Мероприятия Банка России по совершенствованию банковской системы в 2008 году[5]

2.3 Мероприятия Банка России по совершенствованию банковской системы в 2008 году[5]

В 2008 году в условиях благоприятной макроэкономической ситуации развитие банковского сектора продолжится по всем основным направлениям, включая увеличение объемов кредитования эффективных проектов, малого предпринимательства и видов деятельности регионального значения, расширение спектра розничных услуг, развитие ипотеки, повышение степени доступности банковских услуг для клиентов, в том числе для населения средних и малых городов, а также сельских населенных пунктов.

Дальнейшему развитию банковского сектора будет способствовать реализация предусмотренных Стратегией развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2008 года (далее — Стратегия), «Программой социально-экономического развития Российской Федерации на среднесрочную перспективу (2006—2008 годы)», поручениями Президента, Российской Федерации мер, направленных на улучшение правовой среды, инвестиционного и делового климата, повышение эффективности функционирования системы страхования вкладов, расширение доступа кредитных организаций к финансовым ресурсам, повышение их капитализации, укрепление конкурентоспособности и устойчивости банковской системы.

Банковский сектор сохранит инвестиционную привлекательность, что позволит повысить уровень его капитализации за счет реализации вновь выпускаемых акций. Возрастет роль банков, контролируемых иностранным капиталом.

В 2008 году Банк России в соответствии со Стратегией продолжит работу по развитию банковского сектора и банковского надзора по ряду направлений. В число приоритетных направлений входит дальнейшее развитие риск – ориентированного надзора, повышение качества оценки финансовой устойчивости кредитных организаций. Будет продолжена работа:

- по развитию с учетом международного признанной практики содержательной компоненты надзора, в том числе консолидированного надзора. Это будет способствовать повышению качества надзорной оценки экономического положения банков, выявлению проблем в банковской деятельности на ранних стадиях их возникновения, дальнейшему совершенствованию пруденциальной отчетности, своевременному и адекватному применению корректирующих мер в отношении кредитных организаций;

- по регулированию рисков, принимаемых кредитными организациями при осуществлении операций и сделок кредитного характера со связанными с ними лицами и связанными должниками;

- по совершенствованию подходов к управлению риском потери ликвидности, ориентированных на использование концепции денежных потоков и оценку состояния систем управления рисками ликвидности в кредитных организациях;

- по подготовке к реализации подходов, предусмотренных документом Базельского комитета по банковскому надзору «Международная конвергенция измерения капитала и стандартов капитала: новые подходы» (Базель II), включая разработку предложений по внесению изменений в действующее законодательство в соответствии с этим документом. Будут разрабатываться подходы к определению стандартов внутренних процедур организации риск-менеджмента и оценки достаточности капитала для банков, к оценке внутренних процедур банка по определению достаточности капитала и стратегии поддержания капитала, а также адекватности внутрибанковских оценок достаточности капитала;

- по дальнейшему совершенствованию правовой базы в части придания нормативного характера положениям о составе и способах раскрытия информации при осуществлении кредитными организациями потребительского (включая ипотечное) кредитования, а также при предоставлении населению других розничных финансовых продуктов. Важной частью данной работы будут совместные усилия Банка России и банковского сообщества но повышению финансовой грамотности и информированности населения о банковских услугах, в том числе путем разработки и принятия банковскими ассоциациями стандартов качества раскрытия информации и их применения кредитными организациями;

- по совершенствованию доверительного управления путем закрепления на законодательном уровне возможности создания кредитными организациями общих фондов банковского управления, а также определения полномочий Банка России по регламентированию их деятельности;

- по совершенствованию мониторинга устойчивости банковского сектора и отдельных кредитных организаций, в том числе основных его компонентов: стресс – тестирования, расчета показателей финансовой устойчивости, текущего мониторинга рисков.

