАСТИЧНЫЕ РЕЗЕРВЫ — доля внесенных в банк депозитов, которую он обязан резервировать в качестве гарантии выполнения обязательств перед вкладчиками.
Банковская система в рыночной экономике является обычно двухуровневой и включает Центральный Банк (эмиссионный) и коммерческие (депозитные) банки различных видов.
Основными функциями коммерческих банков считаются привлечение вкладов (депозитов) и предоставление кредитов. Посредством этих операций коммерческие банки могут создавать деньги, т.е. расширять денежное предложение, что отличает их от других финансовых учреждений. Банки занимаются также куплей и продажей ценных бумаг.
Центральный Банк выпускает в обращение национальную валюту, хранит золотовалютные резервы страны, обязательные резервы коммерческих банков, выступает в качестве межбанковского расчетного центра. Он является обычно кредитором последней инстанции для коммерческих банков, а также финансовым агентом правительства.
Центральный Банк может выступать как продавец и покупатель на международных денежных рынках и координировать зарубежную деятельность частных банков. Политика Центрального Банка в значительной степени определяется характером его взаимоотношений с другими государственными органами, вытекающим из специфики законодательства о Центральном Банке и денежном обращении в той или иной стране, а также сложившимися в стране традициями и характером развития политических институтов.
Во всех странах Центральные Банки формируют и осуществляют кредитно-денежную политику, контролируют и координируют деятельность коммерческих банков.
Цели кредитно-денежной (монетарной) политики:
Похожие работы
... роста ВВП с одновременным созданием предпосылок для снижения безработицы и увеличения реальных доходов населения. 2.3 Основные инструменты денежно-кредитной политики ЦБ РФ. В соответствии со статьей 35 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (в ред. Федерального закона от 26.04.95 N 65-ФЗ) основными инструментами и методами денежно-кредитной политики Банка ...
... переливу ссудных капиталов из сферы производства в сферу обращения, способствуя тем самым нарушению макроэкономической сбалансированности. В настоящее время происходит дальнейшее развитие кредитно-банковской системы в Республике Беларусь, и, прежде всего ее функций. Наряду с основной функцией - аккумуляцией свободных денежных средств и превращении их в ссудный капитал - развиваются другие функции ...
... в форме выпуска в обращение безналичных и наличных (банкнот и монет) денег. Эмиссия денег осуществляется Национальным банком путем краткосрочного (до одного года) рефинансирования банков в целях поддержания ликвидности банковской системы Республики Беларусь и устойчивости денежного обращения, покупки Национальным банком свободно обращающихся на денежном рынке государственных ценных бумаг и ...
... дохода (платежей за природные ресурсы), а также восстановление принципа сбалансированности доходов и расходов бюджета с формированием последних на основе программно-целевого подхода [5]. ГЛАВА 3. ФАКТОРЫ И ПРИОРИТЕТЫ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ КРЕДИТНО-ДЕНЕЖНОЙ И НАЛОГОВОЙ ПОЛИТИКИ РОССИИ 3.1 Основные направления активизации кредитно-денежной политики Прежде всего, современная кредитно-денежная ...
0 комментариев