В 2007 году вступили в действие поправки в законодательство, выравнивающие условия доступа российского и иностранного капитала в банковский сектор и направленные на повышение капитализации кредитных организаций и развитие конкуренции в банковском секторе.

В 2008 году предстоит продолжить работу в направлении повышения эффективности противодействия участию в управлении кредитными организациями лиц, не обладающих должными профессиональными качествами или имеющих сомнительную деловую репутацию, включая:

создание механизма оценки деловой репутации руководителей и владельцев кредитных организаций, предусматривающего в том числе расширение надзорных полномочий Банка России по сбору необходимой информации;

создание механизма, обеспечивающего отстранение от участия в управлении кредитной организацией лиц, деятельность которых может привести к нарушениям законодательства и нанесению ущерба финансовому положению кредитной организации.

В 2008 году будет продолжена работа по осуществлению дополнительных мер, направленных на повышение капитализации кредитных организаций и обеспечение благоприятных условий публичного размещения их акций. Указанные меры предусматривают совершенствование процедуры регистрации ценных бумаг (введение уведомления об итогах выпуска для кредитных организаций в форме открытого акционерного общества с уставным капиталом свыше рублевого эквивалента 5 млн. евро) при одновременном соблюдении требований банковского законодательства приобретателями акций (долей) кредитных организаций.

В целях защиты интересов вкладчиков признанных банкротами кредитных организаций, не участвующих в системе страхования вкладов, Банком России будет продолжена работа по обеспечению выполнения требований, предусмотренных Федеральным законом № 96-ФЧ «О выплатах Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».

Банк России продолжит работу по совершенствованию деятельности банковского сектора в сфере противодействия легализации доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма.

С целью обеспечения эффективной реализации кредитными организациями требований законодательства о противодействии легализации доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, Банк России с учетом правоприменительной практики и анализа результатов проверок кредитных организаций предпримет меры по дальнейшему развитию и совершенствованию нормативно-правового регулирования и методологического обеспечения деятельности кредитных организаций по контролю за операциями с денежными средствами или иным имуществом, подлежащими обязательному контролю.

В 2008 году основными задачами Банка России в области инспекционной деятельности будут являться организация и проведение проверок кредитных организаций преимущественно на плановой основе, при этом повышенное внимание будет уделяться качеству результатов проверок кредитных организаций (их филиалов).

В этих целях при проведении проверок кредитных организаций (их филиалов) основное внимание будет сосредоточено на вопросах:

- оценки финансового состояния кредитных организаций;

- контроля за соблюдением банками — участниками системы страхования вкладов требований, установленных Федеральным законом № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»;

- выявления и оценки рисков, возникающих в деятельности кредитных организаций (их филиалов);

- оценки качества и эффективности систем внутреннего контроля и управления рисками кредитных организаций;

- контроля за соблюдением кредитными организациями (их филиалами) требований Федерального закона № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» и изданных в целях его реализации нормативных актов Банка России;

- оценке достоверности учета и отчетности кредитных организаций;

- контроля за выполнением требований по устранению кредитными организациями (их филиалами) нарушений законодательства Российской Федерации и нормативных актов Банка России, выявленных в ходе надзора за их деятельностью.

В связи с возрастанием рисков кредитных организаций, обусловленных высокими темпами расширения потребительского кредитования, особую актуальность приобретает контроль за соблюдением требований отражения кредитными организациями реального уровня риска по потребительским кредитам. Также в целях защиты интересов клиентов банков повышенное внимание при проведении проверок будет уделяться проверке соблюдения требований по доведению до сведения заемщиков информации о реальной стоимости кредита.

В 2008 году Банком России будет продолжена работа по совершенствованию правового и методологического обеспечения инспекционной деятельности в соответствии с Планом мероприятий Банка России по реализации Стратегии.

Заключение

В результате проделанной работы были достигнуты цели поставленные в начале, а именно: была рассмотрена банковская система национальной экономики России с начала ее формирования до сегодняшнего момента, основное внимание в этом было уделено описанию последних двадцати лет ее развития и благодаря этому мы перешли к более глубокому пониманию сегодняшней ситуации банковской системы, а далее были даны направления и тенденции ее развития которые являются более актуальными для данного периода, а также были изложены мероприятия правительства по совершенствованию банковской системы России в 2008 году.

Действительно, при рассмотрении в первой главе работы истории банковской системы России, мы увидели что она пережила длинный путь своего развития, который условно был разбит нами на пять периодов. В дальнейшем пятый период был разбит над подэтапы, и было хорошо рассмотрено последних 20 лет, а именно тот самый период когда наша национальная экономика была переведена на «рыночные рельсы». После большое внимание было уделено описанию данного момента развития банковской системы Российской Федерации, была дана оценка ему, то есть обсуждению были предложены и положительные и отрицательные ее черты. И благодаря этому обсуждению сегодняшнего состояния мы легко перешли ко второй главе в которой мы обозначили главные направления в решение проблем в банковской системе России, основные тенденции ее развития и конечно был полностью рассмотрены мероприятия по совершенствованию банковской системы России.

В конце хотелось бы заметить, что Банки составляют неотъемлемую черту современного денежного хозяйства, их деятельность тесно связана с потребностями воспроизводства. Находясь в центре экономической жизни, обслуживая интересы производителей, банки опосредуют связи между промышленностью и торговлей, сельским хозяйством и населением. Банки – это атрибут не отдельно взятого экономического региона или какой-либо одной страны, сфера их деятельности не имеет не географических, ни национальных границ, это планетарное явление, обладающее колоссальной финансовой мощью, значительным денежным капиталом. Во всем мире имея огромную власть, банки в России, однако, потеряли свою изначально высокую роль.

Отечественным банкам, как и всей нашей экономике, не повезло во многих отношениях. К сожалению, на протяжении довольно длительного времени административное, зачастую непрофессиональное мышление подменяло экономический подход, в результате подлинные экономические функции кредитных учреждений из главных превращались во второстепенные. За всю нашу историю банки так часто игнорировали, до такой степени снизили их экономическое назначение, что даже сейчас, организуя переход к рынку, мы не уделяем им такого внимания, которого они заслуживают. Иными словами, в нашем сознании так долго и настойчиво внедрялся командный стиль управления народным хозяйством, а банки настолько были загнаны в угол, потеряли свой авторитет и назначение, что в настоящее время необходимость восстановления их подлинной рои не звучит с должной убедительностью.

Современный этап развития российской банковской системы характеризуется ощутимым ростом спроса на банковские услуги, в том числе со стороны физических лиц, последовательно расширяющимся перечнем услуг, которые банки оказывают или готовятся оказывать своим клиентам — как юридическим, так и физическим лицам, поисками наиболее эффективных способов оказания таких услуг, все более усиливающейся конкуренцией по большинству направлений банковского бизнеса. Практически все банки имеют возможность предложить своим клиентам стандартные пакеты банковских услуг. Но чтобы сделать шаг к следующему, более высокому уровню работы и в целом развития банковской системы, актуальным и жизненно необходимым становится формирование достаточно надежных научно-методических подходов к структурному и количественному прогнозированию развития системы банковских услуг с учетом необходимости минимизации рисков, неизбежно связанных с банковской деятельностью.

И при решении проблем банковской системы необходимо учитывать что она начала формироваться в неблагоприятных внутренних и внешних условиях, была под воздействием бездумной неолиберальной политики наших реформаторов

Сейчас банковская система является одним из наиболее слабых и уязвимых сфер российской экономики. Кризис обнажил множество проблем в основном системного характера, которые требовали безотлагательного решения с целью кардинальной перестройки всего банковского сектора для повышения его роли в экономике страны и адаптации к вызовам и угрозам нарастающей глобализации мирового хозяйства, особенно международных финансовых связей. Наиболее наболевшими являются такие проблемы, как недостаточность капитала банков, ничтожная роль банковских кредитов в финансировании инвестиций в реальный сектор, низкая эффективность управления банками, неразвитость региональных банков, отсталость применявшихся банковских технологий, отсутствие должного банковского надзора, использование допотопной системы учета и отчетности, отсутствие страхования вкладов граждан. Российская «модель» финансирования экономики больше тяготеет к европейскому, а не к американскому варианту. В европейской системе главную роль в финансовой системе играют кредитные учреждения, а в американской — фондовый рынок.

Банковская система является еще и самой динамично развивающийся стороной национальной экономики России, хотя перед ней стоит огромное количество задач и проблем требующих незамедительного вмешательства и решения.

Приложение

Таблица 1 «Темпы прироста основных показателей банковской системы в 2001 – 2005 годах (в %)»

	2001 г.	2002 г.	201)3 г.	2004 г.	2005 т.	В среднем за период
Активы	33.7	31.2	35,1	27,4	36,6	32,8
Капитал	5S.5	28,1	40,2	16,2	31,2	34,8
Кредиты и прочие размещенные средства, предоставленные нефинансовым организациям	53,1	34,6	44,2	37,1	30,8	40,0
Кредиты физическим лицам	1, 1 1,5	50,2	110.S	106.5	90,6	93,4
Вклады физических лиц	52,1	51,!)	47,4	30,3	39,3	44,2
Средства, привлеченные от предприятий и организаций	25,0	20,9	2d,1)	43,4	48,7	33,0

Таблица 2 «Показатели деятельности банковского сектора Российской Федерации в 2000 – 2007 гг. (на 1 января)

Показатель	2000	2001	2002	2003	2004 2005		2006	2007
Активы банковского сектора, трлн руб.	1.59	2,36	3,16 .	4,14	5,60	7,14	9.75	14,05
% к ВВП	32,9	32,3	35,3	38,3	42,3	41,9	45,1	52,4
Собственные средства (капитал) банковского сектора, % к ВВП	3,5	3,9	5,1	5,4	6,2	5,6	5,7	6,3
Кредиты, предоставленные нефинансовым организациям и физическим лицам: % к ВВП	10,5	11,6	14,8	16,6	20,3	22,8	25,2	30,0
% к активам	31,9	35,9	41,9	43,3	47,9	54,5	55,9	57,2
Кредиты банков в инвестициях в основной капитал, %	4,3	2,9	3,5	4,8	5,3	7,3	6,5	8,9

Таблица 3 « Группы показателей для оценки качества банков[6]

Показатель J	Характеристики показателя для субъекта
Группа показателей качества для клиента
Продукт	Набор желаемых потребительских свойств продукта (тарифы, ставки, сроки, условия)
	Широта спектра предоставляемых продуктов (услуг)
	Финансовая устойчивость
Надежность и	Масштаб банка как организации
предсказуемость	Имидж банка
	Имидж менеджмента
	Аккуратность и точность в обслуживании
	Удобство месторасположения и график работы
	Быстрота обслуживания, вежливость и корректность персонала
Качество обслуживания	«Интерактивность» взаимодействия с персоналом отзывчивость на потребности предложения
	Основательность и ухоженность зданий банка и интерьер помещений
Группа показателей качества для инвестора и (или) акционера
Рост рыночной стоимости	Рыночная стоимость акции (пая)
и дивиденды	Прибыль и начисляемые дивиденды
	Финансовая устойчивость
	Динамика изменении стоимости акций
( Надежность и	Эффективность системы управления
предсказуемость	Финансовая прозрачность
	Управленческая прозрачность
	Квалификация менеджмента
Группа показателей качества для менеджмента банка
Конкурентоспособность	Конкурентоспособная широта спектра продуктового ряда
Конкурентоспособность	Конкурентоспособные потребительские ценности каждого продукта (тарифы, ставки, условия, сроки)
	Ликвидность и финансовая устойчивость
	Эффективность системы управления
	Способность быстро адаптироваться к внешним факторам влияния, к новым стратегическим решениям
Устойчивый рост	Рост собственного капитала
	Диверсификация (новые отрасли, новые сегменты) и рост клиентской базы
	Рост капиталооборота
	Расширение географии бизнеса
	Рост спектра предлагаемых продуктов и услуг
	Эффективность системы управления (обеспечивает устойчивость)
Группа показателей качества для органов государственного надзора и регулирования
Отсутствие непреднамеренных и преднамеренных нарушений законодательства и нормативных актов	Соблюдение банком законодательства при осуществлении банковских операций и сделок
	Правильное исполнение функций банка как агента валютного и налогового контроля
	Соблюдение прав кредиторов и вкладчиков
	Финансовая прозрачность
Надежность и предсказуемость	Соблюдение нормативов
	Соблюдение отчислений в фонд обязательных резервов
	Финансовая прозрачность
	Управленческая прозрачность
	Соблюдение правил бухгалтерского учета и отчетности

Таблица 4 « Кредиты, предоставленные организациям, банкам и физическим лицам в 2004 – 2007 гг. ( на начало года), млрд. руб.[7]

	Предоставленные кредиты*, всего	В том числе:
Кредиты		организациям	банкам	физическим лицам
2004
Всего	2910,2	2299,9	195,9	299,7
В том числе:
в рублях	1927,3	1542,0	112,7	246,2
в иностранной валюте	982,9	757,9	83,2	53,5
2005
Всего	4228,0	3189,3	303,4	618,9
В том числе:
в рублях	3012.2	2308,0	160,2	525,4
в иностранной валюте	1215,8	881,3	143,2	93.5
2006
Всего	5999,4	4187.9	471,3	1179,3
В том числе:
в рублях	4220,3	2961,9	239,1	1001,0
в иностранной вал юте	1779,1	1226,0	232,1	178,2
2007
Всего	8786,1	5802,7	621,2	2065,2
В том числе:
в рублях	6485,1	4375,9	315,2	1754,7
в иностранной валюте	2301,1	1426,9	306.0	310,5

* Включая кредиты, предоставленные иностранным государствам и юридическим лицам - нерезидентам

Список использованной литературы

1)  А. И. Милюков «Деньги и кредит» 2006г.№2, руб. Банки: процессы, стандарты, качество, стр. 15 «Банковская система России :качество банковской деятельности и управления.

2)  А. И. Казьмин Деньги и кредит»2006 №10, руб. актуальная тема, стр. 3 «Банковская система и сбербанк России : новые вызовы и импульсы роста.

3)  Г.Г. Мелькьян Деньги и кредит» 2006 №1, руб. актуальная тема, стр. 3 «Развитие банковской системы России и инвестиции: достижения и проблемы.

4)  «ЭКО» 2008 № 3, руб. институты рынка, стр. 176 «Банковский сектор сейчас» редакционная статья».

5)  «Деньги и кредит» 2007 №9 руб. денежно- кредитная политика стр. 20 Мероприятия банка России по совершенствованию банковской системы и банковского надзора в 2008 году.

6)  «Россия в цифрах.2007. Краткий стат. Сб. Росстат. М., 2007.стр. 355.

7)  А.А. Козлова и А.О. Хмелёв, изложенные в цикле публекаций в журнале «Деньги и кредит» в 2002 – 2003 гг.

8)  Г.Г. Мелькьян Деньги и кредит 2007№7 руб. XVI международный банковский конгресс, стр. 3 «Актуальные вопросы капитализации, устойчивости и конкурентоспособности российского банковского сектора.

9)  Официальный сайт ФРС США (www.fedcralrescrve.gov); Официальный сайт Банка Англии (www.bankofcndhind.co.uk); Деньга и кредит. - 2000. - JV» 3. - С. 39; 2006. - К» 5. - С. 28.

10)  С о л о ж е н и е н Е. Д., С т е п а и она 11. Е., К а -расе и В. В. Прозрачность методик оценки кредитных рисков и рейтингон. - Изд-во Санкт-Петербургского университета, 2005. - С. 51; Деньги и кредит. - 2001. - JV* 2. -С. 34.

11)  Деньги и кредит. - 2006. - № 10. - С. 57.

12)  Вестник Банка России. - 2004. - № 47. - С. 4 - 5.

13)  А. Тимофеева Деньги и кредит 2007 №7, руб. проблемы и суждения, стр.52 «Перспективы перехода на Базель II.

14)  Марина Тальская Эксперт 2008 34 , руб. экономика и финансы стр. 53 «Вредные законы : версия банкиров».

15)  Эксперт 2007 №36 «Послушайте старого еврея. Но внимательно редакционная статья.

16)  Банковский сектор в экономике России. 2007 г.Данные Банка России- www.cbr.ru.

17)  Анализ рисков банковского сектора: Российская Федерация.- Отчет агенства Стэндарт и Пурс, 21 июля 2006 г. (http://www.standardandpoors/ru/).

18)  В. В. Рудько – Силиванов «Деньги и кредит 2006 №6 XV международный банковский конгресс, стр. 21 « Об актуальных вопросах взаимодействия Банка России с аудиторами кредитных организаций».

19)  Аудит и финансовый анализ.- 2000.-№2- стр.117-120.

20)  С. А. Уразова «Деньги и кредит2007 №8, руб. Проблемы и суждения, стр. Устойчивость банковской системы : сущность и механизм воздействия.

21)  Фетисов Г. Г. Устойчивость коммерческого байка и рейтинговые системы ее оценки. - М: Финансы и статистика, 1999.-С 17.

22)  Никитина Т. В. Банковский менеджмент. -СПб.: Питер, 2001.-С. 104- 106.

23)  Ильясов . Устойчивость банковской системы: механизмы управления, региональные особенности. — М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2001.-С. 8-9.

24)  'Фетисов Г. Г. Устойчивость банковской системы и методология ее оценки. - М.: Экономика, 2003. - С. 31.

25)  'МогилевскиЙ В. Д. Методология систем. - М.: Экономика, 2002. - С. 202.

26)  С а з ы к и н Б. В. Система дистанционного анализа устойчивости и развития банков па основе пейросстевых моделей / http://\vww.bankclub.ru.

27)  Марина Тальская «Эксперт 2006 №16 , стр. 23 № Четыре года до кризиса.

28)  Александр Ивантер Эксперт 2007 № 15, Кровь на сорочке.

29)  Т. С. Саркисян Деньги и кредит 2006 №9 Банковский надзор: генератор или тормоз развития банковской системы.

[1] «Деньги и кредит» 2006г.№2, руб Банки: процессы, стандарты, качество, стр. 15 «Банковская система России :качество банковской деятельности и управления, А. И. Милюков

[2] «Деньги и кредит»2006 №10, руб. актуальная тема, стр. 3 «Банковская система и сбербанк России : новые вызовы и импульсы роста» А. И. Казьмин

[3] «Деньги и кредит» 2006 №1, руб. актуальная тема, стр. 3 «Развитие банковской системы России и инвестиции: достижения и проблемы» Г.Г. Мелькьян

[4] «ЭКО» 2008 № 3, руб. институты рынка, стр. 176 «Банковский сектор сейчас» редакционная статья

[5] «Деньги и кредит» 2007 №9 руб. денежно- кредитная политика стр. 20 Мероприятия банка России по совершенствованию банковской системы и банковского надзора в 2008 году

[6] В соответствии с подходами А.А. Козлова и А.О. Хмелёв, изложенными в цикле публекаций в журнале «Деньги и кредит» в 2002 – 2003 гг.

[7] «Россия в цифрах.2007. Краткий стат. Сб. Росстат. М., 2007.стр. 